Seis preguntas y respuestas sobre el seguro médico
1 ¿Por qué pagaré más por mi seguro médico a partir del 1 de enero?
El año que viene pagaremos una media de 9 euros más al mes por el seguro médico. Los costos de la atención médica están aumentando, en parte debido al aumento de los salarios en la atención médica y, especialmente, a la creciente demanda de atención. Los costos de la atención médica también han aumentado en los últimos años, pero las aseguradoras utilizaron los ahorros para suavizar el golpe. Como resultado, la prima aumentó menos rápidamente que el aumento real del costo de la atención médica. Sin embargo, no pueden seguir haciendo esto indefinidamente, afirma Marco Varkevisser, profesor de Regulación del Mercado en Atención Médica en la Escuela Erasmus de Política y Gestión de la Salud. NRC. “Las aseguradoras de salud deben tener un colchón mínimo para evitar que quiebren en caso de circunstancias imprevistas”. Este año, menos aseguradoras están utilizando (parte de) sus ahorros para cubrir costos. Menzis, VGZ y ENO incluso recargan ligeramente la cuenta de ahorro, lo que aumenta aún más su prima.
2 ¿Por qué aumentan más las primas de las pólizas baratas?
Las pólizas que son más baratas este año generalmente aumentan de precio más rápidamente el próximo año. En los últimos años, muchas aseguradoras ofrecieron pólizas gemelas. Dos políticas que apenas se diferencian entre sí, pero una es mucho más cara que la otra. Las aseguradoras atrajeron a asegurados sanos con la versión barata de la póliza gemela. También porque el seguro complementario amplio, popular entre los asegurados que requieren muchos cuidados, sólo se puede contratar en combinación con la versión cara de la póliza gemela.
La Cámara de Representantes calificó las políticas gemelas como el hacha de raíz del sistema sanitario solidario. Favorecer a los asegurados sanos, lo que significa que los asegurados enfermos tienen que pagar más por la misma póliza. Se trata de un pecado mortal, como reconoció CZ el año pasado, quien, al igual que otras aseguradoras de salud, afirma que no tiene otra opción debido a un error en el sistema de asistencia sanitaria.
En lugar de prohibir las políticas gemelas, el ministro propuso una solución diferente. A partir de 2024, los asegurados sanos ya no generarán en promedio beneficios predecibles para las aseguradoras de salud. Y los asegurados con mala salud ya no cuestan dinero. “Es una noticia de última hora”, afirma Wynand van de Ven, profesor emérito de Seguros de Salud en la Universidad Erasmus de Rotterdam. “El cambio más drástico en veinte, treinta años”. El profesor Marco Varkevisser habla de un “gran paso adelante”.
El incentivo perverso ha desaparecido al ajustar el ajuste por riesgo. Para ello se calcula a cuánto ascenderán los costes sanitarios del seguro básico. Con la igualación, los costes previstos para el próximo año se distribuyen equitativamente entre las aseguradoras. Después de años de discusión, la clave de distribución utilizada para distribuir los costos ahora es más justa.
Según el Ministro Kuipers, los asegurados enfermos se han vuelto más atractivos desde la perspectiva de las aseguradoras. Ya no tiene sentido que las aseguradoras se centren en atraer asegurados sanos, afirma Wynand van de Ven. “Es vergonzoso que las aseguradoras de salud tengan desde hace veinte años un incentivo financiero para mantener alejadas a las personas con enfermedades crónicas”.
3 ¿Deberíamos volver a la caja del seguro médico?
El actual sistema de salud se introdujo en 2006 y reemplazó al fondo de seguro médico. Como las aseguradoras de salud pueden competir entre sí, deben mantener la competitividad de los proveedores de atención médica y aplicar precios más bajos. El SP lleva años luchando contra las fuerzas del mercado en el sector sanitario, una posición que comparten BBB, GroenLinks-PvdA, el Partido por los Animales y el NSC.
Es cierto que las aseguradoras de salud pueden obtener ganancias, pero no tienen accionistas a quienes pagar dinero. La mayoría de las aseguradoras de salud son asociaciones o cooperativas y no tienen ánimo de lucro.
Según los expertos, la imagen de la caja del seguro médico está idealizada. Con su desaparición, también llegó a su fin la desigualdad entre ingresos bajos (fondo de seguro médico) e ingresos altos (seguro médico privado). Si el fondo del seguro médico no hubiera desaparecido, la asistencia sanitaria no habría sido más barata hoy. Según diversos estudios, el sistema sanitario actual es uno de los mejores del mundo. Los Países Bajos son elogiados principalmente porque las aseguradoras trabajan de manera muy eficiente.
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4 ¿Puede una aseguradora rechazarme?
Las aseguradoras de salud no pueden negar un seguro básico a nadie. También puede cambiar si tiene una enfermedad crónica o está embarazada e incluso durante el tratamiento en curso. Se permite la denegación en el caso de seguros adicionales, que en la práctica suelen ser seguros dentales.
De las 99 pólizas de seguro dental ofrecidas por Poliswijzer.nl a petición de NRC mirados, quince piden una declaración de salud. Si una aseguradora espera costes para un nuevo asegurado, esto podría significar un rechazo. Las aseguradoras dicen que hacen esto para proteger a los asegurados existentes. Porque un nuevo asegurado que incurra en gastos generará una prima más alta. Otra arma en la lucha contra el uso calculado de la asistencia sanitaria por parte de los asegurados: el tiempo de espera. Paga una prima el primer año, pero los costes de ortodoncia, coronas o puentes sólo se pueden reclamar a partir del segundo año de seguro.
5 ¿Los niños están asegurados gratis?
En el caso del seguro básico, los niños hasta los dieciocho años están coasegurados con sus padres de forma gratuita. Las aseguradoras pueden cobrar primas por seguros adicionales para niños. Según Poliswijzer.nl, Menzis, ONVZ, VvAA y Zekur facturan cantidades que oscilan entre unos pocos euros y decenas de euros al mes.
6 ¿Debería preocuparme si aún no existe un contrato entre mi aseguradora y mi proveedor de atención médica?
Los proveedores de atención médica y las aseguradoras de salud llegan a acuerdos sobre la atención y sus costos. Las aseguradoras deberían haber informado de esto a sus asegurados a más tardar el 12 de noviembre. Como en años anteriores, las negociaciones están tardando más. Cada vez es más frecuente que los contratos no se celebren hasta el nuevo año. “Es posible que un asegurado descubra en febrero de 2024 que un médico ya no tiene contrato”, afirma Koen Mous de Dirkzwager Advocaten. “Si el tratamiento aún no ha comenzado en 2023, es posible que el asegurado tenga que pagar él mismo una parte del mismo y ya no sea posible elegir otra aseguradora”. No en vano la Asociación de Consumidores dice: De hecho, las aseguradoras piden a los consumidores que firmen a ciegas.
Seis consejos: Así ahorras en tu seguro médico
1 Compruebe si una póliza que es barata este año seguirá siendo barata el año que viene
¿Tiene ahora un seguro médico barato? Entonces conviene comprobar si todavía conseguirá una buena oferta en 2024. Según el profesor Wynand van de Ven, las políticas presupuestarias, las políticas selectas, las políticas en especie en línea y las políticas gemelas serán las que más aumentarán de precio. Los asegurados con una póliza ZEKUR del grupo VGZ recibirán el mayor aumento de prima, de más de 24 euros al mes: un 20 por ciento. Según un portavoz, este seguro básico ya no es una póliza presupuestaria, pero ofrece una gama más amplia de hospitales que una póliza en especie.
2 Ahorre en la libre elección de médico
En los últimos años ha ido desapareciendo una política de reembolso tras otra y esa tendencia continúa. Ahora sólo quedan siete, a partir del año que viene sólo tres. La política de reembolso es la contraparte de la política en especie y ofrece a los asegurados total libertad de elección.
Con el seguro de reembolso, también se le pagará a un proveedor de atención médica que cobra mucho más que otros proveedores de atención médica. Para mantener el control de los costes, las aseguradoras quieren excluir a los profesionales caros. Esto significa que los asegurados ya no tienen total libertad para elegir su cuidado y una póliza ya no puede considerarse reembolso. El tipo de atención al que se aplica la restricción pasa a ser en especie. Una política de este tipo es entonces una política combinada. Una póliza combinada no es igual a la otra; Algunas políticas tienen restricciones sobre ciertos tipos de atención. Cuantos más tipos de cuidados tengan una limitación, más dominante será el carácter en especie.
Una política de reembolso tiene un precio elevado; El ASR es el más caro con 170,96 euros al mes. “Creemos que es importante seguir ofreciendo a los clientes una elección totalmente libre”, afirma un portavoz.
Tres aseguradoras de salud cancelan la póliza de reembolso restringiendo así la libre elección de los médicos
3 Cuidado con las políticas presupuestarias
Comparar los seguros de salud es difícil, según un estudio de la Autoridad de Consumidores y Mercados de los Países Bajos (ACM). El año pasado, uno de cada tres usuarios utilizó un sitio web de comparación, como Poliswijzer.nl, Independiente, ZorgKiezer o el Comparador Sanitario de la Asociación de Consumidores. Money Wise (una iniciativa del Ministerio de Finanzas) recomienda utilizar varios sitios web de comparación. Según la ACM, el precio es la razón más importante para que los consumidores cambien. Sin embargo, Money Wise aconseja mirar más allá del precio. Después de todo, lo barato puede volverse caro fácilmente. Por ejemplo, existen políticas presupuestarias en las que los asegurados no pueden o no pueden acudir a más hospitales. Sin contrato, la parte que los asegurados deben pagar ellos mismos puede llegar al treinta por ciento. Si acude a un proveedor de atención médica sin contrato, la parte que usted mismo paga puede ascender hasta el treinta por ciento. Según la Federación de Pacientes, esto puede implicar cantidades considerables. Por ejemplo, ¿un tratamiento cuesta 8.000 euros y el 20 por ciento lo tienes que pagar tú mismo? Entonces se trata de 1.600 euros.
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4 Aumentar voluntariamente el deducible es mucho menos atractivo
Los primeros 385 euros en gastos sanitarios también los pagarán los asegurados en 2024, excepto los médicos de cabecera y los cuidados de maternidad. “El gasto sanitario está aumentando”, afirma el profesor Varkevisser. “Por eso la congelación del deducible provocará un aumento adicional de la prima del seguro médico”.
Los asegurados pueden obtener un descuento en su prima aumentando voluntariamente la franquicia obligatoria hasta un máximo de 885 euros. “En 2023, el descuento más alto seguía siendo de 300 euros”, afirma Jorn Alders, especialista en seguros médicos de Poliswijzer.nl. “El año que viene ese beneficio será sólo de 270 euros”. Cualquiera que haya ahorrado dinero aumentando voluntariamente su deducible haría bien en rehacer ese cálculo y compararlo con otras pólizas. No es aconsejable aumentar en ningún caso para quienes no tienen 885 euros a mano.
5 Revisa tus pólizas de seguro complementario
En 2006, el 93 por ciento de los holandeses tenía seguro complementario, este año sólo el 82,5 por ciento. La disminución no es ilógica si se tiene en cuenta que el seguro está destinado en realidad a situaciones que es poco probable que se produzcan, pero que, si se producen, tendrán un impacto importante. El seguro dental es todo lo contrario: mucha gente sabe que va al dentista y los costes son asumibles. Si tiene un seguro adicional, calcule cuánto pagó por el seguro y qué reembolso recibió. La mayoría paga más de lo que recibe.
Las coberturas adicionales son cada vez menos adicionales: Las aseguradoras de salud ya no aceptan a todos.
6 Comprueba si tienes doble seguro
El seguro básico cubre la atención de emergencia en el extranjero, pero no siempre en su totalidad. Por ello, muchos seguros complementarios ofrecen cobertura en el extranjero. Pero el seguro de viaje también suele contener un módulo médico. Quien tenga ambos paga el doble. La opción más sencilla es cancelar el módulo médico del seguro de viaje. Puedes cambiar de seguro de viaje durante todo el año (no de seguro médico).