FRANCFORT (DEUTSCHE-BOERSE AG) – Pourquoi l’échec de la réforme Riester n’est qu’un autre chapitre d’une faillite flagrante et de longue date de l’État et quelles leçons les investisseurs devraient en tirer pour eux-mêmes et pour leurs régimes de retraite, écrit Ali Masarwah, analyste de fonds et directeur général de l’investisseur prestataire de services financiers.
2 décembre 2024. FRANCFORT (investisseur). Le conte des trois frères, enregistré par les frères Grimm et publié en 1815, connaît une fin heureuse. Trois frères partent à la découverte du monde pour faire fortune. Ils reviennent avec des talents différents. Seuls les plus capables devraient être récompensés par l’héritage de leur père, mais comme les trois frères restent unis, ils trouvent tous un chemin équitable vers le bonheur.
Au début du XXIe siècle, trois investisseurs se sont déplacés à travers le monde dans le but de sécuriser leur prévoyance privée. L’une d’elles s’est retrouvée avec une assurance pension en unités de compte. Cependant, cela n’a fait qu’enrichir le service commercial et produire des rendements si maigres que l’investisseur a jeté l’éponge et a démissionné, ce qui a transformé l’affaire en une entreprise perdante en raison des frais d’annulation. Grâce aux allocations, la deuxième épargnante a souscrit une rente Riester pour elle et ses enfants. En raison des coûts élevés et des taux d’intérêt minimes, cela n’a rien donné. Après avoir parlé à un conseiller financier réputé, l’investisseur a décidé de laisser le contrat en suspens. Aujourd’hui, une génération plus tard, nous revenons à la case départ. Le troisième investisseur n’était pas à l’aise avec cette affaire et l’a-t-il fait ? rien. En raison des nombreux reportages médiatiques sur l’échec de la pension Riester et des histoires d’horreur de son cercle d’amis, il se sent conforté dans son opinion selon laquelle les fournisseurs de produits avides et les vendeurs excessifs veulent juste retirer de l’argent de sa poche.
Nous ne savons pas ce que les trois investisseurs décideront de faire à l’avenir en matière de prévoyance vieillesse, mais nous pouvons affirmer une chose avec certitude : le temps presse, les trois appartiennent à une génération perdue qui n’a pas beaucoup de temps. quitté avant la retraite. Nous sommes à la transition entre l’histoire fictive et la réalité des investisseurs en Allemagne. Investisseurs, que faire ?
Les projets du gouvernement des feux de circulation visant à réformer les retraites privées m’ont rendu optimiste quant au fait que l’État pourrait au moins faire quelques efforts pour aider des millions de personnes dans ce pays à bénéficier d’une meilleure retraite. Des règles de financement généreuses, la fin des innommables garanties Riester, la portabilité des anciens contrats vers un nouveau « dépôt de précaution » : tout cela semblait permettre de réparer des millions de contrats Riester. À midi moins cinq, mais quand même. Mais avec l’échec du « feu tricolore », ces plans sont également perdus. Cela ne renforce pas la confiance des citoyens dans les efforts de réforme de l’État et devrait être le dernier signal d’alarme pour inciter les investisseurs à prendre leurs propres précautions. Cinq règles simples pour démarrer votre nouvelle responsabilité :
1. Sensibiliser
Avant de commencer, il est très important de comprendre qu’il n’est jamais trop tard. Si vous ne commencez à constituer des provisions qu’au milieu de la quarantaine, voire plus tard, vous avez encore le temps de constituer un patrimoine. Gardez la tête haute et retroussez vos manches : il en va de votre santé financière !
2. Informer et manifester son intérêt
Pendant la période de Noël, vous vous creusez la tête et passez beaucoup de temps à préparer des cadeaux pour vos proches ? Pensez aussi à vous, consacrez-vous trois fois par heure et obtenez un aperçu des différentes possibilités de prévoyance vieillesse et des possibilités des marchés des capitaux dans une petite salle tranquille pendant la période d’après Noël. Utilisez diverses sources telles que des livres rédigés par des experts réputés (pas des prophètes de crash !), des portails financiers professionnels et des publications d’organisations de protection des consommateurs. Plus vous en apprendrez sur le sujet, mieux vous serez en mesure de prendre des décisions éclairées.
3. Pesez le poids des conseils et de l’autodécision
Si vous aimez investir, vous devriez prendre en main la planification de votre retraite. De nombreux portails financiers, médias et blogueurs réputés offrent suffisamment d’informations. Cependant, si vous n’êtes pas à l’aise avec le sujet des finances, vous devriez demander conseil à un professionnel. Le conseiller en qui vous avez confiance doit impérativement être indépendant et transparent et vous donner accès à l’ensemble du marché des fonds et ETF. Les vendeurs liés aux banques ou aux compagnies d’assurance ne sont pas neutres, encore moins indépendants.
4. Réduisez les coûts
Que vous preniez votre propre décision ou que vous demandiez conseil, soyez attentif aux coûts lors du choix des produits de prévoyance. Les frais élevés réduisent les rendements – c’est garanti ! Les ETF et les fonds bon marché sont les produits de choix. Bannissez les produits avec garanties de votre portefeuille : les compagnies d’assurance peuvent couvrir les risques, mais elles ne peuvent généralement pas investir de manière rentable pour vous en raison des coûts élevés des produits et de la distribution.
5. Révision et ajustement réguliers
Considérez la planification de votre retraite comme un processus continu. Revoyez régulièrement votre stratégie, en particulier lors de changements majeurs dans la vie, comme changer d’emploi ou fonder une famille. Investissez à long terme, mais restez flexible et prêt à adapter votre stratégie de retraite à mesure que votre situation ou les conditions du marché évoluent. Trouvez un équilibre entre diversification et concentration sur l’essentiel. Si vous avez plus de 15 fonds et ETF dans votre portefeuille, cela devrait poser des questions. Un trop grand nombre de produits est tout aussi préjudiciable à l’efficacité du processus d’investissement qu’une concentration trop élevée.
Par Ali Masarwah, 2 décembre 2024, © envestor.de
Ali Masarwah est analyste de fonds et directeur général d’envestor.de, l’une des rares plateformes de fonds à verser des remises en argent sur les frais de distribution de fonds. Masarwah analyse les marchés, les fonds et les ETF depuis plus de 20 ans, plus récemment en tant qu’analyste au sein de la maison de recherche Morningstar. Son expertise est également appréciée par de nombreux médias financiers des pays germanophones.
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