Au cas où : Tout sur l’assurance-accidents – les pierres d’achoppement

par Mathias V. Hofen, Euro le dimanche

Environ neuf millions d’accidents se produisent chaque année en Allemagne. L’assurance accident privée (UV) s’est encore développée ces dernières années, avec parfois des évolutions importantes. Où y a-t-il eu des évolutions positives et où les tarifs doivent-ils encore être améliorés ?

Quels services importants manquent dans certains tarifs ?

La cause de l’accident « propre mouvement » doit être incluse dans une police si possible. Fondamentalement, un accident est défini comme « un événement soudain qui affecte le corps de l’extérieur ». Cependant, qu’en est-il des dommages au disque qui se produisent lors du levage d’un meuble ? Ou le ligament déchiré en faisant du jogging ?

Dans une police standard, cela n’est pas inclus dans l’assurance accident, car il n’y a pas d’influence extérieure sur le corps et le mouvement qui l’a provoqué était volontaire. Avant de conclure un contrat, le client doit donc spécifiquement demander au courtier ou à son représentant si l’invalidité temporaire ou permanente est également assurée suite à un déplacement personnel.

La renonciation à une contribution aux dommages antérieurs est également très importante. Si des dommages permanents surviennent après un accident, l’assureur a le droit, s’il y a eu des dommages antérieurs à une partie du corps affectée, de les déduire de la prestation d’assurance. La compagnie d’assurance vérifie donc s’il y a déjà eu des dommages antérieurs en cas d’invalidité. Par exemple, si un cycliste se blesse au genou lors d’une chute et qu’il s’avère qu’il était déjà endommagé par l’arthrose, le facteur contributif de l’arthrose pourrait être calculé à 50 %. En conséquence, la prestation réelle à verser serait réduite de moitié.

Au cours des dernières années, des assurés avaient poursuivi à plusieurs reprises contre cette réglementation qui leur était défavorable. Mais ils ont perdu presque tout le temps. Il est donc logique de choisir un tarif qui renonce à une part de participation en cas de sinistre antérieur ou au moins un tarif qui ne réduit les prestations qu’à partir d’une part de participation de 75 %.

Les offres sans questions de santé ont-elles un sens ?

Les tarifs sans problèmes de santé ont du sens pour les personnes ayant des antécédents de maladies graves. Sinon, ils devraient répondre à diverses questions sur leurs maladies antérieures. Certains assureurs ont déjà créé un petit catalogue de questions. Cela peut prendre beaucoup de temps pour le client, car il doit souvent demander des documents à différents médecins ou même présenter des résultats d’examens actuels. Alors qu’il y a quelques années des tarifs sans soucis de santé étaient proposés avec des conditions globales plutôt défavorables, l’offre s’est améliorée ces dernières années.

Par exemple, le VHV, le DEVK et la compagnie d’assurance responsabilité civile proposent des VU sans problème de santé. Cependant, certaines offres n’impliquent pas de renonciation à la compensation des dommages antérieurs. Les experts appellent cela un bilan de santé post-mortem. Par conséquent, les tarifs sans crédit sont recommandés, en particulier pour les personnes ayant des antécédents de maladie.

Corona a-t-il accru l’importance de l’assurance accident ?

Corona a accru la pertinence de l’assurance accident privée, en particulier au cours de la première année de la pandémie. Jusqu’en juin 2021, l’assurance-accidents légale (GUV) ne payait les accidents au travail à domicile que s’ils étaient liés à l’activité. Mais aller à la cuisine pour boire quelque chose ou aller aux toilettes n’était plus assuré. Depuis le début de la pandémie en Allemagne, les gens travaillent de plus en plus à domicile et la couverture d’assurance n’était plus suffisante pour de nombreux employés. Celui-ci a été élargi en juin 2021, de sorte que le chemin vers les toilettes ou la cuisine est désormais également couvert.

En général, rien ne garantit que les services fournis par le GUV resteront au niveau actuel à l’avenir. Les associations patronales demandent que les accidents de trajet soient retirés du catalogue des prestations du GUV et que les maladies professionnelles soient mieux différenciées des risques généraux de santé. Une telle réforme ne serait pas sociale, mais comme seuls les employeurs cotisent à la GUV, ils ont leur mot à dire.

Assurance accident avec remboursement de prime – avantage ou inconvénient pour les clients ?

Ces dernières années, de nombreux assureurs ont fortement encouragé les polices d’assurance accident avec remboursement de prime. Celles-ci promettent aux clients qu’à la fin du terme, une partie des primes payées, y compris les intérêts et la franchise éventuelle, sera remboursée au preneur d’assurance. Cependant, dans le cas de l’UV avec remboursement de primes, seule la partie des primes investie et rémunérée par l’assureur est remboursée. L’autre partie, en revanche, ne sert qu’à la couverture d’assurance et n’est donc pas remboursée au client.

En principe, il s’agit d’une assurance accident avec un contrat d’épargne attaché. Le taux d’intérêt n’est généralement pas très attractif. En moyenne, vous devez payer quatre à cinq fois la prime pour une assurance accident avec remboursement de prime que pour une assurance accident normale avec la même somme assurée. De plus, les polices avec remboursement de primes ont généralement des durées longues d’au moins 20 ans. Si vous annulez avant la fin du terme, vous subirez des pertes élevées. Étant donné que les intérêts sur la part d’épargne ont également diminué ces dernières années en raison de l’évolution du marché des capitaux, de nombreux clients ont néanmoins résilié leurs polices avec un remboursement de prime. Dans l’ensemble, cette forme d’assurance accident n’est guère recommandée.

Les services de l’UV privé se sont-ils améliorés ?

Ces dernières années, de nombreux assureurs ont inclus certains services supplémentaires dans leurs tarifs. Par exemple, les infections sont également assurées par la plupart des fournisseurs. L’invalidité ou le décès en cas d’infections telles que le paludisme ou le tétanos sont déjà couverts par les conditions générales d’assurance. Cependant, certains assureurs paient également les dommages de vaccination, y compris parfois une vaccination corona.

L’empoisonnement, par exemple par des gaz, est généralement également assuré. L’intoxication alimentaire est désormais également assurée auprès de divers prestataires. Ce service élargit également considérablement le concept classique d’accident et n’était souvent pas couvert par le passé.

Les accidents après un accident vasculaire cérébral ou une crise cardiaque sont également assurés à de bons tarifs. Dans le passé, ceux-ci étaient pour la plupart exclus du catalogue des prestations, qui correspondait à la définition des accidents, mais provoquait une incompréhension absolue chez de nombreux assurés.

Divers assureurs sont également plus généreux en ce qui concerne les limites d’alcool en cas d’accident de voiture ou de deux-roues. Les assureurs individuels placent ici la barre étonnamment haute, jusqu’à 1,7 pour mille, ce qui n’est pas entièrement incontesté. Cependant, quelques assureurs continuent de respecter la limite de zéro alcool.

Ne convient pas à tous les cas

Dans l’ensemble, les prestations de l’assurance accident privée se sont améliorées ces dernières années. Sont maintenant souvent inclus des services qui ne sont pas couverts par la définition classique des accidents. Cependant, la grande majorité des maladies ne sont toujours pas couvertes par l’assurance UV. L’assurance invalidité privée offre donc une protection beaucoup plus complète. Cependant, pour ceux qui ne peuvent pas être assurés ici en raison de maladies antérieures, d’un travail ou d’un passe-temps à haut risque ou qui ne peuvent être assurés qu’avec des exclusions ou des primes très élevées, UV est une alternative pour eux.

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