Il reste encore un mois pour trouver une nouvelle formule, bien qu’expérimentale et temporaire dans un premier temps, qui permette de réduire à zéro les commissions facturées aux commerçants pour l’utilisation du TPV dans les transactions numériques en dessous de 10 euros et de les réduire en dessous du 30 euros. Après quoi, une fois l’échéance du 31 mars écoulée sans solution, se déclencherait le piège prévu par la loi de finances lancée fin décembre qui prévoit l’instauration d’une taxe, une contribution extraordinaire à la charge des prestataires de services de paiement et des circuits et les gestionnaires de régime un paiement égal à 50% des bénéfices, nets d’impôts, provenant des commissions et autres produits pour les transactions inférieures à 30 euros. En réalité, cependant, parmi les fournisseurs de services de paiement, y compris les banques, il y a cette fois un vent d’optimisme.
La Mef a entamé des rencontres bilatérales avec les opérateurs
Le ministère de l’Économie est allé de l’avant et a quelque peu inversé les priorités identifiées par la loi. Qui prévoyait la prise d’un arrêté par le ministère d’ici le 1er mars, pour identifier les modalités de constitution d’une table de concertation avec les opérateurs du secteur, donc les banques, les circuits internationaux, les entités qui traitent les paiements, comme Sia, les plateformes comme Nexi, Satispay et bientôt. Cependant, les structures techniques du ministère ont déjà entamé des discussions bilatérales avec des sujets individuels pour évaluer immédiatement la faisabilité de solutions concrètes, pour ensuite arriver au stade de la discussion collective entre toutes les parties avec un projet défini à déposer en détail.
La pierre d’achoppement des circuits internationaux, de Visa à AmericanExpress
La plus grande difficulté dans ce processus de réduction des coûts est représentée par le rôle des circuits internationaux, tels que Visa, MasterCard, American Express, Bancomat, qui appliquent des commissions similaires ou similaires dans tous les pays du monde où ils sont présents. L’introduction d’un modèle de revenu différent en Italie conduirait à une asymétrie destinée à se répercuter également sur d’autres marchés. Les paiements numériques ont des coûts qui sont répercutés sur le commerçant. Chaque transaction fait l’objet de commissions qui rémunèrent les différents intervenants.
Frais de guichet automatique de 0,7 % ; 1,2 % pour les cartes de crédit
La loi stipule que les banques peuvent retenir 0,2 % pour les transactions de débit ou aux guichets automatiques et 0,3 % pour les transactions par carte de crédit. Ensuite, il y a les circuits de paiement, dont nous avons parlé plus tôt, qui prévoient des commissions de 0,2 % pour les cartes de débit et jusqu’à 0,5 % pour les cartes de crédit. Ensuite, il y a le coût du point de vente, avec une commission de 0,3/0,4 %. L’estimation est que les transactions aux guichets automatiques ont des coûts moyens pour le commerçant de 0,7 % qui atteignent 1,2 % pour la carte de crédit. Dans le cas des micropaiements, inférieurs à 10 euros, de nombreuses banques prévoient déjà zéro commission ; le circuit Bancomat avait déjà éliminé les commissions inférieures à 5 euros jusqu’en 2023.
Objectif : zéro frais pour les commerçants à moins de 10 euros
L’objectif du gouvernement est de faire ce saut supplémentaire qui permet d’atteindre des coûts nuls pour les commerçants de moins de 10 euros. Mais il ne pourra pas l’imposer et tout engagement des banques et autres opérateurs devra se faire sur une base volontaire, car sinon, comme cela s’est déjà produit ces dernières années, l’Antitrust pourrait ouvrir une enquête pour vérifier l’existence d’un cartel , un accord entre opérateurs de paiements, qui pourrait limiter la concurrence. Un équilibre qui est tout sauf facile. Si le risque, en Italie, pour les circuits internationaux est celui de se retrouver avec une nouvelle taxe lourde, il peut arriver que la volonté de réduire les coûts soit compensée par quelque contrepartie que l’État pourrait reconnaître, en termes de facilitation ou d’allègement fiscal. Mais il n’y a aucune confirmation sur une telle éventualité pour le moment. Bien sûr, on pourrait penser que si le projet d’introduction de l’euro numérique, sur lequel travaille la BCE, venait à s’accélérer, tout ce travail ne serait plus nécessaire à l’improviste. Les paiements effectués avec la monnaie numérique de la banque centrale ne seraient pas soumis à des commissions et tous ces opérateurs à se réunir autour d’une table pour discuter Pos perdraient une partie de leur raison d’être et surtout leurs revenus.