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Fue uno de los \u00faltimos sectores de la econom\u00eda que de alguna manera resisti\u00f3, una y otra vez, al \u201cinvasor\u201d digital, pero los diques, desde hace algunos a\u00f1os, se han roto uno tras otro. Despu\u00e9s de la banca, los seguros han comenzado su cambio digital, como lo demuestra la aparici\u00f3n, en un mercado hasta ahora saturado por jugadores hist\u00f3ricos, a veces establecidos durante siglos, de una constelaci\u00f3n de “neoaseguradores”. Luko, Leocare, Lemonade, Lovys, Boursorama\u2026 : apostando decididamente por lo 100% digital, estos reci\u00e9n llegados \u2013a menudo start-ups de \u201cinsurtech\u201d\u2013 est\u00e1n revolucionando el panorama asegurador, prometiendo revolucionar un mercado que se considera congelado.<\/p>\n
Para convencer, los argumentos de estas neoaseguradoras son dos. Sus promesas se basan, en primer lugar, en precios te\u00f3ricamente m\u00e1s baratos que los practicados por las aseguradoras tradicionales: con costes inferiores a los de estas \u00faltimas en t\u00e9rminos de estructuras o personal, estos nuevos jugadores prometen as\u00ed ahorros de hasta un 30 % en los contratos de seguros. Pero sobre todo, estas start-ups, que se dirigen principalmente a un target joven y conectado, apuestan por agilizar los tr\u00e1mites para sus asegurados, que pueden gestionar sus contratos o declarar un siniestro directamente desde una aplicaci\u00f3n m\u00f3vil dedicada. M\u00e1s barato, m\u00e1s accesible y casi m\u00e1s \u201cdivertido\u201d: bienvenido al mundo de las neoaseguradoras.<\/p>\n
Estos argumentos, por muy convincentes que parezcan a primera vista, \u00bfresisten un examen m\u00e1s detallado? \u00bfLos activos de las neoaseguradoras realmente satisfacen una necesidad distinta a la de un nicho de comercializaci\u00f3n? Y, m\u00e1s fundamentalmente, \u00bfes el modelo de estas pepitas de insurtech lo suficientemente disruptivo como para hacer tambalearse el de las aseguradoras hist\u00f3ricas? \u201cB\u00e1sicamente\u201d, templa Claude Chassain, de la consultora Deloitte, \u201c estas aseguradoras no ofrecen garant\u00edas fundamentalmente diferentes<\/a> \u00bb de los de los grandes nombres en seguros \u2013 pero \u00ab innovan en cambio en la forma \u00bb. Es decir, se tratar\u00eda por tanto m\u00e1s de una modificaci\u00f3n, al margen, de la experiencia del cliente, que de un cuestionamiento frontal al modelo asegurador que la mayor\u00eda de los propios asegurados no llaman de su voluntad.<\/p>\n \u201cLos franceses son bastante conservadores y todav\u00eda les resulta dif\u00edcil cambiar a una gesti\u00f3n completamente desmaterializada de sus seguros. Cuando ocurre el desastre, estamos muy contentos de poder hablar con alguien\u201d, se\u00f1ala Stanislas Di Vittorio, el cofundador del comparador Assurland, en las p\u00e1ginas de El Capital. Lo que indirectamente pone el dedo en uno de los puntos ciegos de algunas neoaseguradoras: el servicio de atenci\u00f3n al cliente, a veces lento en reaccionar, cuando no es simplemente inalcanzable -por no hablar de los posibles errores, fraudes o estafas favorecidos por las constataciones realizadas “100% online\u201d, por videoconferencia… Sin estar desprovistas de ventajas, especialmente para las generaciones m\u00e1s j\u00f3venes, las neoaseguradoras deben, por tanto, seguir convenciendo y est\u00e1n, por el momento, muy lejos de representar una amenaza cre\u00edble para las aseguradoras hist\u00f3ricas.<\/p>\n Adem\u00e1s, no esperaron a ser desafiados por estos reci\u00e9n llegados para digitalizar su modelo, pero, y el matiz es significativo, sin sacrificar nunca el aspecto “humano” en el altar de la desmaterializaci\u00f3n. Muchos prefieren apostar por un modelo mixto o \u201cphygital\u201d, que se nutre de lo mejor de las innovaciones digitales para potenciar y mejorar sus productos. Como MMA, que el a\u00f1o pasado lanz\u00f3 “imaginons.mma”, una plataforma colaborativa destinada a co-construir el futuro de los seguros con sus miembros y clientes. Una iniciativa que se presenta como complementaria a los esfuerzos realizados tambi\u00e9n por la aseguradora Sarthois para mejorar su relaci\u00f3n con el cliente y ” compartir la trayectoria “phygital” para comprender mejor lo que nuestros clientes esperan de los servicios remotos y en la sucursal<\/a> “.<\/p>\n Por lo tanto, para las aseguradoras tradicionales, las herramientas digitales se perciben como una extensi\u00f3n y no como un abandono de su presencia f\u00edsica en el campo. Territorios donde su establecimiento, a veces durante mucho tiempo, es sin\u00f3nimo de proximidad para los asegurados, un seguimiento realmente personalizado de sus expedientes y un papel activo en el tejido socioecon\u00f3mico local. En otras palabras, “siempre hay necesidad de un interlocutor”, quiere creer Florian Priss\u00e9, agente general de MMA en Niort, seg\u00fan quien “el cliente necesita empat\u00eda, debe estar seguro de que su expediente ser\u00e1 monitoreado y respaldado”.<\/p>\n Tantas cualidades que ning\u00fan jugador 100% online puede, por definici\u00f3n, igualar. Sin ser necesariamente prohibitivos a largo plazo, los l\u00edmites inherentes al modelo totalmente digital ya empiezan a despertar la preocupaci\u00f3n de los expertos del sector, algunos de los cuales creen que las neoaseguradoras no podr\u00e1n garantizar eternamente la tasas que, por el momento, su \u00e9xito. Atractivo sobre el papel, el modelo simplemente no es sostenible a largo plazo, juzguen los m\u00e1s esc\u00e9pticos, y no son las desventuras de la neoaseguradora Luko las que los contradir\u00e1n: La start-up francesa, a\u00fan sin rentabilidad siete a\u00f1os despu\u00e9s de su lanzamiento, acaba de solicitar la apertura de un procedimiento acelerado de salvaguardia<\/a> para facilitar la devoluci\u00f3n de su deuda, que ascender\u00eda a 45 millones de euros. No alcanza para tranquilizar a los m\u00e1s de 400.000 “nuevos asegurados” que han dado el paso.<\/p>\n<\/div>\nEn el campo, los asegurados favorecen el contacto f\u00edsico<\/h2>\n
\u00bfUn modelo insostenible a largo plazo?<\/h2>\n