Les banquiers savent depuis un certain temps que les connaissances financières des Belges sont médiocres. Mais tout le monde ne peut pas banquier privé se permettre. Raison de plus pour l’ancien banquier privé Jan Vanoverbeke, qui a guidé pendant trente ans des familles fortunées et leur patrimoine, d’écrire un livre de conseils pratiques. « L’argent est un moyen de paiement, c’est de la matière sèche. Mais il y a tellement d’émotions en jeu qu’il est difficile d’en parler sobrement.
“Comprendre le marché, comprendre ce qu’est l’inflation, connaître la différence entre une action et une obligation… Ce n’est pas rien”, déclare Jan Vanoverbeke. “La plupart des gens préfèrent ne pas être activement impliqués dans les questions d’argent, et je le comprends. La banque n’est pas leur travail, ils ont un autre travail de jour. C’est pourquoi il ne pense pas que ce soit une évolution entièrement positive que tout gagne-pain qui se respecte investisse aujourd’hui en bourse ou pense aux crypto-monnaies.
Vanoverbeke : « Le gros problème est que les gens confondent parfois investir et préparer un plan financier avec spéculer. Beaucoup de jeunes se lancent en bourse, souvent sans la moindre expérience, et presque totalement inspirés par la hype. Cela signifie que ce battage médiatique trompeur, comme s’il était allumé par un accélérateur de feu, reçoit encore plus d’oxygène. Les jeunes semblent mécontents de leur position dans la société, où la vie est très chère et où la consommation les contraint à un train de vie de plus en plus luxueux, alors que leur salaire de départ ne le permet pas. Cela semble avoir créé une base de soutien avec laquelle ils essaient de récolter de l’argent de manière non naturelle et hautement spéculative. Une évolution potentiellement dangereuse. Chaque chose en son temps, je pense. Il y a une sorte d’« ordre naturel » que je remarque aussi dans les familles plus aisées. Travaillez d’abord, assurez-vous d’avoir un travail lucratif et économisez. Alors investissez : dans votre maison et votre liquide tampon. Après cela, vers l’âge de 55 ans, vous pouvez penser à investir de manière judicieuse et réfléchie. Mais pas à 25 ans, si vous n’avez pas encore réglé le reste.”
Je suis un chat effrayé, je laisse mon argent sur mon compte d’épargne où je peux le voir. Même si ce n’est peut-être pas la meilleure idée aujourd’hui.
« Je ne suis absolument pas contre un compte d’épargne. En fait, j’en ai un peu marre que les gens soient qualifiés de stupides parce qu’ils n’investissent pas leur argent. Bien qu’il puisse être utile de garder à l’esprit les règles suivantes de Warren Buffet. Un : ne jamais perdre d’argent. Deux : ne jamais perdre de vue la règle numéro un. Un tampon liquide est nécessaire pour absorber les chocs, surtout en période d’incertitude. Et de pouvoir répondre aux éventuelles opportunités qui se présentent souvent en période de crise. Les personnes plus riches se constituent un trésor de guerre et l’utilisent au meilleur moment possible. Ils achètent pendant les soldes, quand, comme le disait le banquier Rothschild du XVIIIe siècle, « le sang coule dans les rues ». Pas quand les actions sont fortes ou en vogue.
Quelle devrait être la taille d’un tel coussin financier?
“Très grand. Si vous voulez profiter pleinement des avantages de l’argent liquide, vous devriez avoir mis de côté cinq ans de salaire à l’âge de 50 ans, ou laissez-moi dire : alors vous devriez pouvoir survivre pendant cinq ans. Je vois tellement de gens qui n’ont pas de tampon et pour cette raison n’ont aucune issue. Par exemple, ils sont coincés avec leur employeur, car ils doivent payer. Ils ne peuvent pas dire, “Stockage, ou je m’en vais.” Ils ne peuvent pas rendre ça difficile. C’est dommage. Vous ne pouvez pas prendre de bonnes décisions sans suffisamment d’argent liquide, vous êtes pris au piège.
Mais à cause de l’inflation, je perds de l’argent, calculent-ils, jusqu’à 15 % !
« L’inflation est un poison insidieux, il n’y a pas moyen de l’éviter, mais c’est très alarmant de nos jours. Alors que je pense que nous devrions mieux considérer un concept comme «l’inflation personnelle». Après tout, tout le monde n’achète pas tous les produits du « panier du ménage ». Si vous ne conduisez pas la voiture et ne chauffez pas avec de l’huile, l’image sera probablement différente avec vous. Je me sentais un peu seul à ce point de vue, mais j’ai récemment vu une “jauge d’inflation personnelle” Le New York Timesbasé sur quelques questions sur le mode de vie : combien de fois par an voyagez-vous, avez-vous des enfants en âge scolaire, mangez-vous souvent au restaurant ?
« Une grande partie de ce que nous lisons aujourd’hui semble s’inspirer de scénarios apocalyptiques : « L’inflation dévore vos économies, vous devez activer votre argent, les actions sont la meilleure protection », etc. La réalité est plus nuancée. Je ne pense pas qu’il soit justifié de voir comment les gens effraient Jan Modaal au point qu’il quitte aveuglément le compte d’épargne et envisage l’achat de crypto-monnaies, par exemple, alors qu’elles sont extrêmement volatiles et mobiles. Je n’inclurais pas la crypto dans un plan financier solide. Une bulle potentielle, c’est ça.
Et l’or ? Récemment j’ai lu qu’il s’agissait de l’assurance incendie de la bourse.
“Or? C’est plutôt le canari dans la mine de charbon. Un grand volume de transactions sur l’or pourrait indiquer qu’il y a beaucoup d’incertitude sur le marché. Et que feriez-vous avec un tel morceau d’or? Si vous avez besoin d’argent immédiatement, vous êtes à nouveau dépendant du taux de change du moment.
Des briques ensuite.
« Une maison à soi reste un bon investissement, sans aucun doute. Un appartement en location est quelque chose de différent. Si cela donne un rendement locatif de 2 à 3 %, vous pouvez être heureux. Et puis rien ne peut plus mal tourner : pas de mauvais locataires qui détruisent tout, pas de mois de vacance. Beaucoup de gens veulent maintenant un appartement en bord de mer, qui est plutôt un investissement émotionnel : du temps pour soi et sa famille, de l’espace et une idée de vivre plus sainement. Je préviens tout le monde qu’un jour ce rêve aussi peut éclater. Il s’agit alors simplement d’un espace supplémentaire à entretenir et à réparer. De plus, je trouve la côte belge outrageusement chère. Je dis depuis des années : ces prix ne peuvent pas continuer à augmenter, n’est-ce pas ? J’ai eu tort pendant trente ans. Mais les arbres continueront-ils vraiment à pousser dans le ciel ?
Votre conseil ultime pour les jeunes est : allez-y.
“En effet. Lancez votre propre entreprise et poursuivez vos rêves car quand vous êtes jeune, vous n’avez rien à perdre. Construisez cette maison de rêve absolue. Si vous rencontrez des problèmes, vous pouvez revoir votre prêt. Et dans le pire des cas, vous le vendez. Ou achetez cette petite maison mitoyenne comme première maison pour la revendre d’ici cinq ans, peut-être avec une belle valeur ajoutée. Commencer tôt, c’est à moitié fait, ça l’est vraiment.
Si on est encore dans les proverbes : l’eau coule-t-elle vraiment vers la mer ?
«Celui qui est riche devient souvent plus riche, c’est vrai. Mais les familles avec lesquelles je travaille ne l’ont pas eu gratuitement. Ils ne sont pas dix fois plus intelligents que nous et leurs journées ne sont pas dix fois plus longues. Mais ils ont eu une bonne idée, ont pris un risque, ont cru en eux et en leur projet — la confiance est très importante ; être convaincu : ça marchera — ils ont travaillé dur et ils ont eu beaucoup de chance. Si vous voulez devenir riche, tout ce que vous avez à faire est d’arrêter de parler et de le faire. Agis, ose, crois en toi.
l’expert
Jan Vanoverbeke (56 ans) est avocat et associé dans une entreprise qui développe des logiciels de planification successorale. Il a ex-banquier privé trente ans d’expérience dans l’accompagnement de familles fortunées et de leur patrimoine. Cela lui a surtout appris à atteindre la sérénité financière dans un contexte de sécurité juridique et de continuité.
Il est l’auteur du livre Apprendre des riches, les meilleurs conseils financiers pour tous (24,99 euros) chez Borgerhoff & Lamberigts.
Que faites-vous lorsque les choses vont mal financièrement ?
1. Faire un opportun tampon liquide pour faire face aux revers. Gardez à l’esprit que ce tampon peut s’épuiser plus rapidement que prévu : si vous avez trop investi ou emprunté au fil des ans, ou si vous avez trop de coûts fixes, il se peut que cela ne suffise pas à combler les lacunes lorsque vous tentez votre chance. un moment difficile.
2. Oserez-vous prêt pour refinancer† Si le versement devient trop lourd à un moment donné, envisagez de prolonger la durée. Il vous donne de l’oxygène.
3. Rechercher de nouvelles opportunités commerciales† Continuez à réfléchir, regardez autour de vous, entretenez vos contacts existants et cherchez-en de nouveaux, imitez les meilleures pratiques d’autres qui ont surmonté l’adversité et y ont apporté leur propre touche !
4. Cuisinez moins cher† Lorsque vous éprouvez des difficultés financières, le supermarché est l’endroit idéal pour économiser. Achetez des ingrédients simples mais moins chers au lieu de plats cuisinés. Attention aux promos. Peut-être aussi visiter des magasins d’alimentation étrangers (pakistanais, indiens…). Non seulement ils vendent des produits spécialisés, mais aussi des choses que vous trouverez normalement au supermarché. Et ils sont généralement beaucoup moins chers avec eux… Achetez au rythme des saisons.
5. Acheter d’occasion† Les friperies proposent du beau vintage, les sites de seconde main sont bondés. Ces plateformes peuvent être très intéressantes lorsque vous souhaitez acheter une voiture. Des voitures qui coûtent un bras et une jambe fraîchement sorties du showroom sont échangées en ligne à des prix facilement inférieurs de 10 000 euros. Vous pouvez notamment faire sensation avec des voitures de direction haut de gamme.
6. Avez-vous ces deuxième voiture vraiment besoin? Supposons que cette deuxième voiture coûte 25 000 euros et que vous vouliez la conduire pendant sept ans. Ensuite, vous espérez pouvoir le revendre 7 000 euros. Calculez simplement. Le prix d’achat de votre voiture : 2 571 euros par an. Carburant : en moyenne 50 euros par semaine, soit 2 600 par an. Frais : 1 500 euros si nous estimons avec optimisme (taxe de circulation, contrôle technique, assurance, entretien, remplacement des pneus…). Total sur une base annuelle : 6 671 euros ! Si vous avez acheté cette voiture pour les déplacements de votre partenaire, qui gagne par exemple 1 500 euros nets par mois, ces quatre roues n’absorberont que quatre salaires mensuels.
7. Une fois moins de déplacements aller peut vous faire économiser une tonne d’argent.
8. Ne vous brûlez pas pauvre ! N’oubliez pas que votre argent s’évapore littéralement avec lui. Allumez votre chauffage un degré plus bas et mettre un pull supplémentaire.
