por Sabine Hildebrandt-Woeckel, \u20acuro el domingo<\/i><\/p>
Primero la pandemia del coronavirus, ahora el miedo al aumento de la inflaci\u00f3n. Por lo tanto, no sorprende que cada vez m\u00e1s personas en la Rep\u00fablica Federal miren hacia el futuro con miedo. Seg\u00fan una encuesta reciente de Schufa, en tan solo unos meses, de enero a mayo de 2022, el n\u00famero de personas que creen que cada vez les resultar\u00e1 m\u00e1s dif\u00edcil ganarse la vida ha aumentado del 28 al 38 por ciento.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Actualmente es dif\u00edcil prever exactamente qu\u00e9 impacto tendr\u00e1 esto en los pr\u00e9stamos futuros. Si bien el n\u00famero de nuevos contratos cay\u00f3 levemente en mayo, todav\u00eda estaba por encima del valor del \u00edndice del a\u00f1o anterior. Y a pesar de la reticencia a comprar y el aumento de los precios, los consumidores en Alemania solicitaron m\u00e1s pr\u00e9stamos a plazos en 2021 que en el a\u00f1o anterior, aunque en su mayor\u00eda a un nivel bajo.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Pero incluso si el desarrollo actual dif\u00edcilmente se puede predecir en este momento, una cosa es cierta: cuanto m\u00e1s dif\u00edcil se vuelve la situaci\u00f3n, m\u00e1s importante es para los prestatarios potenciales encontrar la mejor oferta para ellos. Las pruebas de pr\u00e9stamos en sucursales (esta edici\u00f3n) y pr\u00e9stamos en l\u00ednea (pr\u00f3xima edici\u00f3n), que el German Customer Institute (DKI) ha llevado a cabo ahora por duod\u00e9cima vez en nombre de \u20acuro am Sonntag, brindan una asistencia detallada aqu\u00ed.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En la comparaci\u00f3n actual de pr\u00e9stamos de sucursales, como en el a\u00f1o anterior, se examinan de cerca ocho proveedores. Las categor\u00edas de prueba son, por un lado, las condiciones espec\u00edficas y la oferta, es decir, el alcance de los servicios y las caracter\u00edsticas del equipo, por otro lado, se eval\u00faa la calidad del asesoramiento en las sucursales (denominada “informaci\u00f3n” en las tablas) y el servicio al cliente. por las llamadas compras misteriosas. Esto \u00faltimo se realiza a trav\u00e9s de consultas a trav\u00e9s de la l\u00ednea directa y correos electr\u00f3nicos, as\u00ed como la evaluaci\u00f3n del sitio web y las apariciones en las redes sociales.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Todas las categor\u00edas se eval\u00faan primero individualmente (tablas en la p\u00e1gina 38\/39) y finalmente se fusionan en una o, m\u00e1s precisamente, dos listas de los mejores (ver a la derecha). Antecedentes: para proteger los incumplimientos de pago no culpables que pueden ocurrir como resultado del desempleo, la discapacidad o la muerte, la mayor\u00eda de los bancos, y todos los probados aqu\u00ed, ofrecen lo que se conoce como seguro de deuda residual (RSV). Para reflejar esto, hay dos clasificaciones para las condiciones de este a\u00f1o por primera vez: con y sin RSV. Esto, a su vez, tiene un impacto en el resultado en t\u00e9rminos de relaci\u00f3n precio-rendimiento (que se forma a partir de las condiciones y la oferta) y el resultado general.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Pero qued\u00e9monos con las condiciones, que son las que m\u00e1s influyen en el resultado global con un 40 por ciento. Para poder compararlos de manera \u00f3ptima, el DKI ha construido diez casos de comparaci\u00f3n, que difieren en t\u00e9rminos de montos y plazos de los pr\u00e9stamos, as\u00ed como en el perfil del cliente respectivo. Para dos de ellos, tambi\u00e9n se pidi\u00f3 a los proveedores que establecieran las condiciones para el seguro de deuda residual (100 por ciento de protecci\u00f3n contra muerte, desempleo e incapacidad para trabajar).\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Dado que los aut\u00f3nomos y aut\u00f3nomos tradicionalmente tienen m\u00e1s dificultades para conseguir pr\u00e9stamos, todos los clientes de prueba son empleados fijos, tienen unos ingresos netos mensuales de entre 1780 euros y 4450 euros y est\u00e1n libres de pasivos.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Los deseos de los consumidores var\u00edan seg\u00fan los ingresos y van desde los 5.000 euros de una sauna en casa a los 12.000 euros de un viaje de cuatro semanas a Asia y los 16.000 euros de una boda a la compra de un caballo (35.000 euros). Los vencimientos, el estado civil y el tipo de residencia var\u00edan, al igual que la posesi\u00f3n de un autom\u00f3vil o las inversiones financieras, que tambi\u00e9n es una caracter\u00edstica est\u00e1ndar.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Adem\u00e1s de las condiciones espec\u00edficas de los casos de estudio, tambi\u00e9n se eval\u00faa en esta categor\u00eda la tasa de inter\u00e9s de dos tercios, es decir, la tasa de inter\u00e9s que reciben al menos 66 de cada 100 clientes.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Si nos fijamos en las condiciones sin seguro de deuda residual, el pr\u00e9stamo a plazos del Banco Santander es el que mejor se comporta, lo que le ha llevado a lo m\u00e1s alto de la clasificaci\u00f3n general de este grupo. Una verdadera mejora respecto a la \u00faltima prueba, en la que se tuvo que conformar con la 3\u00aa posici\u00f3n en cuanto a condiciones y la 4\u00aa posici\u00f3n en la general.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Santander nombra la tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja (1,99 por ciento cada una) para cada caso de muestra y, por lo tanto, tambi\u00e9n ofrece el mayor potencial de ahorro. Con el mayor volumen de cr\u00e9dito asumido de 35.000 euros y un plazo de 84 meses, esto hace la friolera de 7544 euros y unos cuantos aplastados. Sin embargo, con un inter\u00e9s de dos tercios, el ganador de la prueba est\u00e1 solo en el medio. Dos tercios de los clientes de Santander reciben una tasa de inter\u00e9s promedio del 5,57 por ciento por los plazos y montos de los pr\u00e9stamos consultados.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
BBBank es el ganador cuando se trata de condiciones con RSV. Si aqu\u00ed necesitas 30.000 euros, te ahorras casi 8.855 euros respecto al peor proveedor. Sin embargo, ella todav\u00eda no logra la victoria general. En lo m\u00e1s alto de la clasificaci\u00f3n general con RSV se encuentra Hypovereinsbank, que tambi\u00e9n logra una primera posici\u00f3n en t\u00e9rminos de condiciones, justo por detr\u00e1s de BBBank y Targobank. Con una tasa de inter\u00e9s de 2.99 por ciento, puede nombrar la segunda tasa de inter\u00e9s m\u00e1s baja para los diez casos de muestra. Y si observa el costo total de los pr\u00e9stamos, incluido RSV, funciona tan bien como la tasa de inter\u00e9s de dos tercios.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
El Hypovereinsbank debe su primera posici\u00f3n en las ofertas con RSV sobre todo a su resultado superior a la media en la categor\u00eda de informaci\u00f3n. En las charlas de prueba se solicitaron los datos personales de los clientes y se determinaron los requerimientos de capital exactos. Tambi\u00e9n se explic\u00f3 de forma comprensible la estructura de costes del pr\u00e9stamo y se abordaron activamente las amortizaciones especiales o amortizaciones anticipadas.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Si tiene sentido contratar un seguro de deuda residual “en \u00faltima instancia, siempre es una decisi\u00f3n individual”, dice J\u00f6rn H\u00fcsgen, Director General de DKI. Cuanto mayor sea la cantidad y m\u00e1s largo el plazo, m\u00e1s sensato puede ser. Especialmente cuando los miembros de la familia no cuentan con protecci\u00f3n separada de seguros de riesgos y accidentes. Sin embargo, los defensores de los consumidores recomiendan comprobar siempre las posibles alternativas antes de celebrar el contrato. Todos los bancos enumerados aqu\u00ed tambi\u00e9n ofrecen el RSV sin vincularlo a un pr\u00e9stamo a plazos.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Si observa las categor\u00edas de informaci\u00f3n, servicio al cliente y ofertas individualmente, se nota que un instituto diferente est\u00e1 en la parte superior cada vez. Como ya se mencion\u00f3, cuando se trata de informaci\u00f3n, es Hypovereinsbank. Por otro lado, Deutsche Bank logra la mejor ubicaci\u00f3n en atenci\u00f3n al cliente, y en cuanto a ofertas, como el a\u00f1o pasado, es Targobank, que destaca entre otras cosas con un derecho de retiro extendido (28 d\u00edas) y procesamiento en el mismo d\u00eda. de solicitudes de pr\u00e9stamo. De ninguna manera una cuesti\u00f3n de rutina: solo la mitad de los bancos encuestados otorgaron un derecho de retiro extendido, y el tiempo de procesamiento de las solicitudes de pr\u00e9stamo oscil\u00f3 entre medio d\u00eda (BBBank) y dos d\u00edas.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En general, la oferta de las sucursales bancarias probadas difiere significativamente: por ejemplo, todos los bancos requieren prueba de salario entre uno y tres meses para su aprobaci\u00f3n. Deutsche Bank para nuevos clientes e Hypovereinsbank siempre quieren ver los estados de cuenta de los \u00faltimos 30 d\u00edas, Commerzbank de los \u00faltimos 90 d\u00edas y en Creditplus Bank esto depende del monto del pr\u00e9stamo. Y s\u00f3lo dos institutos prescinden de una asignaci\u00f3n silenciosa de sueldos y salarios.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
La gama en el dise\u00f1o del pr\u00e9stamo es igual de grande. El importe m\u00ednimo del pr\u00e9stamo est\u00e1 entre 1000 euros (Creditplus Bank, Deutsche Bank y Santander) y 5000 euros (BBBank). El importe m\u00e1ximo va desde los 50.000 euros (Postbank) hasta los 100.000 euros (Creditplus Bank). Y los bancos probados tambi\u00e9n act\u00faan de manera diferente cuando se trata de flexibilidad: adem\u00e1s del ganador de la categor\u00eda Targobank, solo los clientes de Creditplus Bank, Deutsche Bank y Postbank pueden aumentar, reducir o diferir las tasas durante el plazo, cambiar el momento del pago, hacer reembolsos especiales , que Pagar el pr\u00e9stamo antes de tiempo o aumentarlo. Para todos los dem\u00e1s, al menos no se conceden todas las posibilidades.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
El servicio al cliente tambi\u00e9n es interesante de ver. Los ganadores absolutos, Santander y HVB, ambos lograron un “buen” aqu\u00ed, pero se encontraron en los lugares m\u00e1s bajos. Los empleados de Santander dejaron la mayor\u00eda de los correos electr\u00f3nicos sin responder en comparaci\u00f3n con el resto. En HVB, las personas que llamaban pasaban la mayor parte del tiempo en espera, m\u00e1s de cinco minutos en promedio; HVB fue el m\u00e1s r\u00e1pido en responder a los correos electr\u00f3nicos.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Cualquiera que valore especialmente la amabilidad del cliente se ve en las mejores manos con Deutsche Bank y Targobank. Contestaron todas las consultas telef\u00f3nicas de forma totalmente satisfactoria.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Los bancos evaluados recibieron calificaciones mixtas para sus sitios web. Todos se explican por s\u00ed mismos, ofrecen una b\u00fasqueda de sucursales o consultores y preguntas frecuentes sobre el tema del cr\u00e9dito en general. Sin embargo, los evaluadores consideran que el alcance de la informaci\u00f3n es ampliable. La informaci\u00f3n suficiente sobre las condiciones, por ejemplo, solo se puede encontrar en Postbank.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
El German Customer Institute (DKI) trabaja con un dise\u00f1o de prueba que fue desarrollado en cooperaci\u00f3n con la facultad de econom\u00eda de la Universidad Heinrich Heine en D\u00fcsseldorf. Entre febrero y junio de 2022, prob\u00f3 la calidad de las sucursales bancarias que ofrecen pr\u00e9stamos a plazos basados \u200b\u200ben la solvencia para particulares por \u20acuro am Sonntag. Los datos se recopilaron mediante encuestas a los proveedores, compras misteriosas en las sucursales, llamadas y correos electr\u00f3nicos encubiertos y mediante el an\u00e1lisis de los sitios web y la presencia en las redes sociales. Se realizaron un total de 232 contactos con clientes.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Se evaluaron 285 criterios individuales de cuatro categor\u00edas, para los cuales se pudo lograr un total de 100 puntos. La categor\u00eda “Condiciones” se ocupa de las tasas de inter\u00e9s, los costos de endeudamiento y las tarifas. “Oferta” significa el alcance del pr\u00e9stamo, es decir, los posibles t\u00e9rminos y montos del pr\u00e9stamo, el alcance de la verificaci\u00f3n de cr\u00e9dito o la garant\u00eda del pr\u00e9stamo requerida. Bajo el t\u00e9rmino gen\u00e9rico “informaci\u00f3n”, se examinan, entre otras cosas, el nivel de explicaciones sobre los costes, el equipamiento, la consulta obligatoria de Schufa y una posible conclusi\u00f3n de un seguro de deuda residual (RSV). Tambi\u00e9n se trata del alcance del an\u00e1lisis de la situaci\u00f3n del cliente. El “servicio al cliente” incluye, entre otras cosas, los tiempos de respuesta de los proveedores, as\u00ed como la amabilidad y la competencia. La evaluaci\u00f3n adicional “Precio\/Rendimiento” resume las condiciones y la oferta y no est\u00e1 incluida en la evaluaci\u00f3n general.\n <\/p>\n \n
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