Russell, Kentucky, ha sobrevivido a tres inundaciones, un brote de viruela, un incendio en el centro de la ciudad y un derrame de petr\u00f3leo de 320 kil\u00f3metros de extensi\u00f3n. Su mayor empleador se fue en 1999.<\/p>\n
Ahora la ciudad se enfrenta a otra calamidad potencial: First & Peoples Bank, su \u00fanico prestamista local con ra\u00edces en 1907, ha recibido avisos de tres reguladores este a\u00f1o advirti\u00e9ndole sobre sus precarias finanzas. <\/p>\n
Los problemas del banco no se deben a la decadencia de la regi\u00f3n, sino m\u00e1s bien a su exposici\u00f3n a la \u00faltima evoluci\u00f3n de las finanzas modernas. First & Peoples es el m\u00e1s atribulado de un creciente n\u00famero de peque\u00f1os bancos en Estados Unidos que enfrentan problemas debido a sus v\u00ednculos con los llamados bancos en la sombra. Sus dificultades est\u00e1n poniendo de manifiesto la conexi\u00f3n, en su mayor parte oculta, entre el sistema financiero tradicional y los reci\u00e9n llegados digitales no regulados. <\/p>\n
Hace cuatro a\u00f1os, el banco firm\u00f3 un acuerdo de asociaci\u00f3n con una empresa de tecnolog\u00eda financiera, US Credit, que promet\u00eda convertir a First & Peoples en un disruptor financiero. En cambio, la relaci\u00f3n ha dado lugar a pr\u00e9stamos fallidos por valor de decenas de millones de d\u00f3lares y a dudas sobre la capacidad del banco para sobrevivir. Si First & Peoples fracasa, ser\u00eda el primer colapso de un banco comunitario en Estados Unidos derivado de una desafortunada incursi\u00f3n en el mundo de los pr\u00e9stamos paralelos, poniendo en riesgo 200 millones de d\u00f3lares de dep\u00f3sitos de clientes. <\/p>\n
\u201cEste banco est\u00e1 en serios problemas y puede necesitar una inyecci\u00f3n de capital para sobrevivir\u201d, dijo Bill Moreland, un experto de la industria que dirige Bankregdata.com. \u201cEs un claro ejemplo de que se necesita m\u00e1s supervisi\u00f3n y orientaci\u00f3n por parte de la [Federal Deposit Insurance Corporation] ayudar\u00eda a los bancos comunitarios a evitar entablar relaciones riesgosas con las empresas fintech\u201d.<\/p>\n
Robert Maclin, abogado de First & Peoples, dijo que el banco estaba trabajando con la FDIC y los reguladores bancarios de Kentucky y que estaba \u201crealizando esfuerzos agresivos\u201d para recuperar su dinero de US Credit.<\/p>\n
Muchos de los prestamistas en la sombra de hoy son fintechs con elegantes aplicaciones que ofrecen la posibilidad de comprar ahora, pagar despu\u00e9s y otros nuevos m\u00e9todos de pago. A pesar de sus innovaciones, los disruptores en su mayor\u00eda funcionan con la misma materia prima que los bancos tradicionales: el cr\u00e9dito. Y gran parte de ese cr\u00e9dito proviene de los mismos bancos regulados que las finanzas del nuevo mundo dicen que est\u00e1n tratando de reemplazar.<\/p>\n
La mayor parte del financiamiento de las fintechs proviene de los bancos m\u00e1s grandes del pa\u00eds, pero en los \u00faltimos a\u00f1os un n\u00famero creciente de bancos comunitarios, buscando reactivar el crecimiento, han llegado a acuerdos para financiar la disrupci\u00f3n financiera.<\/p>\n La historia de c\u00f3mo First & Peoples, una instituci\u00f3n local de gesti\u00f3n familiar, se vio arrastrada a la primera l\u00ednea de la disrupci\u00f3n financiera y al borde del cierre resalta cu\u00e1n vulnerables han sido los bancos tradicionales, especialmente los peque\u00f1os, a riesgos que se cre\u00edan excluidos de los prestamistas tradicionales, y c\u00f3mo el crecimiento de las fintechs ha expuesto eso.<\/p>\n A principios de este a\u00f1o, un estudio realizado por economistas de la Universidad de Nueva York y la Reserva Federal encontr\u00f3 que ciertas categor\u00edas de prestamistas paralelos obten\u00edan una porci\u00f3n significativa de su financiaci\u00f3n, hasta un tercio, de los bancos tradicionales. <\/p>\n \u201cLos enfoques tradicionales de la regulaci\u00f3n del sector financiero consideran a los bancos y a las instituciones financieras no bancarias como sustitutos\u201d, se\u00f1ala el estudio. \u201cNosotros sostenemos, en cambio, que los bancos y las instituciones financieras no bancarias son [shadow banks] se describen mejor como \u00edntimamente interconectados\u201d.<\/p>\n Para todos los bancos, los pr\u00e9stamos a estos no bancos han sido una de las categor\u00edas de pr\u00e9stamos de m\u00e1s r\u00e1pido crecimiento. En febrero, los pr\u00e9stamos bancarios pendientes de pago a los bancos paralelos superaron el bill\u00f3n de d\u00f3lares por primera vez.<\/p>\n Seg\u00fan la Reserva Federal, m\u00e1s de una d\u00e9cima parte de esa cantidad, 120.000 millones de d\u00f3lares, provino de peque\u00f1os bancos autorizados en Estados Unidos, aunque en docenas de bancos peque\u00f1os, como First & Peoples, los pr\u00e9stamos a bancos paralelos se han convertido en una porci\u00f3n mucho mayor de su negocio.<\/p>\n Al final del segundo trimestre, el 53 por ciento del total de pr\u00e9stamos pendientes de First & Peoples correspond\u00edan a instituciones financieras ligeramente reguladas, frente a nada hace dos a\u00f1os y medio.<\/p>\n Cada vez m\u00e1s, estas asociaciones de pr\u00e9stamos est\u00e1n metiendo en problemas a los bancos peque\u00f1os. En la primera mitad de este a\u00f1o, los reguladores bancarios han presentado 11 acciones de cumplimiento contra bancos que se asociaron con grupos fintech, frente a dos en el mismo per\u00edodo de 2023, seg\u00fan la consultora bancaria Klaros Group.<\/p>\n La quiebra en mayo de Synapse, una empresa tecnol\u00f3gica de r\u00e1pido crecimiento que conectaba a las fintechs con los bancos tradicionales, ha afectado a miles de personas y a un pu\u00f1ado de peque\u00f1os bancos que tomaron dinero de ella en nombre de otras fintechs y ahora no saben a qui\u00e9n se le debe qu\u00e9.<\/p>\n \u201cSolo en los \u00faltimos a\u00f1os muchos bancos m\u00e1s peque\u00f1os han buscado este tipo de alianzas como una forma de sobrevivir\u201d, dijo Jim Perry, estratega s\u00e9nior de Market Insights, un grupo de consultor\u00eda que trabaja con prestamistas comunitarios. \u201cAlgunos bancos que se han asociado con empresas fintech han terminado, sin saberlo, expandiendo su riesgo mucho m\u00e1s all\u00e1 de lo que cualquier regulador o junta competente les habr\u00eda permitido hacer por su cuenta\u201d.<\/p>\n First & Peoples comenz\u00f3 a trabajar con US Credit, una empresa fintech que prometi\u00f3 introducir a los bancos comunitarios en el mundo de los pr\u00e9stamos en l\u00ednea, en agosto de 2020. Adem\u00e1s de los bancos, US Credit se asoci\u00f3 con comerciantes para ofrecer sus pr\u00e9stamos a plazos como m\u00e9todo de pago a sus clientes. Aunque el dinero proven\u00eda de First & Peoples, US Credit se encargaba de todos los servicios de los pr\u00e9stamos, estableci\u00e9ndolos y cobrando los pagos, adem\u00e1s de decidir a qui\u00e9n prestarles el dinero.<\/p>\n La oferta de m\u00e1s r\u00e1pido crecimiento de US Credit fue un pr\u00e9stamo a plazos que los prestatarios pod\u00edan usar para pagar cursos en l\u00ednea denominado \u201cAprenda ahora, pague despu\u00e9s\u201d por un rival.<\/p>\n Poco despu\u00e9s de firmar el acuerdo con First & Peoples, US Credit contrat\u00f3 a Growth Cave, una empresa de educaci\u00f3n en l\u00ednea que fue cofundada por un influencer de las redes sociales que ofrece cursos de “marketing digital” y promete en sus materiales de marketing ense\u00f1ar a los estudiantes c\u00f3mo ganar hasta “$5,000 al mes mientras est\u00e1 sentado en su inodoro”.<\/p>\n Growth Cave fue demandada recientemente por ex alumnos que afirmaron haber sido estafados. La empresa no respondi\u00f3 a una solicitud de comentarios.<\/p>\n A mediados de 2022, los ejecutivos de First & Peoples le dijeron a US Credit que no se sent\u00edan c\u00f3modos con los tipos de pr\u00e9stamos que US Credit estaba otorgando, seg\u00fan una demanda que el banco present\u00f3 contra US Credit el a\u00f1o pasado. Poco despu\u00e9s, la relaci\u00f3n entre ellos comenz\u00f3 a deteriorarse, seg\u00fan la denuncia. <\/p>\n A fines de 2022, First & Peoples sufri\u00f3 su primer gran golpe, al cancelar $10 millones en pr\u00e9stamos que hab\u00eda concedido a trav\u00e9s de US Credit. El banco sufri\u00f3 otras p\u00e9rdidas de $8 millones en sus pr\u00e9stamos de US Credit el a\u00f1o pasado. US Credit se declar\u00f3 en quiebra en enero.<\/p>\n A principios de este a\u00f1o, la FDIC y el Departamento de Instituciones Financieras de Kentucky pusieron al banco bajo una orden de consentimiento. Entre otras cosas, los reguladores ordenaron a First & Peoples que averiguara a qui\u00e9n le hab\u00eda prestado la fintech los fondos del banco, algo que, seg\u00fan los reguladores, desconoc\u00edan.<\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/teknomers.com\/es\/wp-content\/uploads\/2024\/08\/La-banca-en-la-sombra-lleva-al-limite-a-un.jpg\")
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