19 juillet 2024, 18h40 |
Temps de lecture : 7 minutes
Transférer de l’argent d’un compte bancaire à un autre en quelques secondes, c’est possible depuis novembre 2017 grâce aux virements en temps réel. Cependant, certaines banques ne proposent toujours pas ce type de transfert ou facturent parfois des frais élevés. Cela change maintenant.
Le 7 février 2024, le Parlement européen a adopté une nouvelle directive concernant les transferts en temps réel. Le règlement était prévu depuis l’année dernière. L’objectif est de garantir que les clients des banques n’aient plus à attendre longtemps pour recevoir leur argent, mais que les virements soient crédités sur le compte du destinataire en quelques secondes, quel que soit le jour ou l’heure.
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Quand la nouvelle réglementation européenne sur les transferts en temps réel entrera-t-elle en vigueur ?
La nouvelle réglementation européenne peut être considérée comme une étape importante dans le secteur bancaire. Même si les virements en temps réel sont possibles depuis plus de six ans, toutes les banques ne proposent pas encore ce service sans restrictions. Dans de nombreux cas, des frais supplémentaires s’appliquent également. Le Parlement européen met désormais un terme à cette situation. Les lignes directrices, adoptées par les États membres de l’UE en novembre 2023, ont été approuvées par les députés à une nette majorité. Ils mettent à jour l’ensemble de règles actuellement en vigueur pour les transactions de paiement au sein de la zone euro, également connu sous le nom de SEPA sait.
Les nouvelles règles entreront en vigueur 20 jours après leur publication au Journal officiel de l’UE. Les États membres de l’UE disposent toutefois encore de 12 mois pour le mettre en œuvre. Les banques en Europe disposent donc encore d’une période de transition. Au plus tard à partir de mi-2025, ils devront proposer des virements en temps réel et déposer de l’argent sur le compte du destinataire dans un délai de 10 secondes. Le délai s’applique quel que soit le jour ou l’heure et donc également en dehors des heures de bureau. La personne effectuant un virement en temps réel doit être informée dans les 10 secondes si le montant a été reçu par le destinataire.
Il existe cependant une exception pour les banques hors zone euro. Les nouvelles règles s’appliquent ici également, à condition que les transactions régulières soient proposées en euros. Toutefois, le délai de 10 secondes ne s’applique que pendant les heures ouvrables.
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Pas de frais supplémentaires pour les transferts en temps réel
Avec ce changement, l’UE souhaite rendre les banques européennes plus indépendantes des services de paiement, qui proviennent pour la plupart des États-Unis. Un exemple est PayPal. Le service propose depuis longtemps des transferts instantanés et est gratuit pour les clients privés et est donc souvent utilisé pour de tels transferts d’argent.
Les banques européennes n’ont jusqu’à présent pas été en mesure de suivre le rythme. Cependant, une fois la nouvelle réglementation entrée en vigueur, ils ne pourront plus facturer de frais supplémentaires pour les transferts en temps réel. Il n’existe déjà pas de réglementation uniforme des frais ; de nombreuses banques autorisent le paiement de ces transferts « premium » à un prix moyen de 25 à 50 centimes par ordre, ou font dépendre les coûts du type de compte courant.
En raison des nouvelles réglementations européennes, certaines banques doivent également changer complètement. Pendant longtemps, par exemple, chez ING et DKB, il était possible uniquement de recevoir des virements en temps réel, mais pas de les envoyer. Cela a désormais changé, même si les transferts en temps réel sont encore ici partiellement limités. Cependant, Consorsbank et Degussa Bank ne proposent pas encore ce type de transfert.
Interrogé par TECHBOOK, un porte-parole d’ING a déclaré au début de l’année qu’ils souhaitaient mettre en œuvre cette année les paiements sortants en temps réel. Celles-ci sont possibles depuis avril sur le compte courant du Futur. Interrogée, la DKB a également déclaré qu’elle « veillerait à une mise en œuvre complète au cours de la période de transition prévue, conformément à la directive européenne ».
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De nouvelles procédures de test visent à accroître la sécurité
Cependant, le transfert d’argent rapide comporte parfois aussi ses pièges. La raison pour laquelle les transferts ont pris autant de temps jusqu’à présent est due, entre autres, aux contrôles de sécurité en arrière-plan. Ils visent à garantir que les fonds ne soient pas dirigés vers des comptes sanctionnés pour prévenir le blanchiment d’argent ou la fraude. Il est également vérifié que l’IBAN et le destinataire sont corrects.
Cependant, la réservation d’un montant prend parfois beaucoup de temps car le système par lequel les contrôles de sécurité sont effectués est un peu obsolète. Certains députés ont par exemple souligné que la somme d’argent qui reste en permanence « dans le flou » entre un compte et un autre s’élève à plusieurs milliards d’euros. De l’argent qui n’est alors temporairement pas disponible pour les clients privés, les entreprises ainsi que les États de l’UE.
Afin de pouvoir respecter le délai de 10 secondes pour les transferts en temps réel, les contrôles de sécurité devront à l’avenir être nettement plus rapides. Les systèmes qui peuvent également accéder à l’intelligence artificielle aident ici. Mais les erreurs humaines représentent également un point faible, par exemple si vous vous trompez avec l’IBAN et que l’argent est légalement attribué au mauvais destinataire. À cette fin, l’UE appelle les banques et les prestataires de services de paiement à proposer une vérification immédiate de l’identité du destinataire, sans frais ni frais supplémentaires.
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Martin Schirdewan, de gauche, déclare : « Le plus important est que l’argent envoyé soit sécurisé. La Commission européenne doit encore renforcer ces mesures.» Si les banques n’adaptent pas leurs mesures de protection et que des dommages financiers en résultent, les personnes concernées pourront à l’avenir exiger des compensations.
Il devrait également être possible de fixer une limite maximale pour les virements en temps réel sur votre propre compte. Si vous le souhaitez, cela devrait pouvoir être ajusté rapidement avant chaque transfert. La limite généralement fixée pour les virements rapides est actuellement de 15 000 euros.
Estimations TECHBOOK
« La décision de rendre les virements en temps réel accessibles à tous les clients des banques, même sans frais supplémentaires, était attendue depuis longtemps. À une époque où le transfert d’argent numérique devient de plus en plus important et où les espèces deviennent moins pertinentes dans de nombreux domaines, il est plus important que jamais que l’argent passe rapidement d’un point A à un point B.
J’ai moi-même été ennuyé à plusieurs reprises par le fait qu’il fallait si longtemps pour qu’un virement soit crédité sur mon compte. L’argent n’est pas disponible pendant cette période, même si j’y ai effectivement droit. Et je ne suis qu’une seule personne. Dans les entreprises ou même dans les États où des montants complètement différents sont reportés, les effets des longs délais d’attente sont encore plus drastiques.
La nouvelle réglementation européenne est une petite bénédiction pour les clients des banques et, pour moi, une véritable victoire. Finalement, tout le monde est obligé d’offrir le service et les banques n’ont plus le droit de facturer des frais élevés pour ce service. Je ne pense pas que les transferts en temps réel des banques réduiront la popularité de PayPal – du moins je continuerai à utiliser ce service pour échanger des sommes d’argent – mais à l’avenir, vous aurez au moins le choix de traiter de tels paiements financiers. transactions entièrement via votre propre banque sans prestataires tiers.– Rita Deutschbein, directrice éditoriale