De nombreux parents se demandent très tôt comment ils peuvent constituer en toute sécurité une fortune pour leur progéniture qui soutiendra plus tard financièrement leur progéniture lorsqu’ils étudient ou déménagent. Cinq conseils sur la façon dont l’argent peut être investi pour la progéniture avec peu de risques.
ETF
Les krachs boursiers du passé ont semé l’incertitude chez de nombreux investisseurs et donc aussi chez les parents qui souhaitent investir de l’argent pour leurs enfants. À cela s’ajoute la pandémie de corona, qui a non seulement exercé une pression importante sur les cours des actions pendant un certain temps, mais a également laissé une empreinte financière sur de nombreuses familles.
Mais pour se constituer un patrimoine sur une plus longue période, les parents peuvent difficilement éviter la bourse. En particulier, si l’on recherche des rendements supérieurs au taux d’inflation actuel.
Dans ce contexte, l’accent est particulièrement mis sur les fonds d’actions largement diversifiés ou ETF (Exchange Traded Funds), qui offrent un risque de perte inférieur à celui des actions individuelles. Les ETF sont des fonds qui sont négociés en bourse et suivent généralement un indice boursier, tel que le DAX. Il s’agit d’un moyen facile d’investir dans un ensemble complet d’actions. Les avantages des ETF sont, par exemple, que contrairement aux fonds gérés activement, les ETF entraînent moins de frais et les ETF peuvent être achetés et vendus en bourse à tout moment. En plus d’un investissement unique dans un ETF, les parents peuvent également effectuer un paiement mensuel dans un plan d’épargne ETF. Le montant des mensualités d’un tel plan d’épargne peut être ajusté de manière flexible, ce qui signifie qu’elles peuvent être augmentées, réduites ou même suspendues à court terme. Avec certains plans d’épargne ETF comme OSCAR le taux est investi dans plusieurs ETF en même temps, de sorte que le risque est encore plus faible.
Les investissements possibles sont, par exemple, un ETF sur l’indice boursier mondial MSCI World, qui combine de nombreuses actions de différents pays et secteurs. Cette diversification réduit le risque de perte. Avec un ETF DAX, vous investissez dans toutes les entreprises du DAX et faites ainsi le pari que l’économie allemande évoluera positivement. À long terme, des rendements élevés sont possibles ici. Au cours des cinquante dernières années, les investisseurs n’ont subi aucune perte s’ils ont investi dans des blue chips allemandes et les ont détenues pendant au moins 12 ans, peu importe quand ils ont acheté ou vendu. Les rendements annuels ont été en moyenne d’environ huit pour cent au cours des cinq dernières décennies.
Il est important de noter que plus l’horizon d’investissement est long, plus le risque de rendement négatif est faible. Quiconque investit déjà dans des ETF pour les jeunes peut surmonter les fluctuations à court terme du marché boursier et obtenir un rendement plus élevé.
épargne logement
Les contrats d’épargne-logement présentent un risque minime. En tant qu’épargnant-logement, vous épargnez un certain montant à taux d’intérêt fixe.Cette phase d’épargne dure environ sept à dix ans. Après cette phase d’épargne, le contrat de prêt et d’épargne logement est « prêt à être attribué ». L’épargnant peut alors contracter auprès de la caisse d’épargne logement un prêt d’épargne logement dont le taux d’intérêt a déjà été négocié en début de contrat, ou il peut se faire verser le montant épargné et les intérêts. Cela pourrait se faire, par exemple, au début de la formation de la génération suivante.
Il est important de savoir que les contrats d’épargne logement ne sont intéressants que si l’on peut s’attendre à une évolution positive des taux d’intérêt sur le marché. Des taux d’intérêt avantageux sur les prêts rendent les contrats d’épargne-logement non rentables. Selon les caractéristiques du contrat, cependant, des rendements plus élevés peuvent souvent être obtenus avec un contrat d’épargne-logement qu’avec des comptes d’épargne, où en période de taux d’intérêt bas, des intérêts de retard peuvent même être dus.
Indemnité journalière et caution fixe
Un compte à vue peut également être intéressant pour les parents qui souhaitent investir de l’argent pour leur propre progéniture, car un tel compte offre un haut niveau de sécurité et en même temps des revenus d’intérêts réguliers. Un compte à vue est un compte spécial rémunéré auprès d’une banque auquel le titulaire du compte peut accéder à tout moment. Il n’y a pas non plus de délais de préavis. Cependant, un inconvénient pour l’investisseur avec un compte à vue peut être que la banque a la liberté de modifier le taux d’intérêt et de le corriger à la baisse à tout moment. Les taux d’intérêt ne sont souvent garantis que pendant une certaine période, par exemple pendant les quatre premiers mois suivant l’ouverture d’un compte. Actuellement, les taux d’intérêt pour les premiers mois ne sont que d’environ un pour cent. Une façon de toujours obtenir les meilleurs taux d’intérêt est de changer régulièrement de banque sous-jacente, ce qui implique bien sûr un certain effort.
Les comptes à vue ne sont pas destinés aux opérations générales de paiement, ce qui exclut les virements ou les prélèvements. Pour effectuer des réservations, un compte de référence est requis, tel qu’un compte courant standard. Le virement sur le compte de référence peut prendre un à trois jours ouvrables bancaires, ce qui peut poser problème si le solde créditeur doit être accessible à court terme. Avec un horizon temporel à long terme, comme c’est le cas lorsqu’on épargne pour sa propre progéniture, cet aspect est à négliger.
Mais les comptes au jour le jour sont également peu attrayants en période de taux d’intérêt bas, car les intérêts sur le capital compensent rarement l’inflation. Néanmoins, des taux d’intérêt plus élevés peuvent généralement être atteints ici que sur les comptes d’épargne.
Investir dans des dépôts à terme sert également l’aspect sécurité. Contrairement à l’argent au jour le jour, les dépôts à terme ne sont pas accessibles à court terme. Avec un compte à terme, vous décidez d’investir un montant pendant une certaine période, généralement plusieurs années, à un taux d’intérêt fixe. Plus la période est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. En règle générale, les banques directes offrent les meilleures conditions. Grâce au fonds de protection des dépôts, l’épargne est absolument sécurisée. Les épargnants doivent faire attention à la durée : celle-ci peut être prolongée si le contrat n’est pas résilié en temps utile avant l’expiration du contrat en cours. Si vous oubliez de clôturer le compte à terme à temps, le capital risque de ne pas être disponible lorsque votre enfant commencera une formation ou emménagera dans son premier appartement.
Les dépôts à terme peuvent être un élément constitutif de l’investissement de l’argent pour la progéniture, mais des rendements généreux ne peuvent généralement pas être obtenus ici non plus. Dans de nombreux cas, les investisseurs perdent en fait de l’argent sur une plus longue période lorsque les taux d’intérêt sont inférieurs au taux d’inflation actuel.
association de logement
En Allemagne, il existe plus de 2 000 coopératives de logement qui gèrent un portefeuille de plus de deux millions d’appartements et comptent au total plus de trois millions de membres. Pour devenir membre, il faut acheter des parts de la coopérative. En retour, on reçoit une compensation sous forme de dividende et on a la perspective d’un appartement coopératif à un loyer modique. Selon les coopératives, ce dividende peut atteindre jusqu’à quatre pour cent du capital engagé. Environ 50 des 2 000 coopératives d’habitation ont également une licence bancaire limitée, ce qui signifie qu’elles peuvent offrir des produits d’intérêt tels que des livrets d’épargne, des dépôts à terme ou des bons d’épargne. Les livrets d’épargne des coopératives d’habitation offrent souvent des taux d’intérêt plus élevés que le niveau des livrets d’épargne des banques et caisses d’épargne. Les enfants et les adolescents en particulier y trouvent de bonnes conditions. L’épargne est utilisée pour construire et entretenir un espace de vie et n’est pas versée sur le marché des capitaux, comme c’est le cas dans de nombreuses banques. L’argent des épargnants est également sécurisé par le fonds d’entraide de la GdW (Association fédérale des sociétés allemandes de logement et d’immobilier).
Cependant, les coopératives n’acceptent souvent que des épargnants de la région.
Investir dans l’immobilier
Même loin des comptes d’épargne et des investissements ETF, les parents peuvent assurer l’avenir financier de leurs enfants – par exemple grâce à des investissements immobiliers. Les investissements dans des fonds immobiliers sont une possibilité ici. L’achat d’une propriété – peut-être même au nom de l’enfant – peut également être un investissement rentable. Si l’enfant ne souhaite pas habiter le bien plus tard, un revenu régulier attractif peut être obtenu en le louant. Si la propriété a déjà été remboursée à ce stade, les coûts mensuels pour le propriétaire sont généralement limités. Un revenu passif peut donc être atteint avec l’immobilier – une option très intéressante, surtout en début de carrière.
Il convient toutefois de noter que les propriétaires immobiliers ne peuvent pas disposer de leurs biens immobiliers de manière flexible. Si vous prévoyez une dépense plus importante qui n’est pas couverte par les loyers mensuels, vous devez vendre la propriété – en fonction de la rapidité avec laquelle les besoins en argent sont nécessaires, vous ne pourrez peut-être pas toujours atteindre la valeur de vente optimale.
Digression : les crypto-monnaies comme le Bitcoin conviennent-elles comme investissement pour les enfants ?
Avec des crypto-monnaies telles que Bitcoin & Co., des rendements énormes ont parfois été réalisés ces dernières années. Dans ce contexte, de nombreux parents se demandent si un investissement en crypto vaut la peine pour l’accumulation de richesse de leurs enfants.
Il est important de savoir dans ce contexte que le Bitcoin et les autres crypto-monnaies sont des investissements spéculatifs dont l’évolution probable de la valeur – également due à un manque d’expérience historique à long terme – est difficile à prévoir. Les investisseurs en crypto prennent de grands risques et acceptent de fortes fluctuations, de sorte que les pièces numériques ne sont pas une forme d’investissement sûre.
Dans ce contexte, les crypto-monnaies sont intéressantes en complément d’un dépôt, mais les investissements complets dans les monnaies numériques ne sont pas recommandés en raison du manque de diversification.
Bureau éditorial finanzen.net