En 2019, despu\u00e9s de meses de arduo trabajo, los ejecutivos de Apple y Goldman Sachs se preparaban para presentar Apple Card, un movimiento hist\u00f3rico para las crecientes ambiciones del fabricante de iPhone en los servicios financieros. <\/p>\n
A medida que se acercaba la fecha de lanzamiento, los socios llegaron a un punto conflictivo. Apple, deseosa de ser vista como proveedora de un valor \u00fanico para los clientes y con la costumbre de grandilocuentes afirmaciones de marketing, quer\u00eda promocionar el producto como \u201cla tarjeta de cr\u00e9dito m\u00e1s segura de la historia\u201d.<\/p>\n
Apple ten\u00eda influencia. Goldman vio la Apple Card como un producto fundamental para demostrar que pod\u00eda atender a los clientes de Main Street. \u201cLa oferta a Goldman fue: ‘oye, no tienes un producto de consumo y \u00bfadivina qu\u00e9? Podemos brindarle acceso a todos los clientes de Apple’\u201d, dice un ex ejecutivo de Apple. \u201cApple estaba al tanto, por lo que sacaron todo lo que pudieron de esa negociaci\u00f3n\u201d. <\/p>\n
Pero con este reclamo de marketing, Goldman tuvo que retroceder. \u201cEst\u00e1s abierto a demandas si dices que es ‘casi’ cualquier cosa\u201d, dice una persona familiarizada con las discusiones.<\/p>\n
Al final, se conformaron con la afirmaci\u00f3n m\u00e1s silenciada de que Apple Card \u201cbrinda un nuevo nivel de privacidad y seguridad\u201d, y que la ausencia del n\u00famero de 16 d\u00edgitos o c\u00f3digo de seguridad en la tarjeta misma la hac\u00eda \u201cm\u00e1s segura que cualquier otra tarjeta f\u00edsica\u201d. tarjeta de cr\u00e9dito”.<\/p>\n
El episodio fue uno de los mayores debates entre Apple y Goldman en el per\u00edodo previo al lanzamiento, seg\u00fan personas familiarizadas con el asunto, y result\u00f3 ser una lecci\u00f3n temprana para Apple sobre c\u00f3mo navegar por los tr\u00e1mites burocr\u00e1ticos en los servicios financieros. <\/p>\n
Ahora, cuatro a\u00f1os despu\u00e9s, el fabricante del iPhone se siente cada vez m\u00e1s c\u00f3modo en el espacio y est\u00e1 intensificando sus esfuerzos para expandirse a\u00fan m\u00e1s. Solo en las \u00faltimas tres semanas, Apple, con la ayuda de Goldman, lanz\u00f3 dos grandes productos. <\/p>\n
Apple Pay Later, su producto “compre ahora, pague despu\u00e9s”, es la primera instancia en la que Apple presta directamente a los consumidores desde su propio balance. Savings, una cuenta de ahorros de alto rendimiento, ofrece a los clientes estadounidenses una tasa de inter\u00e9s del 4,15 por ciento, 10 veces el promedio nacional. Los dep\u00f3sitos se ubicar\u00e1n en Goldman, que como banco con licencia tiene acceso a un seguro respaldado por el gobierno de EE. UU.<\/p>\n
La pregunta para los bancos y otros proveedores de servicios financieros es qu\u00e9 tan preocupados deber\u00edan estar por una empresa de tecnolog\u00eda con 1.200 millones de usuarios de iPhone, una capitalizaci\u00f3n de mercado de $2.6 billones y un historial de innovaci\u00f3n disruptiva que avanza hacia su territorio.<\/p>\n
La escala de Apple hace que incluso los bancos m\u00e1s grandes del mundo parezcan peque\u00f1os. Solo su divisi\u00f3n de servicios, donde obtiene ingresos de suscriptores recurrentes y pagos de la tienda de aplicaciones, gener\u00f3 $ 55 mil millones en ganancias el a\u00f1o pasado, m\u00e1s que JPMorgan y Citi combinados. Pero representa solo una quinta parte de sus ingresos totales.<\/p>\n
Y la compa\u00f1\u00eda no ha sido t\u00edmida acerca de sus ambiciones en este espacio. Los anuncios de trabajo actuales hablan de \u201ctransformar la industria en pagos, tr\u00e1nsito e identidad\u201d. Y Jennifer Bailey, directora de Apple Pay, dijo en 2016 que Apple estaba en “un buen y largo viaje para reemplazar la billetera”.<\/p>\n
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Apple y Goldman se negaron a comentar. <\/p>\n Por dise\u00f1o, Apple generalmente se expande a nuevos sectores no a trav\u00e9s de adquisiciones llamativas sino mediante pasos incrementales que le dan una ventaja sostenible a lo largo del tiempo. <\/p>\n En finanzas, los frutos de la estrategia de combusti\u00f3n lenta de Apple son m\u00e1s claros con Apple Pay, su tecnolog\u00eda de pago inal\u00e1mbrico destinada a \u201ctransformar los pagos m\u00f3viles\u201d cuando se anunci\u00f3 por primera vez junto con el iPhone 6 en 2014. <\/p>\n La adopci\u00f3n fue tan lenta que se burlaron de Apple en sus primeros a\u00f1os de funcionamiento. En 2016, solo uno de cada 10 propietarios de iPhone en todo el mundo usaba Apple Pay. Pero la base de usuarios se dispar\u00f3 al 50 por ciento para 2020, seg\u00fan Deepwater Asset Management. Para 2022, la adopci\u00f3n alcanz\u00f3 el 75 por ciento y la Comisi\u00f3n Europea abri\u00f3 una investigaci\u00f3n antimonopolio.<\/p>\n \u201cSe mueven a la velocidad y la fuerza de un glaciar\u201d, dice Gene Munster, socio gerente de Deepwater. Al comentar sobre los pr\u00f3ximos movimientos de Apple en la banca, agrega: “Esto llevar\u00e1 de cinco a 10 a\u00f1os, pero para entonces pensaremos en Apple en la misma l\u00ednea que Citi, JPMorgan y Wells Fargo”.<\/p>\n El fabricante de iPhone est\u00e1 jugando un largo juego en finanzas y pagos, dicen tres ex empleados de Apple, y sus movimientos actuales est\u00e1n sentando las bases t\u00e9cnicas para tomar una mayor participaci\u00f3n en el mercado.<\/p>\n Esto llevar\u00e1 de cinco a diez a\u00f1os, pero para entonces pensaremos en Apple de la misma manera que Citi, JPMorgan y Wells Fargo.<\/p>\n<\/p><\/div>\n<\/blockquote>\n Por ejemplo, Apple pas\u00f3 a\u00f1os en lo que se conoc\u00eda internamente como Proyecto Muirfield: la capacidad del iPhone no solo para enviar pagos, sino tambi\u00e9n para recibirlos. Esta funci\u00f3n se anunci\u00f3 con poca fanfarria en febrero de 2022: un comunicado de prensa de Apple describ\u00eda que los comerciantes que usaban iPhones con chips NFC “tocar y listo” ahora pod\u00edan aceptar pagos con tarjetas de cr\u00e9dito “sin necesidad de hardware adicional o terminal de pago”. El servicio funciona con proveedores de servicios de pago, incluidos Stripe, Adyen y Square.<\/p>\n Las personas familiarizadas con la tecnolog\u00eda dicen que las implicaciones son mucho m\u00e1s amplias: si el comprador y el comerciante usan iPhones o iPads para procesar pagos, eso le da a Apple la capacidad de crear un circuito cerrado que no requiere socios bancarios o redes administradas por Visa y Mastercard.<\/p>\n \u201cEn este momento, no pueden molestar a los bancos y no pueden separar a los socios de la red; es demasiado importante para la distribuci\u00f3n al principio\u201d, dice un ex empleado de Apple. \u201cPero puedes imaginar que el p\u00e9ndulo oscila: a medida que m\u00e1s y m\u00e1s personas usan Apple Pay. . . luego, el apalancamiento se traslada al campo de Apple y pueden hacer otras jugadas que no dependan tanto de los bancos\u201d.<\/p>\n Munster agrega que Apple tiene una larga historia de asociarse con otros hasta que les conviene hacerlo solos, y sospecha que ese es el final del juego tambi\u00e9n en las finanzas. \u201cLa lista de antiguos socios de Apple que se han vuelto obsoletos es larga\u201d, dice.<\/p>\n Sam Shawki, director ejecutivo de MagicCube, que ofrece tecnolog\u00eda similar para dispositivos Android, dijo que la capacidad de los comerciantes para aceptar pagos de forma segura a trav\u00e9s de tel\u00e9fonos inteligentes y tabletas podr\u00eda convertir en anticuado todo el mercado de dispositivos de pago, un sector de $ 48 mil millones liderado por Verifone e Ingenico.<\/p>\n \u201cEsta es una m\u00e1quina de fax en una era en la que puedes tener correo electr\u00f3nico\u201d, dice sobre los dispositivos de un solo uso. \u201cD\u00e1ndole un mordisco a [payments company] Block no es nada, pero darle un mordisco a Ingenico y Verifone es algo, y darle un mordisco a Visa y PayPal es el objetivo a largo plazo\u201d.<\/p>\n \n\t\t\t\t<\/p>\n \t\t\t\t\t$ 48 mil millones \t\t\t\t\tTama\u00f1o del mercado de dispositivos de pago, liderado por Verifone e Ingenico Michel L\u00e9ger, director de innovaci\u00f3n de Ingenico, reconoce que las soluciones de punto de venta basadas en software han tra\u00eddo “una nueva era de aceptaci\u00f3n de pagos”, pero argumenta que la oferta de Apple complementar\u00e1 las terminales f\u00edsicas en lugar de reemplazarlas. Ser\u00eda “poco pr\u00e1ctico imaginar una flota de tel\u00e9fonos inteligentes caros en la caja de varios carriles de los supermercados”, dice.<\/p>\n Otros en la industria no ven a Apple como una amenaza existencial. Eva Wang, exejecutiva de American Express que ahora dirige asociaciones en Firework, una soluci\u00f3n de comercio de compras por video, dice que el inter\u00e9s de Apple en los pagos y la banca se trata principalmente de ampliar el alcance del iPhone, para agregar comodidad pero tambi\u00e9n para mantener a los usuarios “bloqueados”. \u201d al ecosistema de Apple.<\/p>\n \u201cSi estoy usando todas estas cosas de Apple, hay menos posibilidades de que me aleje (a Android)\u201d, dice ella. \u201cLo que les importa es algo muy diferente a los bancos\u201d.<\/p>\n Los grandes titulares definitivamente deben ser “conscientes” de lo que est\u00e1 haciendo Apple, dice Boe Hartman, exjefe de tecnolog\u00eda de la divisi\u00f3n minorista de Goldman que construy\u00f3 la infraestructura para Apple Card. Pero no espera ver a Apple lanzar el Bank of Cupertino en el corto plazo. <\/p>\n \u201cLos bancos est\u00e1n arraigados en una regulaci\u00f3n constante, y tienes que demostrar que est\u00e1s cumpliendo con esa regulaci\u00f3n todos los d\u00edas\u201d, dice. \u201cAlguien como Google o Apple solo quiere que la experiencia sirva a las personas, para hacer que las personas se adhieran m\u00e1s a su ecosistema. Eso es lo que quieren. No quieren lidiar con las cosas regulatorias. Eso es dif\u00edcil y complejo\u201d.<\/p>\n Est\u00e1 firmemente en el inter\u00e9s de Apple limitar sus ambiciones a la experiencia del cliente y dejar que otros construyan la infraestructura o se ocupen del riesgo crediticio y las regulaciones, dice Amit Daryanani, analista de Evercore ISI.<\/p>\n Eso le permite a Apple adoptar un enfoque bancario m\u00e1s selectivo, de mayor margen y de bajo gasto de capital, potenciado por su capacidad para integrar herramientas en el sistema operativo del iPhone, en lugar de en una aplicaci\u00f3n separada que el usuario debe encontrar y descargar.<\/p>\n Un exejecutivo de Apple dice que el costo de la compa\u00f1\u00eda de adquirir nuevos clientes para Apple Card fue \u201crid\u00edculamente m\u00e1s bajo que el de cualquier otra compa\u00f1\u00eda de tarjetas de cr\u00e9dito\u201d porque ten\u00eda muchos canales de distribuci\u00f3n. <\/p>\n Por ejemplo, Apple les record\u00f3 a los usuarios, durante a\u00f1os, que se registraran en Apple Pay, incluso dando notificaciones de color rojo en el men\u00fa de configuraci\u00f3n que implicaban que algo andaba mal si el servicio no estaba configurado. <\/p>\n Kim Schwendeman, vicepresidente senior de adopci\u00f3n de pagos en Stax, una plataforma de pago para peque\u00f1as empresas, dice que t\u00e1cticas similares podr\u00edan darle una ventaja al programa Apple Pay Later. <\/p>\n \u201cEs f\u00e1cil para los consumidores que tienen Apple Pay aprovechar esas capacidades y obtener un pr\u00e9stamo\u201d, dice. \u201cPara algunos de los jugadores m\u00e1s establecidos, su experiencia no es tan fluida. Eso causar\u00e1 algo de ansiedad\u201d.<\/p>\n Apple tambi\u00e9n tiene otra ventaja a largo plazo de los datos de usuario de iPhone, que podr\u00edan usarse para evaluar el riesgo crediticio de manera m\u00e1s integral que un puntaje Fico tradicional.<\/p>\n El a\u00f1o pasado, la empresa mostr\u00f3 su inter\u00e9s en la idea cuando compr\u00f3 Credit Kudos, una empresa emergente de calificaci\u00f3n crediticia “alternativa” en el Reino Unido. <\/p>\n Si dichos datos se implementaran para evaluar el riesgo, podr\u00edan ser “muy poderosos para tomar decisiones crediticias inteligentes”, dice Charlotte Principato, analista de Morning Consult, una empresa de inteligencia comercial. <\/p>\n \u201cCuanta m\u00e1s informaci\u00f3n tenga sobre un consumidor, mejores decisiones crediticias podr\u00e1 tomar\u201d, agrega. Y Apple \u201cest\u00e1 sentada sobre una monta\u00f1a de datos\u201d.<\/p>\n
\n\t\t\t\t\t\t<\/source><\/picture>\n\t\t\t\t\t<\/figure>\n<\/div>\npoder glacial<\/h2>\n
![\"El](\"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-content\/uploads\/2023\/04\/1682105682_859_\u00bfLe-dara-Apple-un-gran-mordisco-a-los-bancos.jpg\")
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\n\t\t\t\t<\/p>\n
\n\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t<\/p>\nventajas de Apple<\/h2>\n
![\"Jennifer](\"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-content\/uploads\/2023\/04\/1682105683_836_\u00bfLe-dara-Apple-un-gran-mordisco-a-los-bancos.jpg\")
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