{"id":1312182,"date":"2024-08-10T08:53:49","date_gmt":"2024-08-10T08:53:49","guid":{"rendered":"https:\/\/teknomers.com\/es\/las-acusaciones-de-la-acm-de-cartel-silencioso-son-graves-para-los-bancos\/"},"modified":"2024-08-10T08:53:53","modified_gmt":"2024-08-10T08:53:53","slug":"las-acusaciones-de-la-acm-de-cartel-silencioso-son-graves-para-los-bancos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/teknomers.com\/es\/las-acusaciones-de-la-acm-de-cartel-silencioso-son-graves-para-los-bancos\/","title":{"rendered":"Las acusaciones de la ACM de “c\u00e1rtel silencioso” son graves para los bancos"},"content":{"rendered":"\n
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Aunque los bancos holandeses suelen mantener la boca cerrada en p\u00fablico cuando se trata de cr\u00edticas a los supervisores, las cosas son diferentes Informe reciente y muy cr\u00edtico del organismo de control de c\u00e1rteles ACM sobre las tasas de ahorro en los Pa\u00edses Bajos<\/a>. Durante la presentaci\u00f3n de las cifras de los cuatro grandes bancos holandeses de los \u00faltimos diez d\u00edas, los directores de los bancos rechazaron un\u00e1nimemente las conclusiones de la Autoridad de Consumidores y Mercados de los Pa\u00edses Bajos.<\/p>\n

Por tanto, esas conclusiones no son agradables. Seg\u00fan el organismo de control, en los Pa\u00edses Bajos existe un “c\u00e1rtel silencioso”. Hay una falta de competencia entre los bancos, lo que significa que los consumidores reciben bajas tasas de inter\u00e9s de ahorro. “Creo que podemos concluir que los grandes bancos est\u00e1n demasiado tranquilos en el mercado de ahorros”, dijo el presidente de ACM, Martijn Snoep, sobre esto de Volkskrant<\/em><\/a>. “Estos bancos no compiten mucho entre s\u00ed, sino que se vigilan unos a otros”. <\/p>\n

“Una conclusi\u00f3n directa”, calific\u00f3 el presidente Roland Boekhout este viernes durante la presentaci\u00f3n de las cifras del Volksbank (inter\u00e9s de ahorro del SNS: 1,60-1,80 por ciento). \u201cNo puede haber coordinaci\u00f3n mutua. Lo cual no cambia el hecho de que todos se vigilan de cerca unos a otros\u201d. Seg\u00fan el reci\u00e9n nombrado director general, esto es precisamente el resultado de un “mercado con mucha competencia”.<\/p>\n

El director financiero de Rabobank, Bas Brouwers (tasa de inter\u00e9s para los ahorros del 1,70 por ciento), tampoco est\u00e1 de acuerdo con la conclusi\u00f3n del ACM. “En el mercado de ahorros de los Pa\u00edses Bajos hay m\u00e1s de veinte proveedores”, dijo a la prensa en Utrecht. “Cambiar su dinero de una cuenta a otra es bastante f\u00e1cil”. Seg\u00fan su director general, Stefaan Decraene, Rabobank no hace nada malo: “Nuestros tipos de inter\u00e9s de ahorro son elevados en comparaci\u00f3n con otros bancos y siempre hemos sido los primeros en anunciar un aumento”.<\/p>\n

Steven van Rijswijk, jefe del mayor banco holand\u00e9s, ING (tasa de inter\u00e9s para los ahorros del 1,50 por ciento), tampoco apoya las conclusiones del ACM. “Creemos que el mercado del ahorro es muy competitivo”. Se\u00f1al\u00f3 que casi dos tercios de las cuentas reci\u00e9n abiertas estaban en bancos distintos de los tres grandes. [hij rekent het veel kleinere de Volksbank niet mee].<\/p>\n

Tasas de inter\u00e9s r\u00e9cord<\/h2>\n

ACM abri\u00f3 la investigaci\u00f3n sobre el mercado del ahorro tras los alt\u00edsimos beneficios que obtuvieron los bancos en 2023. Los bancos se beneficiaron entonces enormemente del aumento del tipo de inter\u00e9s del Banco Central Europeo hasta finalmente el 4 por ciento. Esto permiti\u00f3 a los bancos cobrar muchos m\u00e1s intereses sobre nuevos pr\u00e9stamos, como las hipotecas, y al mismo tiempo permiti\u00f3 que las tasas de ahorro aumentaran mucho menos r\u00e1pidamente. Esto hizo que el margen de inter\u00e9s de los bancos aumentara significativamente. <\/p>\n

En ese momento, los bancos dijeron que las tasas m\u00e1s altas probablemente eran un fen\u00f3meno temporal, resultado del aumento inusualmente r\u00e1pido de las tasas del BCE. Sin embargo, las cifras trimestrales y semestrales que los bancos presentaron en los \u00faltimos d\u00edas muestran que los elevados beneficios se mantendr\u00e1n al menos hasta 2024.<\/p>\n

Rabobank logr\u00f3 un beneficio r\u00e9cord de m\u00e1s de 2.800 millones de euros en los primeros seis meses. ING obtuvo un beneficio de 1.780 millones de euros, menos que el beneficio r\u00e9cord de 2.160 millones de euros del a\u00f1o anterior, pero a\u00fan se encuentra entre los tres mayores beneficios trimestrales del banco. Los ingresos por intereses superiores a lo esperado tambi\u00e9n generaron beneficios significativos para ABN Amro (624 millones de euros en el segundo trimestre) y de Volksbank (231 millones de euros en el primer semestre del a\u00f1o).<\/p>\n

S\u00f3lo se espera una disminuci\u00f3n del margen de intereses a lo largo del pr\u00f3ximo a\u00f1o. Brouwers de Rabobank: \u201cCreemos que este a\u00f1o todav\u00eda obtendremos buenos resultados por intereses, pero se espera que durante el pr\u00f3ximo a\u00f1o los ingresos por intereses disminuyan en todo el banco. Creo que el nivel actual ser\u00e1 aproximadamente el m\u00e1ximo\u201d.<\/p>\n

Pero como los beneficios por intereses siguen siendo elevados, es poco probable que desaparezca el debate sobre las tasas de ahorro. Ahora que los beneficios siguen siendo elevados, \u00bfpor qu\u00e9 los ahorradores de los bancos no se benefician tambi\u00e9n m\u00e1s? Despu\u00e9s de a\u00f1os de bajas ganancias y lo mismo de retornos para los inversionistas, los accionistas han recibido recientemente muchos extras de los bancos, en forma de mayores dividendos y programas de recompra de acciones.<\/p>\n

Los bancos argumentan que simplemente introducir tasas de inter\u00e9s m\u00e1s altas no es una soluci\u00f3n. “Tenemos la obligaci\u00f3n de mantener seguros nuestro banco y nuestro balance”, afirm\u00f3 Van Rijswijk. Seg\u00fan el presidente de ING, esto implica costes. Para empleados con experiencia, mejores herramientas digitales, cobertura de riesgos. “Esa combinaci\u00f3n incluye c\u00f3mo se determina el precio”. <\/p>\n

Robert Shaak, de ABN Amro: \u201cAl fijar el tipo de inter\u00e9s, hay que buscar un nivel que garantice que el banco pueda seguir funcionando, que pueda obtener beneficios cuando sea l\u00f3gico, de modo que haya estabilidad. Y tambi\u00e9n tenemos que garantizar \u2013y creo que lo vemos ahora\u2013 que, como banco, tengamos espacio para invertir, en ciberseguridad y en mantener seguros los ahorros\u201d.<\/p>\n

El director financiero de ABN Amro, Ferdinand Vaandrager, a\u00f1adi\u00f3 que actualmente tambi\u00e9n existe “un exceso de liquidez significativo en el mercado”. As\u00ed es: hay muchos ahorros<\/a> y a pesar de los tipos de inter\u00e9s considerados demasiado bajos y las cr\u00edticas al respecto en los medios (sociales), esto tambi\u00e9n se deposita en cuentas de ahorro en los cuatro principales bancos holandeses. Todos los bancos de los Pa\u00edses Bajos vieron llegar m\u00e1s ahorros y el n\u00famero de clientes aument\u00f3 en el primer semestre de 2024. Por lo tanto, hay poca necesidad de que los bancos atraigan a\u00fan m\u00e1s ahorros con un nuevo aumento de los tipos de inter\u00e9s.<\/p>\n

No es posible hacer cumplir la ley<\/h2>\n

El hecho de que los bancos se sientan libres de criticar tan abiertamente a un supervisor se debe probablemente a que la ACM no tiene herramientas para hacer algo ante la supuesta falta de competencia en el mercado del ahorro. El organismo de control s\u00f3lo puede abordar las fijaciones de precios acordadas expl\u00edcitamente. Por lo tanto, no se puede abordar un \u201cc\u00e1rtel silencioso\u201d que la ACM ahora cree ver. <\/p>\n

La ACM utiliza los resultados del mercado de ahorro para defender la disponibilidad de esta herramienta. Otros supervisores en Alemania y el Reino Unido, entre otros, pueden tomar medidas para aumentar la competencia en un mercado no funcional. <\/p>\n

En el informe, la ACM hace recomendaciones sobre las medidas que se pueden tomar, posiblemente no por el propio organismo de control sino a trav\u00e9s de la legislaci\u00f3n. Por ejemplo, la ACM aboga por obligar a los bancos a ser m\u00e1s transparentes sobre c\u00f3mo se acumulan los intereses de sus ahorros y c\u00f3mo se comparan con las tasas de otros bancos. Un formato estandarizado para publicar las tasas de inter\u00e9s de los ahorros tambi\u00e9n deber\u00eda ayudar a alertar a los consumidores de que podr\u00edan estar mejor en otros lugares. Adem\u00e1s, deber\u00eda haber un servicio de cambio m\u00e1s amplio, tambi\u00e9n para cuentas de ahorro, y una opci\u00f3n para incluir un historial de transacciones.<\/p>\n

Por \u00faltimo, el organismo de control de los c\u00e1rteles pide que se proh\u00edba la vinculaci\u00f3n de los productos de pago y de ahorro que utilizan actualmente varios bancos. ACM: “Los consumidores deben poder abrir una cuenta de ahorro completa en todos los bancos sin tener que abrir tambi\u00e9n una cuenta corriente”. <\/p>\n

Si una prohibici\u00f3n de esto se hace realidad, podr\u00eda tener graves consecuencias para los principales bancos. Los ingresos por mantener una cuenta corriente, al menos 40 euros al a\u00f1o, se han convertido en una fuente de ingresos importante y estable. Los bancos empezaron a centrarse en esto en los a\u00f1os en que el tipo de inter\u00e9s del BCE era negativo y no lo transmitieron a los clientes, lo que signific\u00f3 que su margen de inter\u00e9s fue mucho menor durante a\u00f1os.<\/p>\n

Por eso, un banco como el Volksbank \u2013peque\u00f1o banco hipotecario muy dependiente de los tipos de inter\u00e9s\u2013 ha introducido recientemente ventas vinculadas: los clientes que s\u00f3lo tienen una cuenta de ahorros ahora tambi\u00e9n tienen que pagar all\u00ed, lo que provoc\u00f3 una importante salida de ahorros el a\u00f1o pasado. El presidente Boekhout cree que la ACM da una “mala luz” al v\u00ednculo: “Si para el cliente es m\u00e1s ventajoso tener m\u00e1s productos y se hace un precio global, esto no tiene necesariamente que tener consecuencias”, dijo Boekhout respondi\u00f3 a una pregunta de NRC<\/em>.<\/p>\n

Los Ministerios de Finanzas y Asuntos Econ\u00f3micos (de los cuales depende el ACM) a\u00fan no han respondido oficialmente al informe del organismo de control. En una reuni\u00f3n del comit\u00e9 a finales de mayo, el entonces ministro de Finanzas, Steven van Weyenberg (D66), dijo que “comprend\u00eda mucho” las sugerencias de la ACM.<\/p>\n


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