Open Banking, o open banking system, hace referencia a las innovaciones y tecnologías financieras y bancarias que aparecieron en Europa ya en 2007. Este sistema debe su nacimiento a la PSD1, la primera Directiva de Pagos de la Unión Europea, promulgada en 2007. Con la PSD2 de 2018 , los bancos están obligados a compartir los datos de sus clientes con otras empresas y aplicaciones. Una revolución para algunos, correlacionada con la llegada de nuevas empresas y nuevos servicios, fintechs, como Lydia. Siècle Digital habló de ello con su cofundador, Antoine Porte, así como con Joan Burkovic, creador de Bankin’ and Bridge.
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Open Banking, fruto de la innovación y la normativa europea
El concepto de Open Banking está resultando difícil de definir con claridad. Por un lado, está el deseo de abrir el sector bancario, de compartir los datos de los clientes con jugadores distintos a los bancos. También es el uso de APIs, interfaces de aplicaciones, para permitir la creación de nuevas aplicaciones y servicios a partir de estos datos bancarios.
» Open Banking es la posibilidad de que terceros autorizados se comuniquen con los servidores de todos los bancos, de forma totalmente segura, para recuperar información de cuentas o iniciar transacciones. », según Joan Burkovic, creador de Bankin’ and Bridge, pionero del Open Banking en Francia.
Como sugiere su nombre, la Banca Abierta está más generalmente vinculada a los Datos Abiertos, es decir, la apertura de datos y su intercambio. » Es la aplicación de temas de Datos Abiertos, particularmente a la industria y la gestión de datos de tipo bancario. “, explica Antoine Porte, cofundador de Lydia. Este sector financiero apareció en Europa en 2007, pero solo experimentó un desarrollo real muchos años después.
Ese año se promulgó la PSD1, la primera Directiva europea sobre servicios de pago. Antes de esto, todos los pagos estaban vinculados a una cuenta de depósito. Una cuenta administrada por un banco, que informa regularmente al titular de la cuenta de las transacciones relacionadas con este último. En ese momento, los métodos de pago más habituales eran el cheque y el efectivo, mientras que la tarjeta bancaria fue tomando el relevo.
2007 es también el año del lanzamiento del primer iPhone, que revolucionará el mundo de la telefonía. El revuelo que constituye entonces da varias ideas a muchos emprendedores para crear nuevos servicios pensados para smartphones. En el mundo bancario y financiero, algunos ya están intentando innovar, ofreciendo nuevos servicios de gestión y pago a particulares, como la agregación de cuentas. La agregación bancaria es un servicio ofrecido por plataformas o aplicaciones móviles, que reúne toda la información de una cuenta bancaria en una sola interfaz. Hoy en día, tales aplicaciones parecen un lugar común.
El DSP2, el impulso de la Banca Abierta
Ante la aparición de nuevos jugadores y sus innovaciones, las autoridades bancarias tradicionales, con fama de conservadoras, recurren a veces a los tribunales. Uno de estos casos, en Alemania, oponiendo una nueva empresa a los jugadores tradicionales, dará lugar a la creación de la DSP1, en contra de lo que reclamaban varios establecimientos financieros. De hecho, esta directiva autoriza a otras entidades, que no son bancos, a ofrecer medios de pago y servicios bancarios. Estos van desde tarjetas bancarias y débitos directos, hasta billeteras digitales y servicios de pago telefónico. » Este es el comienzo, la formalización del Open Banking dice Joan Burkovic.
Estas instituciones no bancarias que ofrecen servicios financieros pueden ser entonces operadores telefónicos, proveedores de internet, tiendas o incluso aerolíneas. Sin embargo, todas estas empresas siguen estando estrictamente supervisadas por las autoridades nacionales y europeas competentes. Se requieren varias certificaciones.
11 años después, en 2018, se promulgó la PSD2, la Directiva Europea de Servicios de Pago número 2. Esta nueva directiva realmente acelerará el desarrollo de la Banca Abierta. Requiere que los bancos compartan los datos bancarios de sus clientes, con el consentimiento de estos últimos, con desarrolladores externos. Esta novedad permitirá que aparezcan aún más actores. Entre ellas se encuentran principalmente fintechs, empresas especializadas en tecnologías financieras. Bankin’, lanzado en 2011, es uno de los ejemplos francófonos más reveladores, ya que es una tecnología financiera que ofrece un servicio de agregación de cuentas. « Hubo diferentes fases. La agregación bancaria ocurrió en Francia, el inicio del pago ocurrió en Alemania dice Joan Burkovic, fundador de Bankin’.
Medios de pago, gestión de cuentas, tarjetas bancarias, todo el ecosistema bancario se ve afectado por PSD2. Por eso algunos hablan sin vacilar de una revolución en el sistema bancario. Algunas fintechs ahora son unicornios, como Lydia, que ofrece soluciones de pago, ahora valoradas en mil millones de dólares.
Open Banking, ¿la quimera de los bancos?
Algunos creen, sin embargo, que el Open Banking no es una revolución, otros que no ha acelerado especialmente la innovación. « Hubo una primera ola de innovación cuando no estaba regulada comienza Antoine Porte, antes de continuar, “ luego tomó años de entrenar e integrar los nuevos sistemas «. » Desde cierto punto de vista, incluso retrocedimos “, asevera.
» Open Banking ha fomentado la aparición de muchas innovaciones, muchas fintechs, en muchas áreas, contabilidad, gestión de dinero, pagos… dice Joan Burkovic por su parte. El hecho es que Open Banking y DSP1 y 2 han permitido una mayor competencia. Una nueva competencia que los tradicionales jugadores del sector, los bancos, no vieron con buenos ojos. Una observación que Antoine Porte no comparte, “ Creo que nos gustaría creer que nos ven con mal ojo. Porque es una gran historia que contar. Nos miran con curiosidad, a veces se inspiran en ella, pero nada más “, explicó a Century Digital.
En cualquier caso, los bancos son conocidos por ser conservadores más que por su innovación. Estas nuevas tecnologías y hábitos de consumo que no dominan aparecen por tanto como un obstáculo. Algunas empresas y nuevas empresas ahora ofrecen tales servicios que podrían esperar reemplazar a los bancos. En cualquier caso, este es uno de los objetivos de la unicornio francesa Lydia, según explica su cofundadora: “ todos los pagos que hoy ofrece un banco tradicional, nosotros se los proporcionamos. Nuestro objetivo es reemplazar las cuentas corrientes tradicionales que la mayoría de la gente tiene en los bancos tradicionales. «.
Muchos podrían haber pensado que con este intercambio forzado de datos instituido por PSD2, los bancos se precipitarían hacia Open Banking e innovarían. Sin embargo, parecen, años después, estar rezagados. Una encuesta realizada por la plataforma Tink, entre 308 ejecutivos bancarios en 12 países, revela que el 40% de ellos cree que su institución necesitará de 5 a 10 años para lograr sus objetivos de Open Banking. Este sector representa una oportunidad para remodelar su modelo de negocio. En consecuencia, el 70% de los bancos ya han iniciado sus transiciones, aunque solo el 7% cree que ya están realmente operativos.
Este retraso de los bancos permite que otras empresas se impongan para ofrecer servicios innovadores a los consumidores. Este sector también ha provocado una interdependencia entre fintechs y bancos para Joan Burkovic: “ en nuestro campo, dependemos esencialmente de los bancos, de los servicios que los bancos ponen a nuestra disposición «. » Pero no solo. Podemos tener otras tecnologías, que los bancos no nos dan pero que podemos recrear. Es un costo adicional, es complicado de hacer agregó el empresario.
Para Antoine Porte, por el contrario, no hay interdependencia, Lydia existiría incluso sin Open Banking”, Open Banking no ha permitido la aparición de jugadores como Lydia. Pero permitió, por ejemplo, que Lydia brindara servicios de iniciación de transferencias “, matiza.
“Los pagos son mucho más seguros”
Por lo tanto, el Open Banking ha llevado a la multiplicación de actores bancarios y financieros, así como a la mezcla de una cantidad inconmensurable de datos. Datos bancarios, personales, muy sensibles por tanto. La recopilación y el uso de este tipo de datos están muy regulados. Sobre todo dentro de la Unión Europea, con el RGPD, el reglamento europeo de datos. Administrar tantos datos puede convertirse rápidamente en un desafío permanente, especialmente en un mundo cada vez más digital, donde cada vez más servicios financieros se realizan de forma remota, desde una computadora o un teléfono inteligente.
¿Son los recién llegados, las fintechs, capaces de asegurar suficientemente sus servicios y sus plataformas? ¿La Banca Abierta aumenta el riesgo? Para Antoine Porte, cofundador de la unicornio Lydia, Open Banking en realidad aumenta la seguridad. « Los pagos son mucho más seguros”, comienza el que hoy es CTO de Lydia. “¿No es arriesgado esto de la Banca Abierta? «, él continúa. « De lo contrario. La supervisión de los servicios de iniciación de pagos ha permitido asegurar aún más todas las transferencias, no solo las que pasan por estos servicios. », concluye Antoine Porte. » Por ejemplo, está la aparición de segundos factores de autenticación. Antes eran SMS, y ahora, por suerte, los SMS desaparecen «.
Desde su entrada en vigor, el RGPD obliga a bancos y aplicaciones a contar con el consentimiento de los consumidores, hoy en el centro de la recogida y tratamiento de datos personales. Por lo tanto, los bancos deben preguntarles, pero también garantizar el acceso a sus datos. Esto permite al usuario beneficiarse de un derecho de rectificación y retiro. Si a eso le sumamos las sanciones en las que incurren los establecimientos bancarios en caso de incumplimiento del RGPD, ahora los bancos y Fintechs se preocupan por tener la máxima seguridad.
El importe de las sanciones puede ascender efectivamente hasta 20 millones de euros o hasta el 4% de la facturación anual mundial. Luego, para que el intercambio de datos se lleve a cabo en la práctica, las fintech utilizan API. En resumen, una API hará visibles los datos que se pueden compartir y requiere al menos una clave para autenticar y acceder a dichos datos. Por lo que el uso de claves API promueve la seguridad de los datos, de lo contrario cualquier persona extranjera podría tener acceso a ellos.
Finalmente, a pesar de varios años de existencia, Open Banking todavía tiene futuro. « Hubo todo un tiempo en que había que ayudar a los bancos a mejorar. Ahí salimos de ella, con vías muy fluidas, fiabilidad », analiza Joan Burkovic. Según él, aún quedan Trabajo por hacer «, en particular sobre las soluciones» soluciones de pago para empresas «.
Sobretodo, » hay Finanzas Abiertas, es una ola que va a pasar, no solo para regular las cuentas de pago, sino también las cuentas de crédito «. » En 3 a 5 años, incluso podrás pagar en tiendas con transferencia bancaria “, concluye el CEO de Bridge.