BEAUCOUP de gens détestent l’idée d’être endettés et souhaitent s’en débarrasser le plus rapidement possible.
Mais est-il toujours préférable d’utiliser votre argent de poche pour payer ce que vous devez, ou est-il parfois préférable de le verser dans des économies et de constituer un pot que vous pourrez utiliser pour le régler plus tard ?
La réponse n’est pas aussi simple qu’on pourrait le penser.
Cela dépend du type de dette que vous avez, du montant des intérêts que vous payez, de l’existence ou non de frais de remboursement anticipé et du montant que votre épargne rapporterait en intérêts.
Pour vous aider à prendre les meilleures décisions financières en fonction de votre situation, The Sun s’est entretenu avec trois experts financiers pour savoir quand il est préférable de régler ses dettes et quand il serait peut-être préférable d’épargner à la place.
Payer le minimum chaque mois
Il est important de toujours effectuer au moins les remboursements mensuels minimaux sur toutes vos dettes, qu’il s’agisse de votre prêt hypothécaire, de votre facture de carte de crédit ou d’un prêt.
Les paiements manquants ou en retard auront un impact négatif sur votre cote de crédit, ce qui rendra plus difficile l’emprunt d’argent dans le futur. avenir.
Plusieurs paiements manqués pourraient entraîner la vente de votre dette à une agence de recouvrement, au comté tribunal jugements et, dans des situations extrêmes, vous devrez même déclarer faillite.
Configurez des prélèvements automatiques pour garantir que ces paiements minimums soient effectués chaque mois, puis vous pourrez décider quoi faire de l’argent restant après cela.
Si possible, il est préférable de régler la totalité du solde, car cela signifie que vous ne paierez aucun intérêt.
Avoir un fonds pour les jours de pluie
Les experts s’accordent tous à dire qu’il est important de disposer d’un fonds d’épargne pour les jours difficiles, en prévision des factures d’urgence, comme une panne de chaudière ou des réparations de voiture.
Si vous n’avez pas d’argent de côté, vous devriez peut-être envisager de le faire avant de commencer à payer vos dettes en trop – car si vous recevez une grosse facture que vous ne pouvez pas payer, vous risquez de vous retrouver encore plus endetté.
Reme Hollandeassocié et planificateur financier agréé chez Albert Goodman, a déclaré : « Il est toujours conseillé d’avoir un fonds d’urgence, qui devrait généralement représenter entre 3 et 6 mois de dépenses conservées sur un compte d’épargne à accès instantané. »
Une exception à cette règle est si vous avez des dettes de carte de crédit à intérêt élevé que vous remboursez.
Dans ce cas, régler la dette plus rapidement signifie payer beaucoup moins d’intérêts, et vous pourrez alors utiliser la carte en cas d’urgence.
Cependant, une fois la dette de carte de crédit payée, vous devriez transférer ce que vous payiez sur un compte d’épargne pour constituer un fonds d’urgence dès que possible.
Une alternative encore meilleure serait d’essayer de transférer la dette de carte de crédit vers une carte à taux d’intérêt de 0 % si vous y êtes admissible, ou vers la carte à taux le plus bas que vous pouvez trouver.
Amelia Murray, experte financière chez Be Clever With Your Cash, a déclaré : « Vérifiez si vous pouvez transférer vos dettes vers un accord à 0 % ou à un taux d’intérêt inférieur.
« De cette façon, une plus grande partie de vos paiements servira à rembourser votre dette, et non à payer des intérêts. Vous pourrez également en conserver une partie sur votre épargne. »
Faites travailler votre argent pour vous
Si vous avez déjà mis de côté un fonds d’urgence, la décision de régler vos dettes plus rapidement ou d’économiser de l’argent dépend souvent du montant des intérêts qui vous sont facturés par rapport à ce que votre épargne vous rapportera.
Cela dépend souvent du type de dette que vous avez. Les personnes ayant des prêts hypothécaires à taux fixe plus anciens peuvent bénéficier de taux d’intérêt très bas qui sont facilement battus par les comptes d’épargne. Cependant, une personne ayant un prêt sur salaire paiera beaucoup plus d’intérêts que ce qu’elle peut gagner avec les intérêts de son épargne.
En un mot, cela se résume à une simple question de mathématiques. Si votre prêt hypothécaire est à 3 % et qu’un compte d’épargne vous rapporte 6 %, il serait préférable d’économiser l’argent disponible et de le verser dans votre prêt hypothécaire lorsque votre contrat arrivera à son terme.
Holland explique : « Il est important de comparer le coût de l’emprunt d’argent avec les intérêts ou le rendement généré par votre épargne.
« Si le coût de l’emprunt est supérieur aux fonds déposés sur un compte d’épargne (en supposant qu’il ne s’agisse pas de votre fonds d’urgence), il vaut la peine de rembourser l’emprunt et d’économiser les frais d’intérêt. »
Mme Murray a ajouté : « Il est probable que votre banque ou votre prêteur vous facturera un taux d’intérêt mensuel. Ainsi, rembourser la dette plus rapidement signifie que vous paierez moins d’intérêts à long terme.
« Les dettes coûtent généralement plus cher à entretenir que ce que rapporte l’épargne, il est donc logique de les régler en premier. »
Il faut prendre en compte qu’une fois que vous avez remboursé une dette comme une hypothèque ou un prêt, il est difficile de récupérer cet argent si vous en avez besoin.
Bien sûr, vous pourriez avoir la possibilité de contracter un nouveau prêt ou de refinancer votre prêt hypothécaire, mais vous pourriez ne pas obtenir un taux aussi avantageux à l’avenir.
Il est important de penser à vos besoins financiers futurs et au moment où vous pourriez avoir besoin de crédit lorsque vous décidez quoi faire.
Si vous savez que vous avez de grosses dépenses à venir, il serait peut-être préférable d’économiser avec votre argent disponible, plutôt que d’essayer de rembourser un prêt hypothécaire ou un prêt plus rapidement.
Vérification des frais et charges de remboursement anticipé
Le type de dette que vous avez est très important au moment de décider si vous devez mettre de l’argent de côté dans une épargne ou essayer de rembourser ce que vous devez plus rapidement.
Avec les cartes de crédit, il n’y a pas de pénalité en cas de remboursement rapide, ce qui peut donc être une approche judicieuse.
Toutefois, les prêts hypothécaires et les prêts sont souvent assortis de frais et de charges de remboursement anticipé.
Votre prêt hypothécaire vous permettra souvent de payer jusqu’à 10 % de plus chaque année sans frais, cela vaut donc la peine d’envisager cette option, à moins que vous ne puissiez battre le taux avec un compte d’épargne.
Au-delà de ce montant, les frais de remboursement sont souvent très élevés et peuvent signifier que vous payez plus de frais que vous n’économisez d’intérêts.
Dans ce cas, une meilleure approche serait d’économiser l’argent, de gagner des intérêts, puis de l’utiliser pour votre prêt hypothécaire lorsque votre contrat se termine.
Les prêts comportent souvent également des frais de remboursement anticipé intégrés. Vous pouvez faire un calcul pour voir si vous seriez dans une meilleure ou une pire situation en comparant les intérêts que vous économiseriez au montant qui vous serait facturé.
Si vous allez vous retrouver dans une situation pire, vous devriez plutôt économiser de l’argent.
Comment transférer rapidement votre dette de carte de crédit
Par James Flanders, Journaliste de consommation
UK Finance rapporte que nous dépensons la somme énorme de 2 milliards de livres sterling par mois en utilisant nos cartes de crédit.
Bien que cette petite bande de plastique facilite les dépenses quotidiennes, elle a un coût énorme.
Selon The Money Charity, la dette moyenne des cartes de crédit s’élève à 2 485 £ par ménage, soit 1 312 £ par adulte.
Et si vous êtes bloqué sur une carte de crédit avec un TAEG élevé et que vous n’effectuez que les remboursements minimums, vous pourriez débourser des centaines de livres supplémentaires en frais d’intérêt.
Par exemple, si vous devez 1 312 £ sur votre carte de crédit et que l’on vous facture un TAEG de 24,8 %.
Si vous n’effectuez plus de transactions et payez 100 £ par mois en remboursements, vous rembourserez la carte d’ici septembre 2025, mais avec 207 £ d’intérêts.
Cependant, en recherchant une meilleure offre ailleurs et en optant pour une carte de crédit de transfert de solde avec une longue période sans intérêt, vous pouvez économiser 162 £.
Si la même personne était acceptée pour une carte de crédit à taux zéro d’une durée de 28 mois avec des frais de transfert de solde de 3,4 % et effectuait les mêmes remboursements de 100 £ chaque mois.
Ils rembourseraient la dette plus tôt, en juillet 2025, et ne débourseraient que 45 £ pour les frais de transfert de solde de 3,4 %.
Avant de souscrire une nouvelle carte de crédit ou d’augmenter le montant que vous empruntez, il est essentiel de considérer les conséquences.
Vous ne devriez emprunter de l’argent que si vous pouvez vous permettre de le rembourser.
Il est toujours essentiel de vous demander si vous devez emprunter avant de vous engager dans une nouvelle carte de crédit, un prêt personnel ou un découvert.
Si vous utilisez une carte de crédit, je vous recommande de toujours régler votre solde en totalité à la fin de chaque période de relevé.
Les prêteurs ont la responsabilité d’aider les clients qui sont endettés.
Si vous êtes en crise d’endettement, votre premier point de contact devrait être votre prêteur.
Ils pourraient vous aider en vous proposant un taux d’intérêt réduit ou des vacances de paiement temporaires. Vérifiez donc auprès de votre prêteur si vous rencontrez des difficultés.
Si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire ou un prêt automobile
Si vous envisagez un achat important pour lequel vous aurez besoin d’un crédit, comme une maison ou une voiture, vous devez tenir compte de votre cote de crédit lorsque vous décidez d’épargner ou de rembourser vos dettes.
Votre score de crédit donne une indication de votre attractivité financière aux yeux des prêteurs, en fonction de votre historique d’emprunt et de vos obligations actuelles. En général, un score élevé indique un faible risque, ce qui donnera aux prêteurs l’assurance que vous gérerez un nouveau compte de manière responsable.
Même si vous souhaitez obtenir le plus gros acompte possible pour une maison, les dettes que vous avez déjà auront un impact sur le montant que la banque est prête à vous prêter et sur le taux qu’elle vous facturera.
Mme Murray a déclaré : « Il est utile d’éviter les paiements manqués, tout comme de ne pas être déjà lourdement endetté auprès d’autres prêteurs.
« Utiliser votre argent disponible pour réduire vos emprunts existants peut avoir un effet positif sur votre cote de crédit. Et cela peut être particulièrement utile si vous envisagez de faire une demande importante comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, où votre niveau actuel de dette non garantie sera certainement examiné à la loupe.
« Par exemple, réduire le solde d’une carte de crédit à 25 % maximum de la limite de la carte peut augmenter le score Experian jusqu’à 90 points. »