por Simone Grneweg, Euro el domingo
Ahora los bancos se están poniendo serios. Los clientes de Postbank que aún no hayan aceptado la tarifa de custodia del banco verán canceladas sus cuentas. Según información del «Handelsblatt», ING, el mayor banco directo de Alemania, también quiere dar de baja a un número de cuatro dígitos de clientes que tampoco han accedido a los tipos de interés negativos anunciados. En las últimas semanas, muchos bancos más pequeños les han dado a los clientes el agotamiento por la misma razón. Estas terminaciones escalan un conflicto que ha estado latente desde que los primeros institutos aumentaron sus tarifas debido a las bajas tasas de interés o comenzaron a cobrar intereses moratorios. Los despidos actuales también volverán a ocupar los juzgados.
Hubo gran alegría en abril pasado cuando el Tribunal Federal de Justicia (BGH) emitió un veredicto en interés de los clientes bancarios sobre un tema similar. De acuerdo con el veredicto del juez, es legal reclamar las tarifas de cuentas bancarias pagadas en exceso. En la práctica, sin embargo, el mundo se ve diferente: cualquier persona que escribe a su banco y pide que le devuelvan su dinero a menudo se siente decepcionado. Algunos institutos se niegan a reconocer las reclamaciones. Otros simplemente terminan la relación con el cliente. uro del domingo resume la situación legal y muestra a los afectados cómo pueden reaccionar.
¿De qué se trató el juicio de BGH?
Las casas de dinero se lo han puesto fácil en los últimos años al aumentar las tarifas de las cuentas. Si modifican sus términos y condiciones, suelen informar a sus clientes por escrito con dos meses de antelación. Si no respondían, se tomaba como una aprobación tácita. Esto es lo que estipulan las cláusulas de los términos y condiciones generales. En abril de 2021, el BGH declaró inválida la cláusula correspondiente en los términos y condiciones generales de Postbank (Az. XI ZR 26/20). Un juicio importante, ya que desde entonces los bancos han requerido la aprobación explícita de sus clientes si cobran significativamente más dinero por los servicios. La mayoría de las entidades financieras han utilizado las cláusulas, por lo que muchos clientes se ven afectados por el veredicto del juez.
¿Cuáles fueron las consecuencias del veredicto?
«Los clientes del banco deben revisar sus contratos de cuenta para conocer las cláusulas de términos y condiciones pertinentes», aconsejó David Bode, oficial legal de la Asociación Federal de Organizaciones de Consumidores (vzbv), inmediatamente después del veredicto. El motivo del consejo: los clientes pueden recuperar las tarifas cobradas injustamente. No se trata solo de la comisión por gestión de cuenta, sino también de las comisiones por tarjetas de crédito, transferencias o extractos de cuenta. En promedio, es de unos 120 euros por cliente, calculó el portal de finanzas Biallo. Para los bancos de este país, se trata de varios miles de millones de euros. Sin embargo, unos meses después del veredicto, se hizo evidente que lo que suena bien en teoría no funciona particularmente bien en la práctica. En cualquier caso, muchos clientes aún no tienen claro cuándo y cuánto dinero recuperarán.
¿Qué deben hacer los clientes?
«En realidad, los institutos de crédito deberían acercarse a sus clientes por iniciativa propia y devolver el dinero que hayan tomado sin autorización», dice Andrea Heyer, subdirectora del centro de asesoramiento al consumidor en Sajonia. Los bancos ven las cosas de otra manera. De acuerdo con los principios del derecho civil, no existe una obligación proactiva de reembolso, según la Asociación de Bancos Alemanes. «Los institutos de crédito, por supuesto, examinarán las reclamaciones que se les presenten individualmente y dentro de un período de tiempo razonable», escribe la asociación. Cualquiera que quiera que le devuelvan el dinero por lo general tiene que encargarse de ello por sí mismo. Las cartas de muestra correspondientes existen para los clientes. Puedes encontrarlos en la página. www.Verbraucherzentrale.de En Internet. Las cartas al banco sin información específica también son posibles, pero esto a menudo genera consultas. Cuanto más concretas sean las demandas de los consumidores, mejor. Los clientes pueden solicitar una declaración de cargos del banco o buscar información en sus registros bancarios. Otra posibilidad: comprueba específicamente las listas de precios y servicios más antiguas. Estos pueden estar disponibles en el propio banco o en Internet, por ejemplo en www.archive.org/web, un archivo de Internet. En la máscara de búsqueda, debe ingresar la dirección de Internet de la lista de precios actual. Si tiene suerte, encontrará directorios más antiguos. Los clientes también deben estar atentos al estatuto de limitaciones, advierte Heyer. La mayoría de los expertos asumen que el derecho al reembolso expira después de tres años al final del año. Por lo tanto, los cargos prohibidos de 2019 se pueden reclamar hasta el 31 de diciembre de 2022.
¿Cómo están reaccionando los bancos?
Hay ejemplos positivos. Sparda Bank Hannover, por ejemplo, ofrece un formulario estandarizado para los clientes. «Pueden presentar sus reclamaciones allí», explica el abogado de Bremen Dietmar Klinger. El regulador financiero Bafin señala que los clientes tienen derecho a presentar reclamaciones de reembolso.
Sin embargo, algunas casas de dinero se niegan a pagar nada o jugar por tiempo. Por lo tanto, vzbv ha presentado demandas modelo contra Berliner Sparkasse y Sparkasse KlnBonn. En opinión de la Berliner Sparkasse, los consumidores no pueden solicitar el reembolso si no se han quejado de los precios en los últimos tres años. El instituto se basa en una sentencia BGH correspondiente sobre contratos de energía de 2016 (Az. VIII ZR 241/15) y se ve exonerado. Los defensores de los consumidores quieren una aclaración general.
El Volksbank Welzheim también fue noticia. Ella había sugerido a alrededor de 7.000 clientes que renunciaran al reembolso y, en cambio, siguieran usando la cuenta corriente al precio anterior de cinco euros al mes. De lo contrario, existe el riesgo de rescisión. Los defensores de los consumidores se quejaron al respecto. El tribunal de distrito de Stuttgart desestimó la demanda (Az. 34 O 98/21 KfH). Los bancos tendrían derecho a rescindir a los clientes si no aceptaban los términos y condiciones. Es probable que el caso se arrastre a través de otras instancias.
Los ejemplos muestran que la situación no se vuelve más clara para los consumidores. Al final, todos tienen que decidir por sí mismos cuánto quieren discutir con su banco, especialmente porque: «No se puede descartar que una institución aún encuentre alguna razón comprensible cuando quiera deshacerse de un cliente no deseado». dice el abogado Klinger.
¿Dónde puedo obtener ayuda legal?
Los centros de asesoramiento al consumidor y los abogados ofrecen ayuda. «Sin embargo, siempre hay que considerar la relación costo-beneficio», dice Klinger. Algunas firmas de abogados trabajan junto con los llamados técnicos legales para solicitar la devolución de dinero para muchos clientes de una manera altamente automatizada. Proveedores como Gansel Rechtsanwlte con Spreefels GmbH o el proveedor de servicios Justify intentan hacer cumplir la reclamación en el llamado modelo de cobro. Si tienen éxito, transfieren las tarifas reembolsadas y se quedan con una cuarta parte como tarifa. Cualquiera que ya se haya puesto en contacto con el banco y no consiga más, también puede ponerse en contacto con una junta de arbitraje. Todo es gratuito e inhibe el estatuto de limitaciones. Puede ponerse en contacto con los bancos privados en la dirección de correo electrónico [email protected], con las cajas de ahorros en [email protected]. «Cualquiera que se ponga en contacto con el ombudsman debería poder cuantificar su reclamo con precisión», dice Klinger. De lo contrario, no llegarás más allá.
¿Debo consentir retrospectivamente?
Algunos bancos actúan enérgicamente y exigen una aprobación retrospectiva. Si no desea eso, no tiene que firmar esta solicitud. «Desde nuestro punto de vista, no hay razón para entrar en esto», dice Andrea Heyer. Sin embargo, también hay que decir: aquellos a quienes no les importan las tarifas y los cargos pagados en exceso pueden estar de acuerdo, pero ya no tienen ningún derecho sobre ellos. En el futuro, los bancos deberán tener aprobados aumentos. Si un cliente se niega, no tiene que pagar, pero puede esperar que se cancele la cuenta. Es probable que tal escenario amenace a un número medio de cinco dígitos de clientes de Postbank. Los afectados probablemente no estuvieron de acuerdo con los precios y condiciones vigentes luego de reiteradas solicitudes. «Si los clientes no reaccionan, significa que no están de acuerdo con los nuevos términos y condiciones. El banco puede terminar la relación comercial mediante notificación, sujeto a un período de notificación razonable», explica Heyer.
¿Debo buscar una nueva cuenta?
Hay una amplia gama: hay alrededor de 1.700 bancos en Alemania que ofrecen alrededor de 3.500 modelos de cuenta diferentes. Eso no facilita la elección, porque ya casi no hay cuentas gratuitas. Finanzberatung FMH ha seleccionado cuentas de giro para uro am Sonntag por las que no se adeuda ninguna cuota mensual (ver tabla a continuación). Solo se tomaron en cuenta los bancos que están activos a nivel nacional. El cambio ha sido más fácil desde hace unos años, porque la Ley de Cuentas de Pago está en vigor desde 2016. Obliga a los bancos a ayudar con el cambio de cuenta.
¿Qué dicen los tribunales al respecto?
Varias instituciones financieras piden a sus clientes que paguen cuando su saldo de crédito supera una cierta cantidad. Los bancos y los defensores de los consumidores discuten si se permiten las tarifas de custodia o los intereses moratorios. Ahora hay sentencias judiciales al respecto. El Tribunal Regional de Leipzig dictaminó en 2021 que Sparkasse Vogtland puede cobrar una tarifa de custodia para nuevas cuentas corrientes privadas y para clientes existentes después de un cambio de modelo de cuenta para la custodia de depósitos de más de 5.000 euros (Az. 5 O 640/20). En 2021, el Tribunal Regional de Berlín consideró que la custodia de depósitos en cuentas corrientes y de un día para otro no es un «servicio especial» por el que un banco pueda cobrar una tarifa aparte (Az. 16 O43/21). El Tribunal de Distrito de Dsseldorf también decidió que los bancos no pueden cobrar una tarifa separada por la custodia de depósitos en cuentas corrientes (Az. 12 O 34/21). Esto no es compatible con las normas legales sobre el contrato de giro.
¿Qué significa eso para los clientes?
«Estamos satisfechos con los juicios mencionados, incluso si no son el final de la historia», dijo Andrea Heyer. Presumiblemente, sin embargo, solo habrá una claridad final aquí con una jurisprudencia de BGH. Los consumidores pueden por lo menos sostener los juicios contra las casas demandantes de dinero. Sin embargo, los bancos difícilmente quedarán impresionados por esto. «Siempre depende del caso individual, los contratos exactos y los detalles», enfatiza Klinger. En primer lugar, se beneficiarán los consumidores que sean clientes de los institutos afectados por sentencias judiciales.
¿Y qué pueden hacer otros clientes? Puede intentar repartir sus ahorros en diferentes cuentas para mantenerse por debajo de cada asignación. O esperan y tienen la esperanza de que este fenómeno finalmente desaparezca por sí solo, tal vez con el aumento de las tasas de interés.
Cuentas corrientes sin cuota mensual (pdf)
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