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Apple est\u00e1 dando su mayor paso hasta el momento en las finanzas al ofrecer pr\u00e9stamos directamente a los consumidores para su nuevo producto “compre ahora, pague despu\u00e9s”, asumiendo un papel desempe\u00f1ado en sus otros servicios de pr\u00e9stamos por socios bancarios como Goldman Sachs. <\/p>\n
Los pr\u00e9stamos a corto plazo realizados a trav\u00e9s del nuevo servicio Apple Pay Later del fabricante de iPhone, anunciado el lunes, se realizar\u00e1n a trav\u00e9s de una subsidiaria de propiedad total, Apple Financing LLC, dijo la compa\u00f1\u00eda. <\/p>\n
Apple Pay Later se aceptar\u00e1 en los millones de minoristas de EE. UU. que ya aceptan el servicio de pagos m\u00f3viles y en l\u00ednea del iPhone, lo que le otorga un amplio alcance y una envidiable base de clientes que ya pueden darse el lujo de gastar en su \u00faltimo tel\u00e9fono inteligente. <\/p>\n
El movimiento de Big Tech hacia el negocio bancario central ha sido temido durante mucho tiempo en Wall Street despu\u00e9s de a\u00f1os de una alianza inc\u00f3moda en \u00e1reas como los pagos m\u00f3viles. En el pasado, Apple trabaj\u00f3 con Goldman para emitir una tarjeta de cr\u00e9dito en los EE. UU., as\u00ed como con bancos como Barclays en el Reino Unido para ofrecer financiaci\u00f3n para la compra de sus propios dispositivos. Sin embargo, el papel de esos bancos se ve disminuido en su \u00faltimo producto financiero. <\/p>\n
Goldman Sachs est\u00e1 facilitando Apple Pay Later al permitir que Apple acceda a la red de Mastercard, ya que el fabricante de iPhone no tiene una licencia para emitir credenciales de pago directamente. Pero Apple est\u00e1 manejando la suscripci\u00f3n y los pr\u00e9stamos a trav\u00e9s de su nueva subsidiaria. <\/p>\n
En un comunicado, Goldman dijo que estaba “entusiasmado con nuestra asociaci\u00f3n con Apple, que seguir\u00e1 creciendo”. <\/p>\n
La configuraci\u00f3n le permite a Apple ganar tarifas de intercambio de cada transacci\u00f3n, adem\u00e1s de darle a la compa\u00f1\u00eda m\u00e1s control sobre los datos y los planes de expansi\u00f3n internacional. Sin embargo, si un cliente no paga el pr\u00e9stamo, Apple debe asumir la p\u00e9rdida. <\/p>\n
Actualmente, Apple Card, que desarroll\u00f3 con Goldman, solo est\u00e1 disponible en EE. UU. Cambiar socios como Goldman por una operaci\u00f3n interna ayudar\u00e1 a acelerar la expansi\u00f3n internacional de los productos financieros de Apple. <\/p>\n
La compa\u00f1\u00eda est\u00e1 acostumbrada a implementar sus otros servicios en l\u00ednea, como Apple Music, iCloud y TV+, en docenas de pa\u00edses al mismo tiempo que se lanzan en los EE. UU. o poco despu\u00e9s, pero la expansi\u00f3n de los servicios financieros ha sido m\u00e1s lenta. <\/p>\n
Aunque la empresa se neg\u00f3 a revelar su mecanismo de financiaci\u00f3n espec\u00edfico, Apple puede permitirse f\u00e1cilmente prestar de su propio balance, especialmente para pr\u00e9stamos a corto plazo. Ten\u00eda efectivo neto de $ 73 mil millones a fines de marzo, seg\u00fan sus resultados trimestrales m\u00e1s recientes. <\/p>\n
El servicio “compre ahora, pague despu\u00e9s” es la \u00faltima incorporaci\u00f3n a un conjunto cada vez mayor de servicios financieros de Apple, todos administrados a trav\u00e9s de la aplicaci\u00f3n Wallet que viene preinstalada en cada iPhone. <\/p>\n
Apple Pay, que debut\u00f3 en 2014, permite a los propietarios de iPhone y Apple Watch usar sus tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito conectando sus dispositivos con lectores inal\u00e1mbricos en las tiendas. En 2017, Apple agreg\u00f3 la capacidad para que los usuarios realicen pagos entre pares a trav\u00e9s de un servicio que ahora se llama Apple Cash. <\/p>\n
Apple dijo que no ve la necesidad de solicitar una licencia bancaria en este momento. <\/p>\n
Varias empresas de tecnolog\u00eda, incluidas Amazon, PayPal, Stripe, Shopify y Block, anteriormente conocida como Square, ofrecen financiamiento a las peque\u00f1as empresas que venden a trav\u00e9s de sus plataformas. Sin embargo, pocas empresas de Big Tech, m\u00e1s all\u00e1 de las empresas especializadas en tecnolog\u00eda financiera como Klarna y Affirm, han otorgado pr\u00e9stamos a los consumidores para compras generales, como Apple planea ofrecer. <\/p>\n
Los compradores de los dispositivos de precio premium de Apple tienden a tener ingresos m\u00e1s altos que otros clientes tecnol\u00f3gicos, lo que los convierte en un riesgo crediticio menor. Apple tambi\u00e9n puede usar los datos de los clientes, como cu\u00e1nto tiempo han tenido un iPhone o con qu\u00e9 frecuencia compran aplicaciones en la App Store, para ayudar a determinar si un cliente est\u00e1 en regla. <\/p>\n
Apple dijo que su decisi\u00f3n de hacerlo solo se tom\u00f3 en parte para evitar compartir ese tipo de datos personales con terceros. La compa\u00f1\u00eda no cobrar\u00e1 tarifas por pagos atrasados, en l\u00ednea con Klarna y Affirm, pero restringir\u00e1 el acceso a m\u00e1s cr\u00e9dito a corto plazo. <\/p>\n
En marzo, Apple compr\u00f3 la fintech Credit Kudos con sede en el Reino Unido. La puesta en marcha utiliza el aprendizaje autom\u00e1tico para crear una alternativa a los puntajes de cr\u00e9dito tradicionales, que han sido criticados como una forma de evaluar con precisi\u00f3n la situaci\u00f3n financiera de un consumidor.<\/p>\n<\/div>\n