Durante catorce años trabajé como autónomo, sin pensar en una pensión. Eso no fue inteligente, pero formar una imagen de tu propio futuro lejano es imposible. Y aterrador. En ese momento todavía vinculaba mi pensión a mi edad de jubilación estatal. Probablemente alcanzaré eso en 2050. Op el sitio web del Banco de Previsión Social puede calcular su edad de jubilación. No quería pensar en 2050 ni en dejar de trabajar por mucho tiempo. No soy el unico. Más de un millón de personas, autónomos, empresarios y un número cada vez mayor de trabajadores por cuenta ajena no perciben pensión y, por tanto, corren riesgos en el futuro.
Lo que me ayudó a empezar de todos modos es desconectar toda la idea de esa estrecha edad de jubilación. Repensar: ahora veo una pensión como un ahorro para el futuro. No antes de 2050, sino también dentro de diez años. No es que tenga que jubilarme antes de tiempo, pero me gusta mantener mis opciones abiertas. A veces escucho la palabra pensión intermedia. Eso es sólo un sinónimo de año sabático. Puede ser bueno ahorrar para eso ahora, incluso sin tener ideas concretas. Tener el dinero por ahí suele ser suficiente para darle la tranquilidad que espera de un año sabático.
En resumen, el sistema normal de pensiones de los Países Bajos consta de tres pilares. La primera es la pensión estatal, que todos reciben a partir de la edad de jubilación estatal. Actualmente tiene 66 años y 10 meses. El segundo pilar es la pensión complementaria, que muchas personas con empleo remunerado acumulan a través de su empleador. La tercera es una pensión individual, también llamada renta vitalicia. Todos pueden sacar esto por sí mismos en cualquier banco. Su dinero está atado allí durante mucho tiempo. Solo puede tomarlo antes de tiempo sin penalización si está incapacitado para trabajar. La ventaja es una importante reducción de impuestos. Tal cuenta del tercer pilar es sensata. Puede elegir el tipo usted mismo: ahorre o invierta para obtener un rendimiento potencialmente mayor.
Hay algunas otras opciones, especialmente para los trabajadores por cuenta propia. Si también es un antiguo empleado, en algunos casos puede continuar con el plan de pensiones de su antiguo empleador. También existen experimentos en los que autónomos sin asalariados pueden adherirse voluntariamente a planes de pensiones colectivos. Anteriormente también existía la Reserva Fiscal para el Retiro (FOR), pero ésta se eliminó el 1 de enero.
También hay formas alternativas de acumular una pensión. Puede liquidar su hipoteca (acelerada). Entonces, en última instancia, tiene menos costos fijos y, por lo tanto, necesita menos ingresos. La desventaja es que su pensión está ligada a ladrillos, cuyo valor puede fluctuar considerablemente. Debe estar preparado para reducir el tamaño si necesita dinero. También es posible: vender su empresa y usar las ganancias para su vejez. Técnicamente hablando, puede convertir este llamado ‘beneficio de huelga’ en anualidad.
Lo más flexible, y lo que hago principalmente, es ahorrar e invertir tu patrimonio por ti mismo. Así es como organiza usted mismo su pensión (interina). Entonces pierdes los beneficios fiscales del tercer pilar, pero obtienes mucha libertad a cambio. Es ideal combinar varios de los métodos anteriores.
El periodista Vincent Kouters simplifica el ahorro y la inversión. ¿Tiene usted una pregunta? Envíe un correo electrónico a [email protected].