“Estaba realmente harta de eso”, dice Sharon van der Put (33) de Zoetermeer. Ella y su novio hab\u00edan estado buscando una casa durante un a\u00f1o. Encontraron una “casa de los 80” con “entrepisos de madera l\u00fadica”. En enero solicitaron una hipoteca, que fue rechazada. Su novio parec\u00eda tener un registro BKR negativo desde 2012 debido a una deuda pendiente con Wehkamp. La agencia de cobro y comprador de deuda Vesting Finance se hab\u00eda hecho cargo de la deuda de casi 1.500 euros y registr\u00f3 al amigo de Van der Put como moroso en el BKR. <\/p>\n
Despu\u00e9s de contactar a su asesor financiero, Van der Put pag\u00f3 el monto pendiente y le pidi\u00f3 a Vesting Finance que eliminara el c\u00f3digo por tel\u00e9fono. La agencia de cobro se neg\u00f3. Van der Put: \u201cLa reacci\u00f3n fue, para decirlo m\u00e1s o menos: desc\u00fabrelo con tu hipoteca\u201d. Incluso despu\u00e9s del pago total de un pago atrasado, el registro negativo se mantiene durante cinco a\u00f1os en el registro de Bureau Krediet Registratie (BKR). Si la deuda era de 300 o de 50.000 euros: no se hace distinci\u00f3n. <\/p>\n
La fundaci\u00f3n BKR fue fundada en 1965 por bancos e instituciones financieras y registra casi todos los pr\u00e9stamos tomados por los consumidores: desde la tarjeta de cr\u00e9dito hasta el arrendamiento de autom\u00f3viles, desde la suscripci\u00f3n de telefon\u00eda m\u00f3vil hasta las compras a plazos de Wehkamp. Seg\u00fan la BKR, el objetivo de la BKR es proteger a los consumidores contra la obtenci\u00f3n de pr\u00e9stamos que tal vez no puedan pagar. <\/p>\n
Al mismo tiempo, el registro tiene por objeto proporcionar a las instituciones financieras informaci\u00f3n sobre la situaci\u00f3n financiera de un cliente potencial. M\u00e1s de ocho millones de holandeses est\u00e1n incluidos en esta base de datos de cr\u00e9dito: el BKR es el \u00fanico que ofrece este sistema. Puede verificar un registro usted mismo en l\u00ednea en el sitio web de BKR. Los prestamistas est\u00e1n obligados a registrar todos los pr\u00e9stamos superiores a 250 euros en el registro BKR, al igual que cualquier pago atrasado. <\/p>\n
Suscripci\u00f3n telef\u00f3nica<\/h2>\n
Un registro negativo puede llevar a que un proveedor de cr\u00e9dito no quiera ofrecer un pr\u00e9stamo. Esto puede ser dinero para un autom\u00f3vil, una tarjeta de cr\u00e9dito o una suscripci\u00f3n telef\u00f3nica que incluya un tel\u00e9fono. O una hipoteca, como se\u00f1al\u00f3 Sharon van der Put. De hecho, es dif\u00edcil obtener una hipoteca en caso de registro negativo, es decir, hasta cinco a\u00f1os despu\u00e9s de haber subsanado la morosidad. El abogado Martijn Foolen, que se especializa en casos de BKR, dice que la mayor\u00eda de sus clientes con un registro negativo son “rechazados inmediatamente” para una hipoteca. \u201cMuchos asesores hipotecarios dicen: ‘estar\u00e1 bien’, pero eso es pura tonter\u00eda. Es pr\u00e1cticamente imposible conseguir una hipoteca con un pago atrasado reclamado\u201d.<\/p>\n
Una vez que se ha ingresado en el registro BKR con atrasos en los pagos, en 2021 eran 594,000 holandeses, por lo tanto, es dif\u00edcil obtener un cr\u00e9dito. De ninguna manera son todos los morosos notorios, ve el director Deepak Thakoerdien del proveedor de servicios legales Dynamiet Nederland. Su empresa se especializa en impugnar registros negativos de BKR y, en sus propias palabras, maneja dos mil casos cada a\u00f1o. <\/p>\n \u201cUn gran grupo de nuestros clientes est\u00e1 retrasado debido a un incidente\u201d, dice Thakoerdien. \u201cDejan de hacer un pago debido a un divorcio, la p\u00e9rdida de un hijo o una enfermedad\u201d. Adem\u00e1s, hay otro grupo, dice: v\u00edctimas de fraude. Seg\u00fan Thakoerdien, es f\u00e1cil realizar pedidos en l\u00ednea a nombre de otra persona. \u201cTodos los d\u00edas hablo con personas que no sab\u00edan que las compras se hac\u00edan a su nombre\u201d. <\/p>\n Sharon van der Put y su novio tambi\u00e9n experimentaron esto. Los dos no ten\u00edan conocimiento de la compra de “calcetines de hombre, endurecedor de u\u00f1as y b\u00e1lsamo labial” en Wehkamp. Por eso nunca pag\u00f3 la cuenta. Mi amigo no orden\u00f3 eso. Apostamos a que un compa\u00f1ero de cuarto en ese momento, que se fue a Curazao con el sol del norte, compr\u00f3 las cosas\u201d. En los diez a\u00f1os transcurridos desde la compra, Van der Put dice que nunca ha visto un recordatorio o alguacil de Vesting Finance. \u201cSoy muy estricto en pagar todo a tiempo. Incluso si se me hubiera olvidado, viv\u00edamos con mi padre. Siempre tiene sus papeles en orden. Debe haber visto una advertencia. <\/p>\n Debido al impacto de los registros negativos de BKR, el Tribunal Supremo dictamin\u00f3 en 2011 que deben cumplir con “los principios de subsidiariedad y proporcionalidad” establecidos en la entonces Ley de Protecci\u00f3n de Datos Personales. Desde entonces, los prestamistas se han visto obligados a comparar el inter\u00e9s del consumidor con el inter\u00e9s social de un registro BKR lo m\u00e1s completo posible. Las deudas (peque\u00f1as) ya pagadas pueden eliminarse del registro sobre la base de dicha consideraci\u00f3n.<\/p>\n Sobre el papel, cada cliente puede acudir a su prestamista y solicitar dicho equilibrio de intereses. En 2017, el entonces ministro de Hacienda Jeroen Dijsselbloem (PvdA) le dio un tir\u00f3n de orejas al BKR porque, tras endurecer la normativa, hac\u00eda pr\u00e1cticamente imposible que los consumidores ponderaran intereses. Este equilibrio de intereses todav\u00eda parece dif\u00edcil en 2022. Invocando las regulaciones de BKR, los prestamistas rara vez eliminan los c\u00f3digos a pedido de los clientes, ve Thakoerdien. El propio BKR tambi\u00e9n escribe esto en su sitio web: “Es bueno saberlo: no es frecuente que un proveedor de cr\u00e9dito ajuste un registro”. <\/p>\n Trabajamos duro por nuestro dinero y luego obtienes esto en tu techo<\/p>\n Sharon van der Put sobre el BKR <\/p>\n<\/blockquote>\n El resultado es que aquellos que quieren deshacerse de un registro BKR negativo se enfrentan regularmente a costos legales. \u201cLos litigios cuestan mucho dinero y los bancos tienen mucho dinero\u201d, dice el abogado Martijn Foolen. Thakoerdien: “Algunos bancos ni siquiera leen la solicitud de eliminaci\u00f3n y siempre env\u00edan la misma respuesta: ‘no'”. <\/p>\n Seg\u00fan Foolen, hay un punto de inflexi\u00f3n en la jurisprudencia que rodea los casos de BKR: “El tribunal de Amsterdam en particular ahora reconoce que es muy dif\u00edcil obtener una hipoteca con un registro de BKR y lo tiene en cuenta al sopesar los intereses entre ciudadanos y prestamista”.<\/p>\n En tales casos, las instituciones financieras y el BKR remiten, si los ciudadanos desean que se elimine su registro BKR antes de tiempo, al Instituto de Quejas de Servicios Financieros (Kifid), que ha estado resolviendo disputas relacionadas con los registros BKR desde finales del a\u00f1o pasado. Ese procedimiento lleva varios meses e implica varias ‘rondas escritas’. <\/p>\n \u201c\u00daltimamente, el tiempo de respuesta de los prestamistas a las solicitudes de eliminaci\u00f3n ha sido desproporcionadamente largo\u201d, dice Foolen. Donde antes era habitual de dos a tres semanas, a veces espera m\u00e1s de dos meses para obtener una respuesta. El plazo legal es de un mes. “No puedo explicarle a mi cliente, cuyo contrato de compra est\u00e1 por vencer, que no est\u00e1 recibiendo una respuesta”. Amenazar con una demanda es efectivo, seg\u00fan Foolen. En la mitad de los casos, esto lleva a la remoci\u00f3n antes de la audiencia, estima. <\/p>\n Este tambi\u00e9n fue el caso de Sunny Ganpat (31), que trabaja como administradora de aplicaciones en Erasmus MC. Se convirti\u00f3 en padre de mellizos en agosto del 2018. Con una tarjeta de cr\u00e9dito de ICS, Ganpat compr\u00f3 “cosas de beb\u00e9 para los ni\u00f1os” y pag\u00f3 los gastos de vacaciones. \u201cMi novia y yo decidimos vigilar nuestro dinero y dividirlo en frascos para ver lo que gast\u00e1bamos\u201d. Detuvo la domiciliaci\u00f3n para poder transferir dinero “suelto”. Sin embargo, debido a un descuido, dej\u00f3 de hacer varios pagos. En 2019, Ganpat recibi\u00f3 una carta de un alguacil sobre una deuda pendiente de 300 euros. <\/p>\n \u201cMe sorprendi\u00f3\u201d, dice por tel\u00e9fono tres a\u00f1os despu\u00e9s, \u201cporque no me gustan las deudas y pens\u00e9: \u00bfpor qu\u00e9 no hab\u00eda o\u00eddo hablar de ellas antes?\u201d. Pag\u00f3 la cantidad de inmediato. “Pens\u00e9 que estaba terminado”. Sin embargo, todav\u00eda hab\u00eda un registro de los antiguos atrasos a su nombre durante cinco a\u00f1os. Eso le impidi\u00f3 obtener una hipoteca. Se acerc\u00f3 a CoderingVrij, un proveedor de servicios legales que, como Dynamiet, ayuda con la eliminaci\u00f3n del cifrado.<\/p>\n La asistencia jur\u00eddica le cost\u00f3 a Ganpat 700 euros. “Una buena cantidad, pero luego me deshar\u00e9 de ella”. El 11 de mayo, Ganpat escuch\u00f3 que su solicitud, antes de que el caso “llegara a los tribunales”, fue concedida por ICS y se elimin\u00f3 su registro BKR. Una semana despu\u00e9s, pudo asistir a la reuni\u00f3n de presentaci\u00f3n de un nuevo proyecto de construcci\u00f3n en la zona.<\/p>\n “Tienes que exponer tu trasero”, dice Sharon van de Put sobre el archivo necesario para desafiar una codificaci\u00f3n BKR. Recibos de pago, declaraciones anuales, situaci\u00f3n de vida actual, rechazos de corredores y prestamistas hipotecarios. Todos son necesarios para convencer al juez de que usted es financieramente saludable y que el registro BKR lo obstaculiza. “Debes ser capaz de explicarlo todo”. <\/p>\n Despu\u00e9s de cuatro semanas, la solicitud de retiro a trav\u00e9s de Dynamiet recibi\u00f3 una respuesta negativa de la agencia de cobranza. \u201cDijeron: que tengas unos ingresos de tantos miles de euros y no tengas deudas, no quiere decir que est\u00e9s econ\u00f3micamente sano. Tambi\u00e9n observamos el panorama de los gastos\u201d. <\/p>\n Van der Put y su novio le pidieron al corredor de la casa de sus sue\u00f1os un aplazamiento. Al principio estuvo de acuerdo, pero luego amenaz\u00f3 con vender la casa a otra persona, a menos que pagara 1.500 euros m\u00e1s. Junto con las costas de la demanda, que pag\u00f3 ella misma por consejo de su abogado, los intereses devengados en diez a\u00f1os y otras costas judiciales, ha perdido m\u00e1s de 7.000 euros para que le quitaran el registro BKR.<\/p>\n Su caso lleg\u00f3 a una audiencia. El abogado de Vesting Finance afirm\u00f3 ante el tribunal que Van der Put a\u00fan no hab\u00eda recibido un rechazo de una hipoteca cuando solicit\u00f3 a la agencia de cobranza que eliminara el c\u00f3digo. Una conversaci\u00f3n de WhatsApp con su asesor financiero, que mostr\u00f3 al juez, demostr\u00f3 lo contrario. Posteriormente, Vesting Finance elimin\u00f3 el c\u00f3digo en tres d\u00edas, mientras que anteriormente se hab\u00eda negado a hacerlo. <\/p>\n \u201cEntonces mi obstrucci\u00f3n realmente se rompi\u00f3\u201d, dice Van der Put. \u201c\u00a1Han renunciado al asunto! Ni siquiera tuvo que empezar”.<\/p>\n Las empresas que asisten a las instituciones financieras registradas en BKR encuentran a las instituciones financieras “r\u00edgidas”, porque el registro negativo se mantiene durante mucho tiempo, incluso si se trata de una deuda peque\u00f1a, o cuando el pago no ha sido exitoso debido a un error o descuido. <\/p>\n Seg\u00fan la BKR, el per\u00edodo de retenci\u00f3n de cinco a\u00f1os es necesario. \u201cLos atrasos grandes a menudo comienzan peque\u00f1os\u201d, dice el asesor de pol\u00edticas de BKR, Sjaak van Leeuwen. “Si alguien no puede pagar un peque\u00f1o atraso, eso es una indicaci\u00f3n de la gravedad de la situaci\u00f3n financiera”. Seg\u00fan el BKR, una de cada diez personas con un pago atrasado anterior tendr\u00e1 problemas para pagar las facturas nuevamente dentro de un a\u00f1o.<\/p>\n Seg\u00fan Sharon van der Put, el BKR puede hacer m\u00e1s para advertir a las personas con c\u00f3digos negativos. \u201cEl BKR es un buen sistema para las personas que solicitan un pr\u00e9stamo en todas partes y en ninguna parte y no pagan\u201d, dice Van der Put. \u201cPero no para alguien que tiene todo en orden. Ambos trabajamos duro por nuestro dinero y luego tienes algo como esto en tu techo. Se siente muy injusto\u201d.<\/p>\n <\/p>\n \t\tLea tambi\u00e9n: BKR ya no puede operar en tierra de nadie<\/strong> <\/p>\n \t\tLea tambi\u00e9n: Desafortunadamente, no hay casa nueva gracias a BKR<\/strong>
\n<\/figcaption><\/figure>\nbolsillos profundos<\/h2>\n
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\n<\/figcaption><\/figure>\nFinancieramente saludable<\/h2>\n
Injusto<\/h2>\n
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