Six questions et réponses sur l’assurance maladie
1 Pourquoi vais-je payer plus cher mon assurance maladie à partir du 1er janvier ?
L’année prochaine, nous paierons en moyenne 9 euros de plus par mois pour l’assurance maladie. Les coûts des soins de santé augmentent, en partie à cause de l’augmentation des salaires dans le secteur des soins de santé et surtout de la demande croissante de soins. Les coûts des soins de santé ont également augmenté ces dernières années, mais les assureurs ont utilisé leurs économies pour atténuer le coup. En conséquence, la prime a augmenté moins rapidement que l’augmentation réelle des coûts des soins de santé. Cependant, ils ne peuvent pas continuer à le faire indéfiniment, explique Marco Varkevisser, professeur de régulation du marché des soins de santé à l’École Erasmus de politique et de gestion de la santé. CNRC. “Les assureurs maladie doivent disposer d’un volant minimum pour éviter qu’ils ne fassent faillite en cas de circonstances imprévues.” Cette année, moins d’assureurs utilisent (une partie de) leurs économies pour couvrir leurs coûts. Menzis, VGZ et ENO rechargent même légèrement le compte d’épargne, ce qui augmente encore leur prime.
2 Pourquoi les primes des polices bon marché augmentent-elles le plus ?
Les polices les moins chères cette année augmentent généralement le prix le plus rapidement l’année prochaine. Ces dernières années, de nombreux assureurs proposent des polices jumelées. Deux politiques qui ne diffèrent guère l’une de l’autre, mais l’une est beaucoup plus chère que l’autre. Les assureurs ont attiré des assurés en bonne santé avec la version bon marché de la police jumelle. En outre, parce que l’assurance complémentaire étendue – appréciée des assurés qui font preuve de beaucoup de prudence – ne peut être souscrite qu’en combinaison avec la version onéreuse de la police jumelée.
La Chambre des représentants a qualifié les politiques jumelées de coup porté aux racines du système de santé solidaire. Favoriser les assurés en bonne santé, ce qui signifie que les assurés malades doivent payer plus cher pour la même police. Il s’agit d’un péché mortel, a reconnu CZ l’année dernière et, comme d’autres assureurs maladie, CZ affirme n’avoir pas le choix en raison d’une erreur dans le système de santé.
Au lieu d’interdire les politiques jumelées, le ministre a proposé une solution différente. À partir de 2024, les assurés en bonne santé ne généreront plus en moyenne de bénéfices prévisibles pour les assureurs-maladie. Et les assurés en mauvaise santé ne coûtent plus d’argent. “C’est une nouvelle de dernière minute”, déclare Wynand van de Ven, professeur émérite d’assurance maladie à l’Université Erasmus de Rotterdam. “Le changement le plus radical depuis vingt, trente ans.” Le professeur Marco Varkevisser parle d’un « grand pas en avant ».
L’incitation perverse a disparu en ajustant l’ajustement du risque. À cette fin, il est estimé à combien s’élèveront les frais de santé de l’assurance de base. Avec la péréquation, les coûts attendus pour l’année à venir sont répartis équitablement entre les assureurs. Après des années de discussions, la clé de répartition utilisée pour répartir les coûts est désormais plus équitable.
Selon le ministre Kuipers, les assurés en mauvaise santé sont devenus plus attractifs du point de vue des assureurs. Cela n’a plus de sens pour les assureurs de se concentrer sur l’attraction d’assurés en bonne santé, déclare Wynand van de Ven. « Il est embarrassant que les assureurs maladie aient bénéficié pendant vingt ans d’incitations financières pour exclure les personnes atteintes de maladies chroniques. »
3 Faut-il retourner à la caisse d’assurance maladie ?
Le système de santé actuel a été introduit en 2006 et a remplacé la caisse d’assurance maladie. Étant donné que les assureurs maladie peuvent rivaliser entre eux, ils doivent maintenir la compétitivité des prestataires de soins de santé et imposer des prix plus bas. Le SP lutte depuis des années contre les forces du marché dans le domaine de la santé, une position partagée par le BBB, GroenLinks-PvdA, le Parti pour les Animaux et le NSC.
Les assureurs maladie peuvent effectivement réaliser des bénéfices, mais ils n’ont pas d’actionnaires à qui verser de l’argent. La plupart des caisses d’assurance maladie sont des associations ou des coopératives et n’ont pas de but lucratif.
Selon les experts, l’image de la caisse d’assurance maladie est romancée. Avec sa disparition, l’inégalité entre les faibles revenus (caisse d’assurance maladie) et les revenus élevés (assurance maladie privée) a également pris fin. Si l’assurance maladie n’avait pas disparu, les soins de santé n’auraient pas été moins chers aujourd’hui. Selon diverses études, le système de santé actuel est l’un des meilleurs au monde. Les Pays-Bas sont surtout loués pour le travail efficace des assureurs.
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4 Un assureur peut-il me refuser ?
Les caisses-maladie ne peuvent refuser à personne l’assurance de base. Vous pouvez également changer de traitement si vous souffrez d’une maladie chronique ou si vous êtes enceinte et même pendant un traitement en cours. Le refus est autorisé pour une assurance complémentaire qui, en pratique, concerne généralement l’assurance dentaire.
Parmi les 99 assurances dentaires proposées par Poliswijzer.nl à la demande de CNRC regardés, quinze demandent une déclaration de santé. Si un assureur s’attend à des frais pour un nouvel assuré, cela pourrait signifier un refus. Les assureurs affirment agir ainsi pour protéger les assurés existants. Car un nouvel assuré qui engagera des frais entraînera une prime plus élevée. Autre arme pour lutter contre le recours calculé aux soins par les assurés : le temps d’attente. Vous payez une prime la première année, mais les frais d’orthodontie, de couronnes ou de ponts ne peuvent être réclamés qu’à partir de la deuxième année d’assurance.
5 Les enfants sont-ils assurés gratuitement ?
Dans l’assurance de base, les enfants jusqu’à dix-huit ans sont coassurés gratuitement avec leurs parents. Les assureurs peuvent facturer des primes pour une assurance supplémentaire pour les enfants. Selon Poliswijzer.nl, Menzis, ONVZ, VvAA et Zekur impliquent des montants compris entre quelques euros et plusieurs dizaines d’euros par mois.
6 Dois-je m’inquiéter s’il n’y a pas encore de contrat entre ma caisse d’assurance maladie et mon prestataire de soins de santé ?
Les prestataires de soins de santé et les assureurs maladie concluent des accords sur les soins et leurs coûts. Les assureurs auraient dû en informer leurs assurés au plus tard le 12 novembre. Comme les années précédentes, les négociations prennent plus de temps. De plus en plus souvent, les contrats ne sont conclus qu’au début de la nouvelle année. «Il est possible qu’un assuré découvre en février 2024 qu’un praticien n’est plus sous contrat», explique Koen Mous de Dirkzwager Advocaten. “Si le traitement n’a pas déjà commencé en 2023, l’assuré devra peut-être en payer lui-même une partie et il n’est plus possible de choisir un autre assureur.” Ce n’est pas sans raison que l’Association des Consommateurs déclare : Les assureurs demandent en fait aux consommateurs de signer aveuglément.
Six conseils : De cette façon, vous économisez sur votre assurance maladie
1 Vérifiez si une police bon marché cette année le sera encore l’année prochaine.
Avez-vous désormais une assurance maladie bon marché ? Il est alors judicieux de vérifier si vous obtiendrez encore de bonnes affaires en 2024. Selon le professeur Wynand van de Ven, les prix des politiques budgétaires, des politiques sélectionnées, des politiques en ligne en nature et des politiques jumelées augmenteront le plus. Les assurés titulaires d’un contrat ZEKUR du groupe VGZ bénéficieront de la plus forte augmentation de prime de plus de 24 euros par mois : 20 pour cent. Selon un porte-parole, cette assurance de base n’est plus une politique budgétaire, mais elle offre une gamme d’hôpitaux plus large qu’une politique en nature.
2 Économisez sur le libre choix du médecin
Ces dernières années, les politiques de remboursement les unes après les autres ont disparu et cette tendance se poursuit. Il n’y en a plus que sept aujourd’hui, contre trois seulement l’année prochaine. La politique de remboursement est la contrepartie de la politique en nature et offre aux assurés une totale liberté de choix.
Avec l’assurance remboursement, un prestataire de soins qui facture beaucoup plus que ses collègues prestataires de soins sera également payé. Pour garder le contrôle des coûts, les assureurs souhaitent exclure les praticiens coûteux. Cela signifie que les assurés ne disposent plus d’un libre choix des soins et qu’une police ne peut plus être qualifiée de remboursement. Le type de soins auquel s’applique la restriction est désormais en nature. Une telle politique est alors une politique combinée. Une politique combinée n’est pas la même chose qu’une autre ; Certaines politiques imposent des restrictions sur certains types de soins. Plus il y a de types de soins ayant une limitation, plus le caractère en nature est dominant.
Une politique de remboursement s’accompagne d’un prix élevé ; L’ASR est le plus cher à 170,96 euros par mois. “Nous pensons qu’il est important de continuer à offrir aux clients un choix totalement libre”, déclare un porte-parole.
Trois assureurs maladie annulent la politique de remboursement restreignant ainsi le libre choix des médecins
3 Soyez prudent avec les politiques budgétaires
Comparer l’assurance maladie est difficile, selon une étude de l’Autorité néerlandaise des consommateurs et des marchés (ACM). L’année dernière, un changeur sur trois a utilisé un site de comparaison, tel que Poliswijzer.nl, Indépendant, ZorgKiezer ou le Comparateur Santé de l’Association des Consommateurs. Money Wise (une initiative du ministère des Finances) recommande d’utiliser plusieurs sites de comparaison. Selon l’ACM, le prix est la raison la plus importante qui pousse les consommateurs à changer de fournisseur. Cependant, Money Wise conseille de regarder plus loin que le prix. Après tout, ce qui est bon marché peut facilement devenir cher. Par exemple, il existe des politiques budgétaires selon lesquelles les assurés ne peuvent pas ou ne peuvent pas se rendre dans davantage d’hôpitaux. Sans contrat, la part que les assurés doivent payer eux-mêmes peut atteindre trente pour cent. Si vous vous adressez à un prestataire de soins sans contrat, la part que vous payez vous-même peut atteindre trente pour cent. Selon la Fédération des Patients, cela peut représenter des sommes importantes. Par exemple, un traitement coûte-t-il 8 000 euros et devez-vous payer vous-même 20 pour cent ? Il s’agit alors de 1 600 euros.
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4 Augmenter volontairement la franchise est beaucoup moins attractif
Les assurés paieront également eux-mêmes les premiers 385 euros de frais de santé en 2024, à l’exception des soins de médecin généraliste et de maternité. « Les dépenses de santé augmentent », explique le professeur Varkevisser. «C’est pourquoi le gel de la franchise entraînera une augmentation supplémentaire de la prime d’assurance maladie.»
Les assurés peuvent bénéficier d’une réduction sur leur prime en augmentant volontairement la franchise obligatoire jusqu’à un maximum de 885 euros. “En 2023, la remise la plus élevée était encore de 300 euros”, explique Jorn Alders, spécialiste de l’assurance maladie chez Poliswijzer.nl. “L’année prochaine, cette prestation ne sera que de 270 euros.” Quiconque a économisé de l’argent en augmentant volontairement sa franchise aurait intérêt à refaire ce calcul et à le comparer avec d’autres polices. Il est de toute façon imprudent d’augmenter pour ceux qui n’ont pas 885 euros sous la main.
5 Révisez vos assurances complémentaires
En 2006, 93 pour cent des Néerlandais bénéficiaient d’une assurance complémentaire, cette année ce chiffre n’est que de 82,5 pour cent. Cette diminution n’est pas illogique si l’on considère que l’assurance est en réalité destinée à des situations qui ont peu de chances de se produire, mais qui, si elles se produisent, auront un impact majeur. L’assurance dentaire est le contraire : beaucoup de gens savent qu’ils vont chez le dentiste et que les coûts sont gérables. Si vous disposez d’une assurance complémentaire, calculez combien vous avez payé pour l’assurance et quel remboursement vous avez reçu. La plupart paient plus que ce qu’ils reçoivent.
La couverture complémentaire devient de moins en moins complémentaire : les assureurs maladie n’acceptent plus tout le monde
6 Vérifiez si vous êtes double assuré
L’assurance de base couvre les soins d’urgence à l’étranger, mais pas toujours dans leur intégralité. De nombreuses assurances complémentaires proposent donc une couverture à l’étranger. Mais l’assurance voyage contient aussi souvent un module médical. Quiconque possède les deux paie le double. L’option la plus simple consiste à résilier le module médical de l’assurance voyage. Vous pouvez changer d’assurance voyage tout au long de l’année (pas d’assurance maladie).