Payer une assurance pendant des années pour vous couvrir en cas de maladie et ensuite ne pas être payé. Ou se faire dire que vous paierez un montant supplémentaire en plus de la prime pour le reste de votre vie, car vous avez eu besoin d’une aide psychologique à plusieurs reprises. Cela arrive à de nombreux Flamands qui ont abandonné leur travail pour des raisons psychologiques ou physiques. Trois témoignages.
Ewout Frans (39 ans) : « C’est frustrant que quelque chose comme ça soit possible : gagner de l’argent avec la misère de quelqu’un d’autre »
Consultant informatique indépendant, assurance revenu garanti avec KBC
« En tant que travailleur autonome, il est toujours recommandé de souscrire une assurance revenu garanti (voir encadré, DS) fermer. Quand j’ai commencé comme consultant informatique indépendant il y a onze ans, j’en ai douté pendant quelques années, mais au bout de trois ans j’ai cédé. Je pensais, tout comme les compagnies d’assurance me l’avaient dit, que si jamais je vivais quelque chose ou – pire – si je me retrouvais dans un fauteuil roulant, je me donnerais des coups de pied si je n’avais pas d’assurance. Une telle assurance de revenu garanti fournit la partie supplémentaire que vous ne recevez normalement pas de votre compagnie d’assurance maladie. J’ai donc souscrit une assurance chez KBC pour un salaire mensuel de 3 000 euros bruts. La caisse d’assurance maladie et KBC versent un certain montant en cas de maladie, de sorte que j’arrive finalement à mon montant prédéterminé.
« Heureusement, je n’ai jamais rien eu de mal. J’ai payé environ 1 100 euros par an pour mon assurance. J’ai fait ça pendant environ huit ans. En janvier 2022, j’ai été infecté par le corona. Depuis que ma femme et moi avons eu un bambin de 15 mois, je dormais très peu depuis longtemps de toute façon. Après mon infection corona, ça s’est bien aggravé, mais je ne m’en suis pas rendu compte tout de suite. Je me suis traîné toute la journée. En février, je n’ai eu d’autre choix que de consulter mon médecin et de lui dire que ça ne pouvait pas continuer comme ça. J’étais épuisé. Son diagnostic – trop de stress émotionnel – a été communiqué à la mutuelle et à mon assurance. Pour la première fois, je voulais faire appel à mon assurance revenu garanti. KBC a immédiatement rejeté ma demande : selon eux, le diagnostic de stress émotionnel faisait partie des plaintes psychosociales et je n’étais pas assuré pour cela. Après cette désapprobation, il s’est avéré que ma fatigue n’était pas seulement due au stress émotionnel et au manque de sommeil dû à notre deuxième enfant de 15 mois, mais aussi aux conséquences de mon infection corona. Mon médecin a rédigé un nouveau diagnostic et je l’ai renvoyé à KBC.
Quelles sont les assurances concernées ?
IG : une assurance revenu garanti, qui vous protège contre la perte de revenus en cas de maladie ou lors de la réhabilitation d’un accident. Vous percevrez alors un revenu de remplacement mensuel supplémentaire, en plus de toute prestation que vous percevrez par le biais de votre caisse d’assurance maladie.
SSV : une assurance solde restant dû garantit qu’en cas de décès (une partie de) la charge restante de votre prêt hypothécaire ne doit plus être remboursée par vos héritiers. Une assurance solde restant dû est donc une forme d’assurance décès.
VSPS : une pension complémentaire gratuite pour les indépendants avec lequel les indépendants peuvent compléter leur pension légale d’une manière intéressante d’un point de vue fiscal et social.
IPT : une engagement individuel de retraite est un contrat d’assurance-vie qui vous assure un complément de retraite en tant que chef d’entreprise ou indépendant.
« J’ai ensuite été invité à un entretien avec un médecin de contrôle, que je vis toujours aussi terrible à ce jour. Juste avant que j’entre, l’homme devant moi est sorti bouillant de rage et a claqué la porte derrière lui. Il était à l’intérieur depuis deux minutes. Je suis intervenu et le médecin de contrôle m’a immédiatement demandé d’un ton agressif ce que je faisais réellement ici. Puis il m’a traité de « paresseux » et m’a dit que je voulais juste prendre des vacances. Il n’a rien fait d’autre que m’attaquer. Je suis resté calme et je me suis assis pendant quinze minutes. À un certain moment, je lui ai demandé s’il aimait ça, en me narguant et en me questionnant comme ça.
« Il a esquivé la question et a fini par dire qu’il n’était pas convaincu. Puis j’ai reçu une lettre que je n’avais pas réussi à les convaincre et qu’ils n’acceptaient pas ma maladie. Si je voulais contester cela, je devais fournir un troisième médecin indépendant ayant une expertise en assurance. Si je n’en choisis pas un moi-même, je peux choisir parmi l’un des trois médecins qu’ils m’ont suggérés. De plus, ce processus m’est à moitié chargé. Sachant qu’un médecin a déjà plaidé – et perdu – en justice contre KBC, je vais m’arrêter là. Je sais déjà à l’avance que je vais perdre ce combat.
« Malgré cette situation, je me rends compte que j’ai eu beaucoup de chance. En tant que consultant informatique, je gagne assez. J’ai de l’argent mis de côté pour ce genre de situations et j’avais économisé davantage pour les rénovations. Le bénéfice de l’assurance maladie seul ne suffirait pas. J’ai utilisé le montant que j’avais mis de côté pour les rénovations de notre maison pour combler ces mois.
« L’impact d’être malade et toujours fatigué a été assez important pour ma famille. Pendant la pire période, j’ai été très sec avec tout le monde parce que j’étais tellement fatigué. J’ai remarqué une différence, surtout après. Même maintenant, j’ai encore des hauts et des bas dans mon niveau d’énergie et parfois je ressens une énorme baisse après quelques jours sans raison.
« Si vous avez travaillé en tant qu’indépendant pendant 40 ans, vous auriez payé 44 000 euros d’assurance qui ne se concrétiseraient jamais. Cela me frustre vraiment que quelque chose comme ça soit possible : gagner de l’argent avec la misère des autres. Malheureusement, beaucoup sont déjà partis avant moi. Tout ce que je peux faire, c’est laisser tomber maintenant, j’ai pu le faire récemment. »
Magali Hoefkens (30 ans) : « Le fait qu’une fois j’aie eu besoin d’aide psychologique est apparemment suffisant pour me faire payer un supplément pour toujours »
Consultante GRH à la gendarmerie, assurance solde restant dû chez Belfius
« Quand j’avais 22 ans et que je venais juste d’obtenir mon premier emploi, il est vite devenu évident que j’étais complètement submergé par la pression de travail élevée. J’ai toujours été quelqu’un de très perfectionniste et j’ai lutté contre la peur de l’échec. Lors de mon premier emploi, il y avait peu de conseils pour les débutants, alors j’ai rapidement commencé à lutter. En même temps, ma relation s’est terminée. J’ai arrêté de travailler et j’ai été référé à un psychologue par mon médecin généraliste. Même si je me sentais vraiment mal cette année-là, j’ai régulièrement essayé de reprendre mon travail, mais au bout d’un moment, j’ai de nouveau abandonné. Une référence à un psychiatre suivi où j’ai commencé à prendre des médicaments. La recherche des bons médicaments et de la bonne dose m’a demandé beaucoup de temps pour m’y habituer. Je me suis volontairement fait admettre plusieurs fois en 2017 et 2018 sur les conseils de mon psychiatre.
« Quatre ans plus tard, je vais bien. Je suis heureux, j’ai un bon travail et je consulte mon psychiatre une fois par an. J’ai une relation chaleureuse avec mon médecin généraliste, et elle voit aussi que je vais bien depuis longtemps. Récemment, j’ai eu l’opportunité d’acheter une maison. J’ai obtenu le meilleur taux d’intérêt chez Belfius, à condition de souscrire également une assurance solde restant dû chez eux. J’ai pris rendez-vous avec l’employé de bureau qui organiserait mon prêt hypothécaire. Au cours de cette conversation, il a répondu à un questionnaire sur ma santé basé sur leurs propres modèles. Lorsque j’ai répondu « oui » à la question de savoir si j’avais déjà été absent du travail pendant une longue période, on m’a remis un questionnaire supplémentaire que je devais faire remplir par mon médecin de famille. À partir de ce moment-là, je me suis soudainement retrouvé dans leur système en tant que personne à risque. Belfius nous informait régulièrement via l’app qu’elle souhaitait recevoir ce document complété dans les plus brefs délais.
«Mon médecin généraliste a simplement suivi son devoir médical et a rempli cette lettre avec sincérité. Début juillet, j’ai reçu une lettre me demandant si je voulais accepter mon solde de dettes avec une surprime de 100 euros par an. Monté ? Dépression avec hospitalisations multiples. Selon le modèle médical de Belfius, ce diagnostic n’est pas évolutif et je devrai donc payer un supplément pendant les 22 prochaines années. Je peux travailler avec bonheur pendant tout ce temps sans aucun problème, mais le fait d’avoir eu besoin d’une aide psychologique une fois suffit apparemment à déterminer que je ne peux plus évoluer dans ce domaine. Quand je l’ai dit à mon entourage, tout le monde m’a dit qu’il valait mieux mentir à sa compagnie d’assurance. De cette manière, les banques contribuent à faire en sorte que nous devenions une société dans laquelle nous ne sommes plus autorisés à être sincères. »
Karlien Vereecken (32 ans) : « Je ne peux pas m’empêcher d’être tombé quand j’avais 11 ans, et pourtant cela restera à jamais une excuse pour les banques »
Indépendant en RH, assurance revenu garanti chez KBC
« En 2020, j’ai commencé en tant qu’indépendant en tant que profession principale et j’ai souscrit toutes les assurances possibles dès le début afin d’être en ordre pour tout. J’ai souscrit une pension complémentaire gratuite pour les indépendants (VAPZ) et une assurance revenu garanti auprès de KBC. Je souhaitais également souscrire un engagement individuel de pension, mais mon comptable m’a conseillé d’attendre encore un peu. Les deux polices d’assurance coûtent déjà assez cher ensemble. Lorsque vous souscrivez une assurance, vous devez toujours remplir un questionnaire médical. Parce que j’ai des problèmes de dos et de genou, je savais à l’avance que je serais exclu pour les deux problèmes. Cela s’était déjà produit par le passé. »
« Je ne pense pas que ce soit bien en soi. Je comprends que je représente un plus grand risque pour une compagnie d’assurance, mais alors KBC devrait simplement mettre en place un système dans lequel je paie un montant supplémentaire chaque mois, de sorte que j’économise un peu d’argent au cas où quelque chose m’arriverait au genou ou au dos . Je ne peux pas m’empêcher de tomber quand j’avais 11 ans et pourtant les compagnies d’assurance continueront à utiliser cela comme excuse pour le reste de ma vie.
« En 2021, j’ai restructuré mes assurances et j’ai également souhaité souscrire un engagement individuel de retraite (IPT). Pour cela, j’ai dû remplir à nouveau un questionnaire médical. La réalisation d’une étude sur le sommeil plus tôt cette année-là a également montré que j’étais exclu pour tous les problèmes psychosociaux, psychologiques et psychiatriques pour lesquels aucune cause physique ne peut être trouvée. Ensuite, la mesure était pleine pour moi. Je ne pouvais pas non plus mentir à propos de cette étude sur le sommeil, car mon assurance hospitalisation était également souscrite auprès de KBC. M’exclure de cela était un pont trop loin. Je fais de mon mieux en tant qu’indépendant pour ne pas tomber, prendre soin de moi en faisant une étude du sommeil et puis je suis exclu de tout.
« J’ai donc décidé de ne pas souscrire d’IPT et j’ai choisi de résilier également mon assurance revenu garanti. KBC utilise le bien-être mental comme un bâton pour réussir. Je pense que c’est vraiment mauvais, parce que je pense que le bien-être mental est très important. En tant qu’indépendant, il n’est pas facile de garder cette limite car un jour sans travail, un jour sans être payé.
KBC et Belfius ont été sollicitées pour répondre. Chez Belfius, des tentatives répétées sont restées sans réponse. KBC a déclaré qu’elle « ne peut pas commenter ces dossiers individuels pour des raisons de confidentialité et de confidentialité ».