Des dizaines de milliers de personnes sont confrontées au remboursement de leur hypothèque bien après l’âge légal de la retraite après avoir contracté de longues échéances plus tard dans leur vie, ont révélé de nouvelles données.
Plus de 100 000 personnes âgées de 36 ans ou plus ont contracté des prêts hypothécaires d’une durée de 35 ans ou plus, ce qui signifie qu’elles continueraient à rembourser leur prêt hypothécaire jusqu’à 70 ans.
C’est bien au-delà de l’âge actuel de la retraite, fixé à 66 ans, âge auquel de nombreuses personnes sont à la retraite ou en semi-retraite et dépendent de leur revenu de retraite.
Les données, obtenues grâce à une demande d’accès à l’information auprès de la Financial Conduct Authority (FCA) par le gestionnaire de patrimoine Quilter et partagées exclusivement avec The Sun, montrent que 100 511 personnes âgées de plus de 36 ans ont contracté des prêts hypothécaires de plus de 35 ans entre 2018 et septembre 2024.
Et le nombre de personnes de plus de 36 ans signant ces longs mandats a progressivement augmenté au cours de cette période, passant d’un minimum de 5 911 en 2020 à 22 103 entre janvier et septembre de l’année dernière.
Cela survient après que les données de la Banque d’Angleterre de l’année dernière ont montré que plus d’un million de personnes avaient contracté des prêts hypothécaires au cours des trois dernières années qui dépasseraient l’âge de la retraite dans un contexte d’augmentation de la demande de « prêts hypothécaires ultra longs » pour atténuer la hausse des coûts.
En effet, des durées hypothécaires plus longues signifient généralement que vos remboursements mensuels seront inférieurs, car vous remboursez le prêt sur une période plus longue.
Karen Noye, experte en prêts hypothécaires chez Quilter, a expliqué : « Cette forte augmentation met en évidence les inquiétudes croissantes concernant l’abordabilité du logement, la hausse des taux d’intérêt et l’évolution des tendances socio-économiques.
« La hausse continue des prix de l’immobilier a rendu de plus en plus difficile pour les acheteurs, en particulier ceux qui entrent sur le marché plus tard dans la vie, d’acquérir un logement sans prolonger considérablement la durée de remboursement.
“Dans le même temps, la hausse des taux d’intérêt a fait augmenter les mensualités, incitant de nombreux emprunteurs à prolonger leur prêt hypothécaire jusqu’à 35 ans dans le but de réduire ces coûts.”
Les experts avertissent désormais que les emprunteurs qui contractent des prêts hypothécaires aussi longs à un âge avancé risquent d’avoir du mal à faire face à leurs remboursements à la retraite, réduisant ainsi leur qualité de vie.
Si vous contractez un prêt hypothécaire à très long terme lorsque vous êtes plus jeune, vous avez plus de possibilités de rembourser votre dette et de passer à un terme plus court avant la retraite.
Mais si vous contractez un nouveau prêt hypothécaire à long terme plus tard dans votre vie, vous n’aurez peut-être pas suffisamment de temps pour réduire votre prêt ou améliorer suffisamment vos finances pour passer à un terme plus court avant de prendre votre retraite – et vous pourriez même vous retrouver avec un prêt hypothécaire à long terme. taux plus élevé.
Qualifié de « bombe à retardement » par le défenseur des consommateurs Martin Lewis, cela pourrait obliger les gens à devoir rembourser de lourdes hypothèques au cours de leurs dernières années et à les payer avec leur revenu de retraite, réduisant ainsi le montant dont ils disposent pour vivre.
M. Noye a déclaré : « Pour les acheteurs plus âgés, des durées plus longues contribuent à atténuer les contraintes d’accessibilité financière, mais s’accompagnent de compromis importants.
« Les conséquences de ce changement sont considérables, d’autant plus que de plus en plus de personnes approchent de l’âge de la retraite et ont encore des dettes hypothécaires à rembourser.
“Les retraités à revenu fixe peuvent avoir du mal à gérer leurs versements hypothécaires parallèlement aux autres frais de subsistance, surtout s’ils n’en ont pas tenu compte dans leur planification de retraite.”
L’ancien ministre des retraites Steve Webb, désormais associé du cabinet de consultants LCP, a ajouté : “Nous savons déjà que des millions de personnes n’épargnent pas suffisamment pour leur retraite, et si une partie de cette épargne-retraite limitée doit être utilisée pour régler un solde hypothécaire à la retraite, ils courront un risque encore plus grand de tomber dans la pauvreté à un âge avancé.
« Des questions sérieuses doivent être posées aux prêteurs hypothécaires quant à savoir si ce prêt est réellement à la portée de l’emprunteur. meilleur intérêt“.
Les experts ont également averti que l’augmentation des prêts hypothécaires à très long terme pourrait amener davantage de propriétaires à débourser beaucoup plus à long terme, car ils finiraient par payer beaucoup plus d’intérêts.
Par exemple, une personne empruntant 285 000 £ sur 20 ans à un taux d’intérêt de 5,81 % paierait 2 010,71 £ par mois, tandis qu’un emprunt du même montant sur 40 ans à 5,81 % lui coûterait 1 530,53 £ par mois.
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“Pour beaucoup, cela pourrait éroder leur capacité à épargner pour la retraite ou à atteindre d’autres objectifs financiers à long terme”, a prévenu Mme Noye.
Ces derniers chiffres font suite à un avertissement des experts hypothécaires selon lequel environ 700 000 ménages pourraient être confrontés à des coûts hypothécaires plus élevés cette année à mesure que leurs contrats fixes arrivent à échéance.
Les taux hypothécaires ont progressivement baissé au cours des dernières années et devraient continuer de baisser cette année, compte tenu des attentes selon lesquelles le Banque d’Angleterre continuera de réduire le taux de base, que les prêteurs utilisent pour fixer leurs propres taux.
Mais ces dernières semaines, la hausse des coûts des emprunts publics a peut-être amené les prêteurs à remettre en question leur décision de réduire leurs propres taux, ce qui signifie que les prêts hypothécaires continueront de peser sur les finances des ménages.
L’Office for Budget Responsibility, qui analyse les finances publiques du Royaume-Uni, avait précédemment prévu que les taux hypothécaires tomberaient à 3,8 % début 2025, mais il a désormais révisé cette prévision à 3,9 %.
Nicholas Mendes, de la société de courtage John Charcol, a déclaré : « L’année à venir pourrait être une autre année douloureuse pour les détenteurs de prêts hypothécaires, car les emprunts publics continuent d’exercer une pression significative sur les taux hypothécaires à travers leur impact sur les cochettes. »
Sinon, comment puis-je réduire mes frais hypothécaires ?
Il existe plusieurs façons de réduire vos frais hypothécaires à court et à long terme, sans prolonger la durée de votre prêt hypothécaire.
Vérifiez que vous faites une bonne affaire
Les taux d’intérêt hypothécaires changent régulièrement, alors vérifiez si vous pourriez bénéficier d’une meilleure offre à la fin de votre durée déterminée.
Un bon courtier hypothécaire peut vous aider à trouver la meilleure offre.
Optez pour les intérêts uniquement pendant un certain temps
Vous pourrez peut-être passer à un prêt hypothécaire à intérêts uniquement pendant une période si vous avez des difficultés avec vos remboursements.
Cela signifie que vous payez simplement les intérêts et que vous ne remboursez aucune dette réelle.
Il est cependant préférable de revenir en arrière et de commencer à rembourser votre dette réelle dès que vous en êtes capable.
Payer trop cher votre prêt hypothécaire
Cela peut sembler contre-intuitif, mais payer trop cher votre prêt hypothécaire réduira le montant que vous paierez réellement à long terme.
En effet, vous paierez moins d’intérêts puisque vous aurez remboursé une plus grande part en une seule fois.
Dans la plupart des cas, les prêteurs vous permettront de rembourser jusqu’à 10 % du total de votre prêt hypothécaire en un an.
Différents types de prêts hypothécaires
Nous détaillons tout ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires et les catégories auxquelles ils appartiennent.
UN taux fixe L’hypothèque offre un taux d’intérêt qui reste le même pendant une période convenue comme deux, cinq ou même 10 ans.
Vos remboursements mensuels resteront les mêmes pendant toute la durée de la transaction.
Il existe différents types de hypothèques variables et, comme son nom l’indique, les tarifs peuvent changer.
UN hypothèque de suivi fixe votre taux à un certain pourcentage au-dessus ou en dessous d’un point de référence externe.
Il s’agit généralement du taux de base de la Banque d’Angleterre ou une banque peut avoir son chiffre.
Si le taux de base augmente, votre prêt hypothécaire augmentera également, mais s’il baisse, vos remboursements mensuels seront réduits.
UN taux variable standard (SVR) est un taux par défaut proposé par les banques. Vous y revenez généralement à la fin d’une durée déterminée, à moins que vous n’en obteniez une nouvelle.
Les SVR sont généralement plus élevés que les autres types de prêt hypothécaire, donc si vous en avez un, vous paierez probablement plus que nécessaire.
Les prêts hypothécaires à taux variable ne comportent souvent pas de frais de sortie, alors qu’un taux fixe pourrait suffire.