Une police d’assurance qui fonctionne automatiquement : elle « constate » si un accident s’est produit et fait réparer le dommage, dans la mesure établie par le contrat, sans que l’assuré ait à le déclarer. Et le politique paramétrique (ou indexé) qui lie l’évaluation des dommages à certains indices objectivement mesurables (également à l’aide d’un support technologique adéquat). Pensez à la tendance de la météo par rapport aux dommages aux cultures dans l’agriculture ou au manque de production pour les voyagistes.
Opération
Par rapport aux règles de fonctionnement normal d’une police, la constatation, la détermination et le règlement du sinistre changent : le droit à la prestation d’assurance (prédéterminé dans l’entité ou au moins dans la règle de calcul) naîtrait à la suite d’un sinistre survenu pour des raisons vérifiées. si des phénomènes objectivement mesurables sont enregistrés, exactement identifiés dans le contrat (comme la quantité de pluie dans un temps donné). Les parties voient les charges de préparation de la pratique allégées : la démonstration de l’atteinte des indices (ou paramètres) est laissée à un système de mesure objectif généralement géré par des tiers.
Le mécanisme, qui pourrait être suivi d’une liquidation rapide et même automatique, est particulier et fait donc partie intégrante de l’objet de l’accord entre les parties, qui conviennent de considérer l’accident comme s’étant produit – sans qu’il soit besoin du procès-verbal prévue par l’article 1913 du code civil. – précisément lorsque les seuils fixés sont atteints.
Pour ne pas aller au-delà du jeu, il faut que les mesures soient parfaitement fiables et que l’offre soit bien ancrée sur une série statistique robuste, dont on peut déduire que, pour rester dans l’exemple, une certaine quantité de pluie dans un certain temps provoque réellement un dommage, à indemniser dans les limites de la police. De plus, le contrat deviendrait plus facile à remplir, car il n’y a plus besoin de beaucoup d’informations.
L’efficacité et la précision pronostique des paramètres garantissent que la police passe l’examen obligatoire (réputé) du principe d’indemnisation, selon lequel l’indemnité (au-delà de toute limitation de la police) est intégrale sans dépasser le dommage réel. Bref, la volonté des parties doit rester celle de réclamer à l’assuré le dommage et non de lui reconnaître une somme indépendante de son entité.