por Sabine Hildebrandt-Woeckel, Euro el domingo
yoSi se habla de SCHUFA en algún lugar, probablemente todo el mundo en Alemania sepa de qué se trata. Si desea solicitar un préstamo o comprar algo a plazos, la solicitud a SCHUFA ha sido estándar durante mucho tiempo. Incluso aquellos que buscan un apartamento difícilmente pueden evitar la agencia de crédito con sede en Wiesbaden. Sin información SCHUFA, no hay apartamento. Pero, ¿realmente conocemos el sistema SCHUFA? «No», dice Birgit Vorberg, responsable de crédito y condonación de deudas en el centro de consumidores de Renania del Norte-Westfalia. «La mayoría de la gente no puede imaginar hasta dónde se extiende SCHUFA en nuestras vidas».
La empresa se ve a sí misma como un socio de servicios para las empresas y los consumidores y como un intermediario entre los dos.Fundada en 1927, ha estado recopilando datos sobre la solvencia de los consumidores desde entonces. Desde 2007, utiliza esto para calcular un valor porcentual que representa la probabilidad de cumplimiento de las obligaciones: la puntuación SCHUFA. Los socios contractuales de SCHUFA, que también son los proveedores de la mayor parte de los datos, ahora pueden consultarlos en línea en prácticamente cuestión de segundos. En realidad, no hay una sola puntuación, como aclara el portavoz de SCHUFA, Ingo Koch, sino varias.
La filosofía detrás del modelo de negocios de SCHUFA es muy simple: cuando las empresas comparten sus experiencias con los clientes, ambos ayudan. Porque si sabes que un cliente es solvente, puedes venderle productos más o más caros. Y el cliente también se beneficia porque puede pagar más a través de pagos a plazos o préstamos de lo que actualmente permite la cuenta. De ahí el nombre: Asociación de Protección para la Protección General del Crédito – SCHUFA.
Además de SCHUFA, existen otros burós de crédito en Alemania, como CRIF Bürgel, Infoscore Consumer Data (pertenece a Arvato Financial Solutions) y Creditreform Boniversum. A veces, también asumen otros servicios financieros, como el cobro de deudas, y tienen una participación de mercado mucho menor que SCHUFA.
Ya el 97 por ciento son bastante negativos.
Pero tan simple y comprensible como puede ser la idea, puede tener consecuencias de gran alcance para el individuo. Y esto no afecta solo a los deudores, como muchos creen. SCHUFA, explica el experto Vorberg, influye en el diseño de muchos contratos, desde el principio. Los afectados, que previamente dieron a su proveedor de telecomunicaciones o a un minorista en línea su consentimiento estándar para la consulta SCHUFA, a menudo no notan nada en absoluto. ¿Quién sabe que las condiciones del proveedor de energía son mejores con otros o que el vecino puede pagar a cuenta, pero uno mismo no?
Lo que sorprende a los defensores de los consumidores: a muchas personas no les importa el tema en absoluto, a menudo incluso creen que es una autoridad, no conocen su propia puntuación o no pueden interpretarla. Según Vorberg, experimenta una y otra vez que aquellos que buscan consejo creen que una puntuación del 90 por ciento es buena. «Incluso un porcentaje de 97 puede tener efectos negativos».
Lo que colecciona SCHUFA
Los defensores de los consumidores y de la protección de datos no critican fundamentalmente el concepto de los burós de crédito. El principal problema, sin embargo, es el hecho de que «no se publica exactamente cómo se compone una puntuación y qué criterios determinan en última instancia la calificación de la solvencia», dice Martin Jedwillat, propietario del bufete de abogados Advomare en Rostock, que se especializa en TI. y protección de datos, entre otras cosas.
SCHUFA, por su parte, destaca que actúa siempre en el marco del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y de la Ley Federal de Protección de Datos y que cumple con todas las normas de transparencia legal, incluso superándolas en ocasiones. Por ejemplo, los datos sobre origen, religión, estado civil, nacionalidad, empleador, ingresos, crédito y cuentas de valores son tabú para SCHUFA.
Sin embargo, puede guardar:
Informacion General: Fecha de nacimiento, sexo o número de direcciones utilizadas en las transacciones comerciales.
Interrupciones de pagos anteriores: Por ejemplo, informes de saldos de un banco, procedimientos de reclamación, avisos de ejecución o concursos privados.
Actividades de crédito: Por ejemplo, consultas de tarjetas de crédito, otorgamiento de crédito.
Duración del historial de crédito (no perturbado): ¿Cuánto tiempo se han utilizado los productos de crédito?
Datos de dirección: Solo si se dispone de poca información personal relevante para el crédito.
Sin embargo, cómo se pondera toda la información en detalle se mantiene en silencio en Wiesbaden, citando secretos comerciales, y también tuvo razón al respecto en 2014 ante el Tribunal Federal de Justicia (Az. VI ZR 156/13). Los jueces de Karlsruhe confirmaron expresamente el derecho a la información sobre qué datos personales y, en particular, relacionados con el crédito, fueron almacenados por la agencia de crédito. Sin embargo, negaron el derecho de la demandante a la información sobre dicha ponderación de las características y sobre la información sobre los grupos de comparación. Motivo: Deben protegerse los secretos comerciales, como la llamada fórmula de puntuación.
«Un absurdo», piensa Jedwillat, porque significa que los consumidores, incluso sin saberlo, tienen un impacto negativo en su puntaje, por ejemplo, porque se mudan varias veces o cambian más a menudo de proveedor de energía y de compañía de telecomunicaciones. Al igual que otros abogados y organizaciones de consumidores, Jedwillat lleva años intentando arrojar luz sobre esto.
Los escépticos han tenido algunos éxitos en el pasado. Por ejemplo, los llamados geodatos solo se pueden usar en casos excepcionales, es decir, devaluaciones o actualizaciones porque vive en el área incorrecta o correcta. O porque está preguntando sobre los términos de un préstamo. Si había demasiados casos de esto en el pasado, la puntuación bajaba, incluso si era el cliente quien se había decidido en contra de una oferta.
Solo dos advertencias
Si una puntuación es negativa, a menudo ni la persona interesada ni los abogados pueden entender la razón de ello. “Muchas cuentas, por ejemplo”, dice el experto, “pueden calificarse negativamente, pero también positivamente si existen desde hace mucho tiempo y funcionan sin problemas”. Lo mismo se aplica a los préstamos.
Considerados individualmente, las piezas individuales de información tienen «ningún o un significado muy limitado», confirma Koch, hombre de SCHUFA. «Las dependencias entre los datos individuales son particularmente relevantes desde un punto de vista estadístico».
Sin embargo, las entradas individuales pueden tener efectos catastróficos. Muchos consumidores subestiman el enorme poder de SCHUFA. Cualquiera que no resuelva un reclamo puede ser devaluado bajo ciertas condiciones. Si el reclamo no se disputa y no se paga incluso después de dos recordatorios, el acreedor puede informar esto a SCHUFA, lo que empeora drásticamente el puntaje. Si se mantiene con el incidente puntual, la puntuación volverá a aumentar con el tiempo, pero la entrada sigue implicando que las condiciones para las transacciones de dinero pueden deteriorarse.
Número de casos disputados
Un efecto que es particularmente dramático si la entrada negativa se hace incorrectamente. «Test.de», por ejemplo, informó sobre un cliente bancario cuya tarjeta de crédito fue cancelada sin previo aviso y se canceló la facilidad de sobregiro. Causa: una agencia de cobro mezcló dos nombres. “No es un caso aislado”, enfatiza Maximilian Block, fundador y director gerente de Advocado, una plataforma legal especializada en mediación y asesoría en línea.
La propia SCHUFA afirma que solo se producen unos pocos errores, y si se producen, se corrigen rápidamente. Usó formularios en línea para quejas y fue la única agencia de crédito que usó un ombudsman. Pero a los defensores de los consumidores les cuesta creer las cifras oficiales, que muestran que el año pasado se recibieron 441 reclamos válidos de consumidores, incluidos 31 legítimos. «Hemos procesado 1000 casos desde mediados del año pasado solamente», dice Block. «¡Tendencia ascendente!»
Para evitar sorpresas desagradables, los expertos recomiendan que todos revisen regularmente los datos almacenados, y especialmente la puntuación base. Para ello, SCHUFA proporciona una copia gratuita de los datos (según el artículo 15 del RGPD), que se puede solicitar en el sitio web meineschufa.de. Sin embargo, sólo una vez al año.
29,95 EUR para información del inquilino
Si quieres comprobar tu puntuación más de cerca, tienes que contratar una suscripción, que cuesta entre 3,95 y 6,95 euros al mes, según el servicio. El hecho de que SCHUFA exija dinero por esto también es un punto importante de crítica por parte de los defensores de los consumidores. En determinadas situaciones, según el experto Vorberg, sigue siendo recomendable, por ejemplo, después de mudarse, cuando se planea cambiar de proveedor de telefonía o de energía: «Solo saber de inmediato si la puntuación cambiará como resultado».
Los buscadores de piso también deberían plantearse suscribirse, porque la información SCHUFA, que cada vez piden más potenciales propietarios, cuesta mucho dinero, la friolera de 29,95 euros. Como parte de una suscripción, se vuelve más barato o gratuito.
El holding SCHUFA y su puntuación
Designacion: SCHUFA es una agencia de crédito del sector privado con sede en Wiesbaden. La empresa tiene más de 900 empleados y genera unas ventas anuales de más de 212 millones de euros (a partir de 2019). Según sus propias declaraciones, actualmente almacena datos de casi 68 millones de personas y seis millones de empresas y procesa 169 millones de consultas e informes al año. SCHUFA proporciona a sus aproximadamente 10 000 socios contractuales, incluidos bancos, distribuidores (en línea), proveedores de energía y empresas de telecomunicaciones, puntajes específicos de la industria o individuales que se calculan diariamente. Independientemente de esto, existe el llamado puntaje base SCHUFA para cada consumidor, una evaluación intersectorial de la solvencia de un consumidor. Aquí, el cálculo se realiza una vez al trimestre en función de los datos almacenados sobre una persona en SCHUFA.
Desglosados, los porcentajes significan:
> 97,5%: riesgo muy bajo
95% – 97,5%: riesgo bajo a manejable
90% – 95%: satisfactorio a mayor riesgo
80% – 90%: significativamente aumentado a alto riesgo
50% – 80%: riesgo muy alto
riesgo muy crítico
Qué datos determinan mi solvencia:
1. Vigila tus datos: Asegúrate de que tus datos SCHUFA sean siempre correctos. Si proporciona información incorrecta, solicite que se corrija de inmediato.
2. Siempre pague todas las facturas a tiempo: Esto se aplica no solo a los préstamos, sino también a las facturas de teléfono móvil y electricidad. Es cierto que no todos los retrasos deben transmitirse a SCHUFA de inmediato, ya que primero se deben enviar dos recordatorios. No obstante, los expertos recomiendan utilizar la domiciliación bancaria para minimizar el riesgo.
3. Ojo con las facilidades de descubierto: La cantidad otorgada no tiene influencia. Sin embargo, si esto se sobregira y la cuenta se cancela, sigue una entrada negativa.
4. En caso de problemas, busque el diálogo: Si surge el caso y no puede pagar a tiempo, acérquese activamente al acreedor. De esta manera, a menudo se puede evitar un informe SCHUFA.
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Fuentes de imagen: Leszek Glasner / Shutterstock.com, Shutter_M / Shutterstock.com
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