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Roula Khalaf, editora del FT, selecciona sus historias favoritas en este boletín semanal.
Con Gran Bretaña sumida en una guerra de precios hipotecarios, su arma más valiosa para ahorrar dinero es el número de teléfono de un buen corredor.
Desde principios de año, decenas de prestamistas han reducido los tipos de interés de los préstamos hipotecarios, anticipando que el Banco de Inglaterra hará lo mismo. Es una buena noticia para los más de 1,5 millones de hogares que están listos para cerrar acuerdos baratos de tasa fija durante el próximo año, así como para aquellos que planean comprar, pero elaborar un plan de batalla puede ser desalentador.
¿Cuánto podrían bajar las tarifas? Mientras los prestamistas luchan por conseguir negocios, los prestatarios mejor capitalizados disponen de soluciones inferiores al 4%, pero si la inflación continúa cayendo, los optimistas predicen que podríamos ver acuerdos inferiores al 3% para finales de año.
Antes de que cualquiera que tenga una refinanciación inminente comience a buscar los folletos navideños, vale la pena repetir que nadie puede predecir con certeza la trayectoria futura de las tasas de interés, ni las tasas swap que informan los precios de las hipotecas.
Con tasas en constante cambio y miles de ofertas diferentes para elegir, decidir cuándo cerrar y por cuánto tiempo es una decisión complicada. La Asociación de Intermediarios Hipotecarios estima que más de dos tercios de los que llegan al final de una tasa fija terminarán rehipotecando o arreglando nuevamente con el mismo prestamista a través de un corredor.
Sin embargo, vale la pena ser exigente. Hay corredores hipotecarios y hay corredores hipotecarios. Uno bueno le encontrará la oferta más barata del mercado; uno excelente le ayudará a elaborar estrategias a largo plazo. Uno malo podría terminar costándote dinero. Entonces, ¿cómo puedes notar la diferencia?
Empecemos por las similitudes. Todos los corredores ganan comisiones de los prestamistas y están regulados por la Autoridad de Conducta Financiera, que verifica que sus recomendaciones sean imparciales. Un corredor que recomendara prestamistas únicamente en función de quién pagaba la comisión más alta llamaría la atención.
Algunos corredores, pero no todos, también cobrarán una tarifa adicional. Lo que se le va a cobrar y cuándo debe quedar claro desde el principio.
Los corredores suelen vender a sus clientes otros productos como seguros de vida; una consideración sensata para cualquiera que contraiga una gran deuda. Pero nunca olvide que esta es otra forma en que los corredores pueden ganar una tarifa. Un invitado a mi podcast Money Clinic el año pasado pagó generosamente para contratar una póliza sin darse cuenta de que ya tenía cobertura a través de su empleador.
En cuanto a las diferencias: existe una enorme variación en el mercado, desde grandes corporaciones hasta empresas más pequeñas, además de las ramas de corretaje internas de las cadenas de agencias inmobiliarias (lo que les permite ganar una comisión tanto del comprador como del vendedor). Conveniente, pero hay que preguntarse si realmente es la mejor persona para el trabajo.
Pregunte a los corredores si son “todo el mercado” o si están restringidos a un panel más pequeño de prestamistas; usted quiere que busquen tantos productos como sea posible para encontrarle la mejor oferta. Si cobran una tarifa adicional, ¿qué servicios adicionales te compran? Los aspectos clave a cuestionar son la comunicación fuera del horario laboral y el nivel de atención posterior que puede esperar.
Los propietarios de viviendas, preparados para el “shock de pagos” de los préstamos baratos que vencen, han canalizado su ansiedad para encontrar su próxima oferta con mucha antelación. La mayoría de las personas que rehipotecan buscan ofertas con hasta seis meses de anticipación. Un buen corredor seguirá buscando mejores ofertas después de que se haya acordado su nueva solución y sugerirá proactivamente pasar a una tarifa más barata aunque no reciba una tarifa adicional.
“Es muchísimo más trabajo, pero los ahorros que esto puede generar le harán ganar la lealtad del cliente de por vida”, dice Simon Gammon, socio director de Knight Frank Finance.
Cuanto más rico sea, más complicadas serán sus finanzas. ¿Tiene su corredor experiencia en el trato con clientes en circunstancias similares, como aquellos con casas en el extranjero?
Para quienes compran una casa, un buen corredor sabrá qué prestamistas están más preparados para tomar en consideración los pagos de bonificaciones e incluso podría ayudarlos con el momento de su compra, dice el agente de compras Henry Pryor. “Ahora estamos viendo cómo se ponen frenos a algunas transacciones inmobiliarias, ya que los corredores quieren esperar unas semanas para obtener una mejor tasa hipotecaria”, dice.
Finalmente, un corredor de primer nivel dedicará tiempo a conocer sus circunstancias financieras, con la esperanza de que esta inversión le permita repetir negocios. “Un gran corredor no tendrá miedo de decirle lo que necesita escuchar, en lugar de tratar de averiguar lo que quiere escuchar”, dice Andrew Montlake, director general de Coreco.
Por supuesto, tratar de cronometrar cualquier mercado es una apuesta. La habilidad del corredor es ayudarle a decidir cuánto riesgo puede asumir cómodamente.
Entonces, si un amigo dice que conoce a un corredor hipotecario realmente excelente, tome su número, pero hasta que no haya hecho su propia diligencia debida, no le confíe su palabra.
Claer Barrett es el editor de consumo del FT y autor del artículo del FT. Ordene su vida financiera serie de boletines; [email protected]; Instagram @ClaerB