Le marché immobilier en pleine expansion
Depuis le début de l’année, la demande de logements a connu une véritable explosion, stimulée par les taux d’intérêt hypothécaires historiquement bas et la crainte d’une hausse continue des prix de l’immobilier. D’après les données fournies par le Conseil des Notaires, le nombre de transactions immobilières a bondi de 18,5% au premier semestre 2025 par rapport à la même période de 2024, atteignant ainsi 352.703 transactions d’appartements et de maisons en Espagne.
Les risques d’un marché dynamique
Cependant, ce dynamisme cachent des risques potentiels. Selon les experts de HelpMyCash.com, la facilité d’accès à un financement à bas prix, couplée à une tendance à la hausse des prix, pourrait inciter de nombreux acheteurs à s’engager dans l’achat d’un bien qui dépasse réellement leurs capacités financières. Afin d’éviter de telles situations, il est crucial de calculer correctement son budget hypothécaire et d’évaluer combien d’argent peut être consacré à l’achat d’une nouvelle maison.
1. Évaluez votre apport personnel
La première étape dans le processus d’achat d’un bien immobilier consiste à examiner le solde de vos comptes bancaires. Pour obtenir une hypothèque, il est essentiel de disposer d’économies. En général, les établissements financiers financent jusqu’à 80% de l’achat d’un bien immobilier ; il est donc nécessaire d’apporter un apport personnel suffisant pour couvrir au moins 20% du prix d’achat, ainsi qu’environ 10% supplémentaires pour les frais associés à la transaction (impôts, notaire, inscription, etc.).
À titre d’exemple, imaginons un couple souhaitant acquérir un logement et disposant de 60.000 euros d’économies. Cela leur permettrait d’acheter une propriété d’une valeur maximale de 200.000 euros, avec un apport de 40.000 euros et des frais de 20.000 euros.
Il existe des banques qui peuvent financer jusqu’à 90% ou même 100% de l’achat, en particulier si le profil de l’emprunteur est favorable, notamment en passant par un courtier hypothécaire. Dans ce cas, il faudrait avoir suffisamment d’économies pour couvrir les frais de transaction (environ 10% du prix du bien) et la partie non couverte par l’hypothèque.
2. Calculez le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus
D’autre part, la valeur du bien immobilier à acquérir ne dépend pas uniquement de l’épargne. Elle est également influencée par les niveaux de revenus des acheteurs. À cet égard, le Banco de España recommande de ne pas consacrer plus de 30% de son salaire aux mensualités de l’hypothèque et à d’autres dettes.
Pour déterminer combien un couple pourrait se permettre de rembourser, il est possible d’utiliser des outils comme le simulateur de prix maximal de logement de HelpMyCash. Ce calculateur prend en compte le salaire de l’utilisateur pour déterminer la propriété qu’ils pourraient acquérir avec une hypothèque à 80% sur une durée et à un taux d’intérêt moyen.
Par exemple, supposons qu’un couple ait des revenus mensuels nets de 3.800 euros sans dettes. Selon les calculs de HelpMyCash, ils pourraient se permettre d’acheter une maison d’une valeur maximale de 338.000 euros, avec une hypothèque d’environ 270.400 euros et une mensualité de 1.140 euros.
3. Soyez vigilant quant aux bonifications
Enfin, il est crucial de prêter attention à un aspect souvent négligé lors de la négociation de l’hypothèque : les bonifications. En général, pour obtenir un prêt immobilier à un taux d’intérêt compétitif, il est nécessaire de souscrire à d’autres produits financiers proposés par la banque, tels que des assurances, des cartes de crédit ou des plans d’épargne. Si ces produits ne sont pas souscrits, le taux d’intérêt appliqué sera majoré.
Il est donc primordial de faire une évaluation de ces produits associés avant d’accepter une offre d’hypothèque. En cas de refus de contracter ces produits, il faudra vérifier si la mensualité continuera à rester en dessous de 30% du revenu avec l’augmentation du taux d’intérêt. Ces calculs peuvent être réalisés facilement à l’aide du simulateur de mensualité de HelpMyCash.