Que devraient faire les jeunes de leur argent en 2023 s’ils peuvent tout épargner ? L’épargne n’est que modérément payante. Charlotte Van Brabander, coach d’argent et la femme derrière @slimsparen vous conseille de commencer à investir dans vos Pampers. Et : « Les sacs à main que je possède conservent leur valeur. »
Vous êtes un grand adepte de la bourse, mais les marges ne s’amenuisent-elles pas ? Un magazine renommé tel que L’économiste avertit explicitement les jeunes que l’âge d’or des gros profits est révolu.
“Oh ouais? Peut-être que les années dorées sont encore à venir ? Les banquiers prédisent des années difficiles sur le marché boursier, mais on ne peut jamais le prédire avec une certitude à 100 %, n’est-ce pas ? La seule indication dont vous disposez est votre rendement historique. Si vous investissez sur le long terme, vous pouvez toujours réaliser de beaux bénéfices. Certains ETF ont réalisé un gain de 9,4 % ces dernières années (un ETF ou un fonds négocié en bourse est un fonds d’investissement, disons un panier de titres, qui suit un indice spécifique, par exemple le Bel20 ou un indice de matières premières, ndlr.).
« De nombreux économistes – et non des moindres – prédisent que l’intelligence artificielle (IA) fera tourner l’économie beaucoup plus rapidement. Quoi qu’il en soit, l’économie, et donc aussi la bourse, croissent plus vite que l’inflation.»
Est-il préférable pour les jeunes d’épargner pour une maison ou de commencer à investir ?
« On me pose très souvent cette question. Je comprends que vous rêvez de votre propre logement, mais en même temps vous rêvez aussi de votre propre portefeuille d’investissement. Surtout parce que votre pension n’est pas un spectacle tiré par les cheveux.
« Le jour où vous recevrez votre assurance groupe et votre pension légale, vous subirez une perte financière de 30 pour cent sur votre niveau de vie. Si vous n’avez pas investi, vous allez avoir une mauvaise surprise. Une maison pour personnes âgées peut facilement coûter 2 500 euros par mois, ce qui est souvent plus que le paiement de la maison que vous souhaitez acheter en tant que jeune. De nombreux jeunes ne sont déjà pas en mesure de payer ce prêt. Conclusion : il est préférable de commencer à investir l’argent que vous recevez de maman et papa avant votre premier emploi.
Ne souhaitez-vous pas avant tout promouvoir ici votre propre modèle économique ? Vous vous présentez comme un « influenceur » et fournissez des conseils en investissement contre rémunération.
“Absolument pas. Je donne beaucoup de contenu gratuitement. Je viens de déjeuner avec trois banquiers et ils ont pensé que j’étais fou de partager autant d’informations gratuitement. Ma mission n’est pas de vendre mon propre cours. Ma mission est d’amener chacun à investir de manière réfléchie. Il vaut mieux que les gens lisent mes blogs plutôt que de payer deux pour cent par an de frais de gestion pour les fonds d’investissement auprès des banques. Ces fonds dans les banques se portent souvent moins bien que le marché en général.
« Au lieu d’un compte chouchou, il serait préférable que les jeunes parents ouvrent un compte d’investissement pour leur bébé. Idéalement, lorsque tous les enfants quittent la maison, ils sont encouragés à investir eux-mêmes cet argent. Au moins, c’est comme ça que je ferai avec ma fille. Chaque mois, j’investis 150 euros pour elle. Si elle investit judicieusement plus tard, elle deviendra millionnaire.
«Il est donc préférable de dépenser ses premiers centimes en investissements plutôt qu’en voiture ou en contribution personnelle à une maison. Réalisez d’abord ce rêve d’investisseur et ensuite seulement optez pour l’immobilier.
Que devraient faire les jeunes sans tirelire à la maison ?
« Ils peuvent essayer de mettre de côté 20 euros par mois. Si vous choisissez un ETF avec un rendement de 8 %, vous disposerez de 150 000 euros après 50 ans. C’est déjà un joli plus en plus de votre pension.»
Les chiffres de l’autorité boursière FSMA montrent que le nombre de jeunes investisseurs augmente rapidement. Comment expliquez-vous celà?
« Notre génération a été directement confrontée à l’inflation et comprend donc son impact. Épargner est devenu démotivant. En raison des prix fous de l’immobilier, je crains aussi que nous évoluions de plus en plus vers un marché locatif, comme aux Pays-Bas, et que les jeunes voient leurs petites économies gagnées ailleurs.
« J’ai travaillé à temps plein pendant des années et effectué des petits boulots le week-end, et je n’arrivais toujours pas à joindre les deux bouts. Ce n’est que lorsque j’ai été très discipliné et que j’ai mis de côté un petit montant chaque mois pour investir que je suis sorti de cette spirale. Vous devez mettre de côté votre bonheur actuel pour un bonheur à long terme. Investir m’a aussi fait réaliser que je me laissais emporter par le matérialisme. En grandissant, je me suis rendu compte : je suis plus heureuse avec 1 000 euros à la foire qu’avec dix nouvelles robes.»
N’est-il pas matérialiste de remplir vos journées de cours boursiers ?
«Je passe cinq minutes par mois en bourse. J’espère que cela me permettra éventuellement de travailler moins et de passer plus de temps avec ma fille. Est-ce matérialiste ? L’investissement passif est la voie à suivre pour moi. Là où les banquiers disent qu’il vaut mieux les contacter parce qu’ils savent tout et suivent tout, je dis : chers jeunes, apprenez par vous-même et investissez-vous !
Ne rendez-vous pas les choses trop faciles ?
“Non. Je le répète sans cesse : trouvez le produit qui vous convient. Informez-vous ! De nombreux jeunes sont tentés d’acheter des actions. Il n’y a rien de mal à cela, mais les actions représentent beaucoup de travail. Il faut les sélectionner, les suivre, faire des analyses.
«Je ne veux pas graver les conseils financiers dans le marbre, je veux juste montrer aux gens qu’il y a bien plus que le compte d’épargne à l’ancienne et cette brique dans le ventre.
« Il est très positif qu’« apprendre à investir » soit devenu un objectif d’apprentissage dans l’enseignement secondaire. Les écoles peuvent contribuer à briser le tabou entourant les questions d’argent. Les banques profitent désormais volontiers de l’ignorance de leurs clients. Les Belges sont encore plus susceptibles de divorcer que de changer de banque. Ils ont bien trop peur pour agir eux-mêmes. Les jeunes en particulier doivent surmonter cette peur. Je veux dissiper les préjugés sur l’investissement qu’ils ont entendus chez eux.
Comme?
« « Investir est dangereux » ou « investir n’est possible qu’avec beaucoup d’argent et beaucoup de temps ». J’ai moi-même été élevé de cette façon. Mon père a particulièrement insisté pour que je étudie bien. J’ai obtenu deux maîtrises, en criminologie et en administration publique. En fait, compte tenu de mes intérêts, j’aurais dû étudier l’économie, mais j’ai pris une direction différente parce que j’ai entendu chez moi que l’argent était sale. L’argent devait être dissimulé. Dans de nombreuses familles flamandes, on retrouve le même état d’esprit en matière d’argent. La jeunesse doit résister à cela.
« Avant d’investir, vous devez également déterminer quelle est votre personnalité financière. Vous devez comprendre votre propre relation avec l’argent. Votre personnalité financière est partielle nature et en partie nourrir. Un exemple stéréotypé : vos parents n’étaient jamais à la maison, mais leur carte de crédit était toujours disponible. En conséquence, vous associez l’amour à l’argent et plus tard vous tenterez de combler votre solitude en faisant du shopping. Si vous comprenez ces mécanismes en vous, vous commettrez moins d’erreurs financières. J’ai moi-même une personnalité anxieuse en matière d’argent. Je ne me sens en sécurité que lorsque j’ai 600 000 euros d’investissement. Plus je gagne d’argent, plus je deviens anxieux. Si vous savez cela, votre stress financier diminuera également.
Vous investissez vous-même massivement dans les ETF. Quels sont les pièges de ces fonds ?
“Vous n’y êtes jamais autorisé sans cervelle en investissant. Vérifiez attentivement les coûts, l’opérateur, les échanges et les taux de change. Pour beaucoup de jeunes, quelque chose comme le Boléro (plateforme d’investissement et filiale de KBC, ndlr) sont beaucoup trop chers car la banque facture de nombreux frais. Il existe déjà des courtiers avec des frais de transaction de 1 euro. C’est beaucoup plus avantageux pour les petits montants.
« Plusieurs banquiers m’ont déjà demandé de monter moi-même un ETF et m’ont interrogé sur le capital de mes followers. Lorsqu’ils ont appris qu’ils ne pouvaient épargner que 20, 60 ou parfois 100 euros par mois, leur intérêt a rapidement décliné. (des rires) Autre chose : vous ne serez jamais heureux et il faudra être patient. Ce n’est qu’au bout de vingt ans, avec un rendement de 7 à 8 pour cent par an, que vos intérêts accumulés vous profiteront davantage que votre capital de départ. Alors assurez-vous de durer vingt ans. Et de préférence beaucoup plus longtemps.
Les jeunes devraient-ils acheter des bons du gouvernement ?
«Les jeunes qui peuvent se passer de leur argent pendant des années ne devraient certainement pas se tourner vers les obligations d’État. Les banquiers utilisent cette règle : investissez le nombre 100 moins votre âge en actions. Par exemple, si j’ai 33 ans, je dois investir 67 pour cent en actions. Plus vous vieillissez, moins vous investissez d’argent en actions et plus vous garez en obligations. Je pense que les ETF sont une meilleure alternative que les actions.
Pourquoi ne pas opter pour des fonds éthiques labellisés ESG ? Cela semble idéal : vous gagnez de l’argent et pensez sauver le monde.
« Beaucoup de jeunes, notamment des femmes, me posent des questions sur l’investissement éthique et durable. Je dis toujours : restez critique. Ce n’est pas parce qu’un fonds est labellisé ESG qu’il s’agit d’un bon investissement. Le plus : ces produits sont souvent plus chers parce qu’ils sont très populaires. Recherchez toujours quels produits sont réellement inclus dans un tel fonds. Certains fonds labellisés ESG sponsorisent simplement l’industrie pétrolière.»
Vous avez autrefois beaucoup investi dans la cryptographie. Feriez-vous ça à nouveau ?
«J’ai perdu pas mal d’argent lorsque l’échange crypto FTX a fait faillite. J’espère récupérer une partie de cet argent, mais cela pourrait prendre beaucoup de temps. J’ai simplement perdu la majeure partie de la crypto.
« Vous ne m’entendrez pas dire que la cryptographie est une arnaque ou un système pyramidal, comme le prétendent de nombreux banquiers seniors. Mais c’est un monde sauvage avec de nombreux cowboys. Si vous ne savez pas ce que vous faites, vous êtes en danger. Je n’y investirai plus jamais plus de 5 à 10 % de mon portefeuille.
Et les NFT ? Tout aussi médiatisé et aussi volatil que la cryptographie ?
« Si vous n’avez aucune connaissance en art, restez-en loin. C’est vraiment une niche. Les marchands d’art savent parfaitement quelle collection a de la valeur et pourquoi elle peut conserver sa valeur. Mais il y a tellement d’art sur le marché qu’un simple particulier, comme moi, ne choisira pas les Picasso. Si vous le considérez comme un jeu de hasard, je dirais : Allez-y. Mais ne considérez jamais cela comme un investissement garanti.
Vous vous êtes acheté un sac à main Chanel comme investissement. Les jeunes devraient-ils investir leur argent dans de telles choses ? objets de collection des fusibles ? Dans les sacs à main, le vin, le whisky, les voitures anciennes ?
« Mes sacs à main conserveront leur valeur. Si je les transmets plus tard à ma fille, elle pourra les vendre pour le même « pouvoir d’achat » pour lequel je les ai achetés. J’apprécie aussi énormément mes sacs à main. Je ne les laisse pas dans un sac dans mon placard.
«Je dépense de l’argent de manière très consciente. Les vêtements et les gadgets sont des objets de valeur qui perdent très vite de leur valeur. Je peux à peine dépenser de l’argent pour ça. Les jeunes sont surchargés de vidéos TikTok pleines de belles choses. Mon message? Laissez-le passer.
(avale brièvement) « Mon papa est décédé il y a deux semaines. Lors des funérailles, j’ai reçu beaucoup de fleurs. Je pensais que c’était vraiment dommage. Les fleurs sont les plus grandes responsabilité qui sont là. Je préfère gagner de l’argent parce que cela rend la vie plus facile. Je peux investir de l’argent et le dépenser consciemment en expériences. Je ne vais jamais deux fois au même restaurant, car je pense que c’est une perte d’argent. Votre deuxième expérience surpasse rarement la première.