jungla de seguros
Independencia – una vida con muchas libertades pero también riesgos. Cualquiera que trabaje como autónomo tiene que planificar y organizarse con mucha antelación. Además de amplios planes financieros, los autónomos también deben garantizar una cobertura de seguro adecuada, por lo que un simple seguro de salud, como en el caso de una relación laboral, ya no es suficiente.
Cualquiera que se convierta en trabajador por cuenta propia también debe protegerse contra pérdidas comerciales o bajas por enfermedad. La provisión de jubilación también se organiza de manera diferente para los autónomos.
Para no perder la noción de las cosas, en Internet se encuentran disponibles varios portales y seminarios web. Sven Kesberger, un entrenador financiero de Munich, también ofrece clases en línea para la Asociación de Fundadores y Trabajadores por Cuenta Propia para apoyar a los autónomos y emprendedores en este sentido.
En una entrevista con Bento, Kesberger dijo: «Cuanto antes contrates una póliza, más saludable tiendes a ser, lo que reduce la prima». Dado que algunas nuevas empresas y autónomos inicialmente carecen de fondos líquidos para asegurarse por completo, algunas compañías de seguros ofrecen ofertas de inicio ampliables, que inicialmente ofrecen suficiente protección de seguro a bajo costo, explica el entrenador financiero. Por lo tanto, los autónomos deben tratar el tema en detalle con anticipación y comparar ofertas.
En los siguientes apartados se explica qué tipos de seguros son imprescindibles para autónomos y startups.
Seguro de salud
El seguro médico es obligatorio por ley en Alemania y, por lo tanto, también es esencial para los autónomos. Los autónomos pueden elegir libremente entre el seguro de enfermedad obligatorio y el privado.
Sin embargo, esto no limita el derecho a la prestación por enfermedad, que requiere contribuciones adicionales al fondo del seguro médico. Alternativamente, se puede contratar un seguro complementario voluntario, que paga la baja por enfermedad en caso de ausencias de corta duración.
Para protegerse de una incapacidad a largo plazo en caso de enfermedad grave o lesión accidental, debe contratar con antelación un seguro adicional de asistencia a largo plazo si tiene un seguro privado. Esta protección ya está incluida en el seguro médico obligatorio.
Los respectivos costos de seguro se calculan individualmente en función de los ingresos, por lo que se aplica una contribución mínima y máxima.
seguro de responsabilidad civil privada
A diferencia del seguro de salud, no existe una obligación legal para el seguro de responsabilidad civil privado. Sin embargo, se considera un seguro básico esencial que paga daños a la propiedad y lesiones personales.
Como empresario, se debe obtener información sobre si el seguro contratado ya cubre los daños operativos y en qué medida. La protección de seguro extendida a menudo se puede contratar dentro del seguro de responsabilidad civil, que protege contra pérdidas financieras.
El costo de esta protección también depende de la profesión. Los abogados y asesores fiscales pagan una tarifa más alta aquí porque pueden causar un gran daño monetario a través de un asesoramiento incorrecto. Mientras que los periodistas independientes, por ejemplo, tienen que pagar pequeñas tarifas.
plan de pensiones privado
Los autónomos no están sujetos a ningún régimen de pensiones legal, por lo que la provisión privada es fundamental. Mientras que el fondo de seguridad social de los artistas cubre profesiones tales como maestros artesanos y artistas en general, la prestación privada de vejez se aplica a todos los demás trabajadores por cuenta propia.
Importante: También se recomienda una provisión de pensión adicional para los miembros del fondo de seguridad social de los artistas.
Los costes se pueden determinar libremente, puede afiliarse a un seguro de pensión privado o ser miembro voluntario del seguro de pensión obligatorio.
los seguros de invalidez
El seguro de pensiones obligatorio en forma de pensión por capacidad laboral reducida solo ofrece una protección limitada contra la incapacidad laboral causada por enfermedad o accidente. Para poder mantener un cierto nivel de vida en tal caso, ayuda contratar un seguro de invalidez.
El coste de este seguro depende de varias variables. ¿Qué riesgo de lesiones conlleva la actividad? ¿Cuál es mi estado de salud? La edad también juega un papel importante aquí.
seguro de vida
La medida en que es necesario un seguro de vida temporal está determinada por las circunstancias familiares del trabajador independiente. Si una familia depende de los ingresos de los autónomos, se debe contratar un seguro de vida a término.
Dado que los autónomos no cotizan en el seguro de pensiones obligatorio, los cónyuges supervivientes tampoco tienen derecho a una pensión de supervivientes.
Henry Ely / Editor finanzen.net
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