L’inflation, la hausse des taux d’intérêt et la hausse des prix des matières premières rendent le financement immobilier de plus en plus coûteux. De plus, le financement d’un bien immobilier est associé à des risques considérables qu’il faut calculer. Divers programmes de subventions étatiques peuvent faciliter le financement immobilier, mais quelles subventions peut-on utiliser ?
Wohn-Riester : La propriété comme plan de prévoyance
Le soi-disant « Wohn-Riester » est certainement l’option de financement la plus connue pour le financement immobilier. Étant donné que le contrat est destiné à être utilisé pour vivre sans loyer pendant la vieillesse, le Wohn-Riester est également appelé pension du propriétaire. La condition préalable est que le bien subventionné soit utilisé à long terme et non vendu (sans raison valable) et que le prêt soit remboursé au moment de votre retraite, sinon il existe un risque d’imposition ultérieure du capital subventionné.
La subvention se compose d’une part d’un abattement annuel et d’autre part d’économies d’impôt : si le patrimoine épargné – par exemple au moyen de mensualités – dépasse 4 % du revenu annuel brut, l’abattement complet de 175 euros par an est versé et peut être imposé comme une dépense spéciale. Pour les familles, 300 euros supplémentaires par enfant peuvent être ajoutés. Le crédit des contrats Riester classiques peut être utilisé pour le financement immobilier.
Programmes de financement de la KfW pour une vie économe en énergie
Des subventions et des prêts à faible taux d’intérêt peuvent être demandés à la KfW, la Reconstruction Loan Corporation. Le programme d’accession à la propriété de la KfW propose des prêts allant jusqu’à 100 000 EUR pour des biens immobiliers économes en énergie. Dans le cadre du « Programme de Protection du Climat 2030 », ce qui suit s’applique : Plus le bilan énergétique du bien à financer ou à rénover est bon, plus la subvention est élevée. Jusqu’à la fin de l’année, la préférence sera donnée aux constructions neuves, suivies des constructions existantes à partir de 2023.
Contrats Bauspar avec primes logement
Les primes à la construction de logements sont également incluses dans les contrats d’épargne logement classiques. A partir d’un acompte de 50 euros par an, ces primes à la construction de logements sont accessibles à partir de dix pour cent du montant annuel épargné, jusqu’à une épargne annuelle de 700 euros pour les particuliers et 1 400 euros pour les couples mariés. Quiconque gagne moins de 35 000 euros bruts en tant que particulier a droit à la prime à la construction de logements ; le montant maximum est deux fois plus élevé pour les couples mariés.
Allocation d’épargne salariale
Dans le cadre des versements constitutifs de capital par l’employeur, il est également possible de demander une allocation d’épargne salariale de l’État de 9% en tant que bonus pour les contrats d’épargne de la société de construction. Le plafond de revenu brut de 17 900 EUR s’applique ici pour les particuliers et de 35 800 EUR pour les couples mariés.
Promotion régionale de l’habitat
Dans le cadre de la loi sur la promotion du logement, le financement immobilier peut être promu au niveau régional. Les différents Länder accordent, entre autres, des prêts à faible taux d’intérêt, diverses subventions ou des terrains à bâtir à prix réduit dans le cadre d’un financement de base. Ces programmes de financement de l’État s’adressent principalement aux (grandes) familles et aux personnes dont le revenu annuel ne dépasse pas 12 000 EUR (ou 18 000 EUR pour les couples mariés). Cependant, un obstacle majeur à ce stade pourrait être le ratio de fonds propres relativement élevé, qui varie d’un État à l’autre.
Autres possibilités de financement
Les programmes de subventions peuvent également intervenir dans la modernisation de l’immobilier en propriété. Par exemple, vous pouvez demander des subventions auprès de l’Office fédéral de l’économie et du contrôle des exportations (BAFA) lors de la conversion du chauffage aux énergies renouvelables dans le cadre d’une rénovation énergétique.
En principe, quel que soit le programme d’aide, le montant des fonds propres, les plafonds de revenus (varient selon l’état civil) et les délais à respecter lors de la demande doivent être respectés. La possibilité de combiner plusieurs programmes de financement est également intéressante, car certains programmes de financement ne peuvent être appliqués qu’à une partie du montant du financement.
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