{"id":501009,"date":"2022-11-30T00:28:48","date_gmt":"2022-11-30T00:28:48","guid":{"rendered":"https:\/\/teknomers.com\/es\/open-banking-o-la-revolucion-fintech\/"},"modified":"2022-11-30T00:28:50","modified_gmt":"2022-11-30T00:28:50","slug":"open-banking-o-la-revolucion-fintech","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/teknomers.com\/es\/open-banking-o-la-revolucion-fintech\/","title":{"rendered":"Open Banking, o la revoluci\u00f3n fintech"},"content":{"rendered":"<p> <br \/>\n<\/p>\n<div>\n<p>Open Banking, o open banking system, hace referencia a las innovaciones y tecnolog\u00edas financieras y bancarias que aparecieron en Europa ya en 2007. Este sistema debe su nacimiento a la PSD1, la primera Directiva de Pagos de la Uni\u00f3n Europea, promulgada en 2007. Con la PSD2 de 2018 , los bancos est\u00e1n obligados a compartir los datos de sus clientes con otras empresas y aplicaciones.  Una revoluci\u00f3n para algunos, correlacionada con la llegada de nuevas empresas y nuevos servicios, fintechs, como Lydia.  Si\u00e8cle Digital habl\u00f3 de ello con su cofundador, Antoine Porte, as\u00ed como con Joan Burkovic, creador de Bankin&#8217; and Bridge.<\/p>\n<p><iframe loading=\"lazy\" src=\"https:\/\/siecledigital.fr\/2022\/11\/29\/lopen-banking-ou-la-revolution-des-fintechs\/about:blank\" width=\"100%\" height=\"190px\" frameborder=\"0\" data-rocket-lazyload=\"fitvidscompatible\" data-lazy-src=\"https:\/\/embed.acast.com\/388c8921-9e4e-5ff6-a60a-505e06113c86\/6352c8edb71217001130de99?cover=false&amp;accentColor=ffcab6&amp;bgColor=480032&amp;secondaryColor=cc0f58\"><\/iframe><noscript><iframe loading=\"lazy\" src=\"https:\/\/embed.acast.com\/388c8921-9e4e-5ff6-a60a-505e06113c86\/6352c8edb71217001130de99?cover=false&amp;accentColor=ffcab6&amp;bgColor=480032&amp;secondaryColor=cc0f58\" width=\"100%\" height=\"190px\" frameborder=\"0\"><\/iframe><\/noscript><br \/><strong>Cultura digital<\/strong> est\u00e1 disponible en <a rel=\"nofollow noopener\" href=\"http:\/\/spoti.fi\/2GxfwB7\" target=\"_blank\">Spotify<\/a> &#8211; <a rel=\"nofollow noopener\" href=\"http:\/\/apple.co\/2SN8YVI\" target=\"_blank\">Podcasts de Apple<\/a> &#8211; <a rel=\"nofollow noopener\" href=\"http:\/\/bit.ly\/2IxR1p8\" target=\"_blank\">Deezer<\/a> &#8211; <a rel=\"nofollow noopener\" href=\"https:\/\/podcasts.google.com\/?feed=aHR0cHM6Ly9mZWVkcy5hY2FzdC5jb20vcHVibGljL3Nob3dzL3NpZWNsZS1kaWdpdGFsLWN1bHR1cmUtbnVtZXJpcXVl\" target=\"_blank\">Podcasts de Google<\/a> &#8211; <a rel=\"nofollow noopener\" href=\"https:\/\/shows.acast.com\/siecle-digital-culture-numerique\" target=\"_blank\">Un molde<\/a>.<\/p>\n<div class=\"alignfull-content\">\n<span class=\"purpley-grey\">En la misma categor\u00eda<\/span><\/p>\n<article class=\"grid-box anim col-12 post default post-read-also\">\n<div class=\"image\">\n<noscript><img decoding=\"async\" width=\"1200\" height=\"675\" src=\"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-content\/uploads\/2022\/11\/EDF-inmovilizado-por-la-CNIL-por-varias-infracciones-del-RGPD.jpeg\" class=\"attachment-post-ligne size-post-ligne wp-post-image\" alt=\"un iPhone con la App Store\" loading=\"lazy\"  \/><\/noscript> <\/div>\n<div class=\"content\">\n<span class=\"ligne-embed-title font1\">Apple presenta los App Store Awards 2022, el franc\u00e9s BeReal premiado<\/span>\n<\/div>\n<\/article>\n<\/div>\n<h2>Open Banking, fruto de la innovaci\u00f3n y la normativa europea<\/h2>\n<p>El concepto de Open Banking est\u00e1 resultando dif\u00edcil de definir con claridad.  Por un lado, est\u00e1 el deseo de abrir el sector bancario, de compartir los datos de los clientes con jugadores distintos a los bancos.  Tambi\u00e9n es el uso de APIs, interfaces de aplicaciones, para permitir la creaci\u00f3n de nuevas aplicaciones y servicios a partir de estos datos bancarios.<\/p>\n<p>&#8221; <em>Open Banking es la posibilidad de que terceros autorizados se comuniquen con los servidores de todos los bancos, de forma totalmente segura, para recuperar informaci\u00f3n de cuentas o iniciar transacciones.<\/em> \u00bb, seg\u00fan Joan Burkovic, creador de Bankin&#8217; and Bridge, pionero del Open Banking en Francia.<\/p>\n<p>Como sugiere su nombre, la Banca Abierta est\u00e1 m\u00e1s generalmente vinculada a los Datos Abiertos, es decir, la apertura de datos y su intercambio.  &#8221; <em>Es la aplicaci\u00f3n de temas de Datos Abiertos, particularmente a la industria y la gesti\u00f3n de datos de tipo bancario.<\/em> \u201c, explica Antoine Porte, cofundador de Lydia.  Este sector financiero apareci\u00f3 en Europa en 2007, pero solo experiment\u00f3 un desarrollo real muchos a\u00f1os despu\u00e9s.<\/p>\n<p>Ese a\u00f1o se promulg\u00f3 la PSD1, la primera Directiva europea sobre servicios de pago.  Antes de esto, todos los pagos estaban vinculados a una cuenta de dep\u00f3sito.  Una cuenta administrada por un banco, que informa regularmente al titular de la cuenta de las transacciones relacionadas con este \u00faltimo.  En ese momento, los m\u00e9todos de pago m\u00e1s habituales eran el cheque y el efectivo, mientras que la tarjeta bancaria fue tomando el relevo.<\/p>\n<p>2007 es tambi\u00e9n el a\u00f1o del lanzamiento del primer iPhone, que revolucionar\u00e1 el mundo de la telefon\u00eda.  El revuelo que constituye entonces da varias ideas a muchos emprendedores para crear nuevos servicios pensados \u200b\u200bpara smartphones.  En el mundo bancario y financiero, algunos ya est\u00e1n intentando innovar, ofreciendo nuevos servicios de gesti\u00f3n y pago a particulares, como la agregaci\u00f3n de cuentas.  La agregaci\u00f3n bancaria es un servicio ofrecido por plataformas o aplicaciones m\u00f3viles, que re\u00fane toda la informaci\u00f3n de una cuenta bancaria en una sola interfaz.  Hoy en d\u00eda, tales aplicaciones parecen un lugar com\u00fan.<\/p>\n<h2>El DSP2, el impulso de la Banca Abierta<\/h2>\n<p>Ante la aparici\u00f3n de nuevos jugadores y sus innovaciones, las autoridades bancarias tradicionales, con fama de conservadoras, recurren a veces a los tribunales.  Uno de estos casos, en Alemania, oponiendo una nueva empresa a los jugadores tradicionales, dar\u00e1 lugar a la creaci\u00f3n de la DSP1, en contra de lo que reclamaban varios establecimientos financieros.  De hecho, esta directiva autoriza a otras entidades, que no son bancos, a ofrecer medios de pago y servicios bancarios.  Estos van desde tarjetas bancarias y d\u00e9bitos directos, hasta billeteras digitales y servicios de pago telef\u00f3nico.  &#8221; <em>Este es el comienzo, la formalizaci\u00f3n del Open Banking<\/em> dice Joan Burkovic.<\/p>\n<p>Estas instituciones no bancarias que ofrecen servicios financieros pueden ser entonces operadores telef\u00f3nicos, proveedores de internet, tiendas o incluso aerol\u00edneas.  Sin embargo, todas estas empresas siguen estando estrictamente supervisadas por las autoridades nacionales y europeas competentes.  Se requieren varias certificaciones.<\/p>\n<p>11 a\u00f1os despu\u00e9s, en 2018, se promulg\u00f3 la PSD2, la Directiva Europea de Servicios de Pago n\u00famero 2. Esta nueva directiva realmente acelerar\u00e1 el desarrollo de la Banca Abierta.  Requiere que los bancos compartan los datos bancarios de sus clientes, con el consentimiento de estos \u00faltimos, con desarrolladores externos.  Esta novedad permitir\u00e1 que aparezcan a\u00fan m\u00e1s actores.  Entre ellas se encuentran principalmente fintechs, empresas especializadas en tecnolog\u00edas financieras.  Bankin&#8217;, lanzado en 2011, es uno de los ejemplos franc\u00f3fonos m\u00e1s reveladores, ya que es una tecnolog\u00eda financiera que ofrece un servicio de agregaci\u00f3n de cuentas.  &#8220;<em> Hubo diferentes fases.  La agregaci\u00f3n bancaria ocurri\u00f3 en Francia, el inicio del pago ocurri\u00f3 en Alemania<\/em> dice Joan Burkovic, fundador de Bankin&#8217;.<\/p>\n<p>Medios de pago, gesti\u00f3n de cuentas, tarjetas bancarias, todo el ecosistema bancario se ve afectado por PSD2.  Por eso algunos hablan sin vacilar de una revoluci\u00f3n en el sistema bancario.  Algunas fintechs ahora son unicornios, como Lydia, que ofrece soluciones de pago, ahora valoradas en mil millones de d\u00f3lares.<\/p>\n<h2>Open Banking, \u00bfla quimera de los bancos?<\/h2>\n<p>Algunos creen, sin embargo, que el Open Banking no es una revoluci\u00f3n, otros que no ha acelerado especialmente la innovaci\u00f3n.  &#8220;<em> Hubo una primera ola de innovaci\u00f3n cuando no estaba regulada<\/em> comienza Antoine Porte, antes de continuar, \u201c <em>luego tom\u00f3 a\u00f1os de entrenar e integrar los nuevos sistemas<\/em> &#8220;.  &#8221; <em>Desde cierto punto de vista, incluso retrocedimos<\/em> \u201c, asevera.<\/p>\n<p>&#8221; <em>Open Banking ha fomentado la aparici\u00f3n de muchas innovaciones, muchas fintechs, en muchas \u00e1reas, contabilidad, gesti\u00f3n de dinero, pagos&#8230;<\/em> dice Joan Burkovic por su parte.  El hecho es que Open Banking y DSP1 y 2 han permitido una mayor competencia.  Una nueva competencia que los tradicionales jugadores del sector, los bancos, no vieron con buenos ojos.  Una observaci\u00f3n que Antoine Porte no comparte, \u201c <em>Creo que nos gustar\u00eda creer que nos ven con mal ojo.  Porque es una gran historia que contar.  Nos miran con curiosidad, a veces se inspiran en ella, pero nada m\u00e1s<\/em> \u201c, explic\u00f3 a Century Digital.<\/p>\n<p>En cualquier caso, los bancos son conocidos por ser conservadores m\u00e1s que por su innovaci\u00f3n.  Estas nuevas tecnolog\u00edas y h\u00e1bitos de consumo que no dominan aparecen por tanto como un obst\u00e1culo.  Algunas empresas y nuevas empresas ahora ofrecen tales servicios que podr\u00edan esperar reemplazar a los bancos.  En cualquier caso, este es uno de los objetivos de la unicornio francesa Lydia, seg\u00fan explica su cofundadora: \u201c <em>todos los pagos que hoy ofrece un banco tradicional, nosotros se los proporcionamos.  Nuestro objetivo es reemplazar las cuentas corrientes tradicionales que la mayor\u00eda de la gente tiene en los bancos tradicionales.<\/em> &#8220;.<\/p>\n<p>Muchos podr\u00edan haber pensado que con este intercambio forzado de datos instituido por PSD2, los bancos se precipitar\u00edan hacia Open Banking e innovar\u00edan.  Sin embargo, parecen, a\u00f1os despu\u00e9s, estar rezagados.  Una encuesta realizada por la plataforma Tink, entre 308 ejecutivos bancarios en 12 pa\u00edses, revela que el 40% de ellos cree que su instituci\u00f3n necesitar\u00e1 de 5 a 10 a\u00f1os para lograr sus objetivos de Open Banking.  Este sector representa una oportunidad para remodelar su modelo de negocio.  En consecuencia, el 70% de los bancos ya han iniciado sus transiciones, aunque solo el 7% cree que ya est\u00e1n realmente operativos.<\/p>\n<p>Este retraso de los bancos permite que otras empresas se impongan para ofrecer servicios innovadores a los consumidores.  Este sector tambi\u00e9n ha provocado una interdependencia entre fintechs y bancos para Joan Burkovic: \u201c<em> en nuestro campo, dependemos esencialmente de los bancos, de los servicios que los bancos ponen a nuestra disposici\u00f3n<\/em> &#8220;.  &#8221; <em>Pero no solo.  Podemos tener otras tecnolog\u00edas, que los bancos no nos dan pero que podemos recrear.  Es un costo adicional, es complicado de hacer<\/em> agreg\u00f3 el empresario.<\/p>\n<p>Para Antoine Porte, por el contrario, no hay interdependencia, Lydia existir\u00eda incluso sin Open Banking\u201d,<em> Open Banking no ha permitido la aparici\u00f3n de jugadores como Lydia.  Pero permiti\u00f3, por ejemplo, que Lydia brindara servicios de iniciaci\u00f3n de transferencias<\/em> \u201c, matiza.<\/p>\n<h2>\u201cLos pagos son mucho m\u00e1s seguros\u201d<\/h2>\n<p>Por lo tanto, el Open Banking ha llevado a la multiplicaci\u00f3n de actores bancarios y financieros, as\u00ed como a la mezcla de una cantidad inconmensurable de datos.  Datos bancarios, personales, muy sensibles por tanto.  La recopilaci\u00f3n y el uso de este tipo de datos est\u00e1n muy regulados.  Sobre todo dentro de la Uni\u00f3n Europea, con el RGPD, el reglamento europeo de datos.  Administrar tantos datos puede convertirse r\u00e1pidamente en un desaf\u00edo permanente, especialmente en un mundo cada vez m\u00e1s digital, donde cada vez m\u00e1s servicios financieros se realizan de forma remota, desde una computadora o un tel\u00e9fono inteligente.<\/p>\n<p>\u00bfSon los reci\u00e9n llegados, las fintechs, capaces de asegurar suficientemente sus servicios y sus plataformas?  \u00bfLa Banca Abierta aumenta el riesgo?  Para Antoine Porte, cofundador de la unicornio Lydia, Open Banking en realidad aumenta la seguridad.  &#8220;<em> Los pagos son mucho m\u00e1s seguros\u201d, comienza el que hoy es CTO de Lydia.  \u201c\u00bfNo es arriesgado esto de la Banca Abierta?<\/em> &#8220;, \u00e9l contin\u00faa.  &#8220;<em> De lo contrario.  La supervisi\u00f3n de los servicios de iniciaci\u00f3n de pagos ha permitido asegurar a\u00fan m\u00e1s todas las transferencias, no solo las que pasan por estos servicios.<\/em> \u00bb, concluye Antoine Porte.  &#8221; <em>Por ejemplo, est\u00e1 la aparici\u00f3n de segundos factores de autenticaci\u00f3n.  Antes eran SMS, y ahora, por suerte, los SMS desaparecen<\/em> &#8220;.<\/p>\n<p>Desde su entrada en vigor, el RGPD obliga a bancos y aplicaciones a contar con el consentimiento de los consumidores, hoy en el centro de la recogida y tratamiento de datos personales.  Por lo tanto, los bancos deben preguntarles, pero tambi\u00e9n garantizar el acceso a sus datos.  Esto permite al usuario beneficiarse de un derecho de rectificaci\u00f3n y retiro.  Si a eso le sumamos las sanciones en las que incurren los establecimientos bancarios en caso de incumplimiento del RGPD, ahora los bancos y Fintechs se preocupan por tener la m\u00e1xima seguridad.<\/p>\n<p>El importe de las sanciones puede ascender efectivamente hasta 20 millones de euros o hasta el 4% de la facturaci\u00f3n anual mundial.  Luego, para que el intercambio de datos se lleve a cabo en la pr\u00e1ctica, las fintech utilizan API.  En resumen, una API har\u00e1 visibles los datos que se pueden compartir y requiere al menos una clave para autenticar y acceder a dichos datos.  Por lo que el uso de claves API promueve la seguridad de los datos, de lo contrario cualquier persona extranjera podr\u00eda tener acceso a ellos.<\/p>\n<p>Finalmente, a pesar de varios a\u00f1os de existencia, Open Banking todav\u00eda tiene futuro.  &#8220;<em> Hubo todo un tiempo en que hab\u00eda que ayudar a los bancos a mejorar.  Ah\u00ed salimos de ella, con v\u00edas muy fluidas, fiabilidad<\/em> \u00bb, analiza Joan Burkovic.  Seg\u00fan \u00e9l, a\u00fan quedan <em>Trabajo por hacer<\/em> &#8220;, en particular sobre las soluciones&#8221; <em>soluciones de pago para empresas<\/em> &#8220;.<\/p>\n<p>Sobretodo, &#8221; <em>hay Finanzas Abiertas, es una ola que va a pasar, no solo para regular las cuentas de pago, sino tambi\u00e9n las cuentas de cr\u00e9dito<\/em> &#8220;.  &#8221; <em>En 3 a 5 a\u00f1os, incluso podr\u00e1s pagar en tiendas con transferencia bancaria<\/em> \u201c, concluye el CEO de Bridge.<\/p>\n<\/div>\n<p><br \/>\n<br \/><a href=\"https:\/\/siecledigital.fr\/2022\/11\/29\/lopen-banking-ou-la-revolution-des-fintechs\/\" rel=\"nofollow noopener\" target=\"_blank\">ttn-es-4<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Open Banking, o open banking system, hace referencia a las innovaciones y tecnolog\u00edas financieras y bancarias que aparecieron<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":501010,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[129148,48444,11269,5976],"class_list":["post-501009","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-general","tag-banking","tag-fintech","tag-open","tag-revolucion"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/501009","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=501009"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/501009\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media\/501010"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=501009"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=501009"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=501009"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}