Apple fait son plus grand pas à ce jour dans la finance en offrant des prêts directement aux consommateurs pour son nouveau produit « achetez maintenant, payez plus tard », assumant un rôle joué dans ses autres services de prêt par des partenaires bancaires tels que Goldman Sachs.
Les prêts à court terme accordés par le biais du nouveau service Apple Pay Later du fabricant d’iPhone, annoncé lundi, seront effectués par l’intermédiaire d’une filiale en propriété exclusive, Apple Financing LLC, a indiqué la société.
Apple Pay Later sera accepté chez les millions de détaillants américains qui acceptent déjà le service de paiement mobile et en ligne de l’iPhone, lui donnant une large portée et une clientèle enviable qui peut déjà se permettre de dépenser son dernier smartphone.
Le passage de Big Tech dans le secteur bancaire de base a longtemps été redouté à Wall Street après des années d’une alliance difficile dans des domaines tels que les paiements mobiles. Dans le passé, Apple a travaillé avec Goldman pour émettre une carte de crédit aux États-Unis, ainsi qu’avec des banques telles que Barclays au Royaume-Uni pour offrir un financement pour l’achat de ses propres gadgets. Cependant, les rôles de ces banques sont diminués dans son dernier produit financier.
Goldman Sachs facilite Apple Pay Later en permettant à Apple d’accéder au réseau de Mastercard, car le fabricant d’iPhone n’a pas de licence pour émettre directement des identifiants de paiement. Mais Apple gère la souscription et les prêts en utilisant sa nouvelle filiale.
Dans un communiqué, Goldman s’est dit « enthousiasmé par notre partenariat avec Apple, qui ne fera que continuer à se développer ».
La configuration permet à Apple de gagner des commissions d’interchange sur chaque transaction, tout en donnant à l’entreprise plus de contrôle sur les données et les plans d’expansion internationale. Cependant, si un client ne rembourse pas le prêt, Apple doit avaler la perte.
Actuellement, Apple Card, qu’elle a développée avec Goldman, n’est disponible qu’aux États-Unis. L’échange de partenaires comme Goldman contre une opération interne contribuera à accélérer l’expansion internationale des produits financiers d’Apple.
La société a l’habitude de déployer ses autres services en ligne tels qu’Apple Music, iCloud et TV+ dans des dizaines de pays en même temps qu’ils sont lancés aux États-Unis ou peu de temps après, mais l’expansion des services financiers a progressé plus lentement.
Bien que la société ait refusé de divulguer son mécanisme de financement spécifique, Apple peut facilement se permettre de prêter sur son propre bilan, en particulier pour les prêts à court terme. Il disposait d’une trésorerie nette de 73 milliards de dollars fin mars, selon ses derniers résultats trimestriels.
Le service « Achetez maintenant, payez plus tard » est le dernier ajout à une suite croissante de services financiers Apple, tous gérés via l’application Wallet préinstallée sur chaque iPhone.
Apple Pay, qui a fait ses débuts en 2014, permet aux propriétaires d’iPhone et d’Apple Watch d’utiliser leurs cartes de crédit et de débit en mettant leurs appareils en contact avec des lecteurs sans fil dans les magasins. En 2017, Apple a ajouté la possibilité pour les utilisateurs d’effectuer des paiements peer-to-peer via un service désormais appelé Apple Cash.
Apple a déclaré qu’il ne voyait pas la nécessité de demander une licence bancaire pour le moment.
Plusieurs entreprises technologiques, dont Amazon, PayPal, Stripe, Shopify et Block – anciennement connu sous le nom de Square – offrent du financement aux petites entreprises qui vendent via leurs plateformes. Cependant, peu d’entreprises Big Tech au-delà des entreprises spécialisées dans les technologies financières telles que Klarna et Affirm ont accordé des prêts aux consommateurs pour des achats généraux, comme Apple envisage de le proposer.
Les acheteurs de gadgets haut de gamme d’Apple ont tendance à avoir des revenus plus élevés que les autres clients technologiques, ce qui les rend moins susceptibles de prêter. Apple peut également utiliser les données des clients, telles que la durée de possession d’un iPhone ou la fréquence à laquelle ils achètent des applications sur l’App Store, pour aider à déterminer si un client est en règle.
Apple a déclaré que sa décision de faire cavalier seul avait été prise en partie pour éviter de partager ce type de données personnelles avec des tiers. La société ne facturera pas de frais pour les retards de paiement, conformément à Klarna et Affirm, mais limitera l’accès à d’autres crédits à court terme.
En mars, Apple a acheté la fintech britannique Credit Kudos. La start-up utilise l’apprentissage automatique pour créer une alternative aux cotes de crédit traditionnelles, qui ont été critiquées comme un moyen d’évaluer avec précision la situation financière d’un consommateur.