¿Qué sabrá exactamente la Autoridad de Consumidores y Mercados de los Países Bajos sobre el bajo tipo de interés de los ahorros?
«Hay indicios de que los consumidores holandeses se benefician sólo de forma limitada del aumento de los tipos de interés en el mercado europeo», afirma el regulador. La ACM ve que hay proveedores (extranjeros) que, a primera vista, ofrecen a los ahorradores holandeses tipos de interés más altos que los grandes bancos. Pero los consumidores parecen recurrir a estos bancos sólo de forma limitada. «Por eso la ACM ha decidido iniciar una investigación sobre el funcionamiento del mercado de ahorro holandés y los factores que garantizan que los consumidores opten por cantidades limitadas y que los grandes bancos no ofrezcan tipos de interés de ahorro más altos.»
‘¿Pistas?’ El tipo de interés de los ahorros es demostrablemente bajo. Las quejas sobre esto se vienen produciendo desde hace al menos un año. ¿Por qué recién ahora se está llevando a cabo una investigación?
En los principales bancos – ING, Rabobank, ABN Amro, SNS – el tipo de interés es ahora del 1,5 al 1,7 por ciento, pero a principios de este año era mucho más bajo. Los propios bancos depositan su dinero en el Banco Central Europeo a un tipo de interés del 4 por ciento, el más alto de la historia. Obtienen miles de millones en ganancias, pero los consumidores no ven nada a cambio. De hecho, los bancos aumentan constantemente sus tipos de interés hipotecarios y casi han duplicado los costes de una cuenta corriente en los últimos cinco años.
La JCA se pone en marcha a petición de la Ministra Sigrid Kaag (Hacienda). A mediados de septiembre preguntó al regulador si tal investigación tendría sentido. Kaag había prometido a la Cámara de Representantes que presentaría esa solicitud a la ACM. La Cámara había interrogado al ministro el verano pasado. Kaag dijo entonces que primero se sentarían con los bancos, pero no salió nada. «Este es el siguiente paso», concluyó en septiembre la economista y columnista Heleen Mees para Radio Radio Nacional (BNR). «Pero sería una señal de que los bancos ya no la toman en serio (a Kaag) ante su inminente partida».
Algunos expertos dudan de que ACM aporte muchas novedades. ¿Está justificada esa duda?
Llama la atención que Kaag ya mencione una serie de causas en su carta a la Cámara de Representantes, en la que señala una posible investigación del ACM. Según ella, un aumento de los tipos de interés costará mucho dinero a los bancos: inmediatamente tendrán que pagar más a todos sus clientes con ahorros. Por otra parte, el interés de muchos préstamos pendientes, especialmente hipotecas, suele ser fijo. Así, por un lado, los gastos del banco aumentan, mientras que, por otro, los ingresos siguen siendo los mismos. Según el ministro, los bancos toman una decisión comercial en la que también tienen en cuenta los riesgos y el aumento de los costes debido a la inflación.
Kaag también señala que los tipos de interés de ahorro generalmente no aumentan directamente con el tipo de interés de mercado del BCE. Esto también se aplica al revés: ‘Durante el período con tipos de interés negativos, los bancos tardaron un tiempo en trasladar los tipos de interés negativos del BCE a los clientes. Por lo tanto, la evaluación actual es que los altos beneficios (de los bancos) son un fenómeno temporal.’
Estos beneficios son difíciles de explicar al ahorrador medio, afirmó Kaag en la Cámara de Representantes en junio. El profesor de banca de Tilburg, Harold Benink, investigó esto de Volkskrant De: ‘El ministro parece sugerir que usted tiene derecho a un aumento de la tasa de interés después del aumento de la tasa de interés oficial del BCE. Pero los bancos no tienen que pagar ningún interés.»
¿Por qué los ahorradores no ponen su dinero en un banco que ofrece intereses más altos?
Los consumidores dependen mucho de los asuntos bancarios. A menudo mantienen su cuenta de ahorros en el mismo banco que su cuenta corriente. Temen las molestias. «Los ahorradores suelen estar menos dispuestos a cambiar», afirma en Amsterdam el profesor de competencia Maarten Pieter Schinkel. de Volkskrant.
Para ganar más intereses, tendrían que cambiarse a un banco extranjero que esté activo en los Países Bajos. Después del espectacular colapso del banco de ahorros islandés Icesave en 2008, donde también se almacenaban muchos depósitos de ahorro holandeses, los consumidores se han vuelto cautelosos ante tal aventura en el extranjero. A pesar de las tasas de interés más altas en otros lugares. Nordax es el que más ofrece: 3,10 por ciento en una cuenta de ahorro sin condiciones.
¿Por qué todos los bancos holandeses ofrecen prácticamente la misma tasa de interés para los ahorros?
Esto es consecuencia de la falta de competencia entre los bancos holandeses, señalaron este año tres economistas en la revista especializada Informes Estadísticos Económicos (ESB). Más del 80 por ciento de los holandeses tienen una cuenta de ahorros en los principales bancos como ABN Amro, ING y Rabobank. En Alemania, muchos más bancos luchan por el ahorro de los consumidores.
Pero esa observación no es en absoluto nueva. El mercado está cerrado, se decía hace diez años, porque los nuevos participantes soportan una carga innecesariamente pesada, ya que las regulaciones y la supervisión en el sector bancario son en gran medida las mismas para todos los bancos, grandes o pequeños. Mientras que la quiebra de un banco pequeño es menos perjudicial para la economía que la de un banco grande. ‘Abogamos por una mayor personalización de las regulaciones y la supervisión. Iniciativas como las cooperativas de crédito apenas han despegado hasta ahora porque deben cumplir normas desproporcionadamente estrictas.’ Dijo Henk Don, miembro de la junta directiva de la ACM, en 2014.
Schinkel considera que el Ministro Kaag no debería llamar la atención de los bancos sobre los bajos tipos de interés para los ahorros. ‘Debe preguntar al regulador DNB por qué no permite que más competidores entren en el mercado. La estabilidad financiera no se verá inmediatamente amenazada si se añaden unos cuantos bancos más. Podría tener algo de competencia.