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A Alex Mashinsky le gustaba decirle a la gente que “los bancos no son tus amigos”. Los bancos dejaron de preocuparse por sus depositantes, dijo, y no han innovado desde el cajero autom\u00e1tico, una l\u00ednea que tom\u00f3 prestada del ex presidente de la Reserva Federal, Paul Volcker.<\/p>\n
Mashinsky, director ejecutivo de la plataforma de pr\u00e9stamos criptogr\u00e1ficos Celsius, ahora sufre un problema bastante parecido al de un banco: despu\u00e9s de un gran aumento en los retiros de dep\u00f3sitos criptogr\u00e1ficos, su empresa tuvo que suspender dichos rescates. La medida “pondr\u00e1 a Celsius en una mejor posici\u00f3n para cumplir, con el tiempo, sus obligaciones de retiro”, seg\u00fan un comunicado de la compa\u00f1\u00eda. Honrar a lo largo del tiempo: esta tambi\u00e9n es una forma bastante parecida a un banco de expresar una promesa.<\/p>\n
Siempre es satisfactorio ver el tercer acto de una obra de teatro sobre la arrogancia. Pero los bancos, particularmente los bancos estadounidenses, no son tus amigos. Proporcionan liquidez mes a mes a los consumidores a trav\u00e9s de tarjetas de cr\u00e9dito a tasas que se mantienen altas sin importar lo que haga la Reserva Federal. Hacen que las transferencias sean innecesariamente dif\u00edciles y caras. Cobran por mes para administrar dep\u00f3sitos peque\u00f1os y no pueden dejar el h\u00e1bito destructivo de imponer tarifas enormes por sobregiros menores. Algo tiene que arreglar los bancos. Es solo que los activos criptogr\u00e1ficos, los pasivos criptogr\u00e1ficos y la cultura criptogr\u00e1fica no parecen haber estado a la altura.<\/p>\n
Mashinsky, al igual que otros criptocreyentes, parece estar presentando un argumento estructural: los bancos son malos, por lo que es bueno que no seamos un banco. Pero Celsius toma dep\u00f3sitos y presta a inter\u00e9s. As\u00ed que Mashinsky en realidad est\u00e1 haciendo un argumento cultural; promete ser mejor banquero que todos esos otros banqueros. El desaf\u00edo con el argumento cultural contra los banqueros es que hay una raz\u00f3n por la que no ofrecen mejores productos financieros para los consumidores: las ganancias son terribles. Desafortunadamente, para ser un mejor banquero, no es necesario ser m\u00e1s innovador. Tienes que querer hacer el bien.<\/p>\n
En mayo, justo cuando el valor de las criptomonedas colapsaba, la Fed public\u00f3 los resultados de su encuesta anual<\/a> del bienestar econ\u00f3mico en los hogares estadounidenses. En general, el 19 por ciento de las familias utilizaban servicios financieros alternativos, como los cambiadores de cheques, o no ten\u00edan ninguna cuenta bancaria. Estas porciones son dram\u00e1ticamente m\u00e1s altas para las familias que no tienen un t\u00edtulo de escuela secundaria o que ganan menos de $25,000 al a\u00f1o. Tambi\u00e9n son m\u00e1s altos para las familias negras e hispanas.<\/p>\n El informe de la Fed es consistente con Datos de la encuesta de 2019<\/a> de la Corporaci\u00f3n Federal de Seguros de Dep\u00f3sitos, que ofrece un poco m\u00e1s de detalles sobre por qu\u00e9 tantas personas parecen creer genuinamente que los bancos no son sus amigos. De los que no tienen cuentas bancarias, la mitad dice que no tiene suficiente dinero en efectivo para cumplir con los requisitos de saldo m\u00ednimo; casi un tercio menciona esto como la raz\u00f3n principal. Esto no es una cuesti\u00f3n de educaci\u00f3n financiera. Evitar los cargos por dep\u00f3sitos peque\u00f1os en d\u00f3lares y, en particular, los cargos punitivos e impredecibles por sobregiros peque\u00f1os, es una opci\u00f3n racional.<\/p>\n Los bancos no cobran estas tarifas porque carecen de la capacidad de innovar. Cobran tarifas porque las tarifas son una buena manera de aumentar los m\u00e1rgenes, particularmente en cuentas con saldo bajo. Un estudio de este a\u00f1o realizado por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. encontr\u00f3 que para los bancos con m\u00e1s de $ 1 mil millones en activos, las tarifas por sobregiro representan poco m\u00e1s del 1 por ciento de los ingresos operativos. El Fondo de Ciudades para el Empoderamiento Financiero, una organizaci\u00f3n sin fines de lucro, ha desarrollado normas<\/a> para cuentas corrientes con saldos bajos, costos mensuales bajos y sin cargos por sobregiro, pero hasta ahora solo 238 de 4,800 bancos e instituciones de ahorro asegurados por la FDIC han adoptado voluntariamente esos est\u00e1ndares. Un banco puede ser tu amigo. Pero no es una innovaci\u00f3n. es una elecci\u00f3n<\/p>\n Esa encuesta de la Fed ofrece una imagen interesante de a qu\u00e9 tipo de servicios recurre la gente. Para empezar, simplemente no les gusta tanto la criptograf\u00eda. El a\u00f1o pasado, el 12 por ciento de los adultos estadounidenses ten\u00edan alg\u00fan tipo de criptomoneda. Eso no es nada. Pero casi todos ten\u00edan criptomonedas como una inversi\u00f3n, no como un servicio. Solo el 2 por ciento hab\u00eda usado una criptomoneda para comprar algo y el 1 por ciento para enviar dinero a amigos o familiares. Crypto no parece ser m\u00e1s atractivo que los bancos. Parece ser m\u00e1s atractivo que el mercado de valores, a veces, aunque obviamente no en este momento.<\/p>\n Una porci\u00f3n mucho m\u00e1s alta de estadounidenses, el 10 por ciento, us\u00f3 el servicio Compre ahora, pague despu\u00e9s el a\u00f1o pasado. Pedir prestada una peque\u00f1a cantidad a prop\u00f3sito de un servicio BNPL es una mejor experiencia que pedir prestada una peque\u00f1a cantidad por accidente de un banco a trav\u00e9s de un sobregiro en su cuenta corriente. Estos servicios tienen sus propios desaf\u00edos con la protecci\u00f3n del consumidor y tienden a no ser rentables a largo plazo, particularmente si est\u00e1n regulados tan minuciosamente como los bancos a los que claramente se parecen.<\/p>\n Sin embargo, como m\u00ednimo, compre ahora, pague despu\u00e9s parece ser una innovaci\u00f3n bancaria que la gente realmente quiere usar, seg\u00fan lo previsto, y no como una puerta trasera para obtener mayores retornos de inversi\u00f3n. Mashinsky tiene raz\u00f3n. Los bancos son un problema. Pero los bancos siempre han sido un problema. Eso no significa que las criptomonedas sean la soluci\u00f3n.<\/p>\n<\/p><\/div>\n