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Supongamos que desea contratar un seguro. \u00a1Entonces bravo por la decisi\u00f3n! Porque muchas personas evitan este tema tanto como sea posible. Pero una vez que se ha tomado la decisi\u00f3n b\u00e1sica, siguen las siguientes preguntas. \u00bfTe conectas en l\u00ednea? \u00bfAl representante de Allianz, Ergo u otro proveedor local? \u00bfA un corredor independiente? \u00bfDebe obtener asesoramiento intensivo antes de elegir una tarifa especial, o es suficiente investigar un poco usted mismo?\n<\/p>\n
“Cuanto m\u00e1s tiempo est\u00e9 vinculado por una p\u00f3liza de seguro, m\u00e1s importante es para la vida y la integridad f\u00edsica y cuanto mayor sea la suma invertida, m\u00e1s probable es que deba buscar asesoramiento intensivo antes de firmar y pensar detenidamente su decisi\u00f3n”, dice Elke. Weidenbach, experto en seguros del centro de consumidores de Renania del Norte-Westfalia. Ella cita el seguro de pensiones, el seguro de invalidez y el seguro de salud privado como ejemplos de pol\u00edticas que requieren una consulta intensiva.
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Por otro lado, por ejemplo, una p\u00f3liza de responsabilidad privada de la que nadie deber\u00eda prescindir, seg\u00fan Weidenbach, a menudo se puede cancelar anualmente y es bastante econ\u00f3mica, a pesar de la cobertura de seguro descaradamente importante. “Aqu\u00ed puede corregir cualquier error en la conclusi\u00f3n m\u00e1s pronto y m\u00e1s r\u00e1pido porque puede cancelar r\u00e1pidamente y cambiar de nuevo”. Sin embargo, el seguro de responsabilidad civil tambi\u00e9n puede contener algunas condiciones que no cubren adecuadamente los riesgos espec\u00edficos. Si tiene un perro, por ejemplo, debe tener su propia p\u00f3liza de responsabilidad civil (incluso es obligatoria en la mayor\u00eda de los estados federales). “Cualquiera que celebre el contrato por su cuenta y no obtenga suficiente informaci\u00f3n de antemano puede olvidar este aspecto. Una consulta puede ser muy \u00fatil aqu\u00ed”. \u20acuro am Sonntag ha compilado una lista de compa\u00f1\u00edas de seguros que tienen una necesidad de asesoramiento baja, media o alta (ver el cuadro a continuaci\u00f3n).\n<\/p>\n Pero, \u00bfd\u00f3nde deben acudir los consumidores en busca de asesoramiento? “Es crucial que el consumidor se informe de antemano de la manera m\u00e1s completa posible”, dice Weidenbach. \u201cTambi\u00e9n puede acudir a un agente de seguros que solo trabaja para un \u00fanico proveedor. Aunque haya tenido buenas experiencias con el agente y haya una relaci\u00f3n de confianza, est\u00e1 bien. Pero el consumidor debe saber que muchas veces no todos los productos son one asegurador son los mejores en t\u00e9rminos de precio y condiciones”. La combinaci\u00f3n tambi\u00e9n puede tener sentido: informaci\u00f3n a trav\u00e9s de Internet m\u00e1s consejos en una conversaci\u00f3n personal. El n\u00famero de estos llamados clientes h\u00edbridos aumenta constantemente. Eso es lo que descubrieron encuestadores de GfK y consultores de McKinsey. Antes de contratar un seguro importante, siempre debe obtener una visi\u00f3n general de sus circunstancias personales y posibilidades financieras. Aqu\u00ed es donde un agente de seguros puede ayudar. Luego, la cuesti\u00f3n de ciertas p\u00f3lizas a veces se resuelve por s\u00ed sola.. Primer ejemplo: seguro de pensi\u00f3n privado: Cualquiera que haya tomado un pr\u00e9stamo de consumo debe pagarlo primero. Incluso aquellos que no tienen el dinero en el borde alto para amortiguar incidentes imprevistos (por ejemplo, un autom\u00f3vil roto) primero deben acumular cr\u00e9dito aqu\u00ed. Solo entonces deber\u00eda considerar una pensi\u00f3n adicional. Segundo ejemplo: seguro de vida a t\u00e9rmino. Si no tiene parientes que cuidar y no quiere comprar una propiedad a cr\u00e9dito, generalmente puede prescindir de ella. Tal inventario a menudo separa el trigo de la paja cuando se trata de la calidad de los intermediarios (ver el recuadro a continuaci\u00f3n). La situaci\u00f3n es especial para las llamadas consultoras de seguros y centros de consumo. S\u00f3lo podr\u00e1n asesorar y no celebrar ning\u00fan contrato. La tarifa ronda entre los 100 y los 250 euros m\u00e1s IVA. Si desea celebrar un contrato, lo mejor es ponerse en contacto directamente con la aseguradora. A veces se recomienda el llamado contrato neto, en el que no se incluyen comisiones y que, por lo tanto, es m\u00e1s barato que el contrato de comisi\u00f3n, por lo dem\u00e1s id\u00e9ntico. <\/p>\n Un consultor de seguros tambi\u00e9n vale la pena si en la discusi\u00f3n resulta que el seguro previsto no es necesario en absoluto. Debido a que la tarifa fluye incluso si desaconseja un trato, no brindar\u00e1 asesoramiento basado en comisiones. Sin embargo, solo hay exactamente 337 asesores de seguros en todo el pa\u00eds, y muchos se especializan en ciertos tipos de seguros y no son responsables de cuestiones generales (lista en www.bvvb.de). En los centros de asesoramiento al consumidor solo hay unas pocas docenas de opciones de asesoramiento (lista en www. Verbraucherzentrale.de). Y no debe acudir a un asesor de seguros con cada tema. “Para un contrato de responsabilidad, que suele costar unas decenas de euros al a\u00f1o, no tengo que gastar 100 euros adicionales en honorarios”, dice Helge K\u00fchl de Neudorf-Bornstein, cerca de Kiel, que act\u00faa sobre una tarifa para el seguro de pensiones y a comisi\u00f3n para todas las dem\u00e1s p\u00f3lizas. Adem\u00e1s de los agentes de seguros, todos los dem\u00e1s tipos de intermediarios trabajan a comisi\u00f3n. Pero tambi\u00e9n hay diferencias importantes aqu\u00ed: <\/p>\n Trabajas para una aseguradora individual que paga al intermediario una comisi\u00f3n por la venta de sus propios productos. Sus oficinas son reconocibles principalmente por el hecho de que solo se puede ver el letrero de una aseguradora. Desventaja: El cliente apenas tiene elecci\u00f3n. Ventaja: Un buen representante mantiene un estrecho contacto con sus clientes. Esto puede ayudar con la liquidaci\u00f3n de reclamaciones, por ejemplo. El asegurador es totalmente responsable de los errores cometidos por el intermediario. El conocido personaje publicitario “Mr. Kaiser” fue un representante tan exclusivo, en este caso para el Hamburg-Mannheimer, que ahora se ha fusionado con el grupo de seguros Ergo.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Corregen p\u00f3lizas en nombre de su banco, generalmente en sus sucursales. Cierta casa de dinero casi siempre tiene solo un socio de cooperaci\u00f3n en el lado de los seguros. Ejemplos de dicha cooperaci\u00f3n son Deutsche Bank\/Zurich Versicherung, Hypovereinsbank\/Allianz, Volks- und Raiffeisenbanken\/R + V. Ventaja: Obtiene productos bancarios y de seguros de una sola fuente. Desventajas: el cliente tiene pocas opciones y es posible que no se d\u00e9 cuenta de que solo hay un proveedor de productos. El banco es efectivamente un agente exclusivo y es responsable de sus empleados. Precauci\u00f3n: el Postbank, por ejemplo, hab\u00eda trabajado durante un tiempo con agentes libres que se sentaban en las sucursales bancarias y, al menos a primera vista, no se distingu\u00edan de los empleados. En lo que respecta a la responsabilidad, Postbank rechaz\u00f3 todas las reclamaciones. <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Trabaja para varias compa\u00f1\u00edas de seguros. Al igual que con el representante de una empresa, el asegurador respectivo es responsable de los errores. La mayor\u00eda de los proveedores de servicios financieros, como DVAG, OVB y Swiss Life Select, pertenecen a esta categor\u00eda. Ventaja: mayor selecci\u00f3n que con un representante de una sola empresa. Desventaja: la selecci\u00f3n suele estar limitada a unas pocas empresas. Los corredores y los portales de comparaci\u00f3n suelen ofrecer m\u00e1s aqu\u00ed.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Puede tratarse de un distribuidor de bicicletas, por ejemplo, que vende a sus clientes un seguro a juego con su bicicleta nueva. Ventaja: f\u00e1cil manejo. Desventaja: Por lo general, solo hay un producto en oferta.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Siempre trabajan con muchas empresas y, por lo tanto, tienen una gran selecci\u00f3n de ofertas listas. Identifican una p\u00f3liza favorable en nombre del cliente y tambi\u00e9n son personalmente responsables si cometen un error en el asesoramiento (por lo que deben contratar un seguro de responsabilidad profesional adecuado). Tambi\u00e9n cobran comisiones de las aseguradoras por la mediaci\u00f3n. Algunos distribuidores financieros, como MLP, tambi\u00e9n son corredores. Ventaja: El corredor est\u00e1 legalmente obligado a proporcionar a sus clientes la mejor cobertura de seguro posible. Desventajas: Es dif\u00edcil probar si tambi\u00e9n es intermediario de un proveedor debido a su alta comisi\u00f3n. Casi nunca un corredor tiene todas las aseguradoras con todos los productos en oferta. <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Check24 y Verivox tambi\u00e9n son corredores que ganan dinero con la mediaci\u00f3n. Ventaja: El manejo es f\u00e1cil. Desventaja: No todas las aseguradoras est\u00e1n representadas en todos los portales. Por ejemplo, el l\u00edder del mercado HUK-Coburg se niega completamente a utilizar este canal de ventas para seguros de veh\u00edculos de motor, mientras que Allianz, el segundo en la industria, solo participa de forma limitada.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Empresas de reciente creaci\u00f3n como Wefox, Knip o Clark han desarrollado programas gratuitos que los clientes pueden utilizar para gestionar c\u00f3modamente sus p\u00f3lizas de seguro a trav\u00e9s de su smartphone. Un cliente primero debe transferir un mandato de corretaje al proveedor. Eso significa: Transfiere su seguro completo con datos personales como lugar de residencia, ingresos y estado civil de su agente de seguros anterior a una nueva compa\u00f1\u00eda. Ventaja: f\u00e1cil manejo y visi\u00f3n general de los contratos existentes. Desventaja: renuncia a la relaci\u00f3n, posiblemente cercana, con su supervisor anterior. Los problemas causados \u200b\u200bpor la insolvencia son muy posibles para las empresas j\u00f3venes.
\nEl fondo:<\/strong> Estos contratos involucran dep\u00f3sitos potencialmente altos y t\u00e9rminos de contrato largos. Un cambio puede ser dif\u00edcil e implicar un esfuerzo financiero adicional. Adem\u00e1s, con algunas compa\u00f1\u00edas de seguros, ya no es posible un cambio debido a enfermedades anteriores, o solo con restricciones en la cobertura del seguro.\n<\/p>\n
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\n<\/p>\nTarifa versus comisi\u00f3n<\/h2>\n
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\n<\/p>\nRepresentante de una sola empresa \/ representante exclusivo<\/h2>\n
empleado bancario <\/h2>\n
agente m\u00faltiple <\/h2>\n
Intermediarios a tiempo parcial<\/h2>\n
corredor de seguros <\/h2>\n
portales de comparaci\u00f3n <\/h2>\n
aplicaci\u00f3n <\/h2>\n
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