Les ACHETEURS risquent d’être laissés pour compte en raison du retard dans les projets de réglementation du secteur Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL).
Le gouvernement a reporté son projet de réglementer les produits BNPL suite aux pressions exercées par les fournisseurs pour édulcorer ses propositions, selon The Sun.
Le Trésor était censé publier une réponse à sa consultation l’été dernier, mais a reporté la publication le temps de déterminer si cela inciterait les entreprises à supprimer leurs produits au Royaume-Uni.
Nikki Worden, associée du cabinet d’avocats Osborne Clarke, qui travaille avec plusieurs grandes sociétés BNPL, a déclaré au Sun que de nombreux fournisseurs avaient fait savoir au gouvernement qu’ils pourraient quitter le Royaume-Uni suite à la réglementation.
Elle a expliqué que cela était dû au fait que le changement aurait un impact sur les bénéfices des entreprises et que certaines entreprises risqueraient de faire faillite avant d’avoir eu la chance d’obtenir une autorisation et de s’adapter aux nouvelles règles.
« Les entreprises pourraient choisir de quitter le marché lorsqu’elles commenceront à réaliser à quel point il est coûteux de gérer une activité de prêt réglementée », a-t-elle déclaré.
« Nous avons largement discuté de ces risques et nous savons qu’ils ont été signalés au gouvernement par de nombreux acteurs du marché en réponse à leurs consultations. »
Des sources affirment qu’il s’agit d’une préoccupation majeure pour le gouvernement, car il ne souhaite pas restreindre le nombre de produits BNPL proposés en période de crise du coût de la vie.
On s’attend désormais à ce que la réglementation ne soit pas mise en œuvre avant les prochaines élections générales, car cette politique « n’est pas gagnante aux élections » et les changements recommandés à ses plans sont trop compliqués à prioriser, a déclaré au Sun un membre d’une grande société de BNPL.
Mme Worden a ajouté qu’elle s’attend à ce que le processus d’introduction de la réglementation prenne « au moins un an », avant les prochaines élections.
Stella Creasy, députée travailliste de Walthamstow, a déclaré que le chancelier Jeremy Hunt avait déclaré que la réglementation du secteur serait incluse dans le projet de loi sur les services et les marchés financiers de 2023 – un énorme texte législatif décrivant les plans de réglementation des services financiers au Royaume-Uni.
Mais ces projets ne sont mentionnés nulle part dans la législation finale, publiée en juin dernier.
Il est entendu que les sociétés de BNPL ont ensuite été informées qu’elles devraient recevoir une réponse d’ici la fin de 2023.
Mais un mois après le début de 2024, ils n’ont toujours eu aucune nouvelle de la part du gouvernement.
Ceci malgré le fait que les prestataires et l’organisme de surveillance de la ville, la FCA, qui serait chargé de réglementer le secteur, font tous pression pour qu’une certaine forme de réglementation soit introduite plus rapidement.
Ce retard est une mauvaise nouvelle pour les consommateurs, car l’absence de réglementation autour de ces produits signifie que les entreprises ne sont pas obligées de suivre les mêmes règles que les principaux prêteurs et que les clients ne sont pas protégés en cas de problème.
Mme Creasy a déclaré : « Si les ministres craignent que les entreprises Buy Now, Pay Later ne soient pas en mesure de réaliser des bénéfices si nous les réglementons, cela devrait tirer la sonnette d’alarme quant au fait que le public est mal traité ou induit en erreur.
« Plutôt que de voir cela comme un prétexte pour retarder davantage l’introduction de ces réglementations, cela devrait inciter les ministres à agir.
« Le fait que cela ne se produise pas montre clairement qu’ils sont du côté de ces usuriers légaux plutôt que de défendre les consommateurs britanniques. »
Qu’est-ce que Acheter maintenant, payer plus tard ?
Les produits BNPL permettent aux consommateurs de différer ou de répartir le coût de leurs achats sur une période définie, sans intérêt.
Par exemple, Klarna, l’un des principaux acteurs du marché, propose un produit « Payer en trois », grâce auquel les clients peuvent payer un achat en trois mensualités sans intérêt.
Bien que les produits ne facturent pas d’intérêts, les utilisateurs peuvent devoir payer des frais en cas de retard de paiement.
Des millions de personnes utilisent ces plans de paiement chaque année. Mais comme les produits BNPL ne sont pas réglementés, les utilisateurs ne sont pas couverts par les mêmes protections que les autres contrats de crédit.
Les banques, par exemple, doivent s’assurer qu’elles ne prêtent pas plus d’argent à leurs clients que ce qu’ils peuvent se permettre en examinant leurs antécédents de crédit et leur situation financière.
Mais les fournisseurs de BNPL ne sont pas tenus d’effectuer des contrôles aussi stricts, bien que certaines entreprises comme Klarna aient introduit volontairement des contrôles.
Les consommateurs qui traitent avec des sociétés financières réglementées sont également protégés par le Financial Ombudsman Service (FOS), qui règle les plaintes entre les entreprises et les clients.
Cependant, les utilisateurs de BNPL ne peuvent actuellement pas présenter leurs réclamations au FOS s’ils estiment avoir été traités injustement.
Le Sun a appris que l’une des plus grandes sociétés de la BNPL avait demandé à plusieurs reprises au FOS si elle pouvait devenir membre volontaire, mais sa réponse avait été refusée au motif qu’elle devait être réglementée.
Cela signifie que des millions d’utilisateurs ont perdu plus d’un an de protection FOS en raison des retards persistants du gouvernement.
Mme Creasy, qui fait pression sur le Trésor depuis des années pour réglementer le secteur BNPL, a ajouté : « Après douze mois à traîner les pieds, il est clair que les ministres n’ont aucun intérêt à protéger le public contre l’exploitation, même si des millions de personnes supplémentaires le sont désormais. endettés envers ces entreprises.
Quelles sont les inquiétudes concernant la réglementation ?
Un proche d’une grande société de BNPL a déclaré que les commentaires des entreprises « à tous les niveaux » lors de la consultation gouvernementale de l’année dernière étaient que les réglementations seraient trop sévères à l’égard des entreprises tout en ne bénéficiant pas réellement aux consommateurs.
L’une des principales critiques des propositions initiales était que les entreprises de BNPL seraient alourdies par la réglementation tandis que les magasins proposant leurs propres produits BNPL continueraient d’être exemptés de ces règles.
Une autre critique majeure formulée par les sociétés de BNPL était que la réglementation pourrait rebuter les consommateurs car elle semblerait trop compliquée et les pousserait plutôt vers un crédit à plus haut risque.
Mme Worden, d’Osborne Clarke, a déclaré : « Il pourrait y avoir une baisse rapide de l’utilisation du BNPL car le produit deviendrait plus difficile à utiliser rapidement pour les consommateurs au point de vente. »
Un porte-parole de HM Treasury a déclaré : « Lorsqu’il est utilisé de manière appropriée, le BNPL peut être un moyen utile et sans intérêt pour les consommateurs de gérer leurs finances.
« Nous devons veiller à ce que la réglementation de ces produits soit proportionnée pour garantir la protection des emprunteurs sans en restreindre indûment l’accès.
« Nous publierons une réponse à notre consultation une fois qu’elle sera finalisée. »
Un porte-parole de la FCA a ajouté : « BNPL peut offrir des avantages précieux, mais les consommateurs ont également besoin d’informations et de protections appropriées, en particulier s’ils ont des difficultés financières.
« C’est au gouvernement de décider quels produits sont réglementés, mais nous sommes prêts à réglementer le secteur BNPL une fois qu’une décision finale sera prise. »
Comment puis-je utiliser BNPL sans perdre ?
Lorsqu’ils sont utilisés correctement, les plans BNPL peuvent être un moyen utile de gérer vos finances.
Les produits fonctionnent de la même manière que les autres types de crédit. La principale différence est qu’ils ne facturent pas d’intérêts.
Vous devez généralement effectuer des paiements dans des délais fixés sur une période donnée.
Si vous respectez ces délais de remboursement, aucun frais supplémentaire ne devrait vous être facturé.
Cependant, des recherches ont montré que de nombreux Britanniques sont devenus trop dépendants de ces produits et ont du mal à suivre leurs remboursements.
Une étude menée par Citizens Advice a révélé l’année dernière qu’environ un utilisateur de BNPL sur cinq avait manqué ou effectué un paiement en retard au cours des 12 derniers mois, tandis qu’un tiers des utilisateurs avaient emprunté de l’argent pour rembourser leurs versements.
Le Sun a révélé l’année dernière comment une utilisatrice avait accumulé 1 500 £ de dettes après avoir pris du retard dans ses remboursements après avoir dépensé 475 £ en vêtements avec BNPL.
Tabby Smith, de Tyne and Wear, a déclaré que cela l’avait laissée submergée et souffrant de crises de panique, et qu’elle n’avait pu régler sa dette qu’avec un prêt de sa mère.
Laura Suter, directrice des finances personnelles chez le courtier AJ Bell, a déclaré que l’aspect délicat de BNPL est que vous pouvez finir par jongler avec de nombreuses dates de paiement différentes avec différents fournisseurs, et si vous manquez un paiement, vous vous retrouverez avec des frais de retard et un mauvaise cote de crédit.
« Assurez-vous de noter dans votre calendrier le moment où vous devez effectuer un paiement pour vérifier que vous avez suffisamment d’argent sur votre compte pour le payer – et que le paiement est effectué », a-t-elle déclaré.
« Et BNPL reste une dette – alors ne dépensez pas de l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser. Si vous ne voulez pas le mettre sur une carte de crédit, n’utilisez pas BNPL.
« Ne présumez pas non plus que BNPL est l’option la moins chère et la meilleure pour vous », a-t-elle ajouté.
« Comparez-le avec une carte de crédit à 0 % ou un découvert à 0 % et voyez lequel fonctionnerait le mieux. »
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