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\u00bfQu\u00e9 sabr\u00e1 exactamente la Autoridad de Consumidores y Mercados de los Pa\u00edses Bajos sobre el bajo tipo de inter\u00e9s de los ahorros? \n “Hay indicios de que los consumidores holandeses se benefician s\u00f3lo de forma limitada del aumento de los tipos de inter\u00e9s en el mercado europeo”, afirma el regulador. La ACM ve que hay proveedores (extranjeros) que, a primera vista, ofrecen a los ahorradores holandeses tipos de inter\u00e9s m\u00e1s altos que los grandes bancos. Pero los consumidores parecen recurrir a estos bancos s\u00f3lo de forma limitada. “Por eso la ACM ha decidido iniciar una investigaci\u00f3n sobre el funcionamiento del mercado de ahorro holand\u00e9s y los factores que garantizan que los consumidores opten por cantidades limitadas y que los grandes bancos no ofrezcan tipos de inter\u00e9s de ahorro m\u00e1s altos.”\n <\/p>\n ‘\u00bfPistas?’ El tipo de inter\u00e9s de los ahorros es demostrablemente bajo. Las quejas sobre esto se vienen produciendo desde hace al menos un a\u00f1o. \u00bfPor qu\u00e9 reci\u00e9n ahora se est\u00e1 llevando a cabo una investigaci\u00f3n? \n En los principales bancos – ING, Rabobank, ABN Amro, SNS – el tipo de inter\u00e9s es ahora del 1,5 al 1,7 por ciento, pero a principios de este a\u00f1o era mucho m\u00e1s bajo. Los propios bancos depositan su dinero en el Banco Central Europeo a un tipo de inter\u00e9s del 4 por ciento, el m\u00e1s alto de la historia. Obtienen miles de millones en ganancias, pero los consumidores no ven nada a cambio. De hecho, los bancos aumentan constantemente sus tipos de inter\u00e9s hipotecarios y casi han duplicado los costes de una cuenta corriente en los \u00faltimos cinco a\u00f1os.\n <\/p>\n \n La JCA se pone en marcha a petici\u00f3n de la Ministra Sigrid Kaag (Hacienda). A mediados de septiembre pregunt\u00f3 al regulador si tal investigaci\u00f3n tendr\u00eda sentido. Kaag hab\u00eda prometido a la C\u00e1mara de Representantes que presentar\u00eda esa solicitud a la ACM. La C\u00e1mara hab\u00eda interrogado al ministro el verano pasado. Kaag dijo entonces que primero se sentar\u00edan con los bancos, pero no sali\u00f3 nada. “Este es el siguiente paso”, concluy\u00f3 en septiembre la economista y columnista Heleen Mees para Radio Radio Nacional (BNR). “Pero ser\u00eda una se\u00f1al de que los bancos ya no la toman en serio (a Kaag) ante su inminente partida”.\n <\/p>\n Algunos expertos dudan de que ACM aporte muchas novedades. \u00bfEst\u00e1 justificada esa duda? \n Llama la atenci\u00f3n que Kaag ya mencione una serie de causas en su carta a la C\u00e1mara de Representantes, en la que se\u00f1ala una posible investigaci\u00f3n del ACM. Seg\u00fan ella, un aumento de los tipos de inter\u00e9s costar\u00e1 mucho dinero a los bancos: inmediatamente tendr\u00e1n que pagar m\u00e1s a todos sus clientes con ahorros. Por otra parte, el inter\u00e9s de muchos pr\u00e9stamos pendientes, especialmente hipotecas, suele ser fijo. As\u00ed, por un lado, los gastos del banco aumentan, mientras que, por otro, los ingresos siguen siendo los mismos. Seg\u00fan el ministro, los bancos toman una decisi\u00f3n comercial en la que tambi\u00e9n tienen en cuenta los riesgos y el aumento de los costes debido a la inflaci\u00f3n.\n <\/p>\n \n Kaag tambi\u00e9n se\u00f1ala que los tipos de inter\u00e9s de ahorro generalmente no aumentan directamente con el tipo de inter\u00e9s de mercado del BCE. Esto tambi\u00e9n se aplica al rev\u00e9s: ‘Durante el per\u00edodo con tipos de inter\u00e9s negativos, los bancos tardaron un tiempo en trasladar los tipos de inter\u00e9s negativos del BCE a los clientes. Por lo tanto, la evaluaci\u00f3n actual es que los altos beneficios (de los bancos) son un fen\u00f3meno temporal.’\n <\/p>\n \n Estos beneficios son dif\u00edciles de explicar al ahorrador medio, afirm\u00f3 Kaag en la C\u00e1mara de Representantes en junio. El profesor de banca de Tilburg, Harold Benink, investig\u00f3 esto de Volkskrant<\/i> De: ‘El ministro parece sugerir que usted tiene derecho a un aumento de la tasa de inter\u00e9s despu\u00e9s del aumento de la tasa de inter\u00e9s oficial del BCE. Pero los bancos no tienen que pagar ning\u00fan inter\u00e9s.”\n <\/p>\n \u00bfPor qu\u00e9 los ahorradores no ponen su dinero en un banco que ofrece intereses m\u00e1s altos? \n Los consumidores dependen mucho de los asuntos bancarios. A menudo mantienen su cuenta de ahorros en el mismo banco que su cuenta corriente. Temen las molestias. “Los ahorradores suelen estar menos dispuestos a cambiar”, afirma en Amsterdam el profesor de competencia Maarten Pieter Schinkel. de Volkskrant<\/i>.\n <\/p>\n \n Para ganar m\u00e1s intereses, tendr\u00edan que cambiarse a un banco extranjero que est\u00e9 activo en los Pa\u00edses Bajos. Despu\u00e9s del espectacular colapso del banco de ahorros island\u00e9s Icesave en 2008, donde tambi\u00e9n se almacenaban muchos dep\u00f3sitos de ahorro holandeses, los consumidores se han vuelto cautelosos ante tal aventura en el extranjero. A pesar de las tasas de inter\u00e9s m\u00e1s altas en otros lugares. Nordax es el que m\u00e1s ofrece: 3,10 por ciento en una cuenta de ahorro sin condiciones.\n <\/p>\n \u00bfPor qu\u00e9 todos los bancos holandeses ofrecen pr\u00e1cticamente la misma tasa de inter\u00e9s para los ahorros? \n Esto es consecuencia de la falta de competencia entre los bancos holandeses, se\u00f1alaron este a\u00f1o tres economistas en la revista especializada Informes Estad\u00edsticos Econ\u00f3micos (ESB)<\/i>. M\u00e1s del 80 por ciento de los holandeses tienen una cuenta de ahorros en los principales bancos como ABN Amro, ING y Rabobank. En Alemania, muchos m\u00e1s bancos luchan por el ahorro de los consumidores.\n <\/p>\n \n Pero esa observaci\u00f3n no es en absoluto nueva. El mercado est\u00e1 cerrado, se dec\u00eda hace diez a\u00f1os, porque los nuevos participantes soportan una carga innecesariamente pesada, ya que las regulaciones y la supervisi\u00f3n en el sector bancario son en gran medida las mismas para todos los bancos, grandes o peque\u00f1os. Mientras que la quiebra de un banco peque\u00f1o es menos perjudicial para la econom\u00eda que la de un banco grande. ‘Abogamos por una mayor personalizaci\u00f3n de las regulaciones y la supervisi\u00f3n. Iniciativas como las cooperativas de cr\u00e9dito apenas han despegado hasta ahora porque deben cumplir normas desproporcionadamente estrictas.’ Dijo Henk Don, miembro de la junta directiva de la ACM, en 2014.\n <\/p>\n \n Schinkel considera que el Ministro Kaag no deber\u00eda llamar la atenci\u00f3n de los bancos sobre los bajos tipos de inter\u00e9s para los ahorros. ‘Debe preguntar al regulador DNB por qu\u00e9 no permite que m\u00e1s competidores entren en el mercado. La estabilidad financiera no se ver\u00e1 inmediatamente amenazada si se a\u00f1aden unos cuantos bancos m\u00e1s. Podr\u00eda tener algo de competencia.\n <\/p>\n\n
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