Près d’un million de travailleurs n’accumulent pas de retraite. De ce fait, ils n’auront bientôt plus de complément à leur AOW, tout comme les chômeurs. Vous êtes un peu plus âgé et vous n’avez encore rien enregistré ? Il est alors temps d’agir.
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Les personnes qui ne se constituent pas automatiquement une pension ne font parfois rien pour s’assurer un complément de revenu sur leur AOW. « La plupart des gens ne savent pas vraiment quoi faire pour se constituer un pot de retraite, alors ils le reportent et n’y pensent pas trop », explique la professeure d’économie Marieke Knoef.
« Tout le monde veut se constituer une pension, mais les gens ont du mal à faire des sacrifices pour cela maintenant. Le plus gros obstacle à surmonter est de s’y engager et de commencer à le faire. Si vous êtes un peu plus âgé, disons à 50 ans, il y a il y a encore beaucoup d’occasions de construire quelque chose, mais est-il vraiment temps d’agir.
1. De combien avez-vous besoin ?
« Je conseille à tout le monde de définir d’abord ce que vous obtiendrez à la retraite et ce dont vous avez besoin », déclare Knoef. « Cette vue d’ensemble enlève le pire stress, car près de la moitié des gens s’inquiètent de sa retraite. Dans tous les cas, tout le monde recevra AOW. Certaines personnes ont épargné une épargne ou une retraite complémentaire. Vous pouvez voir ce que vous avez déjà accumulé sur mijnpensioenoverzicht.nl. Si vous avez un partenaire, vous pouvez également voir ce que vous obtenez ensemble.
Ensuite, examinez votre besoin. Les gens veulent maintenir le même niveau de vie, mais vous n’avez pas besoin du même revenu tout le temps. Habituellement, il n’y a plus d’enfants vivant à la maison. Et si l’hypothèque est déjà inférieure ou remboursée, les frais de logement sont faibles.
2. Quelle est la meilleure chose à faire pour construire un pot ?
Knoef : « Vous pouvez le faire de différentes manières, notamment en épargnant, en investissant ou en remboursant l’hypothèque. Si vous épargnez pour votre pension, cela peut se faire de manière fiscalement avantageuse. Vous pouvez épargner un certain montant de votre salaire brut libre d’impôt si vous l’immobilisez dans un L’inconvénient est que vous ne pouvez pas simplement le retirer, ce qui peut être difficile pour les travailleurs indépendants qui peuvent vouloir retirer une partie de leur épargne en des temps moins favorables.
Rembourser votre hypothèque est aussi un moyen d’épargner pour votre retraite. Même dans ce cas, vous ne pouvez pas facilement obtenir de l’argent, mais vous ne pouvez pas non plus le dépenser pour quelque chose de tentant. Investir est aussi une option. Que vous souhaitiez cela dépend de votre appétit pour le risque. Le risque est plus grand, mais le rendement à long terme l’est tout autant.
Hans Oudshoorn, formateur d’investisseurs à la SaxoAcademy, considère l’investissement comme un bon moyen de se constituer une retraite. « C’est également possible si vous commencez à vous constituer une pension tardivement. Vous avez juste moins de temps pour constituer un capital. C’est pourquoi vous devrez être un peu plus prudent. Plus le délai est long avant de devoir retirer de l’argent, plus plus risqué, vous pouvez investir, car vous n’avez alors rien à retirer en cas de baisse du marché boursier. C’est pourquoi il est judicieux d’investir dans des entreprises qui sont financièrement saines et qui peuvent également subir des coups dans les moments difficiles. Il est sage d’étaler les investissements Vous pouvez le découvrir vous-même, mais cela peut également être fait avec un fonds d’investissement ou avec des ETF qui suivent le cours d’une bourse, par exemple l’AEX.
3. Comment économiser si vous avez déjà du mal à joindre les deux bouts ?
« Si vous investissez intelligemment chaque mois une petite somme en actions, vous pouvez toujours construire quelque chose avec peu d’argent », explique Oudshoorn. « Il est alors judicieux d’investir dans des entreprises qui versent des dividendes (bénéfice, ndlr). En réinvestissant le dividende, votre argent fructifie plus rapidement et vous pouvez toujours construire quelque chose avec un petit investissement. »
Knoef conseille aux personnes qui peuvent économiser peu de travailler plus longtemps si nécessaire. « Ce ne sera pas une option pour tout le monde, mais pour certains, travailler plus longtemps pour gagner un peu d’argent en plus de l’AOW est une option. »
4. Pouvez-vous aussi vous tromper ?
Il faut franchir un seuil, car beaucoup de gens ont peur de ne pas s’y prendre correctement, Knoef le sait. « Il y a beaucoup d’options et tout le monde veut faire du mieux qu’il peut et ne pas regretter un mauvais choix. En conséquence, ils ne font tout simplement rien. Mais ce n’est bien sûr pas intelligent. Cherchez la meilleure option et faire un à un moment donné, vous avez juste le choix.
Oudshoorn constate souvent qu’en cas de baisse du marché boursier, les gens vendent rapidement leurs actions et perdent ainsi ce qu’ils ont accumulé. « En répartissant et en achetant un montant fixe d’actions chaque mois, les investisseurs ont moins d’anxiété et de panique. Si vous investissez un montant fixe chaque mois, vous achetez plus d’actions lorsque le marché est bas et moins lorsque le marché est haut. En conséquence, vous pouvez également investir lorsque les prix baissent, donc vous réalisez toujours un rendement car vous continuez à acheter pendant les périodes de marché boursier moins favorables. »
5. Quel risque pouvez-vous prendre ?
« Les gens ont une aversion pour la perte », sait Knoef. « S’ils perdent de l’argent, cela les frappe plus durement que la joie de gagner. C’est pourquoi les gens préfèrent ne prendre aucun risque. Alors qu’à long terme, le rendement attendu est meilleur si vous prenez un certain risque. Le degré de risque que vous pouvez et voulez prendre dépend de votre épargne et de vos revenus, ainsi que de votre appétit pour le risque. À long terme, vous avez probablement un rendement plus élevé en investissant. Mais vous devez également avoir un tampon, afin de ne pas avoir d’ennuis si la machine à laver tombe en panne et que le prix est tout simplement bas. »
Le rendement est plus élevé si vous prenez plus de risques lorsque vous investissez, mais le risque de perte l’est tout autant. Oudshoorn : « Plus vous êtes proche de la ligne d’arrivée, moins vous devez prendre de risques. Vous pouvez également choisir d’investir dans des obligations, preuve d’un prêt à un gouvernement ou à une entreprise. Celles-ci rapportent moins, mais toujours plus qu’un compte d’épargne, actuellement environ 2 pour cent et ils sont très sûrs.
Je n’investirais certainement pas dans la cryptographie pour me constituer une pension. Le prix fluctue très fortement. Cela offre des opportunités en cas de hausse des prix, mais comporte également beaucoup de risques. Vous pouvez perdre beaucoup d’argent.