Le conflit juridique qui dure depuis des années concernant les clauses d’intérêt inefficaces dans les contrats d’épargne-primes a pris fin. Le BGH confirme un taux d’intérêt de référence pour le calcul ultérieur des intérêts. 9 juillet 2024 | 1:28 minutes
Depuis des années, les défenseurs des consommateurs se disputent devant les tribunaux avec les caisses d’épargne et les Volksbanks au sujet d’arriérés de paiement dus à des clauses d’intérêt inefficaces dans les contrats d’épargne à prime. Dans un arrêt, la Cour fédérale de justice (BGH) a confirmé pour la première fois un taux d’intérêt de référence pour le calcul ultérieur des intérêts.
De tels contrats d’épargne ont été vendus dans les années 1990 et au début des années 2000 – principalement par les caisses d’épargne sous les noms de « Vorsorgesparen » ou « Vermögensplan », mais également par les Volks- und Raiffeisenbanken sous des noms tels que « Bonusplan » ou « VRZukunft ».
Source : dpa
Les contrats laissent une marge de manœuvre aux banques en matière de taux d’intérêt
Raison du litige : de nombreux contrats d’épargne à prime contiennent des clauses qui accordent unilatéralement aux institutions financières le droit de modifier à volonté le taux d’intérêt garanti. La banque a pu ajuster le taux d’intérêt à son avantage, c’est-à-dire le réduire. Le BGH a déclaré cela illégal il y a 20 ans.
- La manière dont les intérêts pour ces produits devraient être calculés n’a pas encore été clarifiée par le plus haut tribunal.
Les centres de conseil aux consommateurs voulaient changer cela. Le taux d’intérêt de référence fixé par les tribunaux régionaux supérieurs ne leur suffisant pas, ils ont fait appel des décisions correspondantes. Au lieu de cela, ils voulaient que le BGH détermine que les intérêts sont calculés sur la base des dix dernières années de rendements actuels des Pfandbriefe hypothécaires nationaux avec une durée résiduelle garantie de 10 ans. Ils ont également réclamé des moyennes mobiles.
- Le BGH a rejeté cette proposition, tout comme les tribunaux inférieurs mardi.
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La Cour demande un taux d’intérêt « juste » pour les épargnants et les banques
Le onzième Sénat civil de Karlsruhe n’a trouvé aucune raison de s’opposer au taux d’intérêt de référence utilisé par les tribunaux régionaux supérieurs. Le rendement actuel des valeurs mobilières fédérales cotées d’une durée résiduelle de 8 à 15 ans correspond aux exigences des taux d’intérêt de référence, a expliqué le président du tribunal, Jürgen Ellenberger.
Le taux d’intérêt ne profite ni aux épargnants ni aux caisses d’épargne défenderesses. Il reflète également les taux d’intérêt actuels sur le marché des capitaux sans risque.
Les associations de consommateurs s’attendent à des paiements supplémentaires élevés
Malgré le rejet du recours, les associations de consommateurs restent satisfaites du verdict. Maintenant, il y a enfin de la clarté, a déclaré Patrick Langer de l’Association fédérale (vzbv). Avec la méthode de calcul désormais en vigueur, les clients se retrouveraient toujours avec des « montants à quatre chiffres » dans des cas assez courants. L’vzbv s’attend à ce que plusieurs milliers de personnes soient concernées dans tout le pays.
Les centres de conseil aux consommateurs ont déposé au total 18 modèles d’actions déclaratives. Toute personne n’ayant participé à aucune de ces poursuites pourrait voir ses réclamations potentielles expirer au bout de trois ans. De tels cas sont examinés individuellement, a déclaré Carsten Biesok, directeur juridique de la Sparkasse Dresden. Il a souligné que sa caisse d’épargne avait déjà conclu des règlements avec plus de la moitié des clients concernés.
- L’impact de l’arrêt sur l’institut de Dresde est donc plutôt faible.
Les caisses d’épargne font face à des « paiements supplémentaires importants »
Nous voulions davantage, mais le fait est que la caisse d’épargne versait bien trop peu d’intérêts à ses clients et qu’elle doit désormais effectuer des versements supplémentaires importants.
Michael Hummel, Centre des consommateurs de Saxe
L’asbl a annoncé qu’elle publierait un modèle de lettre sur son site Internet.
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« Clarification importante » pour les clients et les caisses d’épargne
Le régulateur financier Bafin salue la décision du BGH.
Les décisions finales de la Cour fédérale de justice constituent une clarification importante pour la protection collective des consommateurs.
Thorsten Pötzsch, directeur exécutif de Bafin
Le directeur exécutif de la Bafin, Pötzsch, poursuit : « Nous allons maintenant évaluer les motifs du jugement et vérifier si nous, en tant qu’autorité de surveillance, prendrons d’autres mesures. »
Le jugement n’est juridiquement contraignant que pour les deux caisses d’épargne défenderesses : Saalesparkasse et Ostsächsische Sparkasse Dresden. Toutefois, comme il s’agit de produits standards des caisses d’épargne, les décisions du tribunal pourraient, du point de vue du centre de conseil aux consommateurs, également s’appliquer aux contrats d’épargne à prime d’autres caisses d’épargne. La Cour fédérale de justice a laissé ouverte la question de savoir si d’autres taux d’intérêt de référence pouvaient également être utilisés pour l’adaptation des taux d’intérêt.
Source : ZDF
Source: dpa, AFP, ZDF