Supposons que vous souhaitiez souscrire une assurance. Alors bravo pour la décision ! Parce que beaucoup de gens évitent ce sujet autant que possible. Mais une fois la décision de base prise, les prochaines questions suivent. Allez-vous en ligne? Au représentant d’Allianz, d’Ergo ou d’un autre fournisseur local ? À un courtier indépendant? Devriez-vous obtenir des conseils approfondis avant de choisir un tarif spécial, ou suffit-il de faire une petite recherche vous-même ?
“Plus longtemps vous êtes lié par une police d’assurance, plus elle est importante pour la vie et plus la somme investie est élevée, plus il est probable que vous deviez demander des conseils approfondis avant de signer et réfléchir soigneusement à votre décision”, déclare Elke. Weidenbach, expert en assurance au centre des consommateurs de Rhénanie du Nord-Westphalie. Elle cite l’assurance pension, l’assurance invalidité et l’assurance maladie privée comme exemples de politiques qui nécessitent une consultation intensive.
L’arrière-plan: Ces contrats impliquent des dépôts potentiellement élevés et des durées contractuelles longues. Un changement peut être difficile et impliquer un effort financier supplémentaire. De plus, avec certaines compagnies d’assurance, un changement n’est plus possible en raison de maladies antérieures, ou seulement avec des restrictions sur la couverture d’assurance.
D’autre part, par exemple, une police de responsabilité civile privée dont personne ne devrait se passer, selon Weidenbach, peut souvent être résiliée chaque année et est assez peu coûteuse – malgré la couverture d’assurance manifestement importante. “Ici, vous pouvez corriger les erreurs dans la conclusion plus tôt et plus rapidement car vous pouvez rapidement annuler et basculer à nouveau.” Cependant, l’assurance responsabilité civile privée peut également contenir certaines conditions qui ne couvrent pas adéquatement des risques spécifiques. Si vous possédez un chien, par exemple, vous devriez avoir votre propre police d’assurance responsabilité (elle est même obligatoire dans la plupart des États fédéraux). “Quiconque conclut seul le contrat et n’obtient pas suffisamment d’informations au préalable peut éventuellement oublier cet aspect. Une consultation peut être très utile ici.”
€uro am Sonntag a dressé une liste des compagnies d’assurance qui ont un besoin de conseil faible, moyen ou élevé (voir encadré ci-dessous).
Mais où les consommateurs doivent-ils s’adresser pour obtenir des conseils ? “Il est crucial que le consommateur s’informe le plus complètement possible au préalable”, déclare Weidenbach. “Il peut aussi s’adresser à un agent d’assurance qui ne travaille que pour un seul assureur. Même si vous avez eu de bonnes expériences avec l’agent et qu’il existe une relation de confiance, ça va. Mais le consommateur doit savoir que souvent tous les produits ne sont pas un assureur sont les meilleurs en termes de prix et de conditions.” La combinaison peut également avoir du sens : informations via Internet et conseils lors d’une conversation personnelle. Le nombre de ces clients dits hybrides ne cesse d’augmenter. C’est ce qu’ont découvert les sondeurs de GfK et les consultants de McKinsey.
Avant de souscrire une assurance importante, vous devriez toujours avoir un aperçu de votre situation personnelle et de vos possibilités financières. C’est là qu’un agent d’assurance peut vous aider. Ensuite, la question de certaines polices se règle parfois d’elle-même.Premier exemple : l’assurance retraite privée : Quiconque a contracté un crédit à la consommation doit d’abord le rembourser. Même ceux qui n’ont pas assez d’argent pour amortir les incidents imprévus (par exemple, une voiture cassée) devraient d’abord accumuler du crédit ici. Ce n’est qu’alors que vous devriez envisager une pension complémentaire. Deuxième exemple : l’assurance-vie temporaire. Si vous n’avez pas de parents à charge et que vous ne souhaitez pas acheter une propriété à crédit, vous pouvez généralement vous en passer. Un tel inventaire sépare souvent le bon grain de l’ivraie en ce qui concerne la qualité des intermédiaires (voir encadré ci-dessous).
La situation est particulière pour les soi-disant conseillers en assurance et les centres de consommateurs. Ils ne peuvent que conseiller et non conclure des contrats. Les frais se situent entre environ 100 et 250 euros hors TVA. Si vous souhaitez conclure un contrat, il est préférable de contacter directement l’assureur. Parfois, un contrat dit net est recommandé, dans lequel aucune commission n’est incluse et qui est donc moins cher que le contrat de commission – par ailleurs identique.
Frais contre commission
Un conseiller en assurance est également utile s’il s’avère au cours de la discussion que l’assurance envisagée n’est pas du tout nécessaire. Étant donné que les frais sont versés même s’il déconseille une transaction, il ne fournira pas de conseils à la commission. Cependant, il n’y a exactement que 337 conseillers en assurance dans tout le pays, et beaucoup sont spécialisés dans certains types d’assurance et ne sont pas responsables des questions générales (liste sur www.bvvb.de). Dans les centres de conseil aux consommateurs, il n’y a que quelques dizaines d’options de conseil (liste sur www.Verbraucherzentrale.de).
Et vous ne devriez pas consulter un conseiller en assurance pour tous les sujets. “Pour un contrat de responsabilité civile, qui coûte généralement quelques dizaines d’euros par an, je n’ai pas à débourser 100 euros supplémentaires de frais”, explique Helge Kühl de Neudorf-Bornstein près de Kiel, qui agit sur une taxe pour l’assurance pension et à la commission pour toutes les autres polices.
Hormis les agents d’assurance, tous les autres types d’intermédiaires travaillent à la commission. Mais il y a aussi des différences importantes ici :
Mandataire social unique / Mandataire exclusif
Vous travaillez pour un assureur individuel qui verse à l’intermédiaire une commission pour la vente de ses propres produits. Leurs bureaux sont surtout reconnaissables au fait qu’une seule enseigne d’assureur est visible. Inconvénient : Le client n’a guère le choix. Avantage : Un bon représentant maintient un contact étroit avec ses clients. Cela peut aider au règlement des sinistres, par exemple. L’assureur est entièrement responsable des erreurs commises par l’intermédiaire. Le personnage publicitaire bien connu “M. Kaiser” était un tel représentant exclusif, dans ce cas pour le Hamburg-Mannheimer, qui a maintenant été fusionné avec le groupe d’assurance Ergo.
employé de banque
Ils négocient des polices au nom de leur banque, généralement dans leurs succursales. Une certaine maison de l’argent n’a presque toujours qu’un seul partenaire de coopération du côté de l’assurance. Des exemples d’une telle coopération sont Deutsche Bank/Zurich Versicherung, Hypovereinsbank/Allianz, Volks- und Raiffeisenbanken/R + V. Avantage : Vous obtenez des produits bancaires et d’assurance d’une seule source. Inconvénients : Le client n’a guère le choix et peut ne pas se rendre compte qu’il n’y a qu’un seul fournisseur de produits. La banque est effectivement un agent exclusif et est responsable de ses employés. Attention: La Postbank, par exemple, avait travaillé pendant un certain temps avec des agents libres qui siégeaient dans les agences bancaires et – du moins à première vue – ne se distinguaient pas des employés. En ce qui concerne la responsabilité, Postbank a rejeté toutes les réclamations.
plusieurs agents
Il travaille pour plusieurs compagnies d’assurance. Comme pour le représentant d’une entreprise, l’assureur respectif est responsable des erreurs. La plupart des prestataires de services financiers, tels que DVAG, OVB et Swiss Life Select, appartiennent à cette catégorie. Avantage : choix plus large qu’avec un représentant d’une seule entreprise. Inconvénient : La sélection est généralement limitée à quelques entreprises. Les courtiers et les portails de comparaison offrent généralement plus ici.
Intermédiaires à temps partiel
Cela peut être un revendeur de vélos, par exemple, qui vend à ses clients une assurance correspondant à leur nouveau vélo. Avantage : manipulation facile. Inconvénient : Généralement, il n’y a qu’un seul produit proposé.
courtier d’assurance
Ils travaillent toujours avec de nombreuses entreprises et ont donc un large choix d’offres prêtes. Ils identifient une politique favorable au nom du client et sont également personnellement responsables s’ils commettent une erreur de conseil (ils doivent donc souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle appropriée). Ils perçoivent également des commissions auprès des assureurs pour la médiation. Certains distributeurs financiers, tels que MLP, sont également des courtiers. Avantage : Le courtier est légalement tenu d’offrir à ses clients la meilleure couverture d’assurance possible. Inconvénients : Il est difficile de prouver s’il négocie également un fournisseur en raison de sa commission élevée. Presque jamais un courtier n’a tous les assureurs avec tous les produits proposés.
portails de comparaison
Check24 et Verivox sont également des courtiers qui gagnent de l’argent grâce à la médiation. Avantage : La manipulation est facile. Inconvénient : Tous les assureurs ne sont pas représentés sur tous les portails. Par exemple, le leader du marché HUK-Coburg refuse totalement d’utiliser ce canal de vente pour l’assurance automobile, tandis qu’Allianz, deuxième du secteur, n’est impliqué que de manière limitée.
application
Des entreprises nouvellement fondées telles que Wefox, Knip ou Clark ont développé des programmes gratuits que les clients peuvent utiliser pour gérer facilement leurs polices d’assurance via leur smartphone. Un client doit d’abord transférer un mandat de courtage au fournisseur. Cela signifie qu’il transfère son assurance complète avec des données personnelles telles que le lieu de résidence, le revenu et l’état civil de son ancien agent d’assurance à une nouvelle entreprise. Avantage : manipulation aisée et vue d’ensemble des contrats existants. Inconvénient : Vous renoncez à la relation – éventuellement étroite – avec votre supérieur hiérarchique précédent. Les problèmes causés par l’insolvabilité sont tout à fait possibles pour les jeunes entreprises.
En un coup d’œil: DE QUELS CONSEILS DONT QUEL POLICE A-T-IL BESOIN ? PDF
liste de contrôle
Comment reconnaître un bon intermédiaire d’assurance Même si le nombre d’intermédiaires d’assurance diminue, il en reste encore près de 200 000. Comment trouver le bon ? Voici quelques questions utiles :
Est-il sur le marché depuis un certain temps ? Cela peut démontrer une approche commerciale à long terme.
Est-ce qu’il clarifie lui-même son statut ? Cela indique du sérieux.
Demande-t-il des précisions et fait-il le point sur votre situation de vie et financière ? Cela indique un réel intérêt.
Offre-t-il un bon rapport qualité-prix (par rapport à d’autres intermédiaires/canaux de distribution) ? Cela montre la compétitivité.
Est-il recommandé par des personnes de confiance dans votre environnement personnel ? Cela mérite un acte de foi.
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