por Sabine Hildebrandt-Woeckel, Euro el domingo<\/i> \n \n<\/p>
\n yo<\/span>Si se habla de SCHUFA en alg\u00fan lugar, probablemente todo el mundo en Alemania sepa de qu\u00e9 se trata. Si desea solicitar un pr\u00e9stamo o comprar algo a plazos, la solicitud a SCHUFA ha sido est\u00e1ndar durante mucho tiempo. Incluso aquellos que buscan un apartamento dif\u00edcilmente pueden evitar la agencia de cr\u00e9dito con sede en Wiesbaden. Sin informaci\u00f3n SCHUFA, no hay apartamento. Pero, \u00bfrealmente conocemos el sistema SCHUFA? “No”, dice Birgit Vorberg, responsable de cr\u00e9dito y condonaci\u00f3n de deudas en el centro de consumidores de Renania del Norte-Westfalia. “La mayor\u00eda de la gente no puede imaginar hasta d\u00f3nde se extiende SCHUFA en nuestras vidas”.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La empresa se ve a s\u00ed misma como un socio de servicios para las empresas y los consumidores y como un intermediario entre los dos.Fundada en 1927, ha estado recopilando datos sobre la solvencia de los consumidores desde entonces. Desde 2007, utiliza esto para calcular un valor porcentual que representa la probabilidad de cumplimiento de las obligaciones: la puntuaci\u00f3n SCHUFA. Los socios contractuales de SCHUFA, que tambi\u00e9n son los proveedores de la mayor parte de los datos, ahora pueden consultarlos en l\u00ednea en pr\u00e1cticamente cuesti\u00f3n de segundos. En realidad, no hay una sola puntuaci\u00f3n, como aclara el portavoz de SCHUFA, Ingo Koch, sino varias.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La filosof\u00eda detr\u00e1s del modelo de negocios de SCHUFA es muy simple: cuando las empresas comparten sus experiencias con los clientes, ambos ayudan. Porque si sabes que un cliente es solvente, puedes venderle productos m\u00e1s o m\u00e1s caros. Y el cliente tambi\u00e9n se beneficia porque puede pagar m\u00e1s a trav\u00e9s de pagos a plazos o pr\u00e9stamos de lo que actualmente permite la cuenta. De ah\u00ed el nombre: Asociaci\u00f3n de Protecci\u00f3n para la Protecci\u00f3n General del Cr\u00e9dito – SCHUFA.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Adem\u00e1s de SCHUFA, existen otros bur\u00f3s de cr\u00e9dito en Alemania, como CRIF B\u00fcrgel, Infoscore Consumer Data (pertenece a Arvato Financial Solutions) y Creditreform Boniversum. A veces, tambi\u00e9n asumen otros servicios financieros, como el cobro de deudas, y tienen una participaci\u00f3n de mercado mucho menor que SCHUFA.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Pero tan simple y comprensible como puede ser la idea, puede tener consecuencias de gran alcance para el individuo. Y esto no afecta solo a los deudores, como muchos creen. SCHUFA, explica el experto Vorberg, influye en el dise\u00f1o de muchos contratos, desde el principio. Los afectados, que previamente dieron a su proveedor de telecomunicaciones o a un minorista en l\u00ednea su consentimiento est\u00e1ndar para la consulta SCHUFA, a menudo no notan nada en absoluto. \u00bfQui\u00e9n sabe que las condiciones del proveedor de energ\u00eda son mejores con otros o que el vecino puede pagar a cuenta, pero uno mismo no?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Lo que sorprende a los defensores de los consumidores: a muchas personas no les importa el tema en absoluto, a menudo incluso creen que es una autoridad, no conocen su propia puntuaci\u00f3n o no pueden interpretarla. Seg\u00fan Vorberg, experimenta una y otra vez que aquellos que buscan consejo creen que una puntuaci\u00f3n del 90 por ciento es buena. “Incluso un porcentaje de 97 puede tener efectos negativos”.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Los defensores de los consumidores y de la protecci\u00f3n de datos no critican fundamentalmente el concepto de los bur\u00f3s de cr\u00e9dito. El principal problema, sin embargo, es el hecho de que “no se publica exactamente c\u00f3mo se compone una puntuaci\u00f3n y qu\u00e9 criterios determinan en \u00faltima instancia la calificaci\u00f3n de la solvencia”, dice Martin Jedwillat, propietario del bufete de abogados Advomare en Rostock, que se especializa en TI. y protecci\u00f3n de datos, entre otras cosas.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n SCHUFA, por su parte, destaca que act\u00faa siempre en el marco del Reglamento General de Protecci\u00f3n de Datos (RGPD) y de la Ley Federal de Protecci\u00f3n de Datos y que cumple con todas las normas de transparencia legal, incluso super\u00e1ndolas en ocasiones. Por ejemplo, los datos sobre origen, religi\u00f3n, estado civil, nacionalidad, empleador, ingresos, cr\u00e9dito y cuentas de valores son tab\u00fa para SCHUFA.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Sin embargo, puede guardar:\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Informacion General:<\/strong> Fecha de nacimiento, sexo o n\u00famero de direcciones utilizadas en las transacciones comerciales.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Interrupciones de pagos anteriores: <\/strong>Por ejemplo, informes de saldos de un banco, procedimientos de reclamaci\u00f3n, avisos de ejecuci\u00f3n o concursos privados.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Actividades de cr\u00e9dito: <\/strong>Por ejemplo, consultas de tarjetas de cr\u00e9dito, otorgamiento de cr\u00e9dito.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Duraci\u00f3n del historial de cr\u00e9dito (no perturbado):<\/strong> \u00bfCu\u00e1nto tiempo se han utilizado los productos de cr\u00e9dito?\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Datos de direcci\u00f3n:<\/strong> Solo si se dispone de poca informaci\u00f3n personal relevante para el cr\u00e9dito.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Sin embargo, c\u00f3mo se pondera toda la informaci\u00f3n en detalle se mantiene en silencio en Wiesbaden, citando secretos comerciales, y tambi\u00e9n tuvo raz\u00f3n al respecto en 2014 ante el Tribunal Federal de Justicia (Az. VI ZR 156\/13). Los jueces de Karlsruhe confirmaron expresamente el derecho a la informaci\u00f3n sobre qu\u00e9 datos personales y, en particular, relacionados con el cr\u00e9dito, fueron almacenados por la agencia de cr\u00e9dito. Sin embargo, negaron el derecho de la demandante a la informaci\u00f3n sobre dicha ponderaci\u00f3n de las caracter\u00edsticas y sobre la informaci\u00f3n sobre los grupos de comparaci\u00f3n. Motivo: Deben protegerse los secretos comerciales, como la llamada f\u00f3rmula de puntuaci\u00f3n.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n “Un absurdo”, piensa Jedwillat, porque significa que los consumidores, incluso sin saberlo, tienen un impacto negativo en su puntaje, por ejemplo, porque se mudan varias veces o cambian m\u00e1s a menudo de proveedor de energ\u00eda y de compa\u00f1\u00eda de telecomunicaciones. Al igual que otros abogados y organizaciones de consumidores, Jedwillat lleva a\u00f1os intentando arrojar luz sobre esto.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Los esc\u00e9pticos han tenido algunos \u00e9xitos en el pasado. Por ejemplo, los llamados geodatos solo se pueden usar en casos excepcionales, es decir, devaluaciones o actualizaciones porque vive en el \u00e1rea incorrecta o correcta. O porque est\u00e1 preguntando sobre los t\u00e9rminos de un pr\u00e9stamo. Si hab\u00eda demasiados casos de esto en el pasado, la puntuaci\u00f3n bajaba, incluso si era el cliente quien se hab\u00eda decidido en contra de una oferta.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Si una puntuaci\u00f3n es negativa, a menudo ni la persona interesada ni los abogados pueden entender la raz\u00f3n de ello. \u201cMuchas cuentas, por ejemplo\u201d, dice el experto, \u201cpueden calificarse negativamente, pero tambi\u00e9n positivamente si existen desde hace mucho tiempo y funcionan sin problemas\u201d. Lo mismo se aplica a los pr\u00e9stamos.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Considerados individualmente, las piezas individuales de informaci\u00f3n tienen “ning\u00fan o un significado muy limitado”, confirma Koch, hombre de SCHUFA. “Las dependencias entre los datos individuales son particularmente relevantes desde un punto de vista estad\u00edstico”.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Sin embargo, las entradas individuales pueden tener efectos catastr\u00f3ficos. Muchos consumidores subestiman el enorme poder de SCHUFA. Cualquiera que no resuelva un reclamo puede ser devaluado bajo ciertas condiciones. Si el reclamo no se disputa y no se paga incluso despu\u00e9s de dos recordatorios, el acreedor puede informar esto a SCHUFA, lo que empeora dr\u00e1sticamente el puntaje. Si se mantiene con el incidente puntual, la puntuaci\u00f3n volver\u00e1 a aumentar con el tiempo, pero la entrada sigue implicando que las condiciones para las transacciones de dinero pueden deteriorarse.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Un efecto que es particularmente dram\u00e1tico si la entrada negativa se hace incorrectamente. “Test.de”, por ejemplo, inform\u00f3 sobre un cliente bancario cuya tarjeta de cr\u00e9dito fue cancelada sin previo aviso y se cancel\u00f3 la facilidad de sobregiro. Causa: una agencia de cobro mezcl\u00f3 dos nombres. \u201cNo es un caso aislado\u201d, enfatiza Maximilian Block, fundador y director gerente de Advocado, una plataforma legal especializada en mediaci\u00f3n y asesor\u00eda en l\u00ednea.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n La propia SCHUFA afirma que solo se producen unos pocos errores, y si se producen, se corrigen r\u00e1pidamente. Us\u00f3 formularios en l\u00ednea para quejas y fue la \u00fanica agencia de cr\u00e9dito que us\u00f3 un ombudsman. Pero a los defensores de los consumidores les cuesta creer las cifras oficiales, que muestran que el a\u00f1o pasado se recibieron 441 reclamos v\u00e1lidos de consumidores, incluidos 31 leg\u00edtimos. “Hemos procesado 1000 casos desde mediados del a\u00f1o pasado solamente”, dice Block. “\u00a1Tendencia ascendente!”\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Para evitar sorpresas desagradables, los expertos recomiendan que todos revisen regularmente los datos almacenados, y especialmente la puntuaci\u00f3n base. Para ello, SCHUFA proporciona una copia gratuita de los datos (seg\u00fan el art\u00edculo 15 del RGPD), que se puede solicitar en el sitio web meineschufa.de. Sin embargo, s\u00f3lo una vez al a\u00f1o.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Si quieres comprobar tu puntuaci\u00f3n m\u00e1s de cerca, tienes que contratar una suscripci\u00f3n, que cuesta entre 3,95 y 6,95 euros al mes, seg\u00fan el servicio. El hecho de que SCHUFA exija dinero por esto tambi\u00e9n es un punto importante de cr\u00edtica por parte de los defensores de los consumidores. En determinadas situaciones, seg\u00fan el experto Vorberg, sigue siendo recomendable, por ejemplo, despu\u00e9s de mudarse, cuando se planea cambiar de proveedor de telefon\u00eda o de energ\u00eda: “Solo saber de inmediato si la puntuaci\u00f3n cambiar\u00e1 como resultado”.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n Los buscadores de piso tambi\u00e9n deber\u00edan plantearse suscribirse, porque la informaci\u00f3n SCHUFA, que cada vez piden m\u00e1s potenciales propietarios, cuesta mucho dinero, la friolera de 29,95 euros. Como parte de una suscripci\u00f3n, se vuelve m\u00e1s barato o gratuito.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Designacion:<\/b> SCHUFA es una agencia de cr\u00e9dito del sector privado con sede en Wiesbaden. La empresa tiene m\u00e1s de 900 empleados y genera unas ventas anuales de m\u00e1s de 212 millones de euros (a partir de 2019). Seg\u00fan sus propias declaraciones, actualmente almacena datos de casi 68 millones de personas y seis millones de empresas y procesa 169 millones de consultas e informes al a\u00f1o. SCHUFA proporciona a sus aproximadamente 10 000 socios contractuales, incluidos bancos, distribuidores (en l\u00ednea), proveedores de energ\u00eda y empresas de telecomunicaciones, puntajes espec\u00edficos de la industria o individuales que se calculan diariamente. Independientemente de esto, existe el llamado puntaje base SCHUFA para cada consumidor, una evaluaci\u00f3n intersectorial de la solvencia de un consumidor. Aqu\u00ed, el c\u00e1lculo se realiza una vez al trimestre en funci\u00f3n de los datos almacenados sobre una persona en SCHUFA.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Desglosados, los porcentajes significan:<\/b>
\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n > 97,5%:<\/b> riesgo muy bajo\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 95% – 97,5%:<\/b> riesgo bajo a manejable\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 90% – 95%:<\/b> satisfactorio a mayor riesgo\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 80% – 90%:<\/b> significativamente aumentado a alto riesgo\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 50% – 80%:<\/b> riesgo muy alto\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n riesgo muy cr\u00edtico\n <\/b><\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 1. Vigila tus datos:<\/b> Aseg\u00farate de que tus datos SCHUFA sean siempre correctos. Si proporciona informaci\u00f3n incorrecta, solicite que se corrija de inmediato.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 2. Siempre pague todas las facturas a tiempo:<\/b> Esto se aplica no solo a los pr\u00e9stamos, sino tambi\u00e9n a las facturas de tel\u00e9fono m\u00f3vil y electricidad. Es cierto que no todos los retrasos deben transmitirse a SCHUFA de inmediato, ya que primero se deben enviar dos recordatorios. No obstante, los expertos recomiendan utilizar la domiciliaci\u00f3n bancaria para minimizar el riesgo.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 3. Ojo con las facilidades de descubierto:<\/b> La cantidad otorgada no tiene influencia. Sin embargo, si esto se sobregira y la cuenta se cancela, sigue una entrada negativa.\n <\/p>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n 4. En caso de problemas, busque el di\u00e1logo:<\/b> Si surge el caso y no puede pagar a tiempo, ac\u00e9rquese activamente al acreedor. De esta manera, a menudo se puede evitar un informe SCHUFA.\n <\/p>\n \n\n ___________________________________<\/p>Ya el 97 por ciento son bastante negativos.\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Lo que colecciona SCHUFA\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
Solo dos advertencias\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
N\u00famero de casos disputados\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
29,95 EUR para informaci\u00f3n del inquilino\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n \n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n El holding SCHUFA y su puntuaci\u00f3n<\/span>
\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n \n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n
\n Qu\u00e9 datos determinan mi solvencia:<\/span>
\n <\/h2>\n \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n \n\n\n\n \n