de Sabine Hildebrandt-Woeckel, €uro le dimanche
D’abord la pandémie corona, maintenant la peur d’une hausse de l’inflation. Il n’est donc pas surprenant que de plus en plus de personnes en République fédérale envisagent l’avenir avec crainte. Selon une récente enquête de la Schufa, en quelques mois seulement, de janvier à mai 2022, le nombre de personnes qui pensent qu’il leur sera de plus en plus difficile de gagner leur vie est passé de 28 à 38 %.
Il est actuellement difficile de prévoir exactement quel impact cela aura sur les prêts futurs. Bien que le nombre de nouveaux contrats ait légèrement diminué en mai, il était toujours supérieur à la valeur de l’indice de l’année précédente. Et malgré la réticence à acheter et la hausse des prix, les consommateurs allemands ont contracté plus de prêts à tempérament en 2021 que l’année précédente, bien que la plupart du temps à un faible niveau.
Huit banques – quatre catégories
Mais même si l’évolution actuelle est difficilement prévisible pour le moment, une chose est certaine : plus la situation devient difficile, plus il est important pour les emprunteurs potentiels de trouver la meilleure offre pour eux-mêmes. Les tests de prêts en agence (cette édition) et de prêts en ligne (prochaine édition), que l’Institut allemand de la clientèle (DKI) a menés pour la douzième fois pour le compte d’€uro am Sonntag, fournissent ici une aide détaillée.
Dans la comparaison actuelle des prêts de succursale – comme l’année précédente – huit fournisseurs sont examinés de près. Les catégories de test sont d’une part les conditions spécifiques et l’offre, c’est-à-dire l’étendue des services et les caractéristiques des équipements, d’autre part la qualité du conseil en agence (appelée “information” dans les tableaux) et du service client sont évalués par ce que l’on appelle les achats mystères. Ce dernier se fait par le biais de demandes via la hotline et les e-mails ainsi que par l’évaluation du site Web et des apparitions sur les réseaux sociaux.
Toutes les catégories sont d’abord évaluées individuellement (tableaux en page 38/39) et finalement fusionnées en une ou, plus précisément, deux listes des meilleurs (voir à droite). Contexte : Afin de protéger les défauts de paiement non coupables qui peuvent survenir à la suite d’un chômage, d’une invalidité ou d’un décès, la plupart des banques – et toutes celles testées ici – proposent ce que l’on appelle l’assurance de la dette résiduelle (RSV). Pour refléter cela, il y a deux classements pour les conditions cette année pour la première fois : avec et sans RSV. Cela a à son tour un impact sur le résultat en termes de rapport qualité-prix (qui est formé à partir des conditions et de l’offre) et sur le résultat global.
Dix demandes de crédit
Mais restons aux conditions, qui ont la plus grande influence sur le résultat global à 40 %. Afin de pouvoir les comparer de manière optimale, le DKI a construit dix cas de comparaison, qui diffèrent en termes de montants et de durées de prêt ainsi que de profil de client respectif. Pour deux d’entre eux, il a également été demandé aux prestataires de préciser les conditions de l’assurance dettes résiduelles (protection à 100 % contre le décès, le chômage et l’incapacité de travail).
Comme les indépendants et les indépendants ont traditionnellement plus de mal à obtenir des prêts, tous les clients tests sont salariés à durée indéterminée, ont un revenu net mensuel compris entre 1780 euros et 4450 euros et sont libres de tout passif.
Les envies des consommateurs varient selon les revenus et vont de 5 000 euros pour un sauna à domicile à 12 000 euros pour un voyage de quatre semaines en Asie et 16 000 euros pour un mariage à l’achat d’un cheval (35 000 euros). Les échéances, l’état civil et le type de résidence varient, tout comme la possession d’une voiture ou de placements financiers, qui est également une caractéristique standard.
En plus des conditions spécifiques des études de cas, le taux d’intérêt des deux tiers est également évalué dans cette catégorie, c’est-à-dire le taux d’intérêt que reçoivent au moins 66 clients sur 100.
Si vous regardez les conditions sans assurance de la dette résiduelle, le prêt à tempérament de la Santander Bank est le plus performant, ce qui l’a propulsé en tête du classement général de ce groupe. Une vraie amélioration par rapport à la dernière épreuve où il avait dû se contenter d’une 3e place en termes de conditions et d’une 4e place au général.
Santander avec le plus grand intérêt
Santander nomme le taux d’intérêt le plus bas (1,99 % chacun) pour chaque exemple de cas et offre donc également le plus grand potentiel d’économies. Avec le plus gros volume de crédit supposé de 35 000 euros et une durée de 84 mois, cela fait un énorme 7544 euros et quelques écrasés. Avec un intérêt aux deux tiers, cependant, le vainqueur du test n’est qu’au milieu. Les deux tiers des clients de Santander reçoivent un taux d’intérêt moyen de 5,57 % pour les conditions et les montants des prêts demandés.
BBBank est le gagnant en ce qui concerne les conditions avec RSV. Si vous avez besoin de 30 000 euros ici, vous économisez près de 8 855 euros par rapport au pire fournisseur. Cependant, elle n’a toujours pas remporté la victoire finale. En tête du classement général avec RSV se trouve Hypovereinsbank, qui atteint également une position de tête en termes de conditions, juste derrière BBBank et Targobank. Avec un taux d’intérêt de 2,99 %, elle peut nommer le deuxième taux d’intérêt le plus bas pour les dix exemples de cas. Et si vous regardez le coût total des prêts, y compris le RSV, cela joue aussi bien que le taux d’intérêt des deux tiers.
Le HVB fournit les meilleures informations
La Hypovereinsbank doit surtout sa position de leader dans les offres avec RSV à son résultat supérieur à la moyenne dans la catégorie information. Lors des entretiens de test, les données personnelles des clients ont été demandées et les besoins en capital exacts ont été déterminés. La structure des coûts du prêt a également été expliquée de manière compréhensible et les remboursements spéciaux ou les remboursements anticipés ont été activement traités.
S’il est judicieux de souscrire une assurance dette résiduelle “est en fin de compte toujours une décision individuelle”, déclare Jörn Hüsgen, directeur général de DKI. Plus le montant est élevé et la durée est longue, plus cela peut être judicieux. Surtout lorsque les membres de la famille ne bénéficient pas d’une protection distincte contre les risques et les accidents. Cependant, les défenseurs des consommateurs recommandent de toujours vérifier les alternatives possibles avant de conclure le contrat. Toutes les banques répertoriées ici proposent également le RSV sans le lier à un prêt à tempérament.
Targobank avec une offre top
Si vous regardez les catégories d’informations, de service client et d’offres individuellement, vous remarquerez qu’un institut différent est en tête à chaque fois. Comme déjà mentionné, lorsqu’il s’agit d’informations, c’est la Hypovereinsbank. En revanche, Deutsche Bank réalise le meilleur placement en matière de service client, et en matière d’offres, comme l’année dernière, c’est Targobank qui se démarque entre autres avec un droit de rétractation étendu (28 jours) et un traitement le jour même. des demandes de prêt. Ce n’est pas une évidence : seule la moitié des banques interrogées accorde un droit de rétractation étendu, et le délai de traitement des demandes de crédit varie d’une demi-journée (BBBank) à deux jours.
En général, l’offre des banques d’agence testées diffère sensiblement : Par exemple, toutes les banques exigent un justificatif de salaire entre un et trois mois pour approbation. Deutsche Bank pour les nouveaux clients et Hypovereinsbank veulent toujours voir les relevés de compte des 30 derniers jours, Commerzbank des 90 derniers jours, et chez Creditplus Bank cela dépend du montant du prêt. Et seuls deux instituts se passent d’une cession silencieuse de salaires et traitements.
La gamme dans la conception du prêt est tout aussi large. Le montant minimum du prêt est compris entre 1000 euros (Creditplus Bank, Deutsche Bank et Santander) et 5000 euros (BBBank). Le montant maximum varie de 50 000 euros (Postbank) à 100 000 euros (Creditplus Bank). Et en ce qui concerne la flexibilité, les banques testées agissent également différemment : en plus du gagnant de la catégorie Targobank, seuls les clients de Creditplus Bank, Deutsche Bank et Postbank peuvent augmenter, réduire ou différer les taux pendant la durée, modifier le moment du paiement, faire remboursements spéciaux, qui remboursent le prêt par anticipation ou l’augmentent. Pour tous les autres, du moins toutes les possibilités ne sont pas accordées.
Roi des services Deutsche Bank
Le service client est également intéressant à regarder. Les vainqueurs du classement général, Santander et HVB, ont tous deux réalisé un “bon” ici, mais se sont retrouvés dans les places inférieures. Les employés de Santander ont laissé la plupart des e-mails sans réponse par rapport aux autres. Chez HVB, les appelants passaient la majeure partie de leur temps en attente, plus de cinq minutes en moyenne ; HVB a été le plus rapide à répondre aux e-mails.
Quiconque accorde une importance particulière à la convivialité se voit entre de bonnes mains avec Deutsche Bank et Targobank. Ils ont répondu à toutes les demandes téléphoniques de manière tout à fait satisfaisante.
Les banques testées ont reçu des notes mitigées pour leurs sites Web. Toutes sont explicites, proposent une recherche d’agence ou de consultant et une FAQ sur le crédit en général. Cependant, les testeurs considèrent que la portée des informations est extensible. Des informations suffisantes sur les conditions, par exemple, ne peuvent être trouvées qu’à la Postbank.
C’est comme ça que ça a été marqué
L’Institut allemand de la clientèle (DKI) travaille avec une conception de test qui a été développée en coopération avec la faculté d’économie de l’Université Heinrich Heine de Düsseldorf. Entre février et juin 2022, elle a testé la qualité des succursales bancaires qui proposent des prêts à tempérament basés sur la solvabilité aux particuliers pour €uro am Sonntag. Les données ont été recueillies en sondant les fournisseurs, en effectuant des visites mystères dans les succursales, en passant des appels et des courriels cachés et en analysant les sites Web et la présence sur les réseaux sociaux. Au total, 232 contacts avec des clients ont eu lieu.
285 critères individuels de quatre catégories ont été évalués, pour lesquels un total de 100 points a pu être obtenu. La catégorie “Conditions” traite des taux d’intérêt, des coûts d’emprunt et des frais. “Offre” désigne l’étendue du prêt, c’est-à-dire les conditions et les montants de prêt possibles, l’étendue de la vérification de crédit ou la garantie de prêt requise. Sous le terme générique “informations”, sont examinés entre autres le niveau d’explications sur les coûts, l’équipement, l’enquête Schufa obligatoire et une éventuelle conclusion d’une assurance de la dette résiduelle (RSV). Il s’agit également de l’étendue de l’analyse de la situation client. Le « service client » comprend, entre autres, les temps de réponse des fournisseurs ainsi que la convivialité et la compétence. L’évaluation complémentaire « Prix/Performance » résume les conditions et l’offre et n’est pas incluse dans l’évaluation globale.
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