por Mathias V. Hofen, euro el domingo<\/i> \n \n<\/p>
Alrededor de nueve millones de accidentes ocurren en Alemania cada a\u00f1o. El seguro privado de accidentes (UV) se ha desarrollado a\u00fan m\u00e1s en los \u00faltimos a\u00f1os, en ocasiones con cambios significativos. \u00bfD\u00f3nde ha habido desarrollos positivos y d\u00f3nde las tarifas todav\u00eda necesitan mejorar?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
La causa del accidente “movimiento propio” debe incluirse en una p\u00f3liza si es posible. B\u00e1sicamente, un accidente se define como “un evento repentino que afecta el cuerpo desde el exterior”. Sin embargo, \u00bfqu\u00e9 pasa con el da\u00f1o del disco que se produce al levantar un mueble? \u00bfO el ligamento desgarrado mientras trotaba?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En una p\u00f3liza est\u00e1ndar, esto no est\u00e1 incluido en el seguro de accidentes, ya que no hay influencia externa en el cuerpo y el movimiento que lo provoc\u00f3 fue voluntario. Por lo tanto, antes de celebrar un contrato, el cliente debe preguntar espec\u00edficamente al corredor o representante si tambi\u00e9n est\u00e1 asegurada la incapacidad temporal o permanente debido al movimiento personal.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Tambi\u00e9n es muy importante la renuncia a una contribuci\u00f3n por da\u00f1os anteriores. Si despu\u00e9s de un accidente se producen da\u00f1os permanentes, el asegurador tiene derecho, si previamente hubo da\u00f1os en una parte del cuerpo afectada, a compensarlos con la prestaci\u00f3n del seguro. Por lo tanto, la compa\u00f1\u00eda de seguros verifica si ya hubo da\u00f1os anteriores en caso de invalidez. Por ejemplo, si un ciclista se lesiona la rodilla en una ca\u00edda y se descubre que ya estaba da\u00f1ada por la osteoartritis, el factor contribuyente de la osteoartritis podr\u00eda calcularse en un 50 por ciento. En consecuencia, el beneficio real a pagar se reducir\u00eda a la mitad.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En los \u00faltimos a\u00f1os, los asegurados hab\u00edan demandado en varias ocasiones contra esta norma, que les era desfavorable. Pero perdieron casi todo el tiempo. Por lo tanto, tiene sentido elegir una tarifa que renuncie a una parte de la participaci\u00f3n en caso de da\u00f1o previo o al menos una tarifa que solo reduzca los beneficios de una parte de la participaci\u00f3n del 75 por ciento.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Las tarifas sin problemas de salud tienen sentido para las personas con enfermedades previas significativas. De lo contrario, tendr\u00edan que responder varias preguntas sobre sus enfermedades anteriores. Algunas aseguradoras ya han creado un peque\u00f1o cat\u00e1logo de preguntas. Esto puede llevar mucho tiempo al cliente, ya que a menudo tiene que solicitar documentos a diferentes m\u00e9dicos o incluso presentar resultados de ex\u00e1menes actuales. Mientras que hace unos a\u00f1os se ofrec\u00edan tarifas sin problemas de salud con condiciones generales bastante desfavorables, la oferta ha mejorado en los \u00faltimos a\u00f1os.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Por ejemplo, VHV, DEVK y la compa\u00f1\u00eda de seguros de responsabilidad civil ofrecen UV sin problemas de salud. Sin embargo, algunas de las ofertas no implican una renuncia a la compensaci\u00f3n de da\u00f1os anteriores. Los expertos llaman a esto un control de salud post-mortem. Por lo tanto, se recomiendan tarifas sin acreditaci\u00f3n, especialmente para personas con enfermedades previas.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Corona aument\u00f3 la relevancia del seguro privado de accidentes, especialmente en el primer a\u00f1o de la pandemia. Hasta junio de 2021, el seguro obligatorio de accidentes (GUV) solo pagaba los accidentes en el home office si estaban relacionados con la actividad. Pero ir a la cocina a tomar algo o ir al ba\u00f1o ya no estaba asegurado. Desde el estallido de la pandemia en Alemania, cada vez m\u00e1s personas trabajan desde casa y la cobertura del seguro ya no era suficiente para muchos empleados. Esto se ampli\u00f3 en junio de 2021, de modo que ahora tambi\u00e9n est\u00e1 cubierto el camino al ba\u00f1o o la cocina.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En general, no hay garant\u00eda de que los servicios proporcionados por GUV se mantendr\u00e1n en el nivel actual en el futuro. Las patronales piden que se eliminen los accidentes de camino al trabajo del cat\u00e1logo de prestaciones de la GUV y que se diferencien m\u00e1s claramente las enfermedades profesionales de los riesgos generales para la salud. Tal reforma no ser\u00eda social, pero dado que solo los empleadores contribuyen al GUV, tienen una voz especial en esto.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En los \u00faltimos a\u00f1os, muchas aseguradoras han estado promocionando fuertemente las p\u00f3lizas de seguro de accidentes con devoluci\u00f3n de prima. Estos prometen a los clientes que al final del plazo, parte de las primas pagadas, incluidos los intereses y cualquier exceso, se reembolsar\u00e1n al titular de la p\u00f3liza. No obstante, en el caso de la UV con devoluci\u00f3n de prima, s\u00f3lo se reembolsa la parte de la prima invertida y devengada por el asegurador. La otra parte, por otro lado, solo se utiliza para la cobertura del seguro y, por lo tanto, no se reembolsa al cliente.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En principio, es un seguro de accidentes con un contrato de ahorro adjunto. La tasa de inter\u00e9s no suele ser muy atractiva. De media, hay que pagar de cuatro a cinco veces la prima de un seguro de accidentes con devoluci\u00f3n de prima que de un seguro de accidentes normal con la misma suma asegurada. Adem\u00e1s, las p\u00f3lizas con reembolso de primas suelen tener plazos largos de al menos 20 a\u00f1os. Si cancela antes del final del plazo, sufrir\u00e1 grandes p\u00e9rdidas. Dado que el inter\u00e9s de la parte de ahorro tambi\u00e9n ha disminuido en los \u00faltimos a\u00f1os debido a la evoluci\u00f3n del mercado de capitales, muchos clientes, sin embargo, han cancelado sus p\u00f3lizas con un reembolso de la prima. En general, esta forma de seguro de accidentes apenas se recomienda.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En los \u00faltimos a\u00f1os, muchas aseguradoras han incluido algunos servicios adicionales en sus tarifas. Por ejemplo, las infecciones tambi\u00e9n est\u00e1n aseguradas por la mayor\u00eda de los proveedores. La invalidez o la muerte en caso de infecciones como la malaria o el t\u00e9tanos ya est\u00e1n cubiertas por las condiciones generales del seguro. Sin embargo, algunas aseguradoras tambi\u00e9n pagan por los da\u00f1os causados \u200b\u200bpor la vacunaci\u00f3n, a veces incluyendo una vacuna corona.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
El envenenamiento, por ejemplo por gases, tambi\u00e9n suele estar asegurado. La intoxicaci\u00f3n alimentaria ahora tambi\u00e9n est\u00e1 asegurada con varios proveedores. Este servicio tambi\u00e9n ampl\u00eda considerablemente el concepto cl\u00e1sico de accidentes y muchas veces no estaba cubierto en el pasado.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Los accidentes tras un ictus o infarto tambi\u00e9n est\u00e1n asegurados en buenas tarifas. En el pasado, estos estaban en su mayor\u00eda excluidos del cat\u00e1logo de prestaciones, que correspond\u00eda a la definici\u00f3n de accidentes, pero provocaba absoluta incomprensi\u00f3n entre muchos asegurados.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Varias aseguradoras tambi\u00e9n son m\u00e1s generosas cuando se trata de l\u00edmites de alcohol en caso de un accidente automovil\u00edstico o de dos ruedas. Las aseguradoras individuales ponen el list\u00f3n sorprendentemente alto aqu\u00ed, hasta el 1,7 por mil, lo que no es del todo indiscutible. Sin embargo, algunas aseguradoras contin\u00faan adhiri\u00e9ndose al l\u00edmite de cero alcohol.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
En general, las prestaciones del seguro privado de accidentes han mejorado en los \u00faltimos a\u00f1os. En la actualidad, a menudo se incluyen servicios que no est\u00e1n cubiertos por la definici\u00f3n cl\u00e1sica de accidentes. Sin embargo, la gran mayor\u00eda de las enfermedades a\u00fan no est\u00e1n cubiertas por los seguros UV. Por lo tanto, el seguro de invalidez privado ofrece una protecci\u00f3n mucho m\u00e1s completa. Sin embargo, para aquellos que no pueden estar asegurados aqu\u00ed por enfermedades previas, trabajo o pasatiempo de alto riesgo o solo pueden estar asegurados con exclusiones o primas muy altas, la UV es una alternativa para ellos.\n <\/p>\n \n\n
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