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Los clientes que cruzan las puertas de las casas de empe\u00f1o de Ramsden utilizan el servicio de pr\u00e9stamo de maneras marcadamente diferentes.<\/p>\n
\u201cTenemos un cliente muy bueno [with] un Rolex de platino, que probablemente vale alrededor de \u00a3 50,000 [or] 60.000 libras esterlinas\u201d, dijo Peter Kenyon, director ejecutivo de la empresa. \u201c\u00c9l es un constructor y cuando su flujo de efectivo es corto nos da el Rolex, pide prestado entre \u00a3 10,000 y \u00a3 20,000. . . paga un inter\u00e9s del 2 por ciento al mes y luego nos devuelve el dinero cuando su flujo de caja mejora\u201d.<\/p>\n
Pero Kenyon se\u00f1al\u00f3 que la cadena tambi\u00e9n ayuda a los clientes que necesitan peque\u00f1as sumas porque “tienen que alimentar a los ni\u00f1os o comprar el uniforme escolar”.<\/p>\n
El sector de las casas de empe\u00f1o del Reino Unido est\u00e1 reportando un fuerte crecimiento posterior al cierre del coronavirus, ya que el r\u00e1pido aumento de los costos de vida impulsa la demanda de los prestatarios que buscan peque\u00f1os pr\u00e9stamos, mientras que la represi\u00f3n de los prestamistas de alto inter\u00e9s ha dejado a los clientes con opciones limitadas. Las empresas que cotizan en bolsa que ofrecen “pr\u00e9stamos prendarios”, por lo general peque\u00f1os pr\u00e9stamos garantizados con activos como joyas y relojes, han registrado un fuerte crecimiento en las ventas y las ganancias, lo que ha impulsado el precio de sus acciones en los \u00faltimos meses.<\/p>\n
Las acciones de H&T Group, el mayor prestamista del Reino Unido, han subido un 37,6 % este a\u00f1o, mientras que las de su rival Ramsdens han subido un 8,6 % durante el mismo per\u00edodo al cierre de operaciones del lunes.<\/p>\n
Kenyon dijo que el n\u00famero de clientes semanales dentro de las tiendas de Ramsdens era un 20 por ciento m\u00e1s alto que los niveles previos a la pandemia: “Mucho de eso se debe a lo que el consumidor [is] y el costo de vida aumenta, pero prestamos por una serie de razones: hacemos pr\u00e9stamos a empresas . . . hemos prestado para las cuotas escolares\u201d.<\/p>\n
H&T dijo este mes que su libro de compromisos (pr\u00e9stamos vinculados a los activos de un cliente) ten\u00eda un valor de 84 millones de libras esterlinas en junio, muy por encima de los 48 millones de libras esterlinas del mismo mes del a\u00f1o pasado. <\/p>\n
\u201cEl costo de vida, s\u00ed, absolutamente eso est\u00e1 impulsando la necesidad de pedir prestado, pero creo que el mayor de los dos problemas es que las personas tienen menos opciones disponibles\u201d, dijo el director ejecutivo de H&T, Chris Gillespie. \u201cHa vuelto la necesidad de la gente de endeudarse. . . pero esa necesidad ha regresado a un mercado donde la oferta de cr\u00e9dito de peque\u00f1a suma se reduce enormemente\u201d.<\/p>\n
Agreg\u00f3 que la clara diferencia entre el empe\u00f1o y la mayor\u00eda de las otras formas de pr\u00e9stamo es que \u201cnuestro \u00fanico recurso es el activo. . . no volvemos ni podemos volver al prestatario si hay un d\u00e9ficit [in repayment]\u201d.<\/p>\n
Sin embargo, al igual que otras formas de pr\u00e9stamo, existen riesgos asociados con el uso de prestamistas.<\/p>\n
\u201cUsar un prestamista puede ser una forma relativamente costosa de pedir prestado y, por lo general, solo puede pedir prestado un porcentaje del valor del art\u00edculo que desea empe\u00f1ar\u201d, dijo Caroline Siarkiewicz, directora ejecutiva del Servicio de Dinero y Pensiones, patrocinado por el Departamento de Trabajo y Pensiones del Reino Unido.<\/p>\n
Los consumidores pueden esperar pagarle a un prestamista una tasa de inter\u00e9s m\u00e1s alta que la que pagar\u00edan por un pr\u00e9stamo comercial, pero menos que un prestamista de d\u00eda de pago, seg\u00fan el Servicio de Dinero y Pensiones.<\/p>\n
Si un prestatario no paga el pr\u00e9stamo, la propiedad del activo pasa al prestamista, quien podr\u00eda venderlo. Deben tratar de asegurar el mejor valor para el art\u00edculo, y cualquier excedente generado despu\u00e9s de pagar la deuda debe devolverse al cliente.<\/p>\n
Ramsdens dijo que los prestamistas generalmente cobran entre 8 y 10 por ciento al mes. Los clientes tienen seis meses para pagar su pr\u00e9stamo y m\u00e1s del 95 por ciento paga el pr\u00e9stamo completo en una sola cuota.<\/p>\n
Siarkiewicz se\u00f1al\u00f3 que este m\u00e9todo de pr\u00e9stamo puede ser tentador \u201cporque es una forma r\u00e1pida de acceder al efectivo\u201d. Pero enfatiz\u00f3 que era importante que los clientes “comparen para encontrar las tarifas m\u00e1s competitivas y asegurarse de que est\u00e9n regulados por la FCA”. <\/p>\n
Alrededor de 130 miembros de la Asociaci\u00f3n Nacional de Casas de Empe\u00f1o administran 870 puntos de venta en todo el Reino Unido, lo que representa el 97 por ciento de la industria. Las marcas m\u00e1s importantes son H&T, Cash Converters y Ramsdens, pero la mayor\u00eda de los miembros tienen una sola tienda. <\/p>\n
Muchas de esas empresas se han beneficiado de la desaparici\u00f3n de los prestamistas de alto riesgo o de los proveedores financieros no est\u00e1ndar, que prosperaron despu\u00e9s de la crisis financiera de 2008, ya que los principales bancos se mostraron reacios a prestar a los consumidores con archivos de cr\u00e9dito defectuosos.<\/p>\n
Ramsdens dijo que finaliz\u00f3 su propia oferta de pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago cuando cambiaron las condiciones del mercado.<\/p>\n
\u201cDaba miedo d\u00f3nde hab\u00eda llegado el precio, por lo que la gente ped\u00eda prestado 100 libras esterlinas y ten\u00eda que devolver 140 libras esterlinas\u201d, dijo Kenyon.<\/p>\n
La Autoridad de Conducta Financiera tom\u00f3 medidas dr\u00e1sticas contra el sector en respuesta a los temores sobre el aumento de los niveles de deuda de los consumidores. La cantidad de prestamistas activos a corto plazo y de alto costo en el Reino Unido se redujo en casi un tercio entre 2016 y el tercer trimestre de 2020, seg\u00fan cifras de la FCA. <\/p>\n
\u201cLa FCA ha regulado el mercado casi hasta la muerte\u201d, agreg\u00f3 Kenyon. <\/p>\n
Wonga, una vez el mayor proveedor de pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago del Reino Unido, solicit\u00f3 la administraci\u00f3n en 2018 despu\u00e9s de una oleada de quejas de los clientes. Provident Financial, uno de los mayores participantes en el mercado subprime de Gran Breta\u00f1a, cerr\u00f3 una unidad que proporcionaba “pr\u00e9stamos de alto costo” el a\u00f1o pasado. <\/p>\n
Amigo Loans, que ofrece “pr\u00e9stamos de garant\u00eda” respaldados por amigos o familiares del prestatario, tambi\u00e9n ha estado fuera del mercado. El grupo est\u00e1 esperando la aprobaci\u00f3n de la FCA para reanudar los pr\u00e9stamos por primera vez desde noviembre de 2020 luego de una acumulaci\u00f3n de quejas e incertidumbre causada por la pandemia.<\/p>\n
Ahora existe la preocupaci\u00f3n de que las personas que luchan por acceder al cr\u00e9dito puedan optar por comprar ahora, pagar despu\u00e9s los servicios, un tipo de pr\u00e9stamo a corto plazo que permite a los consumidores pagar las compras en cuotas.<\/p>\n