por Sabine Hildebrandt-Woeckel, \u20acuro el domingo<\/i><\/p>
\n S<\/span>\u00bfTe gustar\u00eda cumplir un deseo m\u00e1s este a\u00f1o? \u00bfQu\u00e9 deber\u00eda ser: una sauna en casa tal vez, un gimnasio bien equipado o un equipo de juego completo con consola, pantalla, silla y todos los adornos? Independientemente, no tiene que fallar por el dinero. Por \u00faltimo, existe la opci\u00f3n de pagar los gastos fuera de servicio en peque\u00f1as cuotas, ya sea a trav\u00e9s de un pr\u00e9stamo en sucursal, que tratamos en el n\u00famero anterior, o a trav\u00e9s de un pr\u00e9stamo en l\u00ednea, que -seg\u00fan las promesas de los proveedores- es particularmente r\u00e1pido y f\u00e1cil y, sobre todo, debe ser barato.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Pero, \u00bfqu\u00e9 significa eso exactamente? Para averiguarlo, el German Customer Institute (DKI) volvi\u00f3 a poner a prueba las ofertas de empresas conocidas este a\u00f1o en nombre de \u20acuro am Sonntag. Entre abril y junio, un total de 17 proveedores participaron en la prueba actual, que se llev\u00f3 a cabo por d\u00e9cima vez este a\u00f1o. Por primera vez, sin embargo, con una distinci\u00f3n adicional: se muestran los pr\u00e9stamos con y sin seguro de deuda residual (RSV).\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Si tiene sentido contratar una p\u00f3liza RSV de este tipo depende en gran medida de la situaci\u00f3n individual. Surte efecto cuando no se pueden seguir pagando las cuotas en caso de muerte, desempleo o invalidez. Una imponderabilidad que se puede proteger de otras formas, como un seguro de riesgos o de accidentes. Pero si no tiene esto, el RSV es una opci\u00f3n, al menos para grandes cantidades y plazos largos.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Pero lo que necesita saber: el seguro de deuda residual generalmente encarece el pr\u00e9stamo. Por lo tanto, es a\u00fan m\u00e1s importante aqu\u00ed echar un vistazo de cerca a las ofertas. Porque entre la oferta m\u00e1s cara y la m\u00e1s barata, como tambi\u00e9n se muestra en la prueba actual, se puede ahorrar mucho dinero. La diferencia de coste de un pr\u00e9stamo de 30.000 euros con RSV es la friolera de 8264,10 euros. Esta cantidad se ahorra contratando con SWK Bank y no con Creditplus Bank.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Sin embargo, esta prueba no solo analiza los costos, sino que examina un total de tres categor\u00edas: condiciones, oferta y servicio al cliente, que luego se eval\u00faan individualmente y se resumen en clasificaciones generales (ver a la derecha). No s\u00f3lo se distingue entre p\u00f3lizas con y sin RSV, sino tambi\u00e9n entre las que se otorgan en funci\u00f3n de la solvencia, como es el caso en la pr\u00e1ctica, y las que son independientes de la solvencia. Aqu\u00ed est\u00e1n las ofertas de ING, Hypovereinsbank, Deutsche Kreditbank y Comdirect Bank.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Es importante saber: independiente de la solvencia no significa que no se realice ninguna consulta Schufa o que no se deba presentar prueba de ingresos. Solo significa que las tasas de inter\u00e9s son las mismas para todos los clientes, independientemente de su solvencia, es decir, solo est\u00e1n determinadas por el plazo y el monto del pr\u00e9stamo. Para los clientes, esto ofrece la ventaja de que pueden estimar los costos que finalmente enfrentar\u00e1n cuando presenten la solicitud.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Sin embargo: si tiene una calificaci\u00f3n crediticia muy buena, es m\u00e1s probable que se beneficie de los pr\u00e9stamos relacionados con el cr\u00e9dito. Y al mismo tiempo, una tasa de inter\u00e9s dependiente de la solvencia tambi\u00e9n puede ser una opci\u00f3n para los prestatarios con una calificaci\u00f3n crediticia m\u00e1s d\u00e9bil. Las tasas de inter\u00e9s aumentar\u00e1n para ellos, pero es posible que no hayan obtenido un pr\u00e9stamo independiente del cr\u00e9dito.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n En la prueba de este a\u00f1o, como en el a\u00f1o anterior, Targobank est\u00e1 por delante en pr\u00e9stamos dependientes de la solvencia e ING en pr\u00e9stamos independientes de la solvencia. Ambos se ubican en la parte superior, con y sin RSV.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Targobank, que pertenece al banco cooperativo franc\u00e9s Cr\u00e9dit Mutuel Alliance F\u00e9d\u00e9rale, es particularmente convincente en el grupo de “pr\u00e9stamos relacionados con el cr\u00e9dito” con el primer lugar de la oferta. Concretamente, esto significa que aut\u00f3nomos, aut\u00f3nomos y pensionistas tambi\u00e9n pueden obtener el pr\u00e9stamo online de Targobank. Existe la posibilidad de una solicitud de pr\u00e9stamo simplificada para pr\u00e9stamos peque\u00f1os de menos de 3000 euros, que solo proporciona Commerzbank y Creditplus Bank adem\u00e1s de Targobank, y con solo otros cuatro proveedores promete un derecho de retiro extendido. Adem\u00e1s, el pr\u00e9stamo del instituto con sede en D\u00fcsseldorf es flexible: durante el plazo, el cliente puede aumentar, aplazar o reducir la tasa, cambiar la fecha de pago, hacer reembolsos especiales, cancelar el pr\u00e9stamo anticipadamente o recargarlo.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n ING tambi\u00e9n debe su buena clasificaci\u00f3n sobre todo al buen desempe\u00f1o en la categor\u00eda de oferta y aqu\u00ed en particular a la flexibilidad. De acuerdo con el banco, el cliente puede, por ejemplo, aumentar o reducir las cuotas, cambiar el tiempo de pago y obtener aplazamientos de sus cuotas. Aqu\u00ed no se benefician los aut\u00f3nomos, pero s\u00ed los aut\u00f3nomos, que por lo dem\u00e1s tampoco obtienen nada de los competidores de este grupo. ING es el \u00fanico proveedor de pr\u00e9stamos independientes del cr\u00e9dito que toma la decisi\u00f3n en un proceso automatizado y, por lo tanto, puede tener el tiempo de procesamiento m\u00e1s corto. Los Frankfurters solo necesitan medio d\u00eda desde la recepci\u00f3n de la solicitud, el tiempo de procesamiento m\u00e1s largo es de tres d\u00edas.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Si nos fijamos solo en las condiciones, los primeros clasificados en la clasificaci\u00f3n general tienen que admitir la derrota. El ganador con y sin RSV en los pr\u00e9stamos dependientes de la solvencia es Norisbank, que una vez fue fundado por la empresa de pedidos por correo Quelle.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Por un lado, las condiciones concretas de diez pr\u00e9stamos entre 5.000 y 35.000 euros, que la DKI pidi\u00f3 directamente a los proveedores (ver tambi\u00e9n “As\u00ed se calific\u00f3”), son determinantes para el ranking en esta categor\u00eda. Por otro lado, la tasa de inter\u00e9s de dos tercios se utiliz\u00f3 para no ser enga\u00f1ado por ofertas de cebo. Esa es la APR promedio que realmente obtienen dos de cada tres clientes. Se determin\u00f3 para importes de pr\u00e9stamo entre 5.000 y 80.000 euros y plazos de 24 a 96 meses.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n En cuanto a las condiciones para los casos modelo, la prueba revel\u00f3 claras diferencias en algunos casos. La diferencia en las tasas de inter\u00e9s efectivas anuales, por ejemplo, var\u00eda entre 2,76 y 4,24 puntos porcentuales para los pr\u00e9stamos dependientes de la solvencia, seg\u00fan el caso de la muestra. Norisbank, que ahora pertenece a Deutsche Bank, nombr\u00f3 la tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja de 1,39 por ciento para los diez casos de muestra. Tambi\u00e9n es el m\u00e1s bajo en doce casos con una tasa de inter\u00e9s de dos tercios.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Dos institutos est\u00e1n a la cabeza con las mejores condiciones para pr\u00e9stamos que no dependen de la solvencia: Deutsche Kreditbank lleg\u00f3 a la cima con el seguro de deuda residual. El Comdirect pudo hacer esto sin RSV, que pudo establecer la tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja en ocho casos de muestra y tambi\u00e9n declar\u00f3 con mayor frecuencia la tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja de dos tercios.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Los evaluadores notaron positivamente que ninguno de los bancos cobra tarifas obligatorias. Sin embargo, existen diferencias en los servicios opcionales (estados de cuenta, aplazamientos de cuotas, amortizaciones especiales, etc.). \u00danicamente en el caso de cuatro pr\u00e9stamos condicionados a la solvencia no existen costes adicionales por ninguno de los servicios solicitados. En el caso de solvencia independiente s\u00f3lo ING renuncia.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Interesante este a\u00f1o: las evaluaciones de la relaci\u00f3n precio-rendimiento. Esta categor\u00eda especial se alimenta “\u00fanicamente” de la oferta y las condiciones. En el caso de los pr\u00e9stamos que dependen de la solvencia, las condiciones fueron obviamente decisivas aqu\u00ed y empujaron a Norisbank tambi\u00e9n aqu\u00ed. Por el contrario, cuando se trataba de ofertas independientes de las calificaciones crediticias, era la buena oferta la que colocaba a ING en el escal\u00f3n m\u00e1s alto del podio.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La tercera categor\u00eda que afecta el puntaje general es el servicio al cliente. Aqu\u00ed, por ejemplo, la comunicaci\u00f3n directa entre los bancos y los clientes se eval\u00faa utilizando la directriz: \u00bfQu\u00e9 tan amable, r\u00e1pido y competente se procesan las consultas de los clientes?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Comdirect y 1822direkt, una empresa de Frankfurter Sparkasse, est\u00e1n casi empatadas en la cima. Un total de cinco de los 17 proveedores recibieron una calificaci\u00f3n m\u00e1xima, incluido el ganador general en pr\u00e9stamos independientes de la solvencia, ING. El segundo ganador, Targobank, por otro lado, solo lleg\u00f3 al sexto lugar.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n El 1822direkt destaca sobre todo por su velocidad. Los empleados tardaron un promedio de solo un minuto y 36 segundos en responder llamadas y poco m\u00e1s de tres horas en responder correos electr\u00f3nicos. Por el contrario, los evaluadores esperaron en la cola del DKB durante m\u00e1s de siete minutos, pero luego los empleados demostraron ser los m\u00e1s competentes. El servicio telef\u00f3nico de Comdirect se consider\u00f3 el m\u00e1s amable. En promedio, los empleados necesitaron tres d\u00edas, tres horas y 24 minutos para responder los correos electr\u00f3nicos, y solo en el 77 por ciento de los casos todas las preguntas fueron respondidas satisfactoriamente. Los evaluadores calificaron la amabilidad de las respuestas por correo electr\u00f3nico con una calificaci\u00f3n promedio de 2.6. Los correos electr\u00f3nicos de 1822direkt, Norisbank y Targobank fueron percibidos como los m\u00e1s amigables (2.0). En general, los evaluadores a\u00fan vieron margen de mejora en el contenido de informaci\u00f3n de los sitios web.\n <\/p>\n \n\n\n\n _________________________________<\/p>Ahorra m\u00e1s de 8000 euros\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
El ganador del a\u00f1o pasado otra vez\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Noris con las mejores condiciones\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Comdirect con el mejor servicio\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n