De plus en plus de citoyens comptent sur les cartes de crédit et de débit. Avec PayPal, Visa et Mastercard sont les moyens de paiement les plus courants pour les achats en ligne. Cependant, la carte que vous obtenez en standard avec votre compte courant auprès de votre propre banque n’est pas réglementée par la loi et diffère d’un cas à l’autre. Il y a actuellement beaucoup de changements en ce qui concerne les cartes de crédit.
La DKB de Berlin est l’une des banques directes les plus populaires d’Allemagne. Leurs clients ont reçu du courrier au cours des derniers mois. Il y a donc des changements sur les cartes. Alors que « DKB Cash » comprenait à l’origine une carte bancaire et une carte de crédit Visa, les Berlinois utilisent désormais une carte dite de débit Visa. Mais quelle est exactement la différence et quels sont les avantages et les inconvénients des clients bancaires lors du changement ? TECHBOOK explique les détails.
Cartes de crédit avec facturation groupée
En Allemagne, une carte de crédit est généralement comprise comme ce qu’on appelle des « cartes de paiement », qui dans la plupart des cas sont émises par les deux principaux fournisseurs Visa et Mastercard via leurs banques internes. Avec ce type de carte, tous les achats et retraits d’espèces sont encaissés et débités de votre compte courant sous la forme d’un montant total à une date fixe du mois. Idéalement, vous obtenez un prêt jusqu’à 30 jours. Avec certaines cartes de crédit, ce délai de paiement sans intérêt est même prolongé. Un exemple de ceci est le « Visa Barclays ». Une telle carte de paiement classique était auparavant incluse dans le compte courant DKB, mais cela a changé.
Facturation instantanée pour les cartes de débit
La situation est différente avec les cartes de débit. Celles-ci sont généralement également émises via les deux émetteurs bien connus Visa et Mastercard et fonctionnent comme des cartes de virement classiques. En conséquence, les paiements sans numéraire dans le commerce de détail, en ligne ou les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques de billets sont directement débités du compte postal déposé. Un avantage clé des cartes de débit est leur transparence. Vous pouvez voir immédiatement sur le compte courant le montant payé avec la carte. Surtout, il n’y a aucun risque de s’endetter, car vous ne pouvez vraiment dépenser que l’argent qui est sur le compte. Toute facilité de découvert disponible est également incluse.
Un inconvénient des cartes de débit peut être leur utilisation dans certaines situations, par exemple lors de la location d’une voiture ou de leur utilisation dans les hôtels. En raison de la facturation immédiate, les fournisseurs ont souvent des problèmes pour sécuriser le dépôt. Par exemple, s’il y a des dommages sur la voiture de location qui ne sont découverts qu’après sa restitution, le règlement a déjà été effectué et la société de location a du mal à récupérer l’argent du locataire. Pour cette raison, certains hôtels et sociétés de location n’accepteront pas la carte de débit et exigeront à la place une « vraie » carte de crédit.
Attention aux frais
Dans la plupart des cas, les clients des banques paient une cotisation annuelle supplémentaire comprise entre 20 et 30 euros pour les cartes de crédit classiques, notamment dans les agences bancaires. De plus, les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques avec ces cartes sont souvent particulièrement onéreux. Il n’est donc souvent pas intéressant de commander une telle carte de crédit auprès de votre propre banque. Barclays offre notamment des conditions intéressantes à cet égard avec la « Barclays Visa » précitée ou la « Genial Card » de la Hanseatic Bank. Il n’y a pas de frais mensuels pour l’un ou l’autre des fournisseurs, et aucun frais distinct n’est facturé pour les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques de billets dans le monde entier.
Paiements partiels du piège des coûts
Certaines cartes de crédit sont paramétrées par défaut sur une fonction dite de paiement partiel. En conséquence, ce n’est pas le montant total de toutes les transactions effectuées qui est retiré du compte courant chaque mois, mais seulement une certaine proportion du solde (par exemple 20 %). Des intérêts débiteurs significatifs courent alors pour le solde. Afin de ne pas tomber dans le piège des coûts, vous devez toujours vous assurer d’équilibrer immédiatement votre solde total. Cela peut être réglé via la hotline du fournisseur ou dans la banque en ligne de la carte de crédit. Surtout avec la carte de crédit DKB, cette option est déjà prédéfinie. Important à savoir : même si les cartes de paiement ne font plus partie de l’offre DKB, les clients peuvent toujours les ajouter à leur compte moyennant des frais supplémentaires. Cependant, dans la plupart des cas, cela n’en vaut pas la peine. Notre recommandation : Après l’ouverture du compte courant DKB, il vous suffit de demander la Barclays Visa ou la Hanseatic Bank Genial Card.
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Problèmes d’acceptation chez les concessionnaires
De plus en plus de banques n’émettent que des cartes de débit, mais plus des Girocards, c’est-à-dire des cartes bancaires classiques. Cependant, cela devient un problème pour certains concessionnaires. Par exemple, certaines pharmacies ou bureaux de poste n’acceptent pas les cartes Visa et Mastercard. Dans de tels cas, la seule option qui reste est de retirer de l’argent au distributeur au préalable. Il peut donc être judicieux d’ouvrir un autre compte auprès d’une banque qui propose toujours des Girocards pour de tels cas. Les caisses d’épargne et Volksbanks en particulier continueront probablement à les proposer à l’avenir. Néanmoins, il n’existe pas de règles uniformes dans les banques régionales, c’est pourquoi les clients des banques doivent se renseigner à ce sujet individuellement auprès de leur institut.