Des MILLIONS de ménages passent à côté d’argent gratuit en plaçant leur épargne sur le mauvais type de compte.
L’avertissement a été lancé ce matin dans l’émission BBC Morning Live.
L’experte financière Laura Pomfret explique comment des millions de Britanniques passent à côté de certaines choses en n’économisant pas leur argent dans un ISA.
Les comptes d’épargne individuels, également appelés ISA, permettent aux particuliers d’épargner jusqu’à 20 000 £ par an en franchise d’impôt.
Contrairement à un compte d’épargne classique, tous les revenus ou gains que vous réalisez dans un ISA sont protégés de l’impôt.
Laura a déclaré : « Il y a 40 millions de personnes au Royaume-Uni qui n’ont pas d’ISA… vous n’avez pas besoin d’une grosse somme d’argent pour ouvrir un ISA.
« Vous pouvez le faire avec une livre. C’est une évidence si vous en avez envie. »
Historiquement, seuls les plus riches ont été frappés d’impôts pour avoir épargné leur argent.
Cependant, ces dernières années, l’allocation d’épargne personnelle (le montant que vous pouvez gagner en intérêts d’épargne avant de payer des impôts) a été gelée, et dans le même temps, les taux d’intérêt sur l’épargne sont restés élevés.
Cela signifie que même certains salariés à faibles revenus ont été frappés d’impôts pour avoir économisé leurs sous.
Ces deux facteurs combinés ont fait qu’un nombre beaucoup plus élevé d’épargnants que d’habitude se sont retrouvés au-dessus du seuil d’épargne personnelle.
Ce montant est actuellement fixé à 1 000 £ pour les contribuables au taux de base ou à 500 £ pour les contribuables au taux élevé.
En épargnant dans un ISA, vous éviterez entièrement cet impôt, à condition que vous économisiez moins de 20 000 £ par an.
Vous gagnerez toujours un montant similaire en retour.
L’ISA en espèces le plus rémunérateur et le plus facilement accessible, avec Trading 212, récompense actuellement les épargnants avec des rendements allant jusqu’à 5,2 %.
Les épargnants disposant d’un compte d’épargne classique à accès facile auraient du mal à battre ce taux.
Cependant, il est important de reconnaître qu’il existe cinq types différents d’ISA.
Comment fonctionnent les ISA ?
Les épargnants peuvent mettre de côté 20 000 £ par an sur des comptes d’épargne individuels, également appelés ISA, et tous les revenus ou gains que vous en tirez sont protégés de l’impôt.
Cela diffère des comptes d’épargne classiques, où vous êtes imposé sur les revenus gagnés à partir des intérêts une fois que vous dépassez une certaine limite – connue sous le nom d’allocation d’épargne personnelle (APP).
Les contribuables au taux de base ont un PSA de 1 000 £ tandis que les contribuables au taux supérieur reçoivent 500 £.
Quiconque est un contribuable au taux supplémentaire (taxé à 45 %) doit payer des impôts sur les intérêts qu’il gagne et ne bénéficie d’aucune déduction.
Vous pouvez répartir votre limite ISA de 20 000 £ entre plusieurs ISA, qu’il s’agisse d’un ISA en espèces ou en actions (nous expliquons les différents types ci-dessous).
Vous n’êtes pas non plus obligé d’économiser la totalité des 20 000 £ par an
Nous avons expliqué ci-dessous comment fonctionne chaque format ISA.
Compte ISA en espèces
Les ISA en espèces peuvent être ouverts par toute personne de 18 ans ou plus, et un maximum de 20 000 £ peut être déposé dans un ISA par année fiscale.
Il existe différents types d’ISA en espèces et chacun d’entre eux est assorti de son propre ensemble de règles.
Les ISA à accès facile vous permettent d’ajouter de l’argent qui peut être retiré à tout moment sans frais.
Les ISA à taux fixe ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que les ISA à accès facile, mais vous devrez probablement payer des frais pour retirer de l’argent avant la fin du terme.
Pour tirer le meilleur parti de votre ISA en espèces, il est préférable de commencer à y épargner le plus tôt possible.
Vous gagnerez des intérêts libres d’impôt sur toute épargne placée dans un ISA en espèces d’avril 2024 jusqu’en avril 2025.
Ce nombre ne ferait qu’augmenter si vous ajoutiez davantage à votre ISA en espèces et pourrait atteindre des milliers d’ici avril 2025.
Si vous prévoyez d’effectuer des retraits à tout moment de l’année, il est préférable de vérifier les règles de votre ISA en espèces, car cela affectera votre allocation ISA annuelle.
En vertu des nouvelles règles, vous devez être âgé de 18 ans ou plus pour ouvrir un ISA en espèces, contre 16 ans ou plus au cours de l’année fiscale précédente.
TROUVER LES MEILLEURS TARIFS
Gardez à l’esprit vos taux d’épargne actuels, ne perdez pas de temps à consulter les sites bancaires individuels pour comparer les taux – cela vous prendra une éternité.
Recherchez des sites de comparaison de prix tels que Compare the Market, Go Compare et MoneySupermarket.
Ils vous aideront à gagner du temps et vous montreront les meilleurs tarifs disponibles.
Ils vous permettent également d’adapter vos recherches à un type de compte qui vous convient.
ISA en actions et parts sociales
Les ISA en actions et en parts peuvent être ouverts par toute personne de 18 ans ou plus, et le montant maximum que vous pouvez y investir est de 20 000 £ par année fiscale.
Une autre chose à garder à l’esprit est qu’un ISA en actions implique généralement le paiement d’un certain nombre de frais.
Tout argent investi dans un ISA en actions est soumis aux variations du marché boursier. Il est donc possible que votre argent diminue après l’avoir investi.
Toutefois, si vous investissez dans une entreprise qui distribue des dividendes et qui obtient de bons résultats, vous pourriez bénéficier de 12 mois de versements de dividendes si vous le faites ce mois-ci.
ISA à vie
Toute personne âgée de 18 à 39 ans peut ouvrir un ISA à vie et y déposer un maximum de 4 000 £ par année fiscale.
Vous pouvez continuer à verser de l’argent dans un compte jusqu’à l’âge de 50 ans et devez effectuer votre premier versement avant l’âge de 40 ans.
Vous obtenez un bonus de 25 % en plus de vos contributions personnelles.
Ainsi, si vous ajoutez 4 000 £ à un de ces impôts au cours de cette année fiscale, le gouvernement vous en donnera 1 000 gratuitement.
Cependant, vous devez utiliser cet argent pour acheter votre première maison ou épargner pour votre retraite.
La plupart des gens trouvent plus facile d’épargner dans un ISA à vie avec de petits paiements mensuels.
Par exemple, si vous vouliez économiser 4 000 £ pour obtenir la totalité de vos 1 000 £, vous économiseriez environ 333 £ par mois.
Mais tout ce que vous mettez dans un ISA à vie commencera à générer des intérêts immédiatement, donc plus vous mettez d’argent immédiatement, plus vous gagnerez d’intérêts.
Les IFISA
Toute personne âgée de 18 ans ou plus peut ouvrir un IFISA (ISA de financement innovant) et y déposer un maximum de 20 000 £ par année fiscale.
Mais vous pouvez perdre de l’argent avec un IFISA si les personnes à qui vous avez prêté de l’argent ne peuvent pas se permettre de le rembourser.
Un autre inconvénient est que retirer de l’argent d’un compte peut prendre un certain temps.
Si une entreprise se porte bien et que vous investissez tôt, vous aurez plus de temps pour gagner des intérêts si vous investissez tôt.
En vertu des nouvelles règles en vigueur aujourd’hui, vous pouvez désormais détenir plusieurs ISA du même type.
Cela sera utile pour les investisseurs qui souhaitent utiliser plusieurs fournisseurs ou avoir différents ISA pour différents objectifs financiers.
Vous pourrez également effectuer des transferts partiels de fonds ISA, quelle que soit la date à laquelle vous avez versé l’argent – même si vous ne pourrez toujours pas verser plus que votre allocation ISA annuelle.
ISA junior
Les ISA junior (JISA) peuvent être mis en place pour tout enfant de moins de 18 ans résidant au Royaume-Uni.
Vous pouvez économiser jusqu’à 9 000 £ par an sur l’un des comptes, et l’enfant peut ensuite retirer l’argent lorsqu’il aura 18 ans.
Cela dit, l’enfant peut prendre le contrôle du compte lorsqu’il atteint l’âge de 16 ans.
Tout comme pour un ISA à vie, plus vous investissez tôt et massivement dans un ISA junior, plus votre enfant gagnera d’intérêts au fil du temps.