el mes pasado reportado<\/a> ingresos netos anuales de $ 15 mil millones, un 21 por ciento m\u00e1s a\u00f1o tras a\u00f1o. Tanto \u00e9l como Mastercard cotizan cerca de m\u00e1ximos hist\u00f3ricos. Tienen una capitalizaci\u00f3n de mercado combinada de $ 765 mil millones, sin cambios durante el a\u00f1o pasado, incluso cuando el mercado en general ha disminuido dr\u00e1sticamente. Ir\u00f3nicamente, son los retadores, grandes y peque\u00f1os, los que est\u00e1n sufriendo m\u00e1s.<\/p>\nLa explicaci\u00f3n central es simple: incluso las fintechs m\u00e1s inteligentes no est\u00e1n alterando fundamentalmente el mercado; simplemente se est\u00e1n insertando en la arquitectura de pagos existente. S\u00ed, pueden hacer la vida m\u00e1s f\u00e1cil para el consumidor o el comerciante con un procesamiento back-end m\u00e1s r\u00e1pido o interfaces de punto de venta m\u00e1s eficientes. Pero esto no es a expensas de Visa y Mastercard, de cuyos \u201crieles\u201d electr\u00f3nicos dependen casi todos.<\/p>\n
Las grandes y antiguas compa\u00f1\u00edas de tarjetas podr\u00edan parecer maduras para la disrupci\u00f3n, ya que facilitan las altas tarifas de “intercambio” cobradas a trav\u00e9s de los comerciantes (un promedio del 2 por ciento en los EE. UU.). Pero gracias a la expansi\u00f3n de sus operaciones en todos los rincones del mundo, ha sido imposible o econ\u00f3micamente poco atractivo para los competidores potenciales construir nuevos tipos de redes. <\/p>\n
La gran pregunta, en medio de tal frenes\u00ed de innovaci\u00f3n fintech, es \u00bfcambiar\u00e1 eso? Hay cinco razones para pensar que podr\u00eda.<\/p>\n
Primero, Twitter. En este momento, podr\u00eda parecer que Elon Musk est\u00e1 haciendo estallar el negocio que acaba de comprar por $ 44 mil millones. Pero desde los autos el\u00e9ctricos hasta los cohetes, Musk es el disruptor en jefe que desaf\u00eda a los esc\u00e9pticos. Como uno de los fundadores originales de PayPal, durante mucho tiempo ha buscado revolucionar el mundo de los pagos y recientemente describi\u00f3 planes para convertir Twitter en un motor de pagos.<\/p>\n
Segundo, cripto. La idea de usar criptomonedas para facilitar los pagos convencionales puede sonar loca, dado el tumulto en el sector provocado por el fracaso del fondo de cobertura FTX. Pero algunos servicios b\u00e1sicos ya dependen de la criptograf\u00eda. Ripple, que utiliza una estructura de moneda y cadena de bloques para procesar pagos transfronterizos r\u00e1pidos y econ\u00f3micos para clientes bancarios, est\u00e1 convencida de que esta tecnolog\u00eda es la clave para interrumpir los mecanismos establecidos de alto costo.<\/p>\n
En tercer lugar, Alipay. China es uno de los pocos lugares no conquistados por Visa y Mastercard, y la propia red de tarjetas de cr\u00e9dito estatales del pa\u00eds, UnionPay, est\u00e1 mucho menos desarrollada. Eso le dio a la fintech Alipay del sector privado, as\u00ed como a su rival WeChat, la oportunidad de desarrollar sus propios rieles de pago digital. Sin embargo, con las altas tensiones de China a nivel internacional, es probable que las ambiciones de Alipay de expandirse en el extranjero se vean frustradas.<\/p>\n
Cuarto, Apple. De todas las grandes empresas tecnol\u00f3gicas, Apple parece haber jugado de forma m\u00e1s ambiciosa con los pagos y las finanzas. Adem\u00e1s de su billetera Apple Pay, ofrece una tarjeta de cr\u00e9dito en conjunto con Goldman Sachs y recientemente se aventur\u00f3 a comprar ahora, pagar despu\u00e9s, utilizando su propio balance. Apple no comentar\u00e1 planes futuros, pero algunos creen que podr\u00eda aspirar a un servicio que replique a Alipay.<\/p>\n
Por \u00faltimo, JPMorgan. Nunca pareci\u00f3 probable que los grandes bancos fueran los que perturbaran a las grandes compa\u00f1\u00edas de tarjetas. Ganan miles de millones de d\u00f3lares cada a\u00f1o con las tarifas de intercambio. Pero JPMorgan ha provocado un enfrentamiento interno al seguir un plan para desarrollar un servicio rival de pago por banco que permita transferencias bancarias f\u00e1ciles. Una segunda fase facilitar\u00eda los micropagos en el metaverso.<\/p>\n
Algunas o ninguna de las anteriores pueden llegar a suceder. Pero con los pagos digitales en tal desgarro en los \u00faltimos a\u00f1os, las posibilidades de un momento Kodak solo aumentar\u00e1n.<\/p>\n
patrick.jenkins@ft.com<\/em><\/p>\n<\/div>\n
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