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Detesto ver cómo una ganga se desmorona clic a clic, aplastada bajo el peso de cargos inesperados. Estos irritantes se conocen como “tarifas vertidas” o “tarifas basura”, pero me vinieron a la mente otros nombres, como “tarifas de monopolio situacional”, “tarifas demasiado agotadas para resistir” o, más simplemente, “cargos tontos”. Los peores confunden a los clientes y sofocan la competencia. ¿Qué tiene de complicado deshacerse de ellos?
Hay empresas deseosas de dejar de cobrar a sus clientes cargos adicionales en la caja. Pero un movimiento en solitario hacia la fijación de precios todo incluido hará que parezcan caros. La plataforma de venta de entradas StubHub intentó hacer lo mismo en 2014, pero dio marcha atrás en 2015 después de que su participación de mercado se redujera. Uno estudiar Según su experiencia, incluir la tarifa de reserva del 15 por ciento por adelantado reducía los ingresos en un 21 por ciento.
Con elecciones a la vuelta de la esquina tanto en Estados Unidos como en Gran Bretaña, los políticos están desesperados por demostrar que han hecho algo más económico. Esta semana, el gobierno del Reino Unido anunció una legislación que prohibiría los cargos ocultos e inevitables. En Estados Unidos, la Casa Blanca, los reguladores y los legisladores estatales están librando una guerra más amplia contra las tarifas basura que consideran “injustas” o “engañosas”. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE.UU. ha propuesto un nuevo límite a los cargos para las personas que se encuentran en descubierto.
Un desafío es que el término “tarifa basura” es difícil de precisar. La definición más estricta cubre tarifas fijas inevitables que se presentan al final de una compra. Una tarifa de reserva de $2 que se muestra al finalizar la compra, por ejemplo. La definición más amplia se extiende para incluir cualquier cargo que no le guste a la gente, como pagos atrasados, manejo de equipaje o tarifas de entrega. (Yo diría que la práctica estadounidense de agregar impuestos al final de una transacción debería calificar, pero algunos legisladores no están de acuerdo).
Supongamos que los responsables de las políticas adoptaran una definición restringida de tarifas basura. Aunque las regulaciones podrían funcionar, las empresas tienen la costumbre de sortear nuevas reglas. Supongamos también que el gobierno prohibiera los cargos obligatorios ocultos, pero permitiera a las empresas ocultar los complementos. En una comunicación al gobierno, la Autoridad de Mercados y Competencia de Gran Bretaña señaló la tendencia de los minoristas a aplicar «cargos que son teóricamente opcionales, pero que en la práctica son pagados por la mayoría de sus clientes».
Eliminar todas las tarifas de reserva puede parecer bueno, hasta que llegue a la página de pago final y descubra una tarifa de envío duplicada. Pero no te preocupes. Siempre puedes evitar el cargo de envío por completo si recoges tu mercancía en el almacén de Guangzhou, China.
Aplicar una definición más amplia de tarifas basura podría ser una pesadilla. Y cerrar todas las lagunas jurídicas podría resultar abrumador. ¿Qué se considera una desagregación legítima de un servicio? ¿Y qué pasaría si las empresas mostraran el precio total al principio, pero en una fuente pequeña? ¿O qué pasaría si tuvieras que desplazarte hacia abajo para verlo? ¿Qué pasaría si incluyeran la tarifa de reserva en la primera página, pero no en la segunda?
Ganar un juego de golpear al topo requiere mucha energía y un gran mazo. La administración Biden está dispuesta a jugar. Su definición de comisiones basura parece más amplia que la británica e incluye comisiones por pagos atrasados o cargos por sobregiro, incluso si se revelan cuando las personas abren cuentas bancarias.
Es posible que tarifas de aplastamiento como esta reduzcan los pagos generales de los consumidores, como parece haber sucedido en Gran Bretaña cuando la Autoridad de Conducta Financiera limitó los cargos por sobregiro no arreglados. Pero Kristen Larson, abogada que asesora a cooperativas de crédito, bancos y empresas de tecnología financiera sobre el entorno regulatorio, sugiere que las tarifas simplemente aumentarán en otra parte, redistribuyéndose entre diferentes tipos de clientes. «Las instituciones financieras no son organizaciones sin fines de lucro», afirma.
Otra posible consecuencia no deseada de limitar las comisiones de las cuentas bancarias es que los bancos retiren crédito de las personas que las autoridades están tratando de proteger. Una ley estadounidense aprobada en 2009 limitó a los emisores de tarjetas de crédito a cobrar ciertas tarifas. Aunque algunas pruebas iniciales no sugirieron ningún efecto, un estudiar publicado en 2022 encontró que los bancos respondieron retirando crédito a los prestatarios de alto riesgo.
El riesgo más inmediato cuando se trata de regular las tarifas basura en Estados Unidos parece ser que el exceso de entusiasmo por tomar medidas drásticas cause un desastre. A medida que más legislaturas estatales se suman, aumentan las posibilidades de que las empresas enfrenten un mosaico de reglas, de las cuales sólo algunas cubren, por ejemplo, impuestos o tarifas de entrega.
Vale la pena nivelar el campo de juego para aquellas empresas que deciden que quieren ser sinceras con sus clientes. Si las empresas trasladan las tarifas a otros cargos, es posible que no haya mucho efecto en los costos generales. Pero si ir de compras se vuelve mucho menos molesto, estoy vendido.
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