Una pequeña deuda puede tener grandes consecuencias, ‘solo resuélvelo con tu hipoteca, escuchamos’

«Estaba realmente harta de eso», dice Sharon van der Put (33) de Zoetermeer. Ella y su novio habían estado buscando una casa durante un año. Encontraron una «casa de los 80» con «entrepisos de madera lúdica». En enero solicitaron una hipoteca, que fue rechazada. Su novio parecía tener un registro BKR negativo desde 2012 debido a una deuda pendiente con Wehkamp. La agencia de cobro y comprador de deuda Vesting Finance se había hecho cargo de la deuda de casi 1.500 euros y registró al amigo de Van der Put como moroso en el BKR.

Después de contactar a su asesor financiero, Van der Put pagó el monto pendiente y le pidió a Vesting Finance que eliminara el código por teléfono. La agencia de cobro se negó. Van der Put: “La reacción fue, para decirlo más o menos: descúbrelo con tu hipoteca”. Incluso después del pago total de un pago atrasado, el registro negativo se mantiene durante cinco años en el registro de Bureau Krediet Registratie (BKR). Si la deuda era de 300 o de 50.000 euros: no se hace distinción.

La fundación BKR fue fundada en 1965 por bancos e instituciones financieras y registra casi todos los préstamos tomados por los consumidores: desde la tarjeta de crédito hasta el arrendamiento de automóviles, desde la suscripción de telefonía móvil hasta las compras a plazos de Wehkamp. Según la BKR, el objetivo de la BKR es proteger a los consumidores contra la obtención de préstamos que tal vez no puedan pagar.

Al mismo tiempo, el registro tiene por objeto proporcionar a las instituciones financieras información sobre la situación financiera de un cliente potencial. Más de ocho millones de holandeses están incluidos en esta base de datos de crédito: el BKR es el único que ofrece este sistema. Puede verificar un registro usted mismo en línea en el sitio web de BKR. Los prestamistas están obligados a registrar todos los préstamos superiores a 250 euros en el registro BKR, al igual que cualquier pago atrasado.

Suscripción telefónica

Un registro negativo puede llevar a que un proveedor de crédito no quiera ofrecer un préstamo. Esto puede ser dinero para un automóvil, una tarjeta de crédito o una suscripción telefónica que incluya un teléfono. O una hipoteca, como señaló Sharon van der Put. De hecho, es difícil obtener una hipoteca en caso de registro negativo, es decir, hasta cinco años después de haber subsanado la morosidad. El abogado Martijn Foolen, que se especializa en casos de BKR, dice que la mayoría de sus clientes con un registro negativo son «rechazados inmediatamente» para una hipoteca. “Muchos asesores hipotecarios dicen: ‘estará bien’, pero eso es pura tontería. Es prácticamente imposible conseguir una hipoteca con un pago atrasado reclamado”.

Una vez que se ha ingresado en el registro BKR con atrasos en los pagos, en 2021 eran 594,000 holandeses, por lo tanto, es difícil obtener un crédito. De ninguna manera son todos los morosos notorios, ve el director Deepak Thakoerdien del proveedor de servicios legales Dynamiet Nederland. Su empresa se especializa en impugnar registros negativos de BKR y, en sus propias palabras, maneja dos mil casos cada año.

“Un gran grupo de nuestros clientes está retrasado debido a un incidente”, dice Thakoerdien. “Dejan de hacer un pago debido a un divorcio, la pérdida de un hijo o una enfermedad”. Además, hay otro grupo, dice: víctimas de fraude. Según Thakoerdien, es fácil realizar pedidos en línea a nombre de otra persona. “Todos los días hablo con personas que no sabían que las compras se hacían a su nombre”.

Sharon van der Put y su novio también experimentaron esto. Los dos no tenían conocimiento de la compra de «calcetines de hombre, endurecedor de uñas y bálsamo labial» en Wehkamp. Por eso nunca pagó la cuenta. Mi amigo no ordenó eso. Apostamos a que un compañero de cuarto en ese momento, que se fue a Curazao con el sol del norte, compró las cosas”. En los diez años transcurridos desde la compra, Van der Put dice que nunca ha visto un recordatorio o alguacil de Vesting Finance. “Soy muy estricto en pagar todo a tiempo. Incluso si se me hubiera olvidado, vivíamos con mi padre. Siempre tiene sus papeles en orden. Debe haber visto una advertencia.

bolsillos profundos

Debido al impacto de los registros negativos de BKR, el Tribunal Supremo dictaminó en 2011 que deben cumplir con «los principios de subsidiariedad y proporcionalidad» establecidos en la entonces Ley de Protección de Datos Personales. Desde entonces, los prestamistas se han visto obligados a comparar el interés del consumidor con el interés social de un registro BKR lo más completo posible. Las deudas (pequeñas) ya pagadas pueden eliminarse del registro sobre la base de dicha consideración.

Sobre el papel, cada cliente puede acudir a su prestamista y solicitar dicho equilibrio de intereses. En 2017, el entonces ministro de Hacienda Jeroen Dijsselbloem (PvdA) le dio un tirón de orejas al BKR porque, tras endurecer la normativa, hacía prácticamente imposible que los consumidores ponderaran intereses. Este equilibrio de intereses todavía parece difícil en 2022. Invocando las regulaciones de BKR, los prestamistas rara vez eliminan los códigos a pedido de los clientes, ve Thakoerdien. El propio BKR también escribe esto en su sitio web: «Es bueno saberlo: no es frecuente que un proveedor de crédito ajuste un registro».

Trabajamos duro por nuestro dinero y luego obtienes esto en tu techo

Sharon van der Put sobre el BKR

El resultado es que aquellos que quieren deshacerse de un registro BKR negativo se enfrentan regularmente a costos legales. “Los litigios cuestan mucho dinero y los bancos tienen mucho dinero”, dice el abogado Martijn Foolen. Thakoerdien: «Algunos bancos ni siquiera leen la solicitud de eliminación y siempre envían la misma respuesta: ‘no'».

Según Foolen, hay un punto de inflexión en la jurisprudencia que rodea los casos de BKR: «El tribunal de Amsterdam en particular ahora reconoce que es muy difícil obtener una hipoteca con un registro de BKR y lo tiene en cuenta al sopesar los intereses entre ciudadanos y prestamista».

En tales casos, las instituciones financieras y el BKR remiten, si los ciudadanos desean que se elimine su registro BKR antes de tiempo, al Instituto de Quejas de Servicios Financieros (Kifid), que ha estado resolviendo disputas relacionadas con los registros BKR desde finales del año pasado. Ese procedimiento lleva varios meses e implica varias ‘rondas escritas’.

“Últimamente, el tiempo de respuesta de los prestamistas a las solicitudes de eliminación ha sido desproporcionadamente largo”, dice Foolen. Donde antes era habitual de dos a tres semanas, a veces espera más de dos meses para obtener una respuesta. El plazo legal es de un mes. «No puedo explicarle a mi cliente, cuyo contrato de compra está por vencer, que no está recibiendo una respuesta». Amenazar con una demanda es efectivo, según Foolen. En la mitad de los casos, esto lleva a la remoción antes de la audiencia, estima.

Este también fue el caso de Sunny Ganpat (31), que trabaja como administradora de aplicaciones en Erasmus MC. Se convirtió en padre de mellizos en agosto del 2018. Con una tarjeta de crédito de ICS, Ganpat compró «cosas de bebé para los niños» y pagó los gastos de vacaciones. “Mi novia y yo decidimos vigilar nuestro dinero y dividirlo en frascos para ver lo que gastábamos”. Detuvo la domiciliación para poder transferir dinero «suelto». Sin embargo, debido a un descuido, dejó de hacer varios pagos. En 2019, Ganpat recibió una carta de un alguacil sobre una deuda pendiente de 300 euros.

“Me sorprendió”, dice por teléfono tres años después, “porque no me gustan las deudas y pensé: ¿por qué no había oído hablar de ellas antes?”. Pagó la cantidad de inmediato. «Pensé que estaba terminado». Sin embargo, todavía había un registro de los antiguos atrasos a su nombre durante cinco años. Eso le impidió obtener una hipoteca. Se acercó a CoderingVrij, un proveedor de servicios legales que, como Dynamiet, ayuda con la eliminación del cifrado.

La asistencia jurídica le costó a Ganpat 700 euros. «Una buena cantidad, pero luego me desharé de ella». El 11 de mayo, Ganpat escuchó que su solicitud, antes de que el caso «llegara a los tribunales», fue concedida por ICS y se eliminó su registro BKR. Una semana después, pudo asistir a la reunión de presentación de un nuevo proyecto de construcción en la zona.

Financieramente saludable

«Tienes que exponer tu trasero», dice Sharon van de Put sobre el archivo necesario para desafiar una codificación BKR. Recibos de pago, declaraciones anuales, situación de vida actual, rechazos de corredores y prestamistas hipotecarios. Todos son necesarios para convencer al juez de que usted es financieramente saludable y que el registro BKR lo obstaculiza. «Debes ser capaz de explicarlo todo».

Después de cuatro semanas, la solicitud de retiro a través de Dynamiet recibió una respuesta negativa de la agencia de cobranza. “Dijeron: que tengas unos ingresos de tantos miles de euros y no tengas deudas, no quiere decir que estés económicamente sano. También observamos el panorama de los gastos”.

Van der Put y su novio le pidieron al corredor de la casa de sus sueños un aplazamiento. Al principio estuvo de acuerdo, pero luego amenazó con vender la casa a otra persona, a menos que pagara 1.500 euros más. Junto con las costas de la demanda, que pagó ella misma por consejo de su abogado, los intereses devengados en diez años y otras costas judiciales, ha perdido más de 7.000 euros para que le quitaran el registro BKR.

Su caso llegó a una audiencia. El abogado de Vesting Finance afirmó ante el tribunal que Van der Put aún no había recibido un rechazo de una hipoteca cuando solicitó a la agencia de cobranza que eliminara el código. Una conversación de WhatsApp con su asesor financiero, que mostró al juez, demostró lo contrario. Posteriormente, Vesting Finance eliminó el código en tres días, mientras que anteriormente se había negado a hacerlo.

“Entonces mi obstrucción realmente se rompió”, dice Van der Put. “¡Han renunciado al asunto! Ni siquiera tuvo que empezar».

Injusto

Las empresas que asisten a las instituciones financieras registradas en BKR encuentran a las instituciones financieras «rígidas», porque el registro negativo se mantiene durante mucho tiempo, incluso si se trata de una deuda pequeña, o cuando el pago no ha sido exitoso debido a un error o descuido.

Según la BKR, el período de retención de cinco años es necesario. “Los atrasos grandes a menudo comienzan pequeños”, dice el asesor de políticas de BKR, Sjaak van Leeuwen. «Si alguien no puede pagar un pequeño atraso, eso es una indicación de la gravedad de la situación financiera». Según el BKR, una de cada diez personas con un pago atrasado anterior tendrá problemas para pagar las facturas nuevamente dentro de un año.

Según Sharon van der Put, el BKR puede hacer más para advertir a las personas con códigos negativos. “El BKR es un buen sistema para las personas que solicitan un préstamo en todas partes y en ninguna parte y no pagan”, dice Van der Put. “Pero no para alguien que tiene todo en orden. Ambos trabajamos duro por nuestro dinero y luego tienes algo como esto en tu techo. Se siente muy injusto”.

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