Terminé con una deuda de £ 30 mil y casi quebré después de usar una aplicación para mejorar mi puntaje crediticio: trampas que debes evitar

CUANDO Anna James, madre de dos hijos, se registró por primera vez en una aplicación de verificación de crédito, solo quería encaminar sus finanzas y mejorar su puntaje.

Pero ocho años después, el consejero de 32 años del Sur Gales Tenía una deuda de casi 30.000 libras esterlinas y estaba al borde de la quiebra después de solicitar tarjetas de crédito y préstamos que le ofrecieron cuando atravesaba tiempos difíciles.

“No tenía un gran crédito historia y me registré en la aplicación ClearScore para mejorarla”, dice Anna*.

“Quería mejores perspectivas para mí y para mis hijos, para que algún día pudiéramos tener una casa propia.

“Todo empezó de esa manera, pero luego empezó a mostrarme todas estas tarjetas de crédito que podía conseguir”.

Cuando descargó la aplicación ya tenía alrededor de £1,000 en una tarjeta de crédito Capital One, pero su puntuación era baja debido a problemas de pago anteriores.

“Sabía que para obtener una mejor puntuación tenía que demostrar que podía pedir prestado de forma responsable y devolverlo todo cada mes”, afirma.

Pero un año después, Anna dice que la aplicación le mostró que podía transferir el saldo a otra tarjeta con Luma y pagar menos intereses, y así lo hizo.

Luego, cuando su automóvil necesitó reparaciones que no podía pagar, el verificador de crédito mostró que podía pedir prestadas otras £950 con una tarjeta de crédito Aqua y £1,000 con MBNA, así que también hizo lo mismo.

Más tarde, Aqua aumentó el límite de su tarjeta existente a £2,500.

Y por esa época sacó alrededor de £12,000 en financiación de automóviles fuera de la aplicación para conseguir un motor más confiable para el trabajo.

Luego, en 2020, llegó la pandemia.

“Estaba compaginando los estudios para obtener mis calificaciones profesionales con el trabajo a tiempo parcial y luego a mi novio lo despidieron de su trabajo. Simplemente no pudimos cubrir nuestros costos”.

Primero puso la compra semanal en una tarjeta, luego usó otra para llenar el auto y luego para cubrir su energía facturas.

En poco tiempo, casi todos sus gastos diarios estaban sobre la mesa.

Los crecientes costos de la energía y los alimentos en 2022 empujaron a Anna a una espiral de deuda.

En ese momento, Anna tenía una deuda de casi £ 20 000, pero la aplicación le mostró que aún podía pedir prestado más.

Entonces, para pagar sus facturas de crédito y reducir sus pagos mensuales, Anna obtuvo un préstamo de £5,000 de 118 118 Money y luego otros £5,000 de Lendable, ambos a través de la aplicación ClearScore.

“Fue simplemente para ayudarnos a superar la crisis del costo de vida, que encarecía todo mucho”.

Se las arreglaba para mantenerse al día con sus pagos, pero en realidad sus finanzas estaban en equilibrio.

Pronto los costos de los intereses hicieron que sus deudas fueran inasequibles.

«Simplemente se disparó hasta que estuvo fuera de control», dice. “Me di cuenta de que debía casi 30.000 libras esterlinas y no podía pagar las 500 libras esterlinas al mes que tenía que pagar sólo para cubrir los pagos mínimos”.

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En diciembre pasado, Anna celebró un acuerdo con los acreedores conocido como Acuerdo Voluntario Individual, como alternativa a la quiebra.

Ahora hace un pago mensual por todas sus deudas y, después de cinco años, cualquier saldo restante será eliminado.

Pero los expertos advierten que estos planes no son adecuados para muchas personas y que sólo se debe considerar uno después de buscar asesoramiento independiente de una organización benéfica para deudas.

Anna dice: “La aplicación me facilitó mucho seguir obteniendo crédito. Ojalá hubiera analizado mi situación más a fondo”.

ClearScore dice que no es un prestamista y no decide quién puede pedir dinero prestado; más bien, muestra a los clientes qué productos están disponibles para ellos en función de su propia puntuación e historial.

Los prestamistas llevan a cabo sus propios controles de asequibilidad antes de aprobar a los prestatarios y decidir los límites de crédito, dice.

Joe Wiggins, de la aplicación financiera, añade: «Lamentamos mucho que uno de nuestros clientes se encuentre en esta situación».

Dice que ClearScore cumple plenamente con las nuevas reglas que garantizan que las empresas traten a los consumidores de manera justa y que se centre en ofrecer un resultado positivo para los usuarios.

Aqua y MBNA dicen que son prestamistas responsables y utilizan controles de asequibilidad para asegurarse de que los pagos sean manejables.
MBNA dice que debido a esto rechazó un aumento en el crédito de la señorita James cuando ella lo solicitó en 2017.

Instaron a cualquier cliente que enfrente dificultades de pago a ponerse en contacto.

Ni 118 118 Money ni Lendable respondieron.

Capital One, que también es propietaria de Luma, no hizo comentarios.

*El nombre y la profesión de Anna han sido cambiados.

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Cómo funcionan las agencias

TRES agencias de crédito principales poseen una gran cantidad de información sobre sus asuntos financieros, incluso si no se registra como cliente con ellas.

Entre ellos, Experian, TransUnion y Equifax saben con quién realiza operaciones bancarias, cuánta deuda tiene y si ha dejado de pagar las facturas del hogar.

Las empresas recopilan estos datos de bancos y otros proveedores; a menudo usted da su consentimiento al solicitar productos, al aceptar términos y condiciones.

Para obtener la mejor imagen de sus finanzas, consulte la información que tienen las tres agencias.

Puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio «estatutario» en línea o por correo postal a cualquiera de estas empresas.

Si desea obtener un informe de inmediato, obtener información más detallada o ver la probabilidad de que los prestamistas lo aprueben, a menudo también puede acceder a él de forma gratuita.

Experian tiene su propio servicio para esto llamado Credit Expert, pero para TransUnion deberá registrarse en una compañía separada, ya sea Credit Karma o Totally Money, si no desea pagar una tarifa.

Para Equifax, debe registrarse en ClearScore.

Cuando se registre para estos servicios, se le preguntará si desea ver «ofertas personalizadas», lo que significa que se le mostrarán ofertas de diferentes prestamistas.

En algunos casos, el servicio trabaja en estrecha colaboración con el prestamista, lo que significa que pueden decirle que es “100 por ciento” probable que califique para un préstamo o una tarjeta.

Esto puede resultar útil ya que evita que le rechacen solicitudes, lo que puede dañar su puntuación.

Pero los expertos han advertido que estas ofertas podrían tentar a pedir dinero prestado a personas que no estaban buscando un préstamo.