por Mathias V. Hofen, euro el domingo
Alrededor de nueve millones de accidentes ocurren en Alemania cada año. El seguro privado de accidentes (UV) se ha desarrollado aún más en los últimos años, en ocasiones con cambios significativos. ¿Dónde ha habido desarrollos positivos y dónde las tarifas todavía necesitan mejorar?
¿Qué servicios importantes faltan en algunas tarifas?
La causa del accidente «movimiento propio» debe incluirse en una póliza si es posible. Básicamente, un accidente se define como «un evento repentino que afecta el cuerpo desde el exterior». Sin embargo, ¿qué pasa con el daño del disco que se produce al levantar un mueble? ¿O el ligamento desgarrado mientras trotaba?
En una póliza estándar, esto no está incluido en el seguro de accidentes, ya que no hay influencia externa en el cuerpo y el movimiento que lo provocó fue voluntario. Por lo tanto, antes de celebrar un contrato, el cliente debe preguntar específicamente al corredor o representante si también está asegurada la incapacidad temporal o permanente debido al movimiento personal.
También es muy importante la renuncia a una contribución por daños anteriores. Si después de un accidente se producen daños permanentes, el asegurador tiene derecho, si previamente hubo daños en una parte del cuerpo afectada, a compensarlos con la prestación del seguro. Por lo tanto, la compañía de seguros verifica si ya hubo daños anteriores en caso de invalidez. Por ejemplo, si un ciclista se lesiona la rodilla en una caída y se descubre que ya estaba dañada por la osteoartritis, el factor contribuyente de la osteoartritis podría calcularse en un 50 por ciento. En consecuencia, el beneficio real a pagar se reduciría a la mitad.
En los últimos años, los asegurados habían demandado en varias ocasiones contra esta norma, que les era desfavorable. Pero perdieron casi todo el tiempo. Por lo tanto, tiene sentido elegir una tarifa que renuncie a una parte de la participación en caso de daño previo o al menos una tarifa que solo reduzca los beneficios de una parte de la participación del 75 por ciento.
¿Tienen sentido las ofertas sin preguntas de salud?
Las tarifas sin problemas de salud tienen sentido para las personas con enfermedades previas significativas. De lo contrario, tendrían que responder varias preguntas sobre sus enfermedades anteriores. Algunas aseguradoras ya han creado un pequeño catálogo de preguntas. Esto puede llevar mucho tiempo al cliente, ya que a menudo tiene que solicitar documentos a diferentes médicos o incluso presentar resultados de exámenes actuales. Mientras que hace unos años se ofrecían tarifas sin problemas de salud con condiciones generales bastante desfavorables, la oferta ha mejorado en los últimos años.
Por ejemplo, VHV, DEVK y la compañía de seguros de responsabilidad civil ofrecen UV sin problemas de salud. Sin embargo, algunas de las ofertas no implican una renuncia a la compensación de daños anteriores. Los expertos llaman a esto un control de salud post-mortem. Por lo tanto, se recomiendan tarifas sin acreditación, especialmente para personas con enfermedades previas.
¿Corona ha aumentado la importancia del seguro de accidentes?
Corona aumentó la relevancia del seguro privado de accidentes, especialmente en el primer año de la pandemia. Hasta junio de 2021, el seguro obligatorio de accidentes (GUV) solo pagaba los accidentes en el home office si estaban relacionados con la actividad. Pero ir a la cocina a tomar algo o ir al baño ya no estaba asegurado. Desde el estallido de la pandemia en Alemania, cada vez más personas trabajan desde casa y la cobertura del seguro ya no era suficiente para muchos empleados. Esto se amplió en junio de 2021, de modo que ahora también está cubierto el camino al baño o la cocina.
En general, no hay garantía de que los servicios proporcionados por GUV se mantendrán en el nivel actual en el futuro. Las patronales piden que se eliminen los accidentes de camino al trabajo del catálogo de prestaciones de la GUV y que se diferencien más claramente las enfermedades profesionales de los riesgos generales para la salud. Tal reforma no sería social, pero dado que solo los empleadores contribuyen al GUV, tienen una voz especial en esto.
Seguro de accidentes con devolución de prima: ¿ventaja o desventaja para los clientes?
En los últimos años, muchas aseguradoras han estado promocionando fuertemente las pólizas de seguro de accidentes con devolución de prima. Estos prometen a los clientes que al final del plazo, parte de las primas pagadas, incluidos los intereses y cualquier exceso, se reembolsarán al titular de la póliza. No obstante, en el caso de la UV con devolución de prima, sólo se reembolsa la parte de la prima invertida y devengada por el asegurador. La otra parte, por otro lado, solo se utiliza para la cobertura del seguro y, por lo tanto, no se reembolsa al cliente.
En principio, es un seguro de accidentes con un contrato de ahorro adjunto. La tasa de interés no suele ser muy atractiva. De media, hay que pagar de cuatro a cinco veces la prima de un seguro de accidentes con devolución de prima que de un seguro de accidentes normal con la misma suma asegurada. Además, las pólizas con reembolso de primas suelen tener plazos largos de al menos 20 años. Si cancela antes del final del plazo, sufrirá grandes pérdidas. Dado que el interés de la parte de ahorro también ha disminuido en los últimos años debido a la evolución del mercado de capitales, muchos clientes, sin embargo, han cancelado sus pólizas con un reembolso de la prima. En general, esta forma de seguro de accidentes apenas se recomienda.
¿Han mejorado los servicios de la UV privada?
En los últimos años, muchas aseguradoras han incluido algunos servicios adicionales en sus tarifas. Por ejemplo, las infecciones también están aseguradas por la mayoría de los proveedores. La invalidez o la muerte en caso de infecciones como la malaria o el tétanos ya están cubiertas por las condiciones generales del seguro. Sin embargo, algunas aseguradoras también pagan por los daños causados por la vacunación, a veces incluyendo una vacuna corona.
El envenenamiento, por ejemplo por gases, también suele estar asegurado. La intoxicación alimentaria ahora también está asegurada con varios proveedores. Este servicio también amplía considerablemente el concepto clásico de accidentes y muchas veces no estaba cubierto en el pasado.
Los accidentes tras un ictus o infarto también están asegurados en buenas tarifas. En el pasado, estos estaban en su mayoría excluidos del catálogo de prestaciones, que correspondía a la definición de accidentes, pero provocaba absoluta incomprensión entre muchos asegurados.
Varias aseguradoras también son más generosas cuando se trata de límites de alcohol en caso de un accidente automovilístico o de dos ruedas. Las aseguradoras individuales ponen el listón sorprendentemente alto aquí, hasta el 1,7 por mil, lo que no es del todo indiscutible. Sin embargo, algunas aseguradoras continúan adhiriéndose al límite de cero alcohol.
No es adecuado para todos los casos.
En general, las prestaciones del seguro privado de accidentes han mejorado en los últimos años. En la actualidad, a menudo se incluyen servicios que no están cubiertos por la definición clásica de accidentes. Sin embargo, la gran mayoría de las enfermedades aún no están cubiertas por los seguros UV. Por lo tanto, el seguro de invalidez privado ofrece una protección mucho más completa. Sin embargo, para aquellos que no pueden estar asegurados aquí por enfermedades previas, trabajo o pasatiempo de alto riesgo o solo pueden estar asegurados con exclusiones o primas muy altas, la UV es una alternativa para ellos.
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